国有6大銀行の2025年度レポートがすべて「発表」されました。昨年の業績はどうだったのでしょうか？
2025年には、6つの国有銀行すべての営業収入が前年同期比で増加しています。その中で工商銀行は、営業収入が唯一8000億元を超える大手行です。中国銀行（601988）の関連する伸び率は、大手行の中で最高で4.48%となりました。あわせて6つの国有大手行はいずれも、親会社帰属の純利益が前年同期比で増加しています。工商銀行（601398）と建設銀行はいずれも3000億元を超えています。増加率が最も高いのは農業銀行で、3.18%です。
注目すべきは、2025年末時点で5つの国有大手行の不良債権比率はいずれも低下していることです。郵储銀行だけが前年末比で0.05%ポイント増の0.95%ですが、それでも大手行の中で最も低い数値です。さらに、大手行の中で引当金カバー率が増加しているのは交通銀行だけで、その他5行はいずれも程度は違えど低下しています。
大手行の営業収入・純利益がともに増加、
利息純収入は概ね減少
2025年には、国有6大手行すべての営業収入が前年同期比で伸びています。その内訳を見ると、工商銀行の営業収入は8382.70億元で前年比2.0%増です。農業銀行（601288）の営業収入は7253億元で前年比2.1%増です。中国銀行は年間の営業収入が6583億元で前年比4.48%増です。建設銀行（601939）は年間の営業収入が7610.49億元で増幅1.88%です。交通銀行（601328）は営業収入2651億元で前年比2.02%増です。郵储銀行の営業収入は3557.28億元で前年比1.99%増です。
増加率の観点からは、中国銀行の営業収入の伸び率が昨年最も高く、4%を上回っています。工商銀行、農業銀行、交通銀行の伸び率はいずれも3%未満です。建設銀行と郵储銀行はいずれも2%未満です。
ただし、6つの大手行はいずれも営業収入の増加を達成している一方で、利息純収入は概ね下がっています。
その中で、工商銀行の2025年の利息純収入は6351.26億元で0.4%減です。農業銀行の利息純収入は5695.94億元で、前年から110.98億元減少しています。中国銀行の利息純収入は4407.05億元で、前年同期から82.29億元減少し、減少率は1.83%です。建設銀行の利息純収入は5727.74億元で、前年から171.08億元減少し、減少率は2.90%です。郵储銀行の利息純収入は2816.20億元で、前年同期比で1.57%減少しており、減少幅は縮小し続けています。これに対して交通銀行は、利息純収入1730.75億元を実現し、前年同期比で32.43億元増加、増加率は1.91%です。
2025年の業績発表会で、工商銀行の頭取（行長）である劉珺氏は「工商銀行の利益総量は引き続き同業の上位にあります。マクロ環境、特に利ざやが徐々に縮小していく環境の中で、このような純増目標の達成には一定の難度があります。利息純収入の面では、工商銀行は収益の基本となる基盤を引き続き発揮しており、国家による間接金融を主とする社会的資金調達構造とも高い一致を保っています」と述べました。
2026年の営業収入の伸び目標について、交通銀行の副頭取（副行長）周万阜氏は、交通銀行の2026年の経営収入の伸び目標は「昨年を上回る」ものであると述べています。同氏は「第一に、純利息マージンの安定して良好な状態への誘導と、量と価格のバランスによって、純利息収入の安定した増加を実現すること。第二に、多チャンネルでの増収によって、手数料・コミッション収入の安定した増加を実現すること。第三に、配置を最適化し、取引を強化することで、その他の非利息収入の増加を実現すること。加えて、もう一つの重要な変数は、資産の質を安定させることです」と述べました。
相対的に見ると、6つの国有大手行はいずれも、手数料およびコミッションの純収入について前年同期比のプラス成長を達成しています。
2025年、工商銀行の手数料およびコミッションの純収入は1111.71億元で、17.74億元増加し、成長率は1.6%でした。農業銀行の手数料およびコミッションの純収入は880.85億元で、前年から125.18億元増加し、成長率は16.6%です。中国銀行の手数料およびコミッションの純収入は822.37億元で、前年同期比で56.47億元増加し、成長率は7.37%です。建設銀行の手数料およびコミッションの純収入は1103.07億元で、前年から53.79億元増加し、増幅は5.13%です。交通銀行の手数料およびコミッションの純収入は381.83億元で、前年同期比で12.69億元増加し、増幅は3.44%です。郵储銀行の手数料およびコミッションの純収入は293.65億元で、前年比16.15%増でした。
一方で、6つの国有大手行は昨年も親会社帰属の純利益の増加を実現しています。内訳では、工商銀行が首位で、親会社帰属の純利益は3685.62億元です。建設銀行も3000億元を超え、3389.06億元でした。さらに増加率の面では、農業銀行が大手行の中で最も高く、親会社帰属の純利益の増加率は3.18%です。
5つの大手行の不良債権比率は低下、
郵储銀行が0.95%まで上昇
資産規模を見ると、2025年末時点で工商銀行は唯一、総資産が53万億元を超える大手行です。農業銀行と建設銀行の資産規模はいずれも45万億元を超えています。中国銀行は38万億元超です。郵储銀行は18.68万億元。交通銀行は15.55万億元です。
昨年の資産規模のパフォーマンスについて劉珺氏は、2025年に工商銀行が世界で初めて50万億元を突破した銀行になったと述べています。工商銀行は、自己の規模が大きいからといって効率や質の追求を緩めることはなかったため、2025年には、中国の特色ある金融の発展の道筋という大きな枠組みの中でも、依然として趨勢として良くなっていく曲線を描きました、と同氏は指摘しました。
交通銀行の頭取（行長）である張宝江氏は、業績発表会で「この5年間、交通銀行は業務規模を着実に伸ばしてきました。グループの総資産は10万億元から現在の15.55万億元へと増加しています。今後も交通銀行は、従来どおり経営管理をしっかり行い、継続的に価値を高め、より安定した業績と継続的な安定配当で、多くの投資家に還元していきます」と述べました。
さらに、資産の質のパフォーマンスを見ると、昨年末時点で工商銀行、農業銀行、中国銀行、建設銀行、交通銀行はいずれも不良債権比率が低下しています。
相対的に言うと、郵储銀行の不良債権比率は上昇しており、0.05%ポイント増の0.95%です。同時に、同行の年次報告書によれば、2025年末時点で、注視（フォーカス）区分の貸付残高は1516.48億元で、前年末比で673.20億元増加しています。注視区分の貸付の構成比は1.57%で、前年末比で0.62%ポイント上昇しています。注視および不良債権の構成比は2.52%で、前年末比で0.67%ポイント上昇しています。
加えて、昨年末時点で6つの大手行すべての引当金カバー率が300%を超えていません。その中で、交通銀行だけが前年末比で6.44%ポイント上昇しています。その他の大手行はすべて、前年末比でいくらか低下しており、郵储銀行は58%ポイント超の低下となっており、227.94%です。
注目すべきは、業績発表会で複数の銀行の経営幹部が、個人向け融資についてのプレッシャーに言及したことです。郵储銀行の副頭取（副行長）である姚紅氏は、「個人向け融資は確かに、私たちの資産の質における主要な負荷（主な懸念点）です。不良債権比率は1.42%。当行の個人向け融資の比率は高く、全貸付に占める割合は50.2%です。信用貸付の構成の影響を受け、2025年には当行の不良・注視・延滞の『3つの比率（トリプル指標）』はいずれも前年同期比で上昇しています。上昇幅はそれぞれ0.05、0.62、0.11%ポイントです。そのうち、注視率の上昇幅が比較的大きいのは、返済意欲は良好だが一時的な困難がある顧客に対して、救済（纾困）と借換継続貸付（續贷）を行ったためです。また、これらの貸付についても慎重に注視区分へ計上しています」と直言しました。
中国銀行の副頭取（副行長）である武剑氏も、「個人向けローン業務は、マクロ経済の景気循環や雇用構造調整という大きな背景の下で、依然として一定のプレッシャーに直面することになります」と述べています。
工商銀行の副頭取（副行長）である王景武氏は、「普惠（貧困層支援を含む金融サービス）および個人向け融資の分野では、資産の質の管理にかかるプレッシャーがやや上昇しています。これは現状、業界全体に共通する特徴ですが、工商銀行は一貫してボトムライン（最低水準）を守り、積極的かつ慎重にリスクの予防・解消に取り組んでいます。現在、この2つの大きな領域の信用リスク全体は概ねコントロール可能であり、引当金の計上も十分です」と述べました。
交通銀行の副頭取（副行長）である钱斌氏は、「2025年以来、マクロ経済環境や不動産市場の低迷などの要因により、銀行業のリテール（個人向け）融資の資産の質には大きな下押し圧力があります。交通銀行の状況は業界全体の状況と一致しています。消費者ローンの不良はある程度持ち直し（悪化）ていますが、2種類の商品の期間が短いことに加え、外部の市場環境の影響が重なり、消費者ローンおよび経営者向け融資の資産の質にも一定の負荷がかかっています。ただし、総体としてリスクはコントロール可能です」と指摘しました。
さらに、建設銀行の副頭取（副行长）である李建江氏は、「リテール領域におけるリスク管理は引き続き重点の業務であると考えています。建設銀行の各種管理メカニズムや、リスク管理の施策がさらに確実に実施されていくにつれて、リテール領域の信用資産の質を安定的に維持できると確信しています」と述べました。
大手行のネット・インタレスト・マージンは継続して低下、
交銀は1.2%まで低下
2025年、国有6大手行のネット・インタレスト・マージン（ネット利息収益率）は「すべて」低下しました。中でも郵储銀行のネット・インタレスト・マージンが大手行で最も高く、1.66%です。次いで建設銀行で、ネット・インタレスト・マージンは1.34%です。その他の大手行はいずれも1.3%未満で、交通銀行が最低の1.2%でした。
ネット・インタレスト・マージンが低下した理由について、工商銀行は2025年報で、貸出市場の提示金利（LPR）の引下げ、預金の期限構成の変化などの要因の影響で、ネット利息差とネット利息収益率が低下したと説明しています。
建設銀行は2025年報で、2025年にはグループが市場の状況の変化に密接に注視し、資産負債構造の調整や、プライシング管理の強化など多方面の施策を継続して講じ、ネット・インタレスト・マージンを合理的な水準に維持するよう努めたと述べています。LPR金利の引下げや市場金利が低位で推移したことなどの複数の要因により、資産サイドの収益率は前年を下回りました。さらに、非対称の利下げと預金金利の引下げが貸出に遅れて反映され、また構成が変化したことなどの影響により、負債サイドの利払い率の下落幅は資産サイドの収益率の下落幅より小さくなり、ネット利息収益率は1.34%まで低下しました。
中国銀行は年報で、主に国内の人民元貸出市場の提示金利（LPR）の引下げ、および外貨市場の金利低下などの要因の影響により、有利子資産の平均収益率が前年同期比で49ベーシスポイント低下したとしています。
農業銀行は、主にLPRの引下げや市場金利の低位での運行などの要因の影響で、有利子資産の収益率が低下したと指摘しています。
交通銀行は年報で、ネット・インタレスト・マージンが低下したのは、主に資産サイドの収益率がより大きく低下したためだと説明しています。LPRの調整（引下げ）や、供給が強く需要が弱い状況の下での業界競争が激しいことなどの要因により、顧客の貸出収益率は前年同期比で58ベーシスポイント低下しました。同時に、市場金利の中枢全体の下落により、証券投資の収益率も25ベーシスポイント低下しています。資産収益の下落圧力に対応するため、グループは継続的に市場金利の動向予測を強化し、事業構造を合理的に調整し、プライシング戦略を動的に最適化し、負債コストは前年同期比で低下しました。
ネット・インタレスト・マージンの今後の見通しについて、中国銀行の副頭取（副行長）である刘承钢氏は「2026年を展望すると、グループのネット・インタレスト・マージンの前年同期比の下落幅は大幅に縮小すると見込んでおり、ネット利息収入はプラス成長を実現できる可能性があります」と述べました。
周万阜氏は業績発表会で、ネット・インタレスト・マージンの管理は、商業銀行が継続的に安定発展し、業績を向上させるうえでの重要な課題であると述べています。昨年以来、交通銀行は多方面で努力し、基本的に安定的な状態を実現してきました。今年通期では、ネット・インタレスト・マージンは下げ止まり、良い方向へ向かう態勢を維持できるとしています。
（編集担当：曹言言 HA008）
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国有六大行2025年の成績はどうなるか？ 交通銀行の純利息差は最低、郵便局は不良債権比率が上昇
国有6大銀行の2025年度レポートがすべて「発表」されました。昨年の業績はどうだったのでしょうか？
2025年には、6つの国有銀行すべての営業収入が前年同期比で増加しています。その中で工商銀行は、営業収入が唯一8000億元を超える大手行です。中国銀行（601988）の関連する伸び率は、大手行の中で最高で4.48%となりました。あわせて6つの国有大手行はいずれも、親会社帰属の純利益が前年同期比で増加しています。工商銀行（601398）と建設銀行はいずれも3000億元を超えています。増加率が最も高いのは農業銀行で、3.18%です。
注目すべきは、2025年末時点で5つの国有大手行の不良債権比率はいずれも低下していることです。郵储銀行だけが前年末比で0.05%ポイント増の0.95%ですが、それでも大手行の中で最も低い数値です。さらに、大手行の中で引当金カバー率が増加しているのは交通銀行だけで、その他5行はいずれも程度は違えど低下しています。
大手行の営業収入・純利益がともに増加、
利息純収入は概ね減少
2025年には、国有6大手行すべての営業収入が前年同期比で伸びています。その内訳を見ると、工商銀行の営業収入は8382.70億元で前年比2.0%増です。農業銀行（601288）の営業収入は7253億元で前年比2.1%増です。中国銀行は年間の営業収入が6583億元で前年比4.48%増です。建設銀行（601939）は年間の営業収入が7610.49億元で増幅1.88%です。交通銀行（601328）は営業収入2651億元で前年比2.02%増です。郵储銀行の営業収入は3557.28億元で前年比1.99%増です。
増加率の観点からは、中国銀行の営業収入の伸び率が昨年最も高く、4%を上回っています。工商銀行、農業銀行、交通銀行の伸び率はいずれも3%未満です。建設銀行と郵储銀行はいずれも2%未満です。
ただし、6つの大手行はいずれも営業収入の増加を達成している一方で、利息純収入は概ね下がっています。
その中で、工商銀行の2025年の利息純収入は6351.26億元で0.4%減です。農業銀行の利息純収入は5695.94億元で、前年から110.98億元減少しています。中国銀行の利息純収入は4407.05億元で、前年同期から82.29億元減少し、減少率は1.83%です。建設銀行の利息純収入は5727.74億元で、前年から171.08億元減少し、減少率は2.90%です。郵储銀行の利息純収入は2816.20億元で、前年同期比で1.57%減少しており、減少幅は縮小し続けています。これに対して交通銀行は、利息純収入1730.75億元を実現し、前年同期比で32.43億元増加、増加率は1.91%です。
2025年の業績発表会で、工商銀行の頭取（行長）である劉珺氏は「工商銀行の利益総量は引き続き同業の上位にあります。マクロ環境、特に利ざやが徐々に縮小していく環境の中で、このような純増目標の達成には一定の難度があります。利息純収入の面では、工商銀行は収益の基本となる基盤を引き続き発揮しており、国家による間接金融を主とする社会的資金調達構造とも高い一致を保っています」と述べました。
2026年の営業収入の伸び目標について、交通銀行の副頭取（副行長）周万阜氏は、交通銀行の2026年の経営収入の伸び目標は「昨年を上回る」ものであると述べています。同氏は「第一に、純利息マージンの安定して良好な状態への誘導と、量と価格のバランスによって、純利息収入の安定した増加を実現すること。第二に、多チャンネルでの増収によって、手数料・コミッション収入の安定した増加を実現すること。第三に、配置を最適化し、取引を強化することで、その他の非利息収入の増加を実現すること。加えて、もう一つの重要な変数は、資産の質を安定させることです」と述べました。
相対的に見ると、6つの国有大手行はいずれも、手数料およびコミッションの純収入について前年同期比のプラス成長を達成しています。
2025年、工商銀行の手数料およびコミッションの純収入は1111.71億元で、17.74億元増加し、成長率は1.6%でした。農業銀行の手数料およびコミッションの純収入は880.85億元で、前年から125.18億元増加し、成長率は16.6%です。中国銀行の手数料およびコミッションの純収入は822.37億元で、前年同期比で56.47億元増加し、成長率は7.37%です。建設銀行の手数料およびコミッションの純収入は1103.07億元で、前年から53.79億元増加し、増幅は5.13%です。交通銀行の手数料およびコミッションの純収入は381.83億元で、前年同期比で12.69億元増加し、増幅は3.44%です。郵储銀行の手数料およびコミッションの純収入は293.65億元で、前年比16.15%増でした。
一方で、6つの国有大手行は昨年も親会社帰属の純利益の増加を実現しています。内訳では、工商銀行が首位で、親会社帰属の純利益は3685.62億元です。建設銀行も3000億元を超え、3389.06億元でした。さらに増加率の面では、農業銀行が大手行の中で最も高く、親会社帰属の純利益の増加率は3.18%です。
5つの大手行の不良債権比率は低下、
郵储銀行が0.95%まで上昇
資産規模を見ると、2025年末時点で工商銀行は唯一、総資産が53万億元を超える大手行です。農業銀行と建設銀行の資産規模はいずれも45万億元を超えています。中国銀行は38万億元超です。郵储銀行は18.68万億元。交通銀行は15.55万億元です。
昨年の資産規模のパフォーマンスについて劉珺氏は、2025年に工商銀行が世界で初めて50万億元を突破した銀行になったと述べています。工商銀行は、自己の規模が大きいからといって効率や質の追求を緩めることはなかったため、2025年には、中国の特色ある金融の発展の道筋という大きな枠組みの中でも、依然として趨勢として良くなっていく曲線を描きました、と同氏は指摘しました。
交通銀行の頭取（行長）である張宝江氏は、業績発表会で「この5年間、交通銀行は業務規模を着実に伸ばしてきました。グループの総資産は10万億元から現在の15.55万億元へと増加しています。今後も交通銀行は、従来どおり経営管理をしっかり行い、継続的に価値を高め、より安定した業績と継続的な安定配当で、多くの投資家に還元していきます」と述べました。
さらに、資産の質のパフォーマンスを見ると、昨年末時点で工商銀行、農業銀行、中国銀行、建設銀行、交通銀行はいずれも不良債権比率が低下しています。
相対的に言うと、郵储銀行の不良債権比率は上昇しており、0.05%ポイント増の0.95%です。同時に、同行の年次報告書によれば、2025年末時点で、注視（フォーカス）区分の貸付残高は1516.48億元で、前年末比で673.20億元増加しています。注視区分の貸付の構成比は1.57%で、前年末比で0.62%ポイント上昇しています。注視および不良債権の構成比は2.52%で、前年末比で0.67%ポイント上昇しています。
加えて、昨年末時点で6つの大手行すべての引当金カバー率が300%を超えていません。その中で、交通銀行だけが前年末比で6.44%ポイント上昇しています。その他の大手行はすべて、前年末比でいくらか低下しており、郵储銀行は58%ポイント超の低下となっており、227.94%です。
注目すべきは、業績発表会で複数の銀行の経営幹部が、個人向け融資についてのプレッシャーに言及したことです。郵储銀行の副頭取（副行長）である姚紅氏は、「個人向け融資は確かに、私たちの資産の質における主要な負荷（主な懸念点）です。不良債権比率は1.42%。当行の個人向け融資の比率は高く、全貸付に占める割合は50.2%です。信用貸付の構成の影響を受け、2025年には当行の不良・注視・延滞の『3つの比率（トリプル指標）』はいずれも前年同期比で上昇しています。上昇幅はそれぞれ0.05、0.62、0.11%ポイントです。そのうち、注視率の上昇幅が比較的大きいのは、返済意欲は良好だが一時的な困難がある顧客に対して、救済（纾困）と借換継続貸付（續贷）を行ったためです。また、これらの貸付についても慎重に注視区分へ計上しています」と直言しました。
中国銀行の副頭取（副行長）である武剑氏も、「個人向けローン業務は、マクロ経済の景気循環や雇用構造調整という大きな背景の下で、依然として一定のプレッシャーに直面することになります」と述べています。
工商銀行の副頭取（副行長）である王景武氏は、「普惠（貧困層支援を含む金融サービス）および個人向け融資の分野では、資産の質の管理にかかるプレッシャーがやや上昇しています。これは現状、業界全体に共通する特徴ですが、工商銀行は一貫してボトムライン（最低水準）を守り、積極的かつ慎重にリスクの予防・解消に取り組んでいます。現在、この2つの大きな領域の信用リスク全体は概ねコントロール可能であり、引当金の計上も十分です」と述べました。
交通銀行の副頭取（副行長）である钱斌氏は、「2025年以来、マクロ経済環境や不動産市場の低迷などの要因により、銀行業のリテール（個人向け）融資の資産の質には大きな下押し圧力があります。交通銀行の状況は業界全体の状況と一致しています。消費者ローンの不良はある程度持ち直し（悪化）ていますが、2種類の商品の期間が短いことに加え、外部の市場環境の影響が重なり、消費者ローンおよび経営者向け融資の資産の質にも一定の負荷がかかっています。ただし、総体としてリスクはコントロール可能です」と指摘しました。
さらに、建設銀行の副頭取（副行长）である李建江氏は、「リテール領域におけるリスク管理は引き続き重点の業務であると考えています。建設銀行の各種管理メカニズムや、リスク管理の施策がさらに確実に実施されていくにつれて、リテール領域の信用資産の質を安定的に維持できると確信しています」と述べました。
大手行のネット・インタレスト・マージンは継続して低下、
交銀は1.2%まで低下
2025年、国有6大手行のネット・インタレスト・マージン（ネット利息収益率）は「すべて」低下しました。中でも郵储銀行のネット・インタレスト・マージンが大手行で最も高く、1.66%です。次いで建設銀行で、ネット・インタレスト・マージンは1.34%です。その他の大手行はいずれも1.3%未満で、交通銀行が最低の1.2%でした。
ネット・インタレスト・マージンが低下した理由について、工商銀行は2025年報で、貸出市場の提示金利（LPR）の引下げ、預金の期限構成の変化などの要因の影響で、ネット利息差とネット利息収益率が低下したと説明しています。
建設銀行は2025年報で、2025年にはグループが市場の状況の変化に密接に注視し、資産負債構造の調整や、プライシング管理の強化など多方面の施策を継続して講じ、ネット・インタレスト・マージンを合理的な水準に維持するよう努めたと述べています。LPR金利の引下げや市場金利が低位で推移したことなどの複数の要因により、資産サイドの収益率は前年を下回りました。さらに、非対称の利下げと預金金利の引下げが貸出に遅れて反映され、また構成が変化したことなどの影響により、負債サイドの利払い率の下落幅は資産サイドの収益率の下落幅より小さくなり、ネット利息収益率は1.34%まで低下しました。
中国銀行は年報で、主に国内の人民元貸出市場の提示金利（LPR）の引下げ、および外貨市場の金利低下などの要因の影響により、有利子資産の平均収益率が前年同期比で49ベーシスポイント低下したとしています。
農業銀行は、主にLPRの引下げや市場金利の低位での運行などの要因の影響で、有利子資産の収益率が低下したと指摘しています。
交通銀行は年報で、ネット・インタレスト・マージンが低下したのは、主に資産サイドの収益率がより大きく低下したためだと説明しています。LPRの調整（引下げ）や、供給が強く需要が弱い状況の下での業界競争が激しいことなどの要因により、顧客の貸出収益率は前年同期比で58ベーシスポイント低下しました。同時に、市場金利の中枢全体の下落により、証券投資の収益率も25ベーシスポイント低下しています。資産収益の下落圧力に対応するため、グループは継続的に市場金利の動向予測を強化し、事業構造を合理的に調整し、プライシング戦略を動的に最適化し、負債コストは前年同期比で低下しました。
ネット・インタレスト・マージンの今後の見通しについて、中国銀行の副頭取（副行長）である刘承钢氏は「2026年を展望すると、グループのネット・インタレスト・マージンの前年同期比の下落幅は大幅に縮小すると見込んでおり、ネット利息収入はプラス成長を実現できる可能性があります」と述べました。
周万阜氏は業績発表会で、ネット・インタレスト・マージンの管理は、商業銀行が継続的に安定発展し、業績を向上させるうえでの重要な課題であると述べています。昨年以来、交通銀行は多方面で努力し、基本的に安定的な状態を実現してきました。今年通期では、ネット・インタレスト・マージンは下げ止まり、良い方向へ向かう態勢を維持できるとしています。
（編集担当：曹言言 HA008）
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