「一人失能，全家失衡」を打破：保険会社が高齢者経済の新たなブルーオーシャンを競う

出所：経済参考報

「一人が要介護状態になると、家族全員のバランスが崩れる。」――この言葉は数え切れないほどの家庭のつらい話を言い当てており、我が国の人口高齢化が加速するのにともなって、日常生活の中でますますよく見られるようになっている。この行き詰まりを打開するための重要な制度的手配として、長期介護保険は全国へと拡大している。この過程において、商業保険機関はアクチュアリー計算、リスク管理、サービスネットワークなどの専門的な強みを生かして参画し、「シニア経済」という新たなブルーオーシャンで先行の機会をつかもうとしている。

中国生命保険は先日、2025年度の業績発表会で、自2016年以来、同社はすでに70件以上の長期介護保険プロジェクトの試行に相次いで参加してきたことを明らかにした。「中国生命保険は、責任ある企業姿勢、質の高いサービス提供、専門的な運営管理によって、長期介護保険の安定的で秩序ある導入に積極的に貢献し、生命の国寿としての力を発揮する。」と同社の取締役会補佐兼チーフ・アクチュアリーの侯晋氏は述べた。

中国生命保険の実践は、保険機関が長期介護保険の事務（運営）に深く関与することの縮図である。政策的な長期介護保険の分野では、各地で概ね「政府が事務を執行するのを基盤とし、社会の力を補完として用いる」という社商連携の新しいメカニズムが確立されており、医療保険部門が主管し、商業保険会社が担うという「運営・監督の分離（管办分离）」の方式を採用している。中国生命保険の江蘇省分公司の例では、同社が省内23件の長期介護保険プロジェクトを引き受け、約1100万人をカバーしている。中国人民財産保険は、32の国の長期介護保険試行都市のプロジェクトに参加することに加えて、多くの地域の民政部門における困窮する人々向けの政策的補完介護保険プロジェクトへとさらに拡大し、当初から多層的な介護保障体系の構築を形作っている。

保険機関の長期介護保険への参画には主に2種類のルートがある。1つは運営サービス・モデルであり、要介護評価、費用審査、精算支払いなどの全プロセスのサービスを提供する。もう1つは商品補完・モデルであり、社会保険との接続（社保衔接）として商業の長期介護保険を開発する。しかし、深く参画する一方で、商業保険機関は事業の持続可能性が不足していること、損益分岐点を守りごくわずかな利益にとどめるという「保本・微利」の原則が十分に徹底されていないことなどの課題にも直面している。中国太平洋生命保険の戦略研究センター主任の周燕芳氏は、農村・都市の住民向け大病保険の成熟した経験を参照し、長期介護保険の引き受けを行う保険機関に対して税収減免などの優遇政策を実施し、また長期介護保険については「別口座での会計」「別途での損益計算」「別個の評価」「別途での監督」を行い、政策的業務と商業保険業務を厳格に分離することを提案している。

運営モデルの持続可能性が制度運営の「インナー・ループ」の問題だとすれば、サービス品質の管理は、長期介護保険が本当に要介護の人々に恩恵を届けられるかどうかの「最後の1マイル」である。我が国の「90％以上の高齢者が在宅での養老を選ぶ」という実情を踏まえ、多くの大手保険会社は在宅の訪問介護サービスを精力的に発展させ、研修によって介護者チームの運用を標準化し、要介護者に対して定期サービスを提供し、さらにスマート介護ベッド、防むれ（床ずれ）対策のマットなどの設備を併用して、家庭の介護負担を緩和している。

しかし、サービスのチェーンには商業保険会社、評価機関、介護サービス事業者など複数の主体が関わるため、品質管理の難易度は比較的高い。これまでにも、虚偽の精算によって医療保険基金をだまし取る事例がすでに報告されている。広東省社会政策研究会の副事務局長の高承遠氏は、要介護評価基準が統一されておらず、詐欺による保険金詐取（保険金不正）が頻発しているため、早急に国家レベルの評価規範を制定し、スマートなウェアラブル機器、遠隔監視などの技術を導入して、全プロセスのデジタル記録を実現する必要があると述べた。突破の道筋としては、浙江の「共保体」の経験を参考にし、複数の保険会社が分散リスクの引き受けを共同で行い、「政府がルールを定め、市場がサービスを提供し、保険がリスクを統制する」という新たなガバナンスの枠組みを形成することができる。

運営側の課題に直面する中、保険機関は単なる「運営者」から「エコシステム構築者」へと転換しており、触手を商業の長期介護保険商品のイノベーションや、介護と健康（康养）サービスの統合へと伸ばしている。記者によると、現在国内のいくつかの保険会社はすでに商業の長期介護保険を積極的に試みており、保険金の支払いに加えて、外来の予約、付き添い、在宅の介護・ケア評価、在宅の介護・ケアの調整、康護ハード（指導を含む）、リハビリと栄養の指導、要介護介護施設の調整など、多様なサービスの給付権を提供し、単なる資金による補償を全プロセスのケア支援へと拡張している。

太保生命保険の関係責任者は、政策的な長期介護保険は「最低限を守り、幅広くカバーする」ことを位置づけており、セーフティネットの役割を実現しているが、要介護の高齢者にとっては高品質で個別化された介護保障とケアニーズがますます増えている。こここそが商業の長期介護保険が力を入れる余地であると述べた。太保生命保険は一連の商業長期介護保険商品を投入しており、保険金額がより高く、設計もより柔軟で、「一人が要介護状態になり、全家族のバランスが崩れる」リスクを効果的に分散できる。

業界では一般に、長期介護保険が徐々に全国的なカバーへと進むにつれて、今後の保険機関は支払者であるだけでなく、介護・健康のエコシステム構築者であるべきだと考えられている。保険機関は家政会社、養老施設、コミュニティサービスセンターなどと連携し、全プロセスの管理体制を構築し、そしてサービス基準と運用規範の策定を主導できる。また、転倒防止の設備、遠隔モニタリングなどの高齢者向けテクノロジー製品の活用を探り、介護者の労働負荷を下げると同時に、ケアの安全性と効率を向上させることもできる。

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責任編集：曹睿潼