多くの中小企業の経営者にとって、就業日は顧客が帰った時点で終わりません。夜更けまで続きます。複数のダッシュボードにログインしたり、スプレッドシートを出力したり、取引を突合したり、散らばった財務データを理解しようとしたりします。集中型の解決策がないため、多くの人は事業を回し続けるためだけに、銀行、フィンテックアプリ、決済プロセッサ、会計ツールを継ぎ合わせることを余儀なくされてきました。こうした分断されたシステムの突合は、すでに手一杯の商業者にとって大きな負担になっています。この拡大する複雑さは、商業者自身だけにとどまりません。中小企業が複数の提供者にまたがって財務上の関係を広げる一方で、物理的な銀行窓口の接触頻度が低くなるにつれ、金融機関はこのセグメントとの間で意味のあるつながりを育むことが難しくなっています。かつては関係性を軸としたビジネスだったものが、取引ベースのものになりかねません。最近のPaymentsJournalのポッドキャストで、Fiservのプロダクト・マネジメント担当VPであるEleanor Bontrager氏と、Javelin Strategy & ResearchのMerchant Payments担当ディレクターであるDon Apgar氏は、中小企業向けの金融サービスにおいて銀行が依然として優位性を持つ理由を議論しました。しかし、多くの金融機関は、SMBがますます求める中央集権的な金融ハブになるために、戦略を転換する必要があります。スプレッドシートの排除----------------------------財務管理はどの事業にも重要ですが、それは組織運営の一側面にすぎません。経営者が財務管理に費やす時間が増えるほど、他の重要なタスクに使える時間は減ります。デジタル決済が進化するにつれて、商業者は顧客が期待する決済体験や金融サービスを提供するために、ますます多様なツールを取り入れてきました。その結果、中小企業の経営者は、連携して機能するように設計されていないばらばらの解決策を寄せ集めがちです。「それらのツールから生じるばらばらのデータを見て、自分たちのキャッシュフローの立ち位置がどうなるのかを想像しようとしているんです」とBontrager氏は述べました。「多くの人はそもそもツールを本当に使っていません。Excelのスプレッドシートを使っているだけです。文字通り、ペンと紙を手に座り込んで、これから入ってくるお金と出ていくお金を何だろうと突き止めようとしていて、それが自社の事業にとって何を意味するのかを理解しようとしているんです。」こうした課題の中で、商業者は追加のツールを単に“後付け”したくありません。その代わり、シームレスで透明性のある取引を可能にし、キャッシュフローを総合的に見渡せる合理化された解決策を求めています。コストは重要な検討事項です。それでも、多くの商業者は、管理負担を減らし、手作業のプロセスでよく起きるエラーを最小化する統一プラットフォームに、喜んで投資するでしょう。「私たちは最近の調査で、中小企業がさまざまな金融アプリ間のデータを管理するために、週平均25時間を費やすことがあると見ています」とApgar氏は述べました。「それは店舗が開いている時間ではありません。家族の時間です。営業時間外や週末—人々がスプレッドシートを作り、紙の明細を読み込む時間です。」「POS（販売時点）から得たデータは、銀行の明細書に突合し直さなければなりません」と彼は言いました。「管理すべき給与（ペイロール）があります。ベンダーには支払いをしなければならず、それらの請求書は在庫に突合される必要があります。動く部品があまりにも多いのです。」すべての財務の卵を1つのカゴに--------------------------------------これらの変数により、SMBはますます単一の金融拠点を求めるようになっています。皮肉なことに、その要望は、多数の財務上の関係を維持することで生まれる複雑さに起因することが多いのです。つまり、今や事業者は、さまざまな口座と機能を集約する中央集権的なキャッシュフローハブを必要としています。そのような解決策は、すべての外部関係をなくすわけではないかもしれませんが、商業者にとって重要な“支点”を提供します。中央集権的なプラットフォームに組み込まれれば、銀行はSMB顧客との関係を差別化し、より深めるための立場が整います。「総じて、金融機関の環境の中では資金の流れが速いので、金融機関にはここで明確な優位性があります」とBontrager氏は言いました。「それが中小企業が望み、必要としていることです。そうした支払いを、簡単に素早く行えること。そして、セキュアで信頼できる関係を持ちたいとも考えています。銀行の環境の中では、詐欺やリスクに対する保護が、その体験に非常に組み込まれているのです。」「理想の解決策について考えるとき、フィンテックのソリューションの一部の側面を取り出して、FIチャネルで利用できるようにすることがポイントです」と彼女は述べました。「たとえば、多くの中小企業は、支出をすべてクレジットカードに載せることを強く好むという傾向があります。これを、DDA口座に頼るだけでなく、決済アプリケーションの中で利用できるようにできること。それをまとめてパッケージ化できるので、中小企業の利便性の面で重要になり得ます。」銀行とフィンテックの関係を1つのハブに統合するのは、「卵を1つのカゴに盛るな」という格言を踏まえると、一見すると逆説的に聞こえるかもしれません。しかし、投資ポートフォリオを分散してリスクを抑えることは、効率性と明確さのために中小企業の銀行インフラを合理化することとは、根本的に別物です。「“卵を1つのカゴに”と言うとき、それは中小企業でFIが勝つ方法はワンストップショップになって、事業者が望み得るあらゆる金融サービスをすべて提供することだという意味ではありません」とApgar氏は述べました。「本当に言いたいのは、データをやり取りできる範囲で、財務データを1つのカゴにまとめておくことです。」「たとえ企業がいくつかのフィンテックサービスを利用していたとしても、今日一般的なAPIアーキテクチャがそのようなデータ交換を可能にするので、FIは中小企業の財務の健全性とキャッシュフローの完全なスナップショットを持って前面に出てきて—そして本当に主要なパートナーになれるのです」と彼は言いました。データ収集者から信頼できるアドバイザーへ--------------------------------------データは、現代の金融サービスにおいて中心的になってきました。データがあることで、デジタル環境で組織が提供内容をパーソナライズできるからです。「データが非常にたくさんあります。そのデータを取り出して、それを、リスクが迫っているときやチャンスが見えているときに中小企業を助ける、タイムリーで正確な助言の“背中押し”に変換できることが重要なんです」とBontrager氏は言いました。「それが期待になるようになっています。“来週、キャッシュフローがマイナスになるかもしれません”とか、“収益が増えているように見えます。2店舗目を開こうとしていますか？ それについてお手伝いできますか？”といった形です。」しかし、こうした実行可能な洞察を中小企業に提供するソリューションは、これまで限られてきました。歴史的に、多くの金融機関はSMBセグメントを戦略的な優先事項として扱ってきませんでした。小規模な商業者は、しばしば消費者向けの商品に振り分けられたり、より大規模な企業向けに作られた商業・トレジャリーのソリューションで対応されたりしていました。従来の中小企業向け戦略—それがどうであれ—は主として、支店ベースの関係構築と中小企業向け融資に置かれていました。「彼らにはもっとやれることがたくさんあります」とBontrager氏は言いました。「中小企業がいる場所に出向いて、支払い、入金、突合、そして自動化されたワークフローを実現するようなソリューションを提供できること。そうしたソリューションを提供することが、現在までに築いている中小企業との関係を引き続き持ち続けるための鍵になります。」「その“関係性”の側面は常に非常に重要ですが、その関係を育て続けるには、支払い・売掛の観点で優れたデジタルソリューションを持てる必要があります」と彼女は述べました。「それを行うことで、その中小企業についてのデータがもっと増え、その結果、そうした顧客によりよくサービスを提供できるようになるのです。」中央集権的な金融ハブになる----------------------------------包括的なSMBプラットフォームは、急速に市場の期待になりつつありますが、多くの金融機関には、それらを社内で構築し提供するためのインフラやリソースがありません。これは転換点を迎えているということです。混雑した市場で目立つためには、銀行は中小企業向けの銀行戦略を再考し、そして近代化しなければなりません。「現実として、顧客は今日すでに自分でそのギャップを埋めてしまっています」とApgar氏は言いました。「社内で100%の顧客ニーズをすべて構築できるようになるのを待つよりも、正しいパートナーと戦略的に関係を結び、そのエンドツーエンドのデジタル解決策を作り出せるようにする方が理にかなっています—サービス提供の面でも、そしてデータの観点からも—企業が求めている重要な洞察を届けるためです。」最初のステップはシンプルです。耳を傾けることです。中小企業の顧客と関わり、痛点を理解することで、銀行は共通のテーマを見つけ出します。たとえば、支払い、売掛、キャッシュフロー管理を簡素化する直感的なワークフローが必要だ、などです。最終的な目的は、中小企業のオーナーが財務の複雑さを管理するのではなく、事業の成長に集中できるようにする解決策を提供することです。多くの銀行にとって、このビジョンを実現するには、戦略的パートナーシップと外部支援が必要になります。「そうしたパートナーシップがどこから得られて、そういうソリューションを提供できるのか、そして市場投入のスピードをある程度確保して、すぐに中小企業のニーズに応えられるようにするにはどうすればいいのかを考えてみてください」とBontrager氏は述べました。「そうすることで、中小企業が求める重要な洞察を提供できるなら、金融機関の上振れ要因は、そのデータを持てることです。そして、その洞察から利益を得て、より良いリスクや引受（アンダーライティング）の意思決定につなげることもできます。」「利用可能な解決策には大きな可能性があります」と彼女は言いました。「それは、問題を評価し、中小企業の顧客が誰で、そのニーズが何なのかを把握し、そのニーズを満たすソリューションを提供できるかどうかに尽きます。」 0 SHARES 0 VIEWS Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn タグ: BankingData InsightsFinancial HubFinancial ServicesFintechsFiservMerchantsSmall BusinessSMB
フィンテックの侵攻にもかかわらず、銀行は中小企業にとって依然として最も頼りになる存在であり続けることができる
多くの中小企業の経営者にとって、就業日は顧客が帰った時点で終わりません。夜更けまで続きます。複数のダッシュボードにログインしたり、スプレッドシートを出力したり、取引を突合したり、散らばった財務データを理解しようとしたりします。
集中型の解決策がないため、多くの人は事業を回し続けるためだけに、銀行、フィンテックアプリ、決済プロセッサ、会計ツールを継ぎ合わせることを余儀なくされてきました。こうした分断されたシステムの突合は、すでに手一杯の商業者にとって大きな負担になっています。
この拡大する複雑さは、商業者自身だけにとどまりません。中小企業が複数の提供者にまたがって財務上の関係を広げる一方で、物理的な銀行窓口の接触頻度が低くなるにつれ、金融機関はこのセグメントとの間で意味のあるつながりを育むことが難しくなっています。かつては関係性を軸としたビジネスだったものが、取引ベースのものになりかねません。
最近のPaymentsJournalのポッドキャストで、Fiservのプロダクト・マネジメント担当VPであるEleanor Bontrager氏と、Javelin Strategy & ResearchのMerchant Payments担当ディレクターであるDon Apgar氏は、中小企業向けの金融サービスにおいて銀行が依然として優位性を持つ理由を議論しました。しかし、多くの金融機関は、SMBがますます求める中央集権的な金融ハブになるために、戦略を転換する必要があります。
スプレッドシートの排除
財務管理はどの事業にも重要ですが、それは組織運営の一側面にすぎません。経営者が財務管理に費やす時間が増えるほど、他の重要なタスクに使える時間は減ります。
デジタル決済が進化するにつれて、商業者は顧客が期待する決済体験や金融サービスを提供するために、ますます多様なツールを取り入れてきました。その結果、中小企業の経営者は、連携して機能するように設計されていないばらばらの解決策を寄せ集めがちです。
「それらのツールから生じるばらばらのデータを見て、自分たちのキャッシュフローの立ち位置がどうなるのかを想像しようとしているんです」とBontrager氏は述べました。「多くの人はそもそもツールを本当に使っていません。Excelのスプレッドシートを使っているだけです。文字通り、ペンと紙を手に座り込んで、これから入ってくるお金と出ていくお金を何だろうと突き止めようとしていて、それが自社の事業にとって何を意味するのかを理解しようとしているんです。」
こうした課題の中で、商業者は追加のツールを単に“後付け”したくありません。その代わり、シームレスで透明性のある取引を可能にし、キャッシュフローを総合的に見渡せる合理化された解決策を求めています。
コストは重要な検討事項です。それでも、多くの商業者は、管理負担を減らし、手作業のプロセスでよく起きるエラーを最小化する統一プラットフォームに、喜んで投資するでしょう。
「私たちは最近の調査で、中小企業がさまざまな金融アプリ間のデータを管理するために、週平均25時間を費やすことがあると見ています」とApgar氏は述べました。「それは店舗が開いている時間ではありません。家族の時間です。営業時間外や週末—人々がスプレッドシートを作り、紙の明細を読み込む時間です。」
「POS（販売時点）から得たデータは、銀行の明細書に突合し直さなければなりません」と彼は言いました。「管理すべき給与（ペイロール）があります。ベンダーには支払いをしなければならず、それらの請求書は在庫に突合される必要があります。動く部品があまりにも多いのです。」
すべての財務の卵を1つのカゴに
これらの変数により、SMBはますます単一の金融拠点を求めるようになっています。皮肉なことに、その要望は、多数の財務上の関係を維持することで生まれる複雑さに起因することが多いのです。つまり、今や事業者は、さまざまな口座と機能を集約する中央集権的なキャッシュフローハブを必要としています。
そのような解決策は、すべての外部関係をなくすわけではないかもしれませんが、商業者にとって重要な“支点”を提供します。中央集権的なプラットフォームに組み込まれれば、銀行はSMB顧客との関係を差別化し、より深めるための立場が整います。
「総じて、金融機関の環境の中では資金の流れが速いので、金融機関にはここで明確な優位性があります」とBontrager氏は言いました。「それが中小企業が望み、必要としていることです。そうした支払いを、簡単に素早く行えること。そして、セキュアで信頼できる関係を持ちたいとも考えています。銀行の環境の中では、詐欺やリスクに対する保護が、その体験に非常に組み込まれているのです。」
「理想の解決策について考えるとき、フィンテックのソリューションの一部の側面を取り出して、FIチャネルで利用できるようにすることがポイントです」と彼女は述べました。「たとえば、多くの中小企業は、支出をすべてクレジットカードに載せることを強く好むという傾向があります。これを、DDA口座に頼るだけでなく、決済アプリケーションの中で利用できるようにできること。それをまとめてパッケージ化できるので、中小企業の利便性の面で重要になり得ます。」
銀行とフィンテックの関係を1つのハブに統合するのは、「卵を1つのカゴに盛るな」という格言を踏まえると、一見すると逆説的に聞こえるかもしれません。しかし、投資ポートフォリオを分散してリスクを抑えることは、効率性と明確さのために中小企業の銀行インフラを合理化することとは、根本的に別物です。
「“卵を1つのカゴに”と言うとき、それは中小企業でFIが勝つ方法はワンストップショップになって、事業者が望み得るあらゆる金融サービスをすべて提供することだという意味ではありません」とApgar氏は述べました。「本当に言いたいのは、データをやり取りできる範囲で、財務データを1つのカゴにまとめておくことです。」
「たとえ企業がいくつかのフィンテックサービスを利用していたとしても、今日一般的なAPIアーキテクチャがそのようなデータ交換を可能にするので、FIは中小企業の財務の健全性とキャッシュフローの完全なスナップショットを持って前面に出てきて—そして本当に主要なパートナーになれるのです」と彼は言いました。
データ収集者から信頼できるアドバイザーへ
データは、現代の金融サービスにおいて中心的になってきました。データがあることで、デジタル環境で組織が提供内容をパーソナライズできるからです。
「データが非常にたくさんあります。そのデータを取り出して、それを、リスクが迫っているときやチャンスが見えているときに中小企業を助ける、タイムリーで正確な助言の“背中押し”に変換できることが重要なんです」とBontrager氏は言いました。「それが期待になるようになっています。“来週、キャッシュフローがマイナスになるかもしれません”とか、“収益が増えているように見えます。2店舗目を開こうとしていますか？ それについてお手伝いできますか？”といった形です。」
しかし、こうした実行可能な洞察を中小企業に提供するソリューションは、これまで限られてきました。歴史的に、多くの金融機関はSMBセグメントを戦略的な優先事項として扱ってきませんでした。小規模な商業者は、しばしば消費者向けの商品に振り分けられたり、より大規模な企業向けに作られた商業・トレジャリーのソリューションで対応されたりしていました。
従来の中小企業向け戦略—それがどうであれ—は主として、支店ベースの関係構築と中小企業向け融資に置かれていました。
「彼らにはもっとやれることがたくさんあります」とBontrager氏は言いました。「中小企業がいる場所に出向いて、支払い、入金、突合、そして自動化されたワークフローを実現するようなソリューションを提供できること。そうしたソリューションを提供することが、現在までに築いている中小企業との関係を引き続き持ち続けるための鍵になります。」
「その“関係性”の側面は常に非常に重要ですが、その関係を育て続けるには、支払い・売掛の観点で優れたデジタルソリューションを持てる必要があります」と彼女は述べました。「それを行うことで、その中小企業についてのデータがもっと増え、その結果、そうした顧客によりよくサービスを提供できるようになるのです。」
中央集権的な金融ハブになる
包括的なSMBプラットフォームは、急速に市場の期待になりつつありますが、多くの金融機関には、それらを社内で構築し提供するためのインフラやリソースがありません。
これは転換点を迎えているということです。混雑した市場で目立つためには、銀行は中小企業向けの銀行戦略を再考し、そして近代化しなければなりません。
「現実として、顧客は今日すでに自分でそのギャップを埋めてしまっています」とApgar氏は言いました。「社内で100%の顧客ニーズをすべて構築できるようになるのを待つよりも、正しいパートナーと戦略的に関係を結び、そのエンドツーエンドのデジタル解決策を作り出せるようにする方が理にかなっています—サービス提供の面でも、そしてデータの観点からも—企業が求めている重要な洞察を届けるためです。」
最初のステップはシンプルです。耳を傾けることです。中小企業の顧客と関わり、痛点を理解することで、銀行は共通のテーマを見つけ出します。たとえば、支払い、売掛、キャッシュフロー管理を簡素化する直感的なワークフローが必要だ、などです。
最終的な目的は、中小企業のオーナーが財務の複雑さを管理するのではなく、事業の成長に集中できるようにする解決策を提供することです。多くの銀行にとって、このビジョンを実現するには、戦略的パートナーシップと外部支援が必要になります。
「そうしたパートナーシップがどこから得られて、そういうソリューションを提供できるのか、そして市場投入のスピードをある程度確保して、すぐに中小企業のニーズに応えられるようにするにはどうすればいいのかを考えてみてください」とBontrager氏は述べました。「そうすることで、中小企業が求める重要な洞察を提供できるなら、金融機関の上振れ要因は、そのデータを持てることです。そして、その洞察から利益を得て、より良いリスクや引受（アンダーライティング）の意思決定につなげることもできます。」
「利用可能な解決策には大きな可能性があります」と彼女は言いました。「それは、問題を評価し、中小企業の顧客が誰で、そのニーズが何なのかを把握し、そのニーズを満たすソリューションを提供できるかどうかに尽きます。」
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