お好みの番組を学習するストリーミング・プラットフォームから、あなたの気分に合わせて適応するソーシャルアプリまで、今日のユーザーは単に選択肢を求めているだけではありません。柔軟性を期待しています。うまくいかないことがあれば、彼らは乗り換え、調整し、あるいは次へ進みます。この考え方は、特にGen Zとミレニアル世代の消費者に当てはまります。いわゆるデジタルネイティブで、彼らは「即座にコントロールできる」世界と「常に選択肢がある」世界の中で育ちました。
より多くのGen Zが成人していく中で、組織はこれらのデジタル・ファーストの消費者を惹きつける方法を探しています。しかし、多くの金融機関は苦戦してきました。これらの層こそが、ビジネスの未来であるにもかかわらずです。
Javelin Strategy & Researchのデジタルバンキングアナリスト、Gregory Maganaが Millennial and Gen Z Business Owners: 5 Priorities for Winning the Next Generation のレポートで指摘したように、若い大人は、親の世代でうまくいった銀行のソリューションに対して受け入れに消極的であることが多いのです。
その代わりに、消費者としての体験を反映したビジネスバンキングのプラットフォームを求めます。つまり、パーソナライズと、今後に立ちはだかる課題を乗り越えるためのガイダンスを組み合わせた、便利なデジタルソリューションです。
こうしたソリューションを開発する主な理由は、金融機関が次の2世代の事業者オーナーと関係を築く手段を提供できるからです。彼らの嗜好や行動をよりよく理解するために、Maganaはこれらの起業家の共通点を調べました。
「Gen Zおよびミレニアル世代の事業オーナーが本質的に示しているのは、彼らはより多くの銀行商品を持っていて、それらをより多くのFI（金融機関）に分散させる傾向があるということです」とMaganaは語りました。「平均すると7.1の口座があり、それらのうちサブのFIに向かっている割合はより大きくなります。一方で年長の事業オーナーは口座数が少なく、彼らが『自分にとって主要なFI』だと考えるFIの中に、より大きな割合を集中させる傾向があります。」
特に中小の金融機関では、市場シェアが目減りし始めているのが見えています。信用組合やその他のニッチな機関は、教員や農家など特定の職業集団に限った範囲でサービスを提供することが多く、到達範囲が限られがちです。
それでも中規模の機関には、将来のビジネスオーナーを惹きつける機会があります。アプローチを近代化すれば、という条件付きです。
「これは、リスク／チャンスの分解みたいな話になります。つまり、Gen Zやミレニアルの事業オーナーは、より多くの商品を持とうとする姿勢がある一方で、これらのサブのFIにも手を伸ばしている、ということです」とMaganaは言いました。「では、彼らの金融生活のうち、あなたが対応できていない部分はどれなのか？そして、彼らがこうした他のFIのいずれかに向かってしまうリスクはあるのか？」です。
若い事業オーナーにとってより関連性の高いバンキング・プラットフォームを作るために、Maganaは5つの主要な注力領域を特定しました。最初の領域は、多くのリーダーにとって最優先事項である、人工知能（AI）です。
Gen Zおよびミレニアルの事業オーナーはAIへの関心が強いものの、主として特定の機能に対してです。
「私たちは事業オーナーに『もしそれが存在していたら、どのAIユースケースを必ず使うでしょうか？』と尋ねました」とMaganaは言いました。「予想どおり、年配のオーナーよりも若い事業オーナーのほうが関心ははるかに高いのです。アプリ内の機能を見つけること、新しい口座の調査、企業に関するインサイト、支払いの行動、そして税務上の義務を理解すること——そうしたことです。」
「詐欺的な取引を解決することや、新しい口座を調べること、機能を見つけるといったユースケースに沿って共通しているのは、こうした多くがセルフサービス型のものだという点です」と彼は言いました。
若い事業オーナーは、AIを主要な事業判断や、顧客に面したアプリケーションに使うことに慎重です。技術がまだ進化の途中であり、エラーも起こり得るためでしょう。
こうした懸念が、多くの金融機関に対して、AIを効果的にどう活用すればよいのかの不確実性を残しています。
「AIの導入は難題になるでしょう」とMaganaは言いました。「もしあなたが小規模なFIなら、単にリソースがないかもしれません。ベンダーに大きく頼ることになるので、セルフサービスの機能発見とアプリのガイダンス、そして単純な作業をより速く、より簡単にすることに、確実に注力すべきです。」
「重要なのは、AIが理解しやすいことに加えて、透明性を持たせることです」と彼は言いました。「オプトインもオプトアウトもできます。強制ではありません。社会全体でAIをあれほど必死に推しているのですから、事業オーナーには任意にして、元に戻せるようにするべきです。」
次の3つの優先事項は、若い事業オーナーが直面する業務面の課題に対応します。
デジタル請求（電子インボイシング）は、Gen Zおよびミレニアルのリーダーの間で急速に人気が高まっています。しかし、多くの電子請求書は受取側に見落とされます。銀行は、フォローアップやリマインドのツールを提供することで助けられます。そうすれば、事業者と顧客の間の連携が保たれます。
キャッシュフロー分析も、改善の余地が大きい領域です。広く普及している技術があるにもかかわらず、多くの事業オーナーはいまだにペンと紙、あるいはExcelのスプレッドシートに頼っています。ビルペイ、ACH、またはワイヤーサービス（電信送金）のような手段を通じて、バンキング体験の中にキャッシュフローのインサイトやアラートを埋め込めば、別ツールの必要性をなくせるかもしれません。
国境を越える支払いは、もう一つの機会です。現在、これを利用している若い事業オーナーは比較的少ないものの、年長のコホートと比べると国際取引を行う確率がほぼ2倍です。銀行は、若い起業家のグローバルな野心を支えるために、これらのプロセスを簡素化できます。
「商業銀行の話になると、国境を越える支払いは、それ専用の担当者が必要になるような“大ごと”になり得ます」とMaganaは言いました。「もしあなたが小さな事業者で、国境を越える支払いに対応しようとしているなら、見慣れた感覚があり、なおかつ事業のために使っているデジタルバンキングの他の部分ともうまく連動するインターフェースが必要になります。」
「小規模事業者、特に個人事業主（sole prop）なら、国境を越える支払いを含む商業バンキングの“派手な機能てんこ盛り”な解決策は、たぶん苦戦することになるでしょう」と彼は言いました。
若い事業オーナーのマインドセットをより深く掘り下げるために、Javelinのリサーチャーはソーシャルメディアに目を向けました。具体的には、Redditが、人間のインサイトを共有する場として注目を集めています。
r/small business のサブレディットを読んでみると、請求（インボイシング）やキャッシュフローといった基礎に焦点を当てた質問は、意外なほど少数でした。その代わり、多くが適切な事業用口座を選ぶことに集中していました。これは、ビジネスバンキングで改善すべき最後の領域を浮き彫りにします。
「ここから私たちが読み取れるのは、FIは口座選定のプロセスで、もっと上手くやる必要があるということです」とMaganaは言いました。「事業用口座の価値とは何かを説明し、ランディングページが分かりやすく、ユーザーに優しく、単なる料金表ではないことを確認すべきです。」
「私たちは小売バンキングでよくこういうのを見ます。『じゃあ、自分にとって一番いいのはどの銀行口座を選べばいいの？』みたいな話で、そして『こっちは0.59%のAPY、こっちは0.65%で、それぞれのコストはこう』みたいになるんです」と彼は言いました。「でも、それでは本当に何も分かりません。それは銀行口座を選ぶための“手取り足取りで助けてくれる”アプローチではありません。」
これらの質問は、共通の課題を示しています。多くのGen Zおよびミレニアルの起業家は、ギグワークやサイドハスルから始めます。そこでは、事業用の資金と個人の資金が入り混じりやすいのです。テックに詳しいユーザーでさえ、口座選定に関する明確なガイダンスを求めがちです。
「それは、最初からウィザードを用意し、アドバイザリーの受託者関係（fiduciary relationship）をセットアップすることです」とMaganaは言いました。「口座を選ぼうとしている見込み客にとっても、大きな前進になります。さらに、次のミレニアル世代やGen Zの事業オーナーに勝つことが、今すでに持っている顧客を満足させることから始まる可能性もあります。これらのソーシャルメディアの場では、相互の“横会話”がたくさんあるからです。」
「『たぶん彼らは、‘XYZの金融機関は最悪で、できるだけ早く乗り換える’みたいに言うんです』」と彼は言いました。「それは、ソーシャルメディアで助けを求めているときに、若い事業オーナーに見せてしまいたくないことかもしれません。まずは自分の庭を手入れし、口コミがいくらかの獲得（acquisition）を後押ししてくれるようにすることが重要なのかもしれません。」
こうした関係を育むことは重要です。なぜなら事業オーナーは、これまで以上に多くの選択肢を持っているからです。従来の銀行を超えて、フィンテックはその取り扱い領域を継続的に拡大しています。
「小売の分野ではVenmoを見てきました」とMaganaは言いました。「Venmoは、友人たちと食事のあとに精算するのに完璧です。でも同時に、こうも言いたいんです。『ここにお金を置いておけばいいし、デビットカードを渡すから、その残高を使って支払えるよ。こうした金融のことは全部できるし、クレジットカードも渡せるよ』と。」
「若い事業オーナーが、送金のためにPayPalをあちこち触っているのは一見うまくいくように見えるでしょう」と彼は言いました。「でも、PayPalが彼らの事業用の銀行になりたいと言い出したら、どうなるでしょう。気づかないうちに、この顧客を失ってしまうことになるのでは？」
5つの注力領域すべてでビジネスバンキングを最適化することが重要です。多くの若い事業オーナーはすでに、サードパーティのツールに頼っています。デジタル請求にはSquare、キャッシュフロー分析にはQuickBooks、国境を越える支払いにはPayPalです。これらのツールが1つのニーズを満たすと、次に別のニーズも求めるようになる可能性が高く、包括的でモダンなバンキング体験が重要であることが浮き彫りになります。
「これらの若い事業オーナーの中には社内ツールを使っている割合もありますが、一部のサードパーティ——あなたのPayPalやSquareのような——は、支払いサービスの領域ではあなたを喜んで受け入れます。でも、彼らには別の野心もあります」とMaganaは言いました。「クレジットカードも提供したり、あなたの事業運営を手伝ったりすることにも、彼らは構わないでしょう。」
「彼らは、あなたの若い顧客がこうしたテックに詳しいサードパーティで口座を持っていると、チャーンのリスクをより高めます——それが脅威だ、と彼は言いました。」
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Z世代とミレニアル世代はビジネスオーナー：銀行は準備できているか？
お好みの番組を学習するストリーミング・プラットフォームから、あなたの気分に合わせて適応するソーシャルアプリまで、今日のユーザーは単に選択肢を求めているだけではありません。柔軟性を期待しています。うまくいかないことがあれば、彼らは乗り換え、調整し、あるいは次へ進みます。この考え方は、特にGen Zとミレニアル世代の消費者に当てはまります。いわゆるデジタルネイティブで、彼らは「即座にコントロールできる」世界と「常に選択肢がある」世界の中で育ちました。
より多くのGen Zが成人していく中で、組織はこれらのデジタル・ファーストの消費者を惹きつける方法を探しています。しかし、多くの金融機関は苦戦してきました。これらの層こそが、ビジネスの未来であるにもかかわらずです。
Javelin Strategy & Researchのデジタルバンキングアナリスト、Gregory Maganaが Millennial and Gen Z Business Owners: 5 Priorities for Winning the Next Generation のレポートで指摘したように、若い大人は、親の世代でうまくいった銀行のソリューションに対して受け入れに消極的であることが多いのです。
その代わりに、消費者としての体験を反映したビジネスバンキングのプラットフォームを求めます。つまり、パーソナライズと、今後に立ちはだかる課題を乗り越えるためのガイダンスを組み合わせた、便利なデジタルソリューションです。
リスクとチャンス
こうしたソリューションを開発する主な理由は、金融機関が次の2世代の事業者オーナーと関係を築く手段を提供できるからです。彼らの嗜好や行動をよりよく理解するために、Maganaはこれらの起業家の共通点を調べました。
「Gen Zおよびミレニアル世代の事業オーナーが本質的に示しているのは、彼らはより多くの銀行商品を持っていて、それらをより多くのFI（金融機関）に分散させる傾向があるということです」とMaganaは語りました。「平均すると7.1の口座があり、それらのうちサブのFIに向かっている割合はより大きくなります。一方で年長の事業オーナーは口座数が少なく、彼らが『自分にとって主要なFI』だと考えるFIの中に、より大きな割合を集中させる傾向があります。」
特に中小の金融機関では、市場シェアが目減りし始めているのが見えています。信用組合やその他のニッチな機関は、教員や農家など特定の職業集団に限った範囲でサービスを提供することが多く、到達範囲が限られがちです。
それでも中規模の機関には、将来のビジネスオーナーを惹きつける機会があります。アプローチを近代化すれば、という条件付きです。
「これは、リスク／チャンスの分解みたいな話になります。つまり、Gen Zやミレニアルの事業オーナーは、より多くの商品を持とうとする姿勢がある一方で、これらのサブのFIにも手を伸ばしている、ということです」とMaganaは言いました。「では、彼らの金融生活のうち、あなたが対応できていない部分はどれなのか？そして、彼らがこうした他のFIのいずれかに向かってしまうリスクはあるのか？」です。
セルフサービスAI
若い事業オーナーにとってより関連性の高いバンキング・プラットフォームを作るために、Maganaは5つの主要な注力領域を特定しました。最初の領域は、多くのリーダーにとって最優先事項である、人工知能（AI）です。
Gen Zおよびミレニアルの事業オーナーはAIへの関心が強いものの、主として特定の機能に対してです。
「私たちは事業オーナーに『もしそれが存在していたら、どのAIユースケースを必ず使うでしょうか？』と尋ねました」とMaganaは言いました。「予想どおり、年配のオーナーよりも若い事業オーナーのほうが関心ははるかに高いのです。アプリ内の機能を見つけること、新しい口座の調査、企業に関するインサイト、支払いの行動、そして税務上の義務を理解すること——そうしたことです。」
「詐欺的な取引を解決することや、新しい口座を調べること、機能を見つけるといったユースケースに沿って共通しているのは、こうした多くがセルフサービス型のものだという点です」と彼は言いました。
若い事業オーナーは、AIを主要な事業判断や、顧客に面したアプリケーションに使うことに慎重です。技術がまだ進化の途中であり、エラーも起こり得るためでしょう。
こうした懸念が、多くの金融機関に対して、AIを効果的にどう活用すればよいのかの不確実性を残しています。
「AIの導入は難題になるでしょう」とMaganaは言いました。「もしあなたが小規模なFIなら、単にリソースがないかもしれません。ベンダーに大きく頼ることになるので、セルフサービスの機能発見とアプリのガイダンス、そして単純な作業をより速く、より簡単にすることに、確実に注力すべきです。」
「重要なのは、AIが理解しやすいことに加えて、透明性を持たせることです」と彼は言いました。「オプトインもオプトアウトもできます。強制ではありません。社会全体でAIをあれほど必死に推しているのですから、事業オーナーには任意にして、元に戻せるようにするべきです。」
業務上のつまずきをなだめる
次の3つの優先事項は、若い事業オーナーが直面する業務面の課題に対応します。
デジタル請求（電子インボイシング）は、Gen Zおよびミレニアルのリーダーの間で急速に人気が高まっています。しかし、多くの電子請求書は受取側に見落とされます。銀行は、フォローアップやリマインドのツールを提供することで助けられます。そうすれば、事業者と顧客の間の連携が保たれます。
キャッシュフロー分析も、改善の余地が大きい領域です。広く普及している技術があるにもかかわらず、多くの事業オーナーはいまだにペンと紙、あるいはExcelのスプレッドシートに頼っています。ビルペイ、ACH、またはワイヤーサービス（電信送金）のような手段を通じて、バンキング体験の中にキャッシュフローのインサイトやアラートを埋め込めば、別ツールの必要性をなくせるかもしれません。
国境を越える支払いは、もう一つの機会です。現在、これを利用している若い事業オーナーは比較的少ないものの、年長のコホートと比べると国際取引を行う確率がほぼ2倍です。銀行は、若い起業家のグローバルな野心を支えるために、これらのプロセスを簡素化できます。
「商業銀行の話になると、国境を越える支払いは、それ専用の担当者が必要になるような“大ごと”になり得ます」とMaganaは言いました。「もしあなたが小さな事業者で、国境を越える支払いに対応しようとしているなら、見慣れた感覚があり、なおかつ事業のために使っているデジタルバンキングの他の部分ともうまく連動するインターフェースが必要になります。」
「小規模事業者、特に個人事業主（sole prop）なら、国境を越える支払いを含む商業バンキングの“派手な機能てんこ盛り”な解決策は、たぶん苦戦することになるでしょう」と彼は言いました。
ソーシャルメディアの選好
若い事業オーナーのマインドセットをより深く掘り下げるために、Javelinのリサーチャーはソーシャルメディアに目を向けました。具体的には、Redditが、人間のインサイトを共有する場として注目を集めています。
r/small business のサブレディットを読んでみると、請求（インボイシング）やキャッシュフローといった基礎に焦点を当てた質問は、意外なほど少数でした。その代わり、多くが適切な事業用口座を選ぶことに集中していました。これは、ビジネスバンキングで改善すべき最後の領域を浮き彫りにします。
「ここから私たちが読み取れるのは、FIは口座選定のプロセスで、もっと上手くやる必要があるということです」とMaganaは言いました。「事業用口座の価値とは何かを説明し、ランディングページが分かりやすく、ユーザーに優しく、単なる料金表ではないことを確認すべきです。」
「私たちは小売バンキングでよくこういうのを見ます。『じゃあ、自分にとって一番いいのはどの銀行口座を選べばいいの？』みたいな話で、そして『こっちは0.59%のAPY、こっちは0.65%で、それぞれのコストはこう』みたいになるんです」と彼は言いました。「でも、それでは本当に何も分かりません。それは銀行口座を選ぶための“手取り足取りで助けてくれる”アプローチではありません。」
これらの質問は、共通の課題を示しています。多くのGen Zおよびミレニアルの起業家は、ギグワークやサイドハスルから始めます。そこでは、事業用の資金と個人の資金が入り混じりやすいのです。テックに詳しいユーザーでさえ、口座選定に関する明確なガイダンスを求めがちです。
「それは、最初からウィザードを用意し、アドバイザリーの受託者関係（fiduciary relationship）をセットアップすることです」とMaganaは言いました。「口座を選ぼうとしている見込み客にとっても、大きな前進になります。さらに、次のミレニアル世代やGen Zの事業オーナーに勝つことが、今すでに持っている顧客を満足させることから始まる可能性もあります。これらのソーシャルメディアの場では、相互の“横会話”がたくさんあるからです。」
「『たぶん彼らは、‘XYZの金融機関は最悪で、できるだけ早く乗り換える’みたいに言うんです』」と彼は言いました。「それは、ソーシャルメディアで助けを求めているときに、若い事業オーナーに見せてしまいたくないことかもしれません。まずは自分の庭を手入れし、口コミがいくらかの獲得（acquisition）を後押ししてくれるようにすることが重要なのかもしれません。」
解約（チャーン）リスクの軽減
こうした関係を育むことは重要です。なぜなら事業オーナーは、これまで以上に多くの選択肢を持っているからです。従来の銀行を超えて、フィンテックはその取り扱い領域を継続的に拡大しています。
「小売の分野ではVenmoを見てきました」とMaganaは言いました。「Venmoは、友人たちと食事のあとに精算するのに完璧です。でも同時に、こうも言いたいんです。『ここにお金を置いておけばいいし、デビットカードを渡すから、その残高を使って支払えるよ。こうした金融のことは全部できるし、クレジットカードも渡せるよ』と。」
「若い事業オーナーが、送金のためにPayPalをあちこち触っているのは一見うまくいくように見えるでしょう」と彼は言いました。「でも、PayPalが彼らの事業用の銀行になりたいと言い出したら、どうなるでしょう。気づかないうちに、この顧客を失ってしまうことになるのでは？」
5つの注力領域すべてでビジネスバンキングを最適化することが重要です。多くの若い事業オーナーはすでに、サードパーティのツールに頼っています。デジタル請求にはSquare、キャッシュフロー分析にはQuickBooks、国境を越える支払いにはPayPalです。これらのツールが1つのニーズを満たすと、次に別のニーズも求めるようになる可能性が高く、包括的でモダンなバンキング体験が重要であることが浮き彫りになります。
「これらの若い事業オーナーの中には社内ツールを使っている割合もありますが、一部のサードパーティ——あなたのPayPalやSquareのような——は、支払いサービスの領域ではあなたを喜んで受け入れます。でも、彼らには別の野心もあります」とMaganaは言いました。「クレジットカードも提供したり、あなたの事業運営を手伝ったりすることにも、彼らは構わないでしょう。」
「彼らは、あなたの若い顧客がこうしたテックに詳しいサードパーティで口座を持っていると、チャーンのリスクをより高めます——それが脅威だ、と彼は言いました。」
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