AIに聞く・銀保連携はどのように康養サービスのエコシステムを再構築するのか？
作者：金融界銀行研究院 院長 陳国汪
2026年3月25日、中国共産党中央弁公庁・国務院弁公庁が「長期介護保険制度の構築を加速するための意見」を公布したことは、中国の長期介護保険（以下、長護険）が地方での試行から全国で統一された制度として整備されることを意味し、高齢化への対応ならびに社会保障制度の充実を図るマイルストーン政策である。
一、政策が打ち出された核心的な背景
第一に、高齢化と要介護（介護が必要な状態）・介護難の危機を解決する必要である。中国はすでに深度の高齢化社会に入り、60歳以上の高齢者人口は3.1億人超、要介護・半要介護の高齢者は約3500万人であり、長期的な見守り・介護ニーズは爆発的に増加している。同時に、「一人が要介護になると、全家のバランスが崩れる」が一般的な社会の痛点となっている。家庭での介護負担が重く、専門的なサービス供給が不足し、支払い能力が欠けているため、従来の家庭による高齢者ケア（家庭型の老後モデル）はもはや持続しにくい。
第二に、社会保障体系の弱点を補うための戦略的必要性である。中国の社会保障体系には長期的な「介護（長期ケア）」という柱が長らく欠けており、医療保障側は治療に重点が置かれ、年金保険側は現金給付に重点が置かれている。要介護となった後の生活の世話や医療・介護ニーズを十分にカバーできない。長護険は、老後、医療、失業、労災、生育に続く「第6の保険」と位置づけられており、多層的な社会保障体系を整え、高齢化に積極的に対応する国家戦略を実行するための中核となる制度的手配である。
第三に、10年にわたる試行の経験が成熟しており、全国展開の条件が整っている。2016年以降、2つのバッチに分けて49の都市で試行され、累計で330万人超の要介護者に恩恵を与え、負担軽減は1000億元超となり、資金調達、評価、運用（事務）、サービスのモデルを再現可能な形で形成した。「第十五次五カ年計画」では「長期介護保険の推進」を明確にしており、31の省・自治区・直轄市がすべてそれを政府の重点業務に組み入れている。政策の共通認識と実践の基盤がすでに備わっている。
第四に、シルバー経済の発展と民生保障の実施という二重の必要性である。長期的な介護（長期ケア）はシルバー経済の中核的な主要競争分野であり、2035年にはシルバー経済の規模が30兆元前後に達すると見込まれる。長護険は、万億元規模の介護市場を活性化する「支払いエンジン」である。国家は制度的な手配によって潜在需要を安定した支払い能力へと転換し、「需要はあるが支払いがない」という産業上のジレンマを打開する。
二、政策が打ち出された重大な意義
第一に、民生保障の拡大：要介護家庭の困難を解きほぐし、民生福祉を向上させること。意見では、全国民を対象にし、都市・農村を統一し、公平で一体的な基本保障ネットを構築し、2028年末までに全国で基本的な全カバーを実現すると明確にしている。制度上で、要介護者の基本的な介護ニーズを確実に下支えする。0.3%の基準保険料率、多元的な資金調達（単位・個人・政府・社会）を明確にし、免責（起付）線を設けないことで、家庭の介護費用負担を大幅に軽減する。
第二に、国家戦略を強化すること：社会保障体系を整え、高齢化に対応すること。この制度は、社会保障体系に長期ケアの空白が長くあったことを埋め、「基本医療＋基本年金＋長護険」という3位一体の高齢者保障の枠組みを形成し、国家のガバナンス近代化水準を高める。介護サービスを「家庭の責任」から「政府主導・責任の分担」へと、社会化・制度化する転換を後押しする。
第三に、産業の付加価値を推進すること：万億元規模の市場を活性化し、康養（ケアと健康増進）エコシステムを構築すること。この意見は、養老、介護、リハビリ、補助具、デジタル介護などの産業に、安定的で継続的な支払い能力をもたらし、潜在需要を強い（必要に基づく）市場へと転換する。意見では「基本保険＋商業保険」という多層的保障の方向性を明確にしており、市場主体に広大な発展余地を開く。
第四に、社会ガバナンスの改善：資源配分を最適化し、社会の公平を促進すること。意見では、要介護の評価、待遇の支払い、サービス基準を統一し、都市と農村、地域間の保障格差を縮小し、公共サービスの均等化を促進するよう求めている。同時に、社会の力が事務手続き（運用）とサービス供給に参加するよう誘導し、政府・市場・社会の協働によるガバナンスの枠組みを形成する。
三、銀行・保険機関にとっての核心的な商機
（一）保険機関：3つの中核競争分野、万億元級の増分市場
1つ目の分野は、政策性の長護険における運用（事務）サービスである。業務モデルとして、保険機関は政府の委託を受け、長護険の申請の受理、要介護評価、費用審査、基金の決済、サービスの監督など、全プロセスの運用事務を担い、相応の運用サービス手数料を得ることができる。このサービスの中核的価値は3つある。1つ目は、全国民の加入者という大量のユーザーを確実に押さえること（被用者、住民、退職者、フレキシブル就労者をカバー）であり、要介護、介護、費用などの中核的なアクチュアリー（保険数理）のデータを蓄積できること。2つ目は、医療保険、民政、衛生・健康、介護機関との深い協同を構築し、康養サービスの中核的入口を奪取すること。3つ目は、央企（中央政府系企業）の保険会社が先行する優位性が顕著であり、中小の保険会社は地域での深耕や専門化されたサービスで切り抜けることができる点である。
2つ目の分野は、商業長護険と補完的な保障である。商品イノベーションの方向性として、長護険は基本保険の外側における補充であり、中度の要介護、高度な介護、リハビリ用の補助具、在宅への訪問など、基本保険でカバーされない領域を対象とする。形態のイノベーションとして、現金給付＋サービス供給、生命保険／重病保険と長護責任の転換、要介護による収入損失保険、介護サービス予約カードなどを実現できる。人群の細分化として、高齢者、障害者、慢性疾患患者、職場の層に向けたカスタム型商品を作ることができる。政策上の追い風として、監督当局は商業長護険の発展を加速することを明確にし、税制優遇、医療保険の個人口座による購入を支援し、多層的な保障体系を構築する。
3つ目の分野は、康養サービスのエコシステム統合である。保険機関は「保険を売る」から「サービスを行う」への転換を実現できる。第一に、サービスネットワークを構築する。自社運営または提携により、在宅・コミュニティ・施設の三位一体の介護サービスネットワークを構築し、見守り・介護、リハビリ、補助具のレンタル、スマートモニタリング等のワンストップサービスを提供する。第二に、データとテクノロジーによる賦課（テックの活用）を用いる。AIとビッグデータを利用して、精密な要介護評価、リスクの早期警告、サービス品質のモニタリングを行い、運営効率とフロント（リスク）管理能力を高める。第三に、産業チェーンを拡張する。介護機関、リハビリ病院、養老コミュニティ、補助具企業への投資を通じて、「保険＋サービス＋テクノロジー」の閉じたエコシステムを構築する。
（二）銀行機関：資金・口座・シーン（利用場面）の3重の機会
1つ目は、長護険の資金管理と決済サービスである。基金の信託保管（トラスティ）面では、銀行機関は長護険の基金の専用口座保管、清算決済、価値の保持・増加を引き受けることができ、安定した保管手数料と滞留資金の収益を得られる。支払い（保険料の拠出）と給付の支払い面では、単位による振替（給与天引き）代行、個人の保険料拠出、給付の支給に関する全プロセスの口座サービスを提供し、社保カード／銀行カードを紐づけることで、ユーザーの定着度（粘着性）を高められる。
2つ目は、養老金融と長護のシーンの融合である。長護をテーマに、長護貯蓄、長護ファイナンス（長護の資金運用）、養老年金＋長護保障などの組み合わせ商品を打ち出し、住民の長期的な介護資金の備えニーズを満たすことができる。康養のシーンに対しては、介護機関や養老コミュニティに建設向け融資、運営向け融資を提供できる。家庭に対しては、介護費用の分割払い、介護サービスの消費ローン等を提供できる。
3つ目は、康養産業の総合金融サービスである。法人向けでは、銀行機関は介護機関、リハビリ企業、補助具メーカーに対して、決済、融資、サプライチェーン金融、ウェルスマネジメントなどの総合サービスを提供できる。個人向けでは、要介護者とその家庭を軸に、口座管理、資産計画、保険の手当て、遺産の手配などの一括サービスを提供できる。
（三）銀保協同： 「支払い＋サービス＋金融」のエコシステムを閉じた形で構築する
商品協同の面では、銀行が商業長護険を代理販売し、保険会社が銀行の顧客に長護保障を提供することで、顧客相互送客と利益の共有を実現する。サービス協同の面では、銀行の店舗網を長護険の相談、申請、支払いの利便窓口として活用し、保険会社は銀行顧客に対して出張評価や介護サービスを提供して、シーン体験を向上させる。データ協同の面では、ユーザーの健康、養老、金融データを共有し、精密なマーケティング、リスク管理、商品イノベーション等を行うことができる。
結局のところ、保険会社にとっては、政策性の運用（事務）サービスを迅速に配置し、データとサービス能力を蓄積することが必要である。同時に、商業の補完保険を開発して「基本＋商業」の二輪駆動を形成することが必要である。康養サービスのネットワーク構築を加速し、差別化された参入障壁を構築することが必要である。銀行にとっては、基金の信託保管や口座決済の先行機会をつかむことが必要である。長護をテーマにした金融商品を革新することが必要である。康養の機関と深く結びつき、総合金融サービスを提供することが必要である。銀保協同のレベルでは、合同作業チームを設立し、長護シーンの商品とサービスを共同開発し、チャネルと顧客を共有し、万億元級市場の制覇ポイントを奪い取ることが必要である。
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長期介護保険制度の導入は、銀行や保険機関にどのようなビジネスチャンスをもたらすでしょうか？
AIに聞く・銀保連携はどのように康養サービスのエコシステムを再構築するのか？
作者：金融界銀行研究院 院長 陳国汪
2026年3月25日、中国共産党中央弁公庁・国務院弁公庁が「長期介護保険制度の構築を加速するための意見」を公布したことは、中国の長期介護保険（以下、長護険）が地方での試行から全国で統一された制度として整備されることを意味し、高齢化への対応ならびに社会保障制度の充実を図るマイルストーン政策である。
一、政策が打ち出された核心的な背景
第一に、高齢化と要介護（介護が必要な状態）・介護難の危機を解決する必要である。中国はすでに深度の高齢化社会に入り、60歳以上の高齢者人口は3.1億人超、要介護・半要介護の高齢者は約3500万人であり、長期的な見守り・介護ニーズは爆発的に増加している。同時に、「一人が要介護になると、全家のバランスが崩れる」が一般的な社会の痛点となっている。家庭での介護負担が重く、専門的なサービス供給が不足し、支払い能力が欠けているため、従来の家庭による高齢者ケア（家庭型の老後モデル）はもはや持続しにくい。
第二に、社会保障体系の弱点を補うための戦略的必要性である。中国の社会保障体系には長期的な「介護（長期ケア）」という柱が長らく欠けており、医療保障側は治療に重点が置かれ、年金保険側は現金給付に重点が置かれている。要介護となった後の生活の世話や医療・介護ニーズを十分にカバーできない。長護険は、老後、医療、失業、労災、生育に続く「第6の保険」と位置づけられており、多層的な社会保障体系を整え、高齢化に積極的に対応する国家戦略を実行するための中核となる制度的手配である。
第三に、10年にわたる試行の経験が成熟しており、全国展開の条件が整っている。2016年以降、2つのバッチに分けて49の都市で試行され、累計で330万人超の要介護者に恩恵を与え、負担軽減は1000億元超となり、資金調達、評価、運用（事務）、サービスのモデルを再現可能な形で形成した。「第十五次五カ年計画」では「長期介護保険の推進」を明確にしており、31の省・自治区・直轄市がすべてそれを政府の重点業務に組み入れている。政策の共通認識と実践の基盤がすでに備わっている。
第四に、シルバー経済の発展と民生保障の実施という二重の必要性である。長期的な介護（長期ケア）はシルバー経済の中核的な主要競争分野であり、2035年にはシルバー経済の規模が30兆元前後に達すると見込まれる。長護険は、万億元規模の介護市場を活性化する「支払いエンジン」である。国家は制度的な手配によって潜在需要を安定した支払い能力へと転換し、「需要はあるが支払いがない」という産業上のジレンマを打開する。
二、政策が打ち出された重大な意義
第一に、民生保障の拡大：要介護家庭の困難を解きほぐし、民生福祉を向上させること。意見では、全国民を対象にし、都市・農村を統一し、公平で一体的な基本保障ネットを構築し、2028年末までに全国で基本的な全カバーを実現すると明確にしている。制度上で、要介護者の基本的な介護ニーズを確実に下支えする。0.3%の基準保険料率、多元的な資金調達（単位・個人・政府・社会）を明確にし、免責（起付）線を設けないことで、家庭の介護費用負担を大幅に軽減する。
第二に、国家戦略を強化すること：社会保障体系を整え、高齢化に対応すること。この制度は、社会保障体系に長期ケアの空白が長くあったことを埋め、「基本医療＋基本年金＋長護険」という3位一体の高齢者保障の枠組みを形成し、国家のガバナンス近代化水準を高める。介護サービスを「家庭の責任」から「政府主導・責任の分担」へと、社会化・制度化する転換を後押しする。
第三に、産業の付加価値を推進すること：万億元規模の市場を活性化し、康養（ケアと健康増進）エコシステムを構築すること。この意見は、養老、介護、リハビリ、補助具、デジタル介護などの産業に、安定的で継続的な支払い能力をもたらし、潜在需要を強い（必要に基づく）市場へと転換する。意見では「基本保険＋商業保険」という多層的保障の方向性を明確にしており、市場主体に広大な発展余地を開く。
第四に、社会ガバナンスの改善：資源配分を最適化し、社会の公平を促進すること。意見では、要介護の評価、待遇の支払い、サービス基準を統一し、都市と農村、地域間の保障格差を縮小し、公共サービスの均等化を促進するよう求めている。同時に、社会の力が事務手続き（運用）とサービス供給に参加するよう誘導し、政府・市場・社会の協働によるガバナンスの枠組みを形成する。
三、銀行・保険機関にとっての核心的な商機
（一）保険機関：3つの中核競争分野、万億元級の増分市場
1つ目の分野は、政策性の長護険における運用（事務）サービスである。業務モデルとして、保険機関は政府の委託を受け、長護険の申請の受理、要介護評価、費用審査、基金の決済、サービスの監督など、全プロセスの運用事務を担い、相応の運用サービス手数料を得ることができる。このサービスの中核的価値は3つある。1つ目は、全国民の加入者という大量のユーザーを確実に押さえること（被用者、住民、退職者、フレキシブル就労者をカバー）であり、要介護、介護、費用などの中核的なアクチュアリー（保険数理）のデータを蓄積できること。2つ目は、医療保険、民政、衛生・健康、介護機関との深い協同を構築し、康養サービスの中核的入口を奪取すること。3つ目は、央企（中央政府系企業）の保険会社が先行する優位性が顕著であり、中小の保険会社は地域での深耕や専門化されたサービスで切り抜けることができる点である。
2つ目の分野は、商業長護険と補完的な保障である。商品イノベーションの方向性として、長護険は基本保険の外側における補充であり、中度の要介護、高度な介護、リハビリ用の補助具、在宅への訪問など、基本保険でカバーされない領域を対象とする。形態のイノベーションとして、現金給付＋サービス供給、生命保険／重病保険と長護責任の転換、要介護による収入損失保険、介護サービス予約カードなどを実現できる。人群の細分化として、高齢者、障害者、慢性疾患患者、職場の層に向けたカスタム型商品を作ることができる。政策上の追い風として、監督当局は商業長護険の発展を加速することを明確にし、税制優遇、医療保険の個人口座による購入を支援し、多層的な保障体系を構築する。
3つ目の分野は、康養サービスのエコシステム統合である。保険機関は「保険を売る」から「サービスを行う」への転換を実現できる。第一に、サービスネットワークを構築する。自社運営または提携により、在宅・コミュニティ・施設の三位一体の介護サービスネットワークを構築し、見守り・介護、リハビリ、補助具のレンタル、スマートモニタリング等のワンストップサービスを提供する。第二に、データとテクノロジーによる賦課（テックの活用）を用いる。AIとビッグデータを利用して、精密な要介護評価、リスクの早期警告、サービス品質のモニタリングを行い、運営効率とフロント（リスク）管理能力を高める。第三に、産業チェーンを拡張する。介護機関、リハビリ病院、養老コミュニティ、補助具企業への投資を通じて、「保険＋サービス＋テクノロジー」の閉じたエコシステムを構築する。
（二）銀行機関：資金・口座・シーン（利用場面）の3重の機会
1つ目は、長護険の資金管理と決済サービスである。基金の信託保管（トラスティ）面では、銀行機関は長護険の基金の専用口座保管、清算決済、価値の保持・増加を引き受けることができ、安定した保管手数料と滞留資金の収益を得られる。支払い（保険料の拠出）と給付の支払い面では、単位による振替（給与天引き）代行、個人の保険料拠出、給付の支給に関する全プロセスの口座サービスを提供し、社保カード／銀行カードを紐づけることで、ユーザーの定着度（粘着性）を高められる。
2つ目は、養老金融と長護のシーンの融合である。長護をテーマに、長護貯蓄、長護ファイナンス（長護の資金運用）、養老年金＋長護保障などの組み合わせ商品を打ち出し、住民の長期的な介護資金の備えニーズを満たすことができる。康養のシーンに対しては、介護機関や養老コミュニティに建設向け融資、運営向け融資を提供できる。家庭に対しては、介護費用の分割払い、介護サービスの消費ローン等を提供できる。
3つ目は、康養産業の総合金融サービスである。法人向けでは、銀行機関は介護機関、リハビリ企業、補助具メーカーに対して、決済、融資、サプライチェーン金融、ウェルスマネジメントなどの総合サービスを提供できる。個人向けでは、要介護者とその家庭を軸に、口座管理、資産計画、保険の手当て、遺産の手配などの一括サービスを提供できる。
（三）銀保協同： 「支払い＋サービス＋金融」のエコシステムを閉じた形で構築する
商品協同の面では、銀行が商業長護険を代理販売し、保険会社が銀行の顧客に長護保障を提供することで、顧客相互送客と利益の共有を実現する。サービス協同の面では、銀行の店舗網を長護険の相談、申請、支払いの利便窓口として活用し、保険会社は銀行顧客に対して出張評価や介護サービスを提供して、シーン体験を向上させる。データ協同の面では、ユーザーの健康、養老、金融データを共有し、精密なマーケティング、リスク管理、商品イノベーション等を行うことができる。
結局のところ、保険会社にとっては、政策性の運用（事務）サービスを迅速に配置し、データとサービス能力を蓄積することが必要である。同時に、商業の補完保険を開発して「基本＋商業」の二輪駆動を形成することが必要である。康養サービスのネットワーク構築を加速し、差別化された参入障壁を構築することが必要である。銀行にとっては、基金の信託保管や口座決済の先行機会をつかむことが必要である。長護をテーマにした金融商品を革新することが必要である。康養の機関と深く結びつき、総合金融サービスを提供することが必要である。銀保協同のレベルでは、合同作業チームを設立し、長護シーンの商品とサービスを共同開発し、チャネルと顧客を共有し、万億元級市場の制覇ポイントを奪い取ることが必要である。