（出典：北京商報）2025年、上場保険会社の損害保険子会社は、電気自動車（EV）向け自動車保険業務で依然として勢いよく伸長している。一方で、EV向け自動車保険の「差し迫った懸念」はいくらか緩和され、主要な保険会社は「引受け損失」から「収益の黒字転換」へ向けた重要な転換点へと進んでいる。ただし、「差し迫った懸念」は緩和されたものの、「遠い将来の懸念」はいつの間にか顔を出している。インテリジェント（高度知能）な連携自動車技術は継続的に進歩しており、交通移動のあり方を作り変えるだけでなく、従来の自動車保険業界に破壊的な挑戦を突きつけている。インテリジェント化の変革が全面的に加速する中、EV向け自動車保険は今後どのように発展していくべきだろうか？コストの最適化を加速3月31日、中国アクチュアリー協会、中国銀行保険情報技術管理有限公司が公表したデータによると、2025年にわが国の保険業界が引き受けた新エネルギー車（NEV）は4358万台（うち乗用車4181万台、貨物車177万台）で、前年から1248万台増加し、40.1%の伸びとなった。保険料収入は1900億元で、リスク保障額は159万億元。引受け損失は56億元で、前年同期比で損失が1億元縮小した。分かるのは、EV向け自動車保険の引受け規模は拡大し、引受け損失も減っているものの、それでもなお引受け側での収益化は実現できていないということだ。主要な保険会社のEV向け自動車保険業務はどのような状況なのか？ここ数年、EV向け自動車保険は、上場保険会社が業績説明会で繰り返し取り上げるキーワードとなっている。中国人保（中国人民財産保険）の党委員であり、人保財険の党委書記、臨時責任者である張道明は、全体としてEV向け自動車保険が直面する3つの課題があると指摘する。1つ目は、EV車両の事故率が高く、ガソリン車よりも大幅に高いこと。2つ目は、社会化された修理チャネルが不足しており、車両修理コストが相対的に高いこと。3つ目は、人身傷害の案件割合と補償基準のいずれも上昇傾向にあり、案件あたりの支払額が増加していることだ。「これらが、EV向け自動車保険の支払（補償）圧力を高い水準に置いています。しかし、課題に直面する中で、私たちはデータ、料率（価格設定）、チャネル、コストなどの面での優位性を積極的に発揮し、EV向け自動車保険の分野で既にリーディングな優位を構築しています」と張道明は述べている。現在、EV向け自動車保険にはいくつかの前向きな要素が出てきているという。中古車の比率の上昇、運転行動の習慣の改善、先進運転支援技術の進歩など複数の要因の影響を受けて、EVの事故率は低下傾向を示している。太保財産保険（太保产险）の2025年のEV向け自動車保険の保険料収入は250.17億元で、同社の自動車保険全体業務の22.6%を占め、前年同期比で5.6ポイント上昇した。「EV向け自動車保険の伸び率は、自動車保険全体の伸び率を上回っています。これは、会社が事前に新エネルギー分野で全体戦略を配置していたことによるところが大きいです」と太保財産保険の総経理（ゼネラルマネージャー）である陳輝は述べている。同社は、自動車メーカーのブランドに紐づけた専属運営、テクノロジーによる保険金支払い時の損失削減（理賠减损）、およびサービス体制のさらなる強化を通じて、EV向け自動車保険の全体の業務コストを顕著に改善させた。新技術が新たな変数をもたらす新エネルギー車の技術が進化するにつれて、新しい市場の変数が現れ始めている。「第15次5カ年」計画要綱では、インテリジェントな連携自動車のような戦略的な新興産業の発展を加速し、知能運転などの重要技術の革新を着実に推進することが求められている。インテリジェントな連携自動車の産業は、すでに量産規模での実装と商業運用の新段階へと段階的に入っている。これは、疑いなく自動車保険業界全体の生態系に影響を与える重要な変数でもある。先日、北京はインテリジェントな連携自動車の商業保険の開発・応用を、先行して開始することを発表した。技術変革がまず衝撃を与えるのは、保険会社の中核となる料率（価格設定）体系だ。科方得（ケーファンデ）コンサルティング機関の責任者である張新原は、従来の自動車保険の料率は、過去の事故データ、運転者の行動などに依存していたが、インテリジェントな連携車両のリスク要因は根本的に変化した（例：人為的ミスが減る一方で、システム障害、ネットワーク攻撃などの新たなリスクが顕在化している）。保険会社は再び料率モデルを設計し直す必要があるが、新リスクを定量化するためのデータ支援が欠けており、難しい。さらに、インテリジェントな連携自動車の技術は反復（イテレーション）の速度が速く、リスクが動的に変化するため、料率設定の難度をさらに引き上げる。料率モデルが外れることは課題の一面にすぎない。保険金支払い（補償）段階での責任認定の難度も同様に高まっている。インテリジェントな連携自動車の事故の責任の切り分けは、運転者、自動車メーカー、ソフトウェア提供者、センサー製造業者など多方面に関わるが、現行の法律と保険約款は、まだ明確に定義していない。「知能運転モードで事故が起きた場合、責任は車主の操作の不適切さに帰すべきなのか、システムの欠陥なのか、それとも第三者の妨害なのか？」と張新原は例を挙げる。現在は責任を定めるための根拠が不足しており、保険金請求をめぐる紛争やコストの上昇につながり得る。加えて、技術基準の統一が不十分であること、法規の追いつきが遅いこと、消費者の受容度の違いなどの問題も、保険会社の経営における不確実性を加速させている。張新原の見解では、これらの課題に対応するために、保険会社は自動車メーカーや規制当局と連携し、データ共有を推進して動的な料率体系を構築し、実際の運転パフォーマンスに基づく新しい保険商品の検討を行う必要があるという。北京商報記者 李秀梅海量资讯、精准解读，尽在新浪财经APP
上場保険会社が積極的に展開 新エネルギー車保険の「近い懸念」緩和
（出典：北京商報）
2025年、上場保険会社の損害保険子会社は、電気自動車（EV）向け自動車保険業務で依然として勢いよく伸長している。一方で、EV向け自動車保険の「差し迫った懸念」はいくらか緩和され、主要な保険会社は「引受け損失」から「収益の黒字転換」へ向けた重要な転換点へと進んでいる。ただし、「差し迫った懸念」は緩和されたものの、「遠い将来の懸念」はいつの間にか顔を出している。インテリジェント（高度知能）な連携自動車技術は継続的に進歩しており、交通移動のあり方を作り変えるだけでなく、従来の自動車保険業界に破壊的な挑戦を突きつけている。インテリジェント化の変革が全面的に加速する中、EV向け自動車保険は今後どのように発展していくべきだろうか？
コストの最適化を加速
3月31日、中国アクチュアリー協会、中国銀行保険情報技術管理有限公司が公表したデータによると、2025年にわが国の保険業界が引き受けた新エネルギー車（NEV）は4358万台（うち乗用車4181万台、貨物車177万台）で、前年から1248万台増加し、40.1%の伸びとなった。保険料収入は1900億元で、リスク保障額は159万億元。引受け損失は56億元で、前年同期比で損失が1億元縮小した。
分かるのは、EV向け自動車保険の引受け規模は拡大し、引受け損失も減っているものの、それでもなお引受け側での収益化は実現できていないということだ。
主要な保険会社のEV向け自動車保険業務はどのような状況なのか？ここ数年、EV向け自動車保険は、上場保険会社が業績説明会で繰り返し取り上げるキーワードとなっている。中国人保（中国人民財産保険）の党委員であり、人保財険の党委書記、臨時責任者である張道明は、全体としてEV向け自動車保険が直面する3つの課題があると指摘する。1つ目は、EV車両の事故率が高く、ガソリン車よりも大幅に高いこと。2つ目は、社会化された修理チャネルが不足しており、車両修理コストが相対的に高いこと。3つ目は、人身傷害の案件割合と補償基準のいずれも上昇傾向にあり、案件あたりの支払額が増加していることだ。
「これらが、EV向け自動車保険の支払（補償）圧力を高い水準に置いています。しかし、課題に直面する中で、私たちはデータ、料率（価格設定）、チャネル、コストなどの面での優位性を積極的に発揮し、EV向け自動車保険の分野で既にリーディングな優位を構築しています」と張道明は述べている。現在、EV向け自動車保険にはいくつかの前向きな要素が出てきているという。中古車の比率の上昇、運転行動の習慣の改善、先進運転支援技術の進歩など複数の要因の影響を受けて、EVの事故率は低下傾向を示している。
太保財産保険（太保产险）の2025年のEV向け自動車保険の保険料収入は250.17億元で、同社の自動車保険全体業務の22.6%を占め、前年同期比で5.6ポイント上昇した。「EV向け自動車保険の伸び率は、自動車保険全体の伸び率を上回っています。これは、会社が事前に新エネルギー分野で全体戦略を配置していたことによるところが大きいです」と太保財産保険の総経理（ゼネラルマネージャー）である陳輝は述べている。同社は、自動車メーカーのブランドに紐づけた専属運営、テクノロジーによる保険金支払い時の損失削減（理賠减损）、およびサービス体制のさらなる強化を通じて、EV向け自動車保険の全体の業務コストを顕著に改善させた。
新技術が新たな変数をもたらす
新エネルギー車の技術が進化するにつれて、新しい市場の変数が現れ始めている。「第15次5カ年」計画要綱では、インテリジェントな連携自動車のような戦略的な新興産業の発展を加速し、知能運転などの重要技術の革新を着実に推進することが求められている。インテリジェントな連携自動車の産業は、すでに量産規模での実装と商業運用の新段階へと段階的に入っている。これは、疑いなく自動車保険業界全体の生態系に影響を与える重要な変数でもある。先日、北京はインテリジェントな連携自動車の商業保険の開発・応用を、先行して開始することを発表した。
技術変革がまず衝撃を与えるのは、保険会社の中核となる料率（価格設定）体系だ。科方得（ケーファンデ）コンサルティング機関の責任者である張新原は、従来の自動車保険の料率は、過去の事故データ、運転者の行動などに依存していたが、インテリジェントな連携車両のリスク要因は根本的に変化した（例：人為的ミスが減る一方で、システム障害、ネットワーク攻撃などの新たなリスクが顕在化している）。保険会社は再び料率モデルを設計し直す必要があるが、新リスクを定量化するためのデータ支援が欠けており、難しい。さらに、インテリジェントな連携自動車の技術は反復（イテレーション）の速度が速く、リスクが動的に変化するため、料率設定の難度をさらに引き上げる。
料率モデルが外れることは課題の一面にすぎない。保険金支払い（補償）段階での責任認定の難度も同様に高まっている。インテリジェントな連携自動車の事故の責任の切り分けは、運転者、自動車メーカー、ソフトウェア提供者、センサー製造業者など多方面に関わるが、現行の法律と保険約款は、まだ明確に定義していない。「知能運転モードで事故が起きた場合、責任は車主の操作の不適切さに帰すべきなのか、システムの欠陥なのか、それとも第三者の妨害なのか？」と張新原は例を挙げる。現在は責任を定めるための根拠が不足しており、保険金請求をめぐる紛争やコストの上昇につながり得る。加えて、技術基準の統一が不十分であること、法規の追いつきが遅いこと、消費者の受容度の違いなどの問題も、保険会社の経営における不確実性を加速させている。
張新原の見解では、これらの課題に対応するために、保険会社は自動車メーカーや規制当局と連携し、データ共有を推進して動的な料率体系を構築し、実際の運転パフォーマンスに基づく新しい保険商品の検討を行う必要があるという。
北京商報記者 李秀梅
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