BaaSの仕組み：銀行向け

BaaS（Banking as a Service）の強みは、誰でも、ShopifyのWebサイトを構築して公開するのと同じくらい手軽に、革新的で規制に準拠した金融商品を設計・展開できる点にあります。銀行業界では、継続的な技術革新と、広範なオンラインでの利用可能性により、変革の波に乗るよう銀行が追い込まれるという、大規模な技術的シフトが起きています。

しかし、銀行はオートメーションのプロセスを開始したものの、今日のデジタル化された顧客中心の金融サービスのスピードに合わせて進めることは依然として難しいと感じています。従来の銀行サービスは、先進的なマルチチャネルの銀行ソリューションを確立するために、今日のフィンテックによって妨げられています。日々成長するフィンテックによって、デジタルウォレット、P2Pレンディング、決済などのデジタル面で革新的なソリューションを提供することで、今日のテクノロジーに精通した世代とつながりやすくなりました。したがって、銀行が顧客へのアクセスを提供し、サービス提供のアプローチを再発明することは重要です。

従来型の銀行が競争相手よりも先を行くためには、BaaSとしての銀行サービスが、デジタル市場へ迅速に参入し、今日の顧客の高度な要求に応えるためのプロセスを加速させるのに役立つツールキット、すなわち金融サービスの専用パッケージを提供することで、彼らを救済します。

なぜ銀行はBaaSを検討すべきなのか？

つい最近までは、事業者は自社の基盤を活用するために、従来の銀行へ直接アプローチする必要がありました。それは、少なくとも銀行口座が必要であり、そこにクライアントの現金を保持するための関連するバックエンド基盤（清算、決済、決済のための一連の仕組み）まで含めて用意する必要があったためです。

しかし、従来の銀行は、組み込み型のファイナンス要件を念頭に作られたものではありません。カスタマイズした提携を構築し、古くなった技術を更新することが、彼らのインフラを活用するための2つのステップです。これは時間がかかり、費用もかかり、面倒であり、見込みのある提携先銀行がそもそも検討するには、企業側に相応の規模やリソースが必要になることが頻繁にあります。市場の最近の参入者の多くは、そのようなリソースをそもそも持っていません。

BaaSの導入です。通常の銀行インフラの基本的な構成要素は、BaaS提供者によって構築され、事業者向けにパッケージ化されます。その後、事業者はそれらをすぐに導入して、クライアントに組み込み型の銀行業務やその他の金融サービスを提供できるようになります。

企業は、これらのコンポーネントが洗練された、消費しやすいAPIとして提供されるため、必要なインフラを選び、より専門的な体験を提供するようにパーソナライズできます。決済、KYC、トレジャリー管理などのサービスにおいて最適な提供者を選ぶことで、複雑なインフラへ投資することや、従来の銀行との難しい契約を乗り越えることなく、最先端の金融テックスタックを構築できます。

BaaSには「一律のサイズで全員に合う」アプローチはありません。組織の規模、タイプ、事業運営の内容に応じて、BaaSは検討され、導入され得ます。

BaaS提供の基本的な3つの種類は、下記のチャートに記載されています。

銀行がBaaSモデルを受け入れるために必要なものは？

以下の主要な側面が、BaaSの機能を理解し、それを活用するために必要です。

1. 戦略的に確立されたAPIサービス

APIは市場において新しいものではありません。金融ソフトウェア提供者は、クライアント（銀行）に対して、ソフトウェアを適応させることで業務要件を満たすためのAPIを提供しています。最近では、オープンソースソフトウェアの導入により、ベンダーは、それらを利用したいと考える顧客が利用できるようにするためのアクセシビリティを提供することを求められています。オープンソースソフトウェアの勢いが増すにつれて、API経由で利用したいと考える顧客向けに、ベンダーは自社製品をより多く提供し始めました。購入者は、全体を丸ごと買うのではなく、プラグ＆プレイの形でソフトウェアを使い始め、利用した分だけ支払うようになりました。

この一連の手続き全体は「ソフトウェア・アズ・ア・サービス（SaaS）」として知られており、現在では銀行がユーザーに対してAPIアクセスを提供するために利用できます。事業者は、製品をカスタマイズでき、幅広い金融サービスから選び、顧客の要求を満たすことができます。簡単に言えば、事業者は一般の人々に銀行サービスを提供するための金融プラットフォームを積極的に作っているのです。この機能は、サービスとしての銀行（Banking as a service）として知られています。

銀行はAPIを活用して、データをフィンテックや開発者と共有できるようにします。これにより、第三者のパートナーは、必要としている顧客向けにP2Pレンディング、デジタルウォレット、モバイル決済などのエンタープライズソリューションを作成できます。

2. BaaSによるオープンバンキング

オープンバンキングの技術は、事業者が安全なサービスを提供し、適切なパートナーを見つけられるなら、大きな機会領域を提示します。顧客により良い体験とより多くの選択肢を提供するために新しい事業者が参入できるようにするBaaSによって、銀行業務は破壊されつつあります。

オープンバンキングは、顧客に金融情報を提供し、銀行が保有するデータの管理に関するアクセス権を共有できるようにし、さらに顧客が自分の支出をチェックする方法を学ぶことにも顧客を関与させます。顧客が自分の要件を満たす最適な商品を選べるようになります。加えて、オープンバンキングは資金移転の手軽さも顧客に提供します。

取引について言えば、しかし、オープンバンキングでは、消費者はBaaSとは異なり、複数の銀行から取引口座の特性に関する情報を取得できるとしても、自分が口座を持っている銀行と取引しなければなりません。BaaSでは、たとえその銀行の現在の顧客でなくても、任意の許認可を受けた銀行が提供する取引サービスにユーザーがアクセスできます。

BaaSは、事業者がそれぞれの銀行との接続を維持することを心配せずに、多様なサービス提供者から質の高い商品を選び取れるようにします。そうした銀行に口座がなくても、BaaSはそれらの銀行を通じて、事業者により迅速なアクセス、決済のセキュリティ、その他の一流の金融サービスを提供します。

3. ユーザー体験

できるだけ早くサービスを受けたいという期待のもとで、時間の経過とともに顧客の需要の変化が見られます。彼らは、問題に対する即時の解決策を必要としています。あなたのビジネスがクライアントとよく共鳴し、彼らの痛点に共感し、できるだけ迅速に問い合わせを解決できれば、信頼（ロイヤルティ）と定着（リテンション）を獲得できます。

金融サービスは、人々の毎日の生活に影響する個人的なものです。拡大するテクノロジースタックにより、カスタマイズされた金融提供は、アップデートされた顧客の要求を満たします。エンドユーザーが、商品やサービスを手に入れる前にBaaSに関する知識を得るための絶対的な決まり（特定のルール）に従うわけではありません。彼らが気にしているのは、提供物のセキュリティと安全性に限られています。

オープンバンキング技術の利用により、金融・非金融の分野の事業者は、消費者の口座やデータに今やアクセスでき、新しい商品やサービスを提供できます。BaaSは、データを第三者の提供者と共有することさえ可能にします。これにより、たとえば仮想アシスタントや金融ロボ・アドバイザーといった、最先端で高度に関連性の高い、顧客主導のデジタル商品を作りやすくなります。これらのデジタルソリューションは、金融サービスとのクライアントのやり取りを増やし、顧客基盤を広げ、費用を抑えながら顧客の定着を後押しします。

BaaSが異なる利害関係者にもたらすメリット

*   BaaSは、API駆動の機能によりクロスセルの機会を促進し、組織がより多くの収益を生み出すことを支援します。
*   事業者はBaaSによってビジネスロジックとデータを分けて管理でき、新しいアプリの開発が速まります。
*   自社のAPIに加えて第三者のAPIを活用することで、事業者はより大幅に開発を進められます。
*   APIエコシステムを使って商品やサービスを構築することは、顧客基盤を大きく成長させる可能性があります。

締めの考え

BaaSは、銀行と外部の事業者に、収益源を拡大するためのプラットフォームを提供してきました。BaaSは、金融エコシステムにおける競争環境の中で、他の市場プレイヤーと競争するために、従来型の銀行がプラットフォーム型でモジュール型になることを後押しします。フィンテック競争が激化し、その結果として開発を支えるために、デジタルウォレットなどのデジタルバンキング技術の利用、絶えず変化する顧客の期待、規制上の制限、そしてコンプライアンス上の困難といった要因が重なり、革新的で利益志向の組織が発展してきました。BaaSは、顧客基盤の拡大と、全体的な顧客体験の向上につながる機会を提供します。BaaSは銀行の成長に長期的な影響を与え、将来性のあるものになります。