65歳でメディケアが必要ないと思っていませんか？遅らせると逆効果になる場合もあります。

多くの人は65歳になるのを楽しみにしています。なぜなら、一般的にメディケアの加入資格が始まるのがこの年だからです。ですが、65歳で必ずメディケアに申し込む必要があるとは限りません。

65歳になってもまだ働いている、または配偶者の職場のプランによって健康保険がある、ということもあるでしょう。その場合、なぜメディケアに加入して、しかもそれにお金を払う必要があるのでしょうか。自分の補償に満足しているならなおさらです。

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しかし、場合によっては、メディケア加入を先延ばしにすることが、あなたが考えているほど無害ではないことがあります。安全に待てるとき、待てないときを理解することが重要です。

補償があるだけでは十分でないこともある

加入資格があるのにメディケアを先延ばしにすることが、自動的に間違いだとは限りません。職場のプランが大きく補助されており、非常に良い補償を提供している可能性があります。その状況でメディケアがあなたにとって二次保険として機能するとしても、Part Bの保険料を支払う価値がないかもしれません。

また、現在の健康保険がヘルス・セービング・アカウント（HSA）に対応している可能性もあります。メディケアに加入すると、これらの口座への拠出はもうできません。そして、HSAから得られる税制上の優遇を、まだ手放したくないかもしれません。

あなたが20人以上の従業員を持つ会社で働いていて、健康保険が提供されている場合、あなたのグループプランは一般的にクレデビル（creditable）な補償とみなされます。つまり、一般的に、加入の遅れによるペナルティを負うことなくメディケア加入を先延ばしにできます。仕事を辞めるか、グループの健康補償が終了すると、通常は加入のための特別加入期間（special enrollment period）を利用できるようになります。

しかし、より小規模の会社で働いている場合、またはACA Marketplaceを通じて自分で保険を購入している場合、その補償はクレデビルなものとみなされない可能性があります。その時点では、メディケアの特別加入期間の対象にならないかもしれません。さらに、最初の加入期間（initial enrollment window）内にメディケアに申し込まないと、深刻な上乗せ（サーチャージ）を課される可能性があります。

薬のプランの保険料に対する上乗せを受けるだけでなく、加入資格があるのにサインアップしなかった期間の12か月ごとに、メディケアのPart Bの保険料に10%の上乗せがかかるリスクがあります。長期にわたる退職生活の中で、こうした追加費用は深刻な形で積み重なるかもしれません。

ルールを確認する

65歳でメディケアは必要ないと思うかもしれません。しかし、加入を先延ばしにする前に、特別加入期間の資格があるかどうかを確認してください。

そうしないと、最初に加入資格を得たときにメディケアに申し込む計画を立てたほうがよいでしょう。最初の加入期間は、65歳になる月の3か月前に始まり、その月の3か月後まで続きます。この7か月間のうちに、メディケアの補償を整えておくことをしっかり確認できると、大きな効果があるかもしれません。