1万円を1年間預けても、利息はたった数杯のミルクティー：27行の最新金利比較一覧

出所：消費者レポート　著者：乘鸿

1本の記事で、2026年の主要銀行の預金金利最新状況がわかる。

3月以降、ウイグル銀行、上海華瑞銀行、黒竜江友誼農村商業銀行、雲南元江北銀村鎮銀行など、数十の都市銀行、農村商業銀行、村鎮銀行が相次いで定期預金金利を引き下げると発表している。

2026年にどの銀行に預けるとよりお得？金利の最高水準はいくらまで？一部の銀行に「金利の逆転」現象があるのはなぜ？預金金利の見直しペースはどのようになっている？これを受けて、『消費者レポート』は27の銀行の預金金利を集計し、比較した。国有大手行、株式持ち会社（シェアード）系の銀行、都市銀行、農村商業銀行、インターネット銀行が対象。

結果は、27行の定期預金金利の最高が1.85%であることを示している。そのうち、国有大手行に1万元（1万）預けて1年の利息は100元に満たない。

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27行の金利はすべて「1」字台

個人の預金は普通預金と定期預金の2種類に分けられ、定期預金は「満期一括」での預け入れ（元本据え置き＋満期一括利払い）が一般的である。

今回、記者が集計した27行の最新の預金金利によると、これら27行の定期預金金利はすべて2.0%未満で、最高でも1.85%にとどまる。

27行の最新の預金金利は以下のとおり：

『消費者レポート』記者の集計によると、銀行の区分では、預金金利は高い順に並べると：都市銀行、農村商業銀行＞株式持ち会社系の銀行＞国有大手行となる。つまり、都市銀行や農村商業銀行などの中小銀行が今回の相次ぐ金利引き下げを行っても、現時点の金利は依然として国有大手行より高い。

1年の利息で見れば、27行の「満期一括」定期預金金利はいずれも1.5%未満である。さらに、工・農・建・中・交（中国工商銀行、中国農業銀行、中国建設銀行、中国交通銀行）の5つの国有大手行の1年定期預金金利は0.95%であり、つまり1万元を1年預けた利息は95元となる。一方、本調査で1年の金利が最も高いのは四川銀行で、金利は1.40%であり、1万元を1年預けた利息は140元となる。

今回集計した27行のうち、記者が確認したところ、預金金利の最高は1.85%で、四川銀行の5年定期預金金利である。この金利で計算すると、1万元を5年預ける利息は1万×5（年）×1.85%=925元。

注意すべき点として、より高い預金金利には一定のハードルがある。『消費者レポート』記者が先日、四川銀行のコールセンターに電話したところ、担当者は「現在の預金金利は実際に掲示金利と一致しているが、現地の対面店舗で口座開設する必要があり、口座開設条件は厳格で、社会保障の証明書や住宅積立金の証明書などが求められる。貯蓄者が他の都市・他の銀行へまたがって預け入れを行う前に、まず現地店舗に問い合わせるよう勧める」と述べた。

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大口定期（大額預金証書）の金利はより高く、2%を超えない

「満期一括」定期預金のような商品に加えて、貯蓄者は零細分割で積み立て（定期的に一定額を積み立てて満期でまとめて受け取る）、分割で元本回収（満期までの間に利払い・元本の一部回収を行う形）、元本払い戻し＋利息受取などの預金商品も選べるが、その金利はより低く、『消費者レポート』記者の整理では、多くの銀行でこうした商品は利率が1.0%未満となっている。

27行の「零細分割で積み立て」「分割で元本回収」「元本払い戻し＋利息受取」の預金金利は以下のとおり：

言及しておきたいのは、上記の預金商品に加えて、大口定期（大額預金証書）も、資金規模が大きい一部の預金者に好まれている点である。

「個人向け大口定期（個人大額預金証書）」とは、銀行が個人顧客に向けて発行する、人民元建ての記帳式大口預金証書であり、標準化された償還期間、最低投資金額の要件、市場連動の価格設定を備える預金商品である。大口定期は通常20万元からの預け入れ要件があり、商品によっては100万元からを求める場合もある。

大口定期の金利は、同一期間の定期預金金利より高いことが多い。例えば招商銀行（チャイナ・マーチャント銀行）では、3か月、6か月、1年、2年の「満期一括」定期預金金利はそれぞれ0.65%、0.85%、0.95%、1.05%であるのに対し、同一期間の大口定期の金利は1.10%、1.30%、1.40%、1.40%まで可能だ。

四川銀行の担当者も『消費者レポート』記者に対し、大口定期の金利は定期預金金利より高く、最高は1.90%で、3年期・5年期の商品だが、20万元からの預け入れ要件があると伝えた。

▲中国工商銀行、招商銀行の大口定期証書。中国工商銀行App、招商銀行Appより

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国有大手行は10か月間、金利を調整していない

実際には、2023年以来、どのラウンドの預金金利の引き下げも、国有大手行が最初に主導し、株式持ち会社系の銀行、都市銀行、農村商業銀行がその後、段階的に追随している。つまり、預金金利の調整は「国有大手行が先に動き、中小銀行が追随する」という慣例に多く従っている。

しかし2026年の今回の金利調整は、都市銀行、農村商業銀行、村鎮銀行などの中小銀行が主力であり、国有大手行はすでに10か月間、金利を調整していない。

直近の6大行（工・農・中・建・交・郵储）の金利調整は2025年5月20日であり、彼らは同じ日に一斉に金利を引き下げた。1年定期が初めて1%を割り込み、0.95%または0.98%となり、3年期と5年期はそれぞれ1.25%、1.30%に引き下げられた。現行の金利水準は、昨年後半に調整された状態のまま維持されている。

記者の整理によれば、中国工商銀行を例にすると、2025年は金利調整が1回だけであった一方、2024年には金利調整が2回あり、2023年には金利調整が3回あった。

▲中国工商銀行の人民元建て預金金利表。中国工商銀行公式サイトより

現在、国有大手行はすでに10か月間、預金金利を調整していない。では、調整のテンポは鈍化しているのか、引き下げ余地はすでに大きくないのか？

「6大行が10か月間、預金金利を調整していないのは、多方面の要因の影響を受けている。」盤古智庫の上級研究員・江瀚は『消費者レポート』の取材で、次のように述べた。マクロ経済環境の観点から、現在は景気回復の段階にあり、中央銀行は経済の着実な発展を促すために、相対的に安定した金利環境を維持する必要があるという。

また、銀行側の観点として、預金金利には引き下げ余地があるとはいえ、市場競争や顧客の定着（資金を留めること）の問題も考慮しなければならないと彼は指摘した。頻繁に金利を引き下げれば、顧客の資金流出につながり、銀行の資金源に影響する可能性がある。さらに、銀行は預金金利を下げることに単に依存するのではなく、資産負債構造の最適化や、他の事業領域の拡大などによって収益力を高めるよう取り組んでいるため、調整のテンポは遅くなる。

04．

一部の銀行では5年期金利が3年期金利を下回る

今回の中小銀行の金利調整で、市場が最も注目したのは「金利の逆転」現象が存在することだ。

一般に、預金の満期が長いほど金利は高くなる。預金金利は高い順から並べると：5年期＞3年期＞2年期＞1年期＞半年期＞3か月となる。

しかし一部の銀行には金利の逆転があり、例えば無錫農商銀行では3年期の金利が1.45%で、5年期の金利は1.40%となっている。さらに、湖北三峡農商行、黒竜江友誼農村商業銀行でも同様に、5年期金利が3年期金利を下回っている。

▲無錫農商銀行の預金金利表。無錫農商銀行公式サイトより

江瀚は、5年期金利が3年期金利より高くない（逆転している）現象が一部の銀行で見られる主な理由は、銀行の資金コストと収益の観点に基づくものだと考えている。資金コストの観点からは、銀行が長期の預金を受け入れるには、より高い利息コストを支払う必要がある。一方で、現在の市場環境では、長期貸出の収益が比較的不安定であるため、銀行は資金コストを下げるために、長期預金金利を適切に引き下げる。

彼はまた、収益の観点からは、銀行が今後の金利動向について不確実性を抱えており、将来金利が変動した場合、長期預金の高いコストが銀行に圧力を与える可能性があるため、資金コストと収益のバランスを取る目的で、金利の期間構造を調整し、5年期金利を3年期金利より低くしているのだと述べた。