文|小方
出所|博望財務
金融の「5つの大きな文章」が政策の実行計画から銀行の日常的な経営へと移る中で、業界が注目しているのは、どの分野の成長率がより速いかだけではありません。誰がそれを、自身のモード革新、与信審査、商品供給、チャネル到達、そして特色ある経営の中にうまく溶け込ませられるのか、という点です。
国務院弁公庁は2025年3月2日に「金融の『5つの大きな文章』に関する実施のための指導意見」を印刷・発行し、ロイター・通信社（新华社）は2025年3月6日の報道で、同《指導意見》が3つの側面から金融の「5つの大きな文章」を進めるための政策措置を示したと述べています。すなわち、第一に金融機関のサービス能力と支援の強度を高めること、第二に金融市場および基礎インフラのサービス機能を強化すること、第三に政策誘導と関連支援を強化することです。要するに、銀行機関の出題は「やったかどうか」から「より深く、どうやってやるか」へと移ってきています。
01
業界全体で同じテーマ、「5つの大きな文章」の解答の仕方
金融の「5つの大きな文章」として、金融業界の経営の主導線において、国有の大手銀行の近年の実践は示唆に富みます。建設銀行と農業銀行を例に挙げると、両行はいずれも総合金融サービスで金融の「5つの大きな文章」を推進しています。建設銀行は「株・貸・債・保・租」を統合した総合金融サービス、「建行惠懂你」プラットフォーム、ならびに「健養安」年金・退職後の金融サービスを通じて関連業務を推進しています。農業銀行は一方で、「科捷貸」、テクノロジーイノベーション債、AIC試験基金、県域の普恵サービス、高齢の親世代顧客への訪問サービス、そして「農銀e貸」などのプロダクトとサービスを継続的に通じて金融の「5つの大きな文章」を推進しています。
画像出所：中国農業銀行公式サブスクアカウント
上場している城商行を見ると、より明確な地域的特徴が見られます。たとえば江蘇銀行と寧波銀行の推進方式で比べると、前者は中小企業へのサービス、地方経済へのサービス、農村部・都市部の住民へのサービスという位置づけを堅持します。後者は製造業企業、輸出入企業、民営の零細・小規模企業などの顧客層へのサービス強化に力を入れています。全国規模の銀行と比べて、城商行は金融の「5つの大きな文章」を推進する際、通常、地域の産業基盤と、属地主義的なサービスの特色をより重視します。
また、股份行は国有の大手銀行に比べて、資源の賦与（資質・条件）において絶対的な優位があるわけではありません。属地のエコシステムに深く根差す城商行に比べると、経営の射程（営業圏）がより広く、金融の「5つの大きな文章」を推進する際には、跨地域での複製能力と差別化された経営能力がより必要になります。興業銀行、招商銀行、中信銀行の3つの股份行を事例として見ると、そのような銀行の金融「5つの大きな文章」の実装の道筋が理解できるかもしれません。
2026年1月22日、《科技日報（テクノロジー・デイリー）》が「テクノロジー・イノベーションの規則に適応した金融エコシステムの構築」という題の中で、「『第15次5カ年計画』（※一般に『十五五』）の提案では、金融強国の建設を加速するとされている。科技金融（テック金融）、グリーン金融、普恵金融、老後金融、デジタル金融を大いに発展させる。現在、高水準の科学技術の自立自強と、新たな質の生産力を育成する国家戦略の指導の下で、テック金融が科学技術のイノベーションと産業の高度化にとっての重要な支えの役割は、いっそう際立ってくるだろう」と指摘しました。
3月27日、興業銀行の2025年度業績説明会で、興業銀行の董事長（会長兼社長）である吕家进（りょ・かしん）氏は、「『十五五』期には、テック金融、グリーン金融、富（ウェルス）銀行、投資銀行の『4枚の名刺』をさらに輝かせ、金融の『5つの大きな文章』をしっかり行うための強力な支えを提供する必要がある」と述べました。この発言はまた、股份行の中長期的な経営配置が、金融の「5つの大きな文章」とより緊密に結び付いていることも意味しています。
招商銀行は、テック金融、グリーン金融、普恵金融、老後金融、デジタル金融、クロスボーダー金融、智造金融、政務金融などの重点領域に焦点を当て、体系的で、特色があり、専門的で、数値・知能（数智）化し、ブランド化された競争上の優位を構築しています。中信銀行は、富管理、総合ファイナンス、取引決済、外貨サービス、デジタル化の「5つの先行」を戦略的な拠り所として、顧客にワンストップ、カスタマイズ、多シーン、全ライフサイクルの専門的な総合金融サービスを提供します。
3つの股份行が金融の「5つの大きな文章」で取っているやり方から見ると、興業銀行はテック金融、グリーン金融、富銀行、投資銀行を「4枚の名刺」として推進し、この特色ある戦略で金融の「5つの大きな文章」をしっかり行い、さらに深めています。招商銀行は、小売金融、法人金融、投資銀行および金融市場、富管理と資産管理などの分野を協同して推進します。中信銀行は「5つの先行」の銀行建設を牽引として、関連業務を継続的により深くしていきます。
02
テック金融、グリーン金融、普恵金融——どうやって「前三篇」を解くか
「十五五」期において、テック金融は科学技術のイノベーションと産業の高度化を推進する重要な力となり、銀行が企業の異なる成長段階に合わせて、より特色のある金融サービスを提供できるかどうかが、ますます問われていきます。この点は、3つの股份行の年度報告のデータにも表れています。興業銀行の2025年度報告では、テック金融の融資残高は1.12兆元で、前年末比で18.47%増となっています。招商銀行の同時期のデータでは、2025年のテックローン残高は10368.54億元で、年初比で8.06%増です。中信銀行は同時期に、2025年のテックローン残高が前年末比で14.75%増だったと開示しています。
画像出所：興業銀行2025年度報告
3つの銀行はいずれもテック金融を強化していますが、2025年の資源投入や業務推進においては、それぞれ重点が異なります。招商銀行はテック金融を、実体経済サービスの主線方向として位置づけ、現代的な産業体系や高水準の科学技術の自立自強などの重点方向に沿って、顧客の全ライフサイクルをカバーする専門的で、差別化され、総合的な金融サービスを継続的に整備しています。中信銀行はテック金融を全ライフサイクルのサービス体系として構築し、科技企業のシード期から成長期、成熟期までにわたる全段階のプロダクト・マトリクスを形成し、さらに科技企業のM&Aローン、テック固貸、知的財産権の質権による融資などの専用プロダクトを推進しています。
興業銀行は一方で、テック金融を「4枚目の名刺」として打ち出しています。吕家进氏は業績説明会で、「当行はテック金融の発展を非常に重視し、私が組長を務めるテック金融業務のリーダーシップ小委員会を設立し、『評価・専門研究・商品サービス・エコシステムのパートナー・リスク管理・テック支援』の6つの支えとなる体系を継続的に整備し、テック金融の迅速な発展を推進しており、全行のテック金融融資残高は股份制（株式会社形態）の商業銀行において第1位を維持しています」と述べました。これを土台として、興業銀行は科技型企業およびハードテック企業を対象に、政策チェーン、イノベーションチェーン、資本チェーン、産業チェーン、人材チェーンの『5位一体』のテック金融エコシステムを構築し、さらに「テクノロジー・フロー（技術流）」の評価モデルを継続的に反復・更新しています。同社の2025年度報告によれば、報告期間中、興業銀行の「テクノロジー・フロー」項目における審査額は1.15兆元に達しました。
「一件のグリーンローンが一帯の経済を活性化させ、一帯の人々を豊かにする。まさに、わが国のグリーン金融発展の生きた証しです。」《人民日報》は2025年10月20日の「深度観察・金融の『5つの大きな文章』をうまくやる」シリーズの調査報道の中で、この表現を用い、グリーン金融を産業発展と民生改善へとつなげています。
興業銀行を例に取ると、グリーン金融の次の一歩としてどう前進するかについて、吕家进氏は業績説明会で「国内のグリーン金融の先行者として、われわれは必ずグリーン金融の優位性を永遠に保ち、重点的にカーボン金融のイノベーションを強化し、ますます激化する市場競争の中で新たな優位を形作り、新たな発展を実現しなければならない」とも述べています。これは、興業銀行のグリーン金融推進が、残高の伸びだけにとどまらず、カーボン金融のイノベーションとサービスの領域拡大に向けてさらに力を入れていることを示しています。
3つの股份行の2025年度報告データから見ると、2025年、招商銀行のグリーンローン残高は6094.13億元、中信銀行のグリーンローン規模は7500億元を超え、興業銀行のグリーンローン残高は1.11兆元です。加えて、興業銀行の双炭（脱炭素・カーボンピークアウト）管理プラットフォームには、5.15万社の企業カーボン口座と、778.42万件の個人カーボン口座が登録されており、カーボン金融商品の用途シーンや、ESG評価などの応用シーンも拡張しています。招商銀行はグリーンの信用貸付、グリーン預金、グリーン債券、グリーン理財などの業務を強化しています。中信銀行は「信碳通」グリーン低炭素サービス・プラットフォームを推進しています。
《人民日報》の中国ブランド発展研究院と国家金融・発展実験室が共同で編纂した『中国普恵金融報告（2025）』は、「技術的な付与（テックの力）を強化し、デジタル金融を発展させることが、普恵金融の高品質な発展を推進する重要な原動力となる」と指摘しています。これを見ると、普恵金融の推進の重点は、従来の与信から、デジタル化、シーン化（具体的な場面への適用）、プラットフォーム連携へと移っていると言えます。
公開開示の観点から見ると、興業銀行は「スマートマーケット・システム」に依拠して商品取引市場のデジタル改造と金融シーンの融合を推進し、「興業普恵」などのオンライン・プラットフォームで普恵サービスを拡大しています。招商銀行は普恵金融の数値・知能化（数智）プロダクトの競争力を継続的に高め、サプライチェーンおよびシーン型金融の分野でシステム機能と信用貸付のフローを最適化しています。中信銀行は中小企業の資金調達の協調作業のメカニズムに深く組み込み、金融の「5融」協同を通じて、乡村振興（農村の振興）の総合サービス体系を後押しするための革新を行っています。
全体として、興業銀行は「テクノロジー・フロー」評価、カーボン口座、シーン・プラットフォームの構築により、テック金融、グリーン金融、普恵金融をより多くの面で推進しています。招商銀行と中信銀行は、それぞれ数値・知能化プロダクトの能力、総合サービス、ならびに専用ソリューションにおいて継続的に力を入れています。
03
老後金融とデジタル金融——どうやって「後半2篇」を推進するか
《国務院弁公庁の金融の「5つの大きな文章」に関する指導意見》は、「高齢化に対応する老後金融体系を整備する。老後金融に関する関連政策を継続的に充実させ、『銀髪経済』の金融支援を強化し、中国式の老後（高齢者）事業の高品質な発展を促進する」と指摘しています。同時に、「デジタル金融の高品質な発展を推進する。金融機関のデジタル化への転換を加速し、デジタルによる経営・サービス能力を高める。デジタル金融のイノベーションを加速し、デジタル経済の優位性の強固化と拡大の定着を支援する」とも求めています。
画像出所：中国政府網 公式サイトのスクリーンショット
股份行の老後金融分野における布陣には、それぞれ異なる特徴が表れています。興業銀行は自らの強みを土台に、主業・イノベーションの型・協同の深化に焦点を当て、老後金融業務体系を継続的に整備し、老後金融の3つの分野が協同発展することを推進し、老後金融サービスの質と効率を向上させています。年金金融の面では、「3つの柱」が継続的に力を発揮しています。老後サービス金融の面では、体系構築を全面的に深化させています。老後産業金融の面では、全エコシステムのサービスに向けた配置を加速し、「安愉人生」老後金融サービス体系を継続的に整備しています。
招商銀行は一方で、製品、サービス、チャネル、テクノロジーの4点を一体として、3つの主要業務の配置を深化させ、富管理と金融テクノロジーを組み合わせて顧客体験を磨き、サービス能力を高めています。中信銀行は「幸福+」の老後金融サービス体系を最適化し、社会保障口座の管理、基金の預け入れ、待遇（給付）の支給を積極的に行い、年金顧客に対する総合サービスに焦点を当て、老後金融のトラスティー（保管・運用）型の経営モデルを整備し、さらに個人年金のシステムの反復・アップグレードを推進しています。
画像出所：招商銀行2025年度報告
「数値（数智）化・スマート化への転換を、生死をかけた戦いとして堅持すること。デジタル化、インテリジェント化は、銀行業の発展モデルに影響する重要な変数になっている。」吕家进氏のこの言葉は、デジタル金融が銀行業の全体に貫く革新価値であることを言い当てています。
興業銀行は「科技興行（テックで銀行を興す）」という方針を堅持し、デジタル金融を、土台の強化、運営効率の向上、金融サービスの質と効率の強化と同時に推進しています。現在、興業銀行は一流のスマート銀行を構築しており、この目標をどう実現するかについて、吕家进氏は、興業銀行が人工知能アクションのリーダーシップ小委員会を設置し自らが組長を務めると同時に、興業銀行の「人工知能+」アクションプランを発行し、「数字興業（デジタル興業）」を「スマート興業」へと力強く、秩序立って前進させていると述べています。
招商銀行はデジタル金融の構築において、「オンライン化、データ化、インテリジェント化、プラットフォーム化、エコシステム化」を進化の方向性として、「数智招行（数智化した招商銀行）」の構築を加速しています。「人工智能+」アクションを実行し、「AI First」の理念を打ち出し、AIの「優先」「リード」「先駆」を揺るぎなく徹底し、大規模モデルを代表とする新世代の人工知能革命を全面的に受け入れ、デジタル金融の「大きな文章」をやり遂げることに注力します。中信銀行は、業務をシーン化、エコシステム化、オートメーション化、インテリジェント化、プラットフォーム化、国際化という「6化」を牽引として、デジタル金融が他の4つの「大きな文章」を後押しすることを深く推進し、デジタル金融サービスの質と効率を継続的に向上させています。
結局のところ、「5つの大きな文章」の推進効果は、単一の業務の増分だけを見てはなりません。金融資源が産業の高度化や民生のニーズへと持続的に流れているかどうかを見なければならず、実体経済をサービスする過程で発展の質と運営効率を高める必要があります。さらに言えば、テック金融、グリーン金融、普恵金融、老後金融、デジタル金融が、経営実践の中で継続的に力を発揮し、相互に支え合うことで初めて、「5つの大きな文章」は政策の配置から、より深いレベルで、より持続可能な経営エコシステムへと移行したと言えます。吕家进氏が業績説明会で述べたように、「すべての生産・経営活動の最終目的は価値を創造すること」です。
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「五つの大きな文章」、株式銀行はどうやって前進し続けるのか？
文|小方
出所|博望財務
金融の「5つの大きな文章」が政策の実行計画から銀行の日常的な経営へと移る中で、業界が注目しているのは、どの分野の成長率がより速いかだけではありません。誰がそれを、自身のモード革新、与信審査、商品供給、チャネル到達、そして特色ある経営の中にうまく溶け込ませられるのか、という点です。
国務院弁公庁は2025年3月2日に「金融の『5つの大きな文章』に関する実施のための指導意見」を印刷・発行し、ロイター・通信社（新华社）は2025年3月6日の報道で、同《指導意見》が3つの側面から金融の「5つの大きな文章」を進めるための政策措置を示したと述べています。すなわち、第一に金融機関のサービス能力と支援の強度を高めること、第二に金融市場および基礎インフラのサービス機能を強化すること、第三に政策誘導と関連支援を強化することです。要するに、銀行機関の出題は「やったかどうか」から「より深く、どうやってやるか」へと移ってきています。
01
業界全体で同じテーマ、「5つの大きな文章」の解答の仕方
金融の「5つの大きな文章」として、金融業界の経営の主導線において、国有の大手銀行の近年の実践は示唆に富みます。建設銀行と農業銀行を例に挙げると、両行はいずれも総合金融サービスで金融の「5つの大きな文章」を推進しています。建設銀行は「株・貸・債・保・租」を統合した総合金融サービス、「建行惠懂你」プラットフォーム、ならびに「健養安」年金・退職後の金融サービスを通じて関連業務を推進しています。農業銀行は一方で、「科捷貸」、テクノロジーイノベーション債、AIC試験基金、県域の普恵サービス、高齢の親世代顧客への訪問サービス、そして「農銀e貸」などのプロダクトとサービスを継続的に通じて金融の「5つの大きな文章」を推進しています。
画像出所：中国農業銀行公式サブスクアカウント
上場している城商行を見ると、より明確な地域的特徴が見られます。たとえば江蘇銀行と寧波銀行の推進方式で比べると、前者は中小企業へのサービス、地方経済へのサービス、農村部・都市部の住民へのサービスという位置づけを堅持します。後者は製造業企業、輸出入企業、民営の零細・小規模企業などの顧客層へのサービス強化に力を入れています。全国規模の銀行と比べて、城商行は金融の「5つの大きな文章」を推進する際、通常、地域の産業基盤と、属地主義的なサービスの特色をより重視します。
また、股份行は国有の大手銀行に比べて、資源の賦与（資質・条件）において絶対的な優位があるわけではありません。属地のエコシステムに深く根差す城商行に比べると、経営の射程（営業圏）がより広く、金融の「5つの大きな文章」を推進する際には、跨地域での複製能力と差別化された経営能力がより必要になります。興業銀行、招商銀行、中信銀行の3つの股份行を事例として見ると、そのような銀行の金融「5つの大きな文章」の実装の道筋が理解できるかもしれません。
2026年1月22日、《科技日報（テクノロジー・デイリー）》が「テクノロジー・イノベーションの規則に適応した金融エコシステムの構築」という題の中で、「『第15次5カ年計画』（※一般に『十五五』）の提案では、金融強国の建設を加速するとされている。科技金融（テック金融）、グリーン金融、普恵金融、老後金融、デジタル金融を大いに発展させる。現在、高水準の科学技術の自立自強と、新たな質の生産力を育成する国家戦略の指導の下で、テック金融が科学技術のイノベーションと産業の高度化にとっての重要な支えの役割は、いっそう際立ってくるだろう」と指摘しました。
3月27日、興業銀行の2025年度業績説明会で、興業銀行の董事長（会長兼社長）である吕家进（りょ・かしん）氏は、「『十五五』期には、テック金融、グリーン金融、富（ウェルス）銀行、投資銀行の『4枚の名刺』をさらに輝かせ、金融の『5つの大きな文章』をしっかり行うための強力な支えを提供する必要がある」と述べました。この発言はまた、股份行の中長期的な経営配置が、金融の「5つの大きな文章」とより緊密に結び付いていることも意味しています。
招商銀行は、テック金融、グリーン金融、普恵金融、老後金融、デジタル金融、クロスボーダー金融、智造金融、政務金融などの重点領域に焦点を当て、体系的で、特色があり、専門的で、数値・知能（数智）化し、ブランド化された競争上の優位を構築しています。中信銀行は、富管理、総合ファイナンス、取引決済、外貨サービス、デジタル化の「5つの先行」を戦略的な拠り所として、顧客にワンストップ、カスタマイズ、多シーン、全ライフサイクルの専門的な総合金融サービスを提供します。
3つの股份行が金融の「5つの大きな文章」で取っているやり方から見ると、興業銀行はテック金融、グリーン金融、富銀行、投資銀行を「4枚の名刺」として推進し、この特色ある戦略で金融の「5つの大きな文章」をしっかり行い、さらに深めています。招商銀行は、小売金融、法人金融、投資銀行および金融市場、富管理と資産管理などの分野を協同して推進します。中信銀行は「5つの先行」の銀行建設を牽引として、関連業務を継続的により深くしていきます。
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テック金融、グリーン金融、普恵金融——どうやって「前三篇」を解くか
「十五五」期において、テック金融は科学技術のイノベーションと産業の高度化を推進する重要な力となり、銀行が企業の異なる成長段階に合わせて、より特色のある金融サービスを提供できるかどうかが、ますます問われていきます。この点は、3つの股份行の年度報告のデータにも表れています。興業銀行の2025年度報告では、テック金融の融資残高は1.12兆元で、前年末比で18.47%増となっています。招商銀行の同時期のデータでは、2025年のテックローン残高は10368.54億元で、年初比で8.06%増です。中信銀行は同時期に、2025年のテックローン残高が前年末比で14.75%増だったと開示しています。
画像出所：興業銀行2025年度報告
3つの銀行はいずれもテック金融を強化していますが、2025年の資源投入や業務推進においては、それぞれ重点が異なります。招商銀行はテック金融を、実体経済サービスの主線方向として位置づけ、現代的な産業体系や高水準の科学技術の自立自強などの重点方向に沿って、顧客の全ライフサイクルをカバーする専門的で、差別化され、総合的な金融サービスを継続的に整備しています。中信銀行はテック金融を全ライフサイクルのサービス体系として構築し、科技企業のシード期から成長期、成熟期までにわたる全段階のプロダクト・マトリクスを形成し、さらに科技企業のM&Aローン、テック固貸、知的財産権の質権による融資などの専用プロダクトを推進しています。
興業銀行は一方で、テック金融を「4枚目の名刺」として打ち出しています。吕家进氏は業績説明会で、「当行はテック金融の発展を非常に重視し、私が組長を務めるテック金融業務のリーダーシップ小委員会を設立し、『評価・専門研究・商品サービス・エコシステムのパートナー・リスク管理・テック支援』の6つの支えとなる体系を継続的に整備し、テック金融の迅速な発展を推進しており、全行のテック金融融資残高は股份制（株式会社形態）の商業銀行において第1位を維持しています」と述べました。これを土台として、興業銀行は科技型企業およびハードテック企業を対象に、政策チェーン、イノベーションチェーン、資本チェーン、産業チェーン、人材チェーンの『5位一体』のテック金融エコシステムを構築し、さらに「テクノロジー・フロー（技術流）」の評価モデルを継続的に反復・更新しています。同社の2025年度報告によれば、報告期間中、興業銀行の「テクノロジー・フロー」項目における審査額は1.15兆元に達しました。
「一件のグリーンローンが一帯の経済を活性化させ、一帯の人々を豊かにする。まさに、わが国のグリーン金融発展の生きた証しです。」《人民日報》は2025年10月20日の「深度観察・金融の『5つの大きな文章』をうまくやる」シリーズの調査報道の中で、この表現を用い、グリーン金融を産業発展と民生改善へとつなげています。
興業銀行を例に取ると、グリーン金融の次の一歩としてどう前進するかについて、吕家进氏は業績説明会で「国内のグリーン金融の先行者として、われわれは必ずグリーン金融の優位性を永遠に保ち、重点的にカーボン金融のイノベーションを強化し、ますます激化する市場競争の中で新たな優位を形作り、新たな発展を実現しなければならない」とも述べています。これは、興業銀行のグリーン金融推進が、残高の伸びだけにとどまらず、カーボン金融のイノベーションとサービスの領域拡大に向けてさらに力を入れていることを示しています。
3つの股份行の2025年度報告データから見ると、2025年、招商銀行のグリーンローン残高は6094.13億元、中信銀行のグリーンローン規模は7500億元を超え、興業銀行のグリーンローン残高は1.11兆元です。加えて、興業銀行の双炭（脱炭素・カーボンピークアウト）管理プラットフォームには、5.15万社の企業カーボン口座と、778.42万件の個人カーボン口座が登録されており、カーボン金融商品の用途シーンや、ESG評価などの応用シーンも拡張しています。招商銀行はグリーンの信用貸付、グリーン預金、グリーン債券、グリーン理財などの業務を強化しています。中信銀行は「信碳通」グリーン低炭素サービス・プラットフォームを推進しています。
《人民日報》の中国ブランド発展研究院と国家金融・発展実験室が共同で編纂した『中国普恵金融報告（2025）』は、「技術的な付与（テックの力）を強化し、デジタル金融を発展させることが、普恵金融の高品質な発展を推進する重要な原動力となる」と指摘しています。これを見ると、普恵金融の推進の重点は、従来の与信から、デジタル化、シーン化（具体的な場面への適用）、プラットフォーム連携へと移っていると言えます。
公開開示の観点から見ると、興業銀行は「スマートマーケット・システム」に依拠して商品取引市場のデジタル改造と金融シーンの融合を推進し、「興業普恵」などのオンライン・プラットフォームで普恵サービスを拡大しています。招商銀行は普恵金融の数値・知能化（数智）プロダクトの競争力を継続的に高め、サプライチェーンおよびシーン型金融の分野でシステム機能と信用貸付のフローを最適化しています。中信銀行は中小企業の資金調達の協調作業のメカニズムに深く組み込み、金融の「5融」協同を通じて、乡村振興（農村の振興）の総合サービス体系を後押しするための革新を行っています。
全体として、興業銀行は「テクノロジー・フロー」評価、カーボン口座、シーン・プラットフォームの構築により、テック金融、グリーン金融、普恵金融をより多くの面で推進しています。招商銀行と中信銀行は、それぞれ数値・知能化プロダクトの能力、総合サービス、ならびに専用ソリューションにおいて継続的に力を入れています。
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老後金融とデジタル金融——どうやって「後半2篇」を推進するか
《国務院弁公庁の金融の「5つの大きな文章」に関する指導意見》は、「高齢化に対応する老後金融体系を整備する。老後金融に関する関連政策を継続的に充実させ、『銀髪経済』の金融支援を強化し、中国式の老後（高齢者）事業の高品質な発展を促進する」と指摘しています。同時に、「デジタル金融の高品質な発展を推進する。金融機関のデジタル化への転換を加速し、デジタルによる経営・サービス能力を高める。デジタル金融のイノベーションを加速し、デジタル経済の優位性の強固化と拡大の定着を支援する」とも求めています。
画像出所：中国政府網 公式サイトのスクリーンショット
股份行の老後金融分野における布陣には、それぞれ異なる特徴が表れています。興業銀行は自らの強みを土台に、主業・イノベーションの型・協同の深化に焦点を当て、老後金融業務体系を継続的に整備し、老後金融の3つの分野が協同発展することを推進し、老後金融サービスの質と効率を向上させています。年金金融の面では、「3つの柱」が継続的に力を発揮しています。老後サービス金融の面では、体系構築を全面的に深化させています。老後産業金融の面では、全エコシステムのサービスに向けた配置を加速し、「安愉人生」老後金融サービス体系を継続的に整備しています。
招商銀行は一方で、製品、サービス、チャネル、テクノロジーの4点を一体として、3つの主要業務の配置を深化させ、富管理と金融テクノロジーを組み合わせて顧客体験を磨き、サービス能力を高めています。中信銀行は「幸福+」の老後金融サービス体系を最適化し、社会保障口座の管理、基金の預け入れ、待遇（給付）の支給を積極的に行い、年金顧客に対する総合サービスに焦点を当て、老後金融のトラスティー（保管・運用）型の経営モデルを整備し、さらに個人年金のシステムの反復・アップグレードを推進しています。
画像出所：招商銀行2025年度報告
「数値（数智）化・スマート化への転換を、生死をかけた戦いとして堅持すること。デジタル化、インテリジェント化は、銀行業の発展モデルに影響する重要な変数になっている。」吕家进氏のこの言葉は、デジタル金融が銀行業の全体に貫く革新価値であることを言い当てています。
興業銀行は「科技興行（テックで銀行を興す）」という方針を堅持し、デジタル金融を、土台の強化、運営効率の向上、金融サービスの質と効率の強化と同時に推進しています。現在、興業銀行は一流のスマート銀行を構築しており、この目標をどう実現するかについて、吕家进氏は、興業銀行が人工知能アクションのリーダーシップ小委員会を設置し自らが組長を務めると同時に、興業銀行の「人工知能+」アクションプランを発行し、「数字興業（デジタル興業）」を「スマート興業」へと力強く、秩序立って前進させていると述べています。
招商銀行はデジタル金融の構築において、「オンライン化、データ化、インテリジェント化、プラットフォーム化、エコシステム化」を進化の方向性として、「数智招行（数智化した招商銀行）」の構築を加速しています。「人工智能+」アクションを実行し、「AI First」の理念を打ち出し、AIの「優先」「リード」「先駆」を揺るぎなく徹底し、大規模モデルを代表とする新世代の人工知能革命を全面的に受け入れ、デジタル金融の「大きな文章」をやり遂げることに注力します。中信銀行は、業務をシーン化、エコシステム化、オートメーション化、インテリジェント化、プラットフォーム化、国際化という「6化」を牽引として、デジタル金融が他の4つの「大きな文章」を後押しすることを深く推進し、デジタル金融サービスの質と効率を継続的に向上させています。
結局のところ、「5つの大きな文章」の推進効果は、単一の業務の増分だけを見てはなりません。金融資源が産業の高度化や民生のニーズへと持続的に流れているかどうかを見なければならず、実体経済をサービスする過程で発展の質と運営効率を高める必要があります。さらに言えば、テック金融、グリーン金融、普恵金融、老後金融、デジタル金融が、経営実践の中で継続的に力を発揮し、相互に支え合うことで初めて、「5つの大きな文章」は政策の配置から、より深いレベルで、より持続可能な経営エコシステムへと移行したと言えます。吕家进氏が業績説明会で述べたように、「すべての生産・経営活動の最終目的は価値を創造すること」です。