例えばFinastraは、大企業向けとミッドマーケット向けの両方の顧客セグメントに対応しています。大企業向けにはGlobal PAYplusを、ミッドマーケット向けにはPayments to Goを構築しており、いずれも現代的なACHクリアリングをサポートするクラウドネイティブなプラットフォーム上で提供されています。単一の、現代的な決済ハブのアーキテクチャにより、すべてのレールにわたって共通のユーザー体験を備えつつ、複数のクリアリングタイプを支えられ、前方互換性も実現できます。これにより、将来に出てくるユースケースを支えるために、プラットフォームが位置付けられます。
ACHと未来志向の決済への道
ACHは米国の決済インフラの重要な一部であり、取引量の大きな割合を牽引し、サプライヤーへの支払い、給与計算（ペイロール）など、重要なユースケースを支えています。類似の目的を果たすための新しいレールとの競争にもかかわらず、ACHは驚くほどのスピードで成長を続けています。
PaymentsJournal Podcastの中で、FinastraにおけるPaymentsの最高製品責任者（Chief Product Officer）であるRadha Suvarnaと、Javelin Strategy & ResearchのPayments共同ヘッド（Co-Head）であるJames Westerは、なぜACH決済がこれほどまでに耐久性が高く価値を保ち続けているのかを検討し、顧客に対してACH決済の提供を検討している金融機関にとっての利点を示しました。
昔はまた新しくなる
フィンテックが金融サービスの近代化の文脈で語られるとき、「古い」は時代遅れで、「新しい」は優れているという前提が置かれることがよくあります。ACHはレガシーなレールと見なされている一方で、それでも非常に信頼性が高いのです。ACHは、給与計算や請求書の支払いのように、スケジュールが必要な高頻度で予測可能な取引という特定の種類の支払いのために設計されました。
「ACHが成長を続けている理由の一つは、そうした予測可能な支払いのための計画を立てられるからです」とWesterは述べました。「事前にそのすべてを計画できるなら、その種の支払いを扱うための優れたレールになります。」
現代的なACH決済エンジン
先を見据えると、ACHは他の決済レールとともに、前方互換性（フォワード・コンパチビリティ）を備える必要があります。前方互換性を可能にすることで、人工知能などの新しい技術を業界が活用し、それらをACHとシームレスに統合して、例えば不正検知や自動化といった領域の改善につなげることができます。
では、業務運用の観点から見たとき、現代的なACH決済エンジンはどのような姿でしょうか。まず第一に、それはクラウドネイティブであり、かつモジュール化されている必要があります。マイクロサービスやAPIベースの機能といった現代的な技術を活用して、上流・下流の両方のシステムとシームレスに接続できるようにすべきです。また、ACHは必ずしも日中ずっと連続して動かす必要があるわけではなく、取引量にはピークがあることを踏まえ、必要に応じてボリュームを上にも下にもスケールできるように、プラットフォームは設計されるべきです。
「必要に応じてインフラを上下にスケールし、より効率的な総所有コスト（TCO）を実現できるなら、それは大きな価値の上乗せになります」とSuvarnaは述べました。「特に、高い処理能力を要するスループットの時間帯において効果的でしょう。」
前方互換性のもう一つの重要な要素は、新しいユースケースをテストし、迅速な実験を可能にする能力です。例えば、バッチ決済とリアルタイム決済の間のスマートルーティングを付加価値サービスとして提供できるかもしれません。こうした機能が実質的なインパクトを生むかどうかを判断するには、素早いテストを可能にし、失敗を素早く確定したり、成功した成果をスケールしたりできる、プラットフォームが必要です。
金融機関は、クラウドネイティブかつAPI駆動のシステムと統合できる現代的なACHソリューションを頼りにすることができ、新しい提供の立ち上げをより迅速で効率的に実現できます。
また、ACHのクリアリング自体はまだISO 20022へ移行していない一方で、多くの法人はすでにそれを自社の提出（サブミッション）に使っています。現代的なACHプラットフォームは、これを扱えるだけでなく、クリアリングシステムの将来的な移行に対しても、今日すでにACHの周りに構築されている複雑な業務フローに対応しながら、シームレスに対応できる必要があります。
ROIを探る：コスト
ACHから得られるROIは、主に2つの観点、すなわちコストと収益から見ていけます。コスト側では、まず考慮すべきはインフラです。オープンソース技術や現代的なソフトウェアスタックで構築されたプラットフォームは、レガシーシステムよりも一般にコストが低くなります。
次のコスト要因は、ソフトウェアの保守と強化です。法人向け・小売向けの各セグメントで新しいユースケースが出てくるにつれて、また仕様が進化し続けるにつれて、ビジネス主導の変化および標準主導の変化に歩調を合わせ続けることは、レガシープラットフォームでは非常に高くつきがちです。
「COBOLのような古い技術でコードを書けるソフトウェア開発者が少ない状況です」とSuvarnaは述べました。「つまり、予見可能な将来に必要な変更を行うための開発者がそれほど多くないのです。システムを本当に理解している人が担う専門的なインフラの役割は、当然ながらより高価になります。」
3つ目のコスト領域は運用です。今日、ACHの例外処理とリターン（返戻）は、多くの場合、他のクリアリングシステムとは別々に管理されています。これらのプロセスを統一されたスタックにまとめ、AIのような技術を活用することで、運用を合理化できます。
「今日、レガシーなACH機能から来るデータをもとに、支払いの修復（ペイメント・リペア）を特定するために、AI技術や機械学習を展開できないと言っているわけではありません」とSuvarnaは述べました。「しかし、よりオープンな現代的スタックほど、それが簡単で速いのです。」
ROIを探る：収益
収益側では、銀行にとっての主要な機会は、強化されたユーザー体験による差別化です。例えば、ACHとリアルタイム決済の間のスマートルーティングのような提供があります。2つ目の機会は、革新的なユースケースから生まれます。そこで銀行は、ACHの周りに差別化された価値提案を構築し、競合する金融機関と自社を際立たせることができます。
「人々がROIの話をし始めると、私はしばしば、まず収益の話をしているのを耳にします」とWesterは述べました。「ただし、収益の観点からシステムのアップグレードを語るときは、注意が必要です。経営陣に売り込むためには、まず確実に“廃止（サンセット）”される必要があるもの、そしてコスト回避として見いだせるものから始めるべきです。」
パートナーを探す
この近代化の旅に乗り出す金融機関には、複数の導入領域にわたる経験を持つパートナーが必要です。幅広い視点は、依存関係を特定し、見落とし（ブラインドスポット）をなくし、ベストプラクティスを適用するのに役立ちます。経験豊富なベンダーは、最適な前進の道筋を理解し、一般的な落とし穴がどこにあるかを知っていて、機関をスケーラブルで将来に備えたソリューションへ導くことができます。
「私は“魚は水が濡れていることを知らない”という言い回しを使うのが好きです」とWesterは述べました。「多くの場合、金融機関は非常に長い間、自社のシステムをあるやり方で運用してきたため、たとえそれがまだ機能しているとしても、不効率だともはや見ていないのです。良いパートナーは入ってきて、『ここがベストプラクティスです。ここは、あなた自身の問題として見えていない可能性があります』と言えます。」
例えばFinastraは、大企業向けとミッドマーケット向けの両方の顧客セグメントに対応しています。大企業向けにはGlobal PAYplusを、ミッドマーケット向けにはPayments to Goを構築しており、いずれも現代的なACHクリアリングをサポートするクラウドネイティブなプラットフォーム上で提供されています。単一の、現代的な決済ハブのアーキテクチャにより、すべてのレールにわたって共通のユーザー体験を備えつつ、複数のクリアリングタイプを支えられ、前方互換性も実現できます。これにより、将来に出てくるユースケースを支えるために、プラットフォームが位置付けられます。
「結局のところ、ACHは単なるテクノロジーの近代化の話ではありません」とSuvarnaは述べました。「多くの法人・小売の顧客ニーズに応える、非常に重要なインフラを中心にしたビジネスプロセスの変革です。」
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