55歳までにあなたはどれだけの金額を401(k)に貯めておくべきか

退職に向けて資金を貯めていく中で、必要な金額がどれくらいかを把握するのは、最も難しいことのひとつです。結局のところ、35歳や43歳のときには、67歳になったときに生活にどれくらいお金がかかりそうかを見通すのは難しいかもしれません。

とはいえ、さまざまな年齢でどれくらい貯めておくべきかの大まかな感覚を持っておくのは良いことです。そして55歳は、そのためのチェックを行う良いタイミングです。

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55歳なら、メディケアの対象資格を得るまであと10年です。つまり、あなたは労働現場での最後の10年間に向けて準備をしていることになります。

投資の大手フィデリティは、50歳までに退職のために給与の6倍を貯めておくことを目指すべきで、60歳までに給与の8倍の水準に到達しているべきだと述べています。その考え方に従うと、55歳までに給与の7倍を貯めているのが最適のように思えます。しかし、まだそこまで到達していないのであれば、パニックになる必要はありません。

最後の10年を軽視しないでください

55歳で年収$100,000を稼いでいるなら、フィデリティのロジックでは、理想的には$700,000の401(k)プラン残高があるべきだということになります。ただし、残高がそうなっていないからといって、それが自動的に問題だという意味ではありません。

心に留めておくべきひとつのポイントは、労働現場にあと10年いるのなら、これまでに貯めた金額は増えていく可能性があるということです。そして退職口座への拠出を続ければ、キャリアが実際に終わる時点までに、立派な老後の資産（ネストエッグ）を手にしているかもしれません。

たとえば55歳で貯蓄が$400,000だとします。これは良い金額ではありますが、年収$100,000に対するフィデリティの基準にはかなり届いていません。さらに、401(k)にあと10年間毎月$800を拠出し、投資が年8%で成長するとします（これは株式市場の平均より低い水準です）。そうすれば、65歳の時点で$1 million（100万ドル）に到達している可能性があります。

一方で、フィデリティの助言は「67歳までに給与の10倍を持つ」ことです。つまり、55歳の時点で給与の7倍に近い水準になっていなくても、適切な投資戦略と着実な拠出があれば、そのギャップを簡単に埋められるかもしれません。

追いつく方法

55歳で退職貯蓄が遅れていると感じているなら、追いつくために取れるステップがあります。まず、実際の「キャッチアップ拠出」を忘れていないか確認してください。これにより、IRAまたは401(k)により多くのお金を投入できます。HSAでもキャッチアップが可能です。

次に、支出を真剣に見直してください。おそらく、削減できるいくつかの方法が見つかるはずです。

それでもうまくいかなければ、副業を始めることを検討してください。50代半ばなら、子どもが成長して家を出ている可能性があり、手持ちの時間が増えているかもしれません。そうした空いた時間を活用して、もう少し働いて収入を増やし、そのお金を退職のために回すことができます。

フィデリティのガイダンスはあくまでそういうもので、絶対の教えではありません。だから、退職プランの残高がフィデリティの提示する水準より低いからといって、あまりストレスを抱えないでください。同時に、55歳での貯蓄を評価し、老後資産（ネストエッグ）がうまくいっていないと感じるなら、追いつくためにできることを行うことが重要です。