銀行が根本的に再構築されつつある現象は非常に興味深いものであり、そのすべては単なるモバイルアプリの追加を超えたデジタル化の方向性に関わっています。

2024年に銀行は合計で$623 十億ドル以上をテクノロジーに投資しましたが、実際に重要なのはそこにあります — 初めて、その半数以上がデータセンターや支店ネットワークなどの物理的な設備ではなく、クラウドコンピューティング、API、サイバーセキュリティといったデジタルインフラに充てられたことです。これは単なる会計上の変更ではありません。銀行インフラの意味そのものを完全に再構築することを意味しています。

私はクラウド移行の数字を注視してきましたが、その動きは非常に顕著です。マッキンゼーが200の銀行CIOに調査したところ、78%が今後5年以内に主要なワークロードをパブリッククラウドに移行する予定だと回答しています。これは2020年の35%から大きく増加しています。キャピタルワンは2020年にすべてのデータセンターを閉鎖し、現在はAWSだけで運用しており、テクノロジーコストは毎年削減されています。HSBCは2024年に大規模なAWSパートナーシップを発表し、完了後は年間$300 百万ドルの節約を見込んでいます。アクセンチュアの調査によると、クラウドに移行する銀行はインフラコストを通常40-60%削減できると示しています。これは実際の金額です。

この動きの背景には何があるのでしょうか？コスト圧力は明らかですが、それだけではありません。銀行は2028年までに36億人のデジタルバンキング顧客をサポートする必要があり、20世紀の物理的インフラだけでは対応できません。運用のレジリエンスに関する規制の期待も重要です。

面白いのは、これが銀行の本質を再定義している点です。APIは従来の独自ネットワークに取って代わりつつあります。英国のオープンバンキングエコシステムには、現在370以上の規制対象プロバイダーと700万のアクティブユーザーがいます。誰かがブローカーのウェブサイトを通じて住宅ローンを申し込むと、APIが自動的に口座情報を引き出し、本人確認、信用チェックを行い、申請を開始します。これにより、支店に足を運ぶことなく、銀行のインフラが従来の銀行建物を超えて拡張されているのです。

デジタルID認証も新たな層を成しています。先進国では85%の新規口座がデジタルチャネルを通じて開設されています。AIを活用した企業は、身分証明書の確認とセルフィーとの照合を60秒以内に行うことが可能です。インドのAadhaarシステムは14億人のデジタルIDを提供し、数分で口座開設を可能にしています。

決済インフラもデジタル化が進んでいます。リアルタイム決済システムは70か国以上で運用されています。インドのUPIは2024年に1か月で120億件以上の取引を処理しました。ブラジルのPixは年間420億件の取引を処理しています。EUのSEPA Instantは2025年までにユーロ圏全ての銀行に拡大予定です。これらのシステムは、従来の1-3営業日ではなく、数秒で決済を完了します。

その結果、銀行システムはますます物理的資産ではなく、ソフトウェア上で動作するものへと変化しています。フィンテックプラットフォームは、年間23%の成長率で拡大し、最初からクラウドネイティブであり、レガシーデータセンターの負担を一切背負っていません。これらは、標準化され、デジタル化され、アクセスしやすくなった銀行のレールの上に構築されています。

今や、銀行のデジタル化は単なるアップグレードの道ではなく、唯一の実行可能な道になりつつあります。経済性が非常に魅力的であり、顧客の期待も高いため、他の選択肢は規模で成功し得ません。