多くの中小企業のオーナーにとって、勤務日は顧客が帰ったところで終わりません。夕方遅くまで続きます。複数のダッシュボードにログインし、スプレッドシートをエクスポートし、取引を照合し、散らばった財務データの意味をなんとか理解しようとします。一元化された解決策がない中で、多くの人は、事業を動かし続けるためだけに、銀行、フィンテックアプリ、決済プロセッサー、会計ツールをつぎはぎに組み合わせざるを得なくなっています。こうした分断されたシステムの照合作業は、すでに手一杯の状況にある決済事業者（マーチャント）にとって大きな負担になっています。この複雑さの増大は、当事者であるマーチャント自身の範囲を超えた影響を及ぼします。中小企業が複数の提供者にまたがって財務上の関係を広げていく一方で、物理的な銀行窓口の利用頻度が下がっていくことで、金融機関はこのセグメントとの間で意味のあるつながりを育てることが難しくなっています。かつて関係性を軸にしたビジネスだったものが、取引ベースになりかねません。最近のPaymentsJournalのポッドキャストで、Fiservのプロダクト・マネジメント担当VPであるEleanor Bontragerと、Javelin Strategy & Researchのマーチャント・ペイメンツ部門ディレクターであるDon Apgarは、中小企業向けの金融サービスにおいて銀行が依然として優位性を持っている点を議論しました。しかし、多くの金融機関は、SMBがますます求める一元化された金融ハブになるために戦略を転換する必要があります。スプレッドシートの排除----------------------------財務管理はどの企業にとっても重要ですが、それは組織運営の側面の1つにすぎません。オーナーが財務の管理に費やす時間が増えるほど、他の重要な業務に使える時間は減っていきます。デジタル決済が進化するにつれ、マーチャントは、顧客が期待する決済体験や金融サービスを提供するための、ますます多様なツールを取り入れてきました。その結果、中小企業のオーナーは、そもそも連携して動くように設計されていないバラバラのソリューションを継ぎはぎで組み合わせることがよくあります。「それらのツールから生じるバラバラのデータを見て、自分たちのキャッシュフローの状況がどうなりそうかを想像しなければならないんです」とBontragerは述べました。「多くの人はそもそもツールを使っていません。Excelのスプレッドシートを使っています。実際にペンと紙を手に座って、入ってくるはずの資金と出ていくはずの資金は何かを把握しようとし、それが自分たちのビジネスにとって何を意味するのかを理解しようとしているんです。」こうした課題の中で、マーチャントは、さらにツールを後付けしたくありません。代わりに、シームレスで透明性のある取引を可能にし、キャッシュフロー全体を俯瞰できる合理化されたソリューションを求めています。コストも重要な検討事項です。しかし、多くのマーチャントは、管理の手間を減らし、手作業プロセスでよく起きるエラーを最小限に抑える統合プラットフォームに、喜んで投資するでしょう。「最近の調査で見えてきたのですが、中小企業は、さまざまな金融アプリケーション間のデータ管理だけで、週平均25時間を費やすことになります」とApgarは言いました。「それは店舗が開いている時間ではありません。家族の時間です。時間外や週末に、人々がスプレッドシートを作り、紙の明細を読み込んでいるのです。」「POS（販売時点）のデータは、銀行の明細書に照合し直さないといけません」と彼は述べました。「管理しなければならない給与計算（ペイロール）があります。支払いが必要な取引先（ベンダー）もいます。そして、その請求書は在庫に照合されなければなりません。動く部品があまりにも多いのです。」すべての金融の卵を1つのかごに--------------------------------------これらの要因により、SMBはますます単一の金融の住処を求めるようになっています。皮肉なことに、その欲求は多くの場合、複数の金融関係を維持することによって生み出された複雑さに由来しています。つまり、オーナーは、さまざまな口座と機能を集約する一元化されたキャッシュフローハブが必要になっています。そのような解決策があらゆる外部関係をなくすわけではないとしても、マーチャントにとって重要な支柱になります。一元化されたプラットフォーム上で関与が始まると、銀行はSMBの顧客との関係を差別化し、より深めるのに適した立場になります。「結局のところ、金融機関の環境の中では資金の動きが速いので、FIにはここで明確な優位性があります」とBontragerは言いました。「中小企業が望み、必要としているのは、その決済を簡単かつ迅速に行えることです。また、セキュアで信頼できる関係を持ちたいとも考えています。銀行の環境では、その詐欺やリスク保護が、その体験の中に非常に組み込まれています。」「理想的な解決策について考えると、フィンテックの一部の要素を取り出してFIチャネルで利用できるようにすることです」と彼女は言いました。「たとえば、多くの中小企業は、支出をすべてクレジットカードに載せることを強く好むことがあります。それを、DDA口座に頼るだけではなく、決済アプリケーションの中で利用できるようにできることが重要になり得ます。中小企業の利便性のために、それらをまとめてパッケージ化できるようにすることができます。」銀行とフィンテックの関係を1つのハブに統合することは、「すべての卵を1つのかごに入れるな」という格言を踏まえると、一見逆説的に見えるかもしれません。しかし、リスクを抑えるために投資ポートフォリオを分散することと、中小企業の銀行インフラを効率化し、明確化するためにストリーミング（合理化）することは、本質的に別物です。「私たちが『すべての卵を1つのかごに入れる』と言うとき、それはFIが中小企業に勝つ方法としてワンストップショップになり、企業が望み得るあらゆる金融サービスを1社で提供することを意味しているわけではありません」とApgarは言いました。「データが交換できる範囲で、すべての金融データを1つのかごの中に置くことが本質です。」「仮に企業がいくつかのフィンテックサービスを使っていたとしても、今日一般的なAPIアーキテクチャが、その種のデータ交換を可能にします。そうすればFIは、中小企業の財務状況とキャッシュフローの完全なスナップショットを携えて前面に出て、そして本当に主要なパートナーになり得るのです」と彼は述べました。データ・ハーベスターから信頼できるアドバイザーへ--------------------------------------データは、デジタル環境において組織が提供内容をパーソナライズするのに役立つため、現代の金融サービスの中心になっています。「データはそれだけで非常に多いので、そのデータを取り出して、タイムリーで正確なアドバイザリーの“後押し”を中小企業に届けられることが重要になります。つまり、リスクにさらされるタイミングを見越したり、チャンスを見つけたりできるようにすることです」とBontragerは言いました。「それは、期待されるものになりつつあります。たとえば『来週キャッシュフローがマイナスになるかもしれません』とか、『売上が増えていますね。2店舗目を開こうと考えていますか？それについてお手伝いできますか？』といったことです。」しかし、こうした実行可能な示唆（インサイト）を中小企業に届けるソリューションは、これまで限られていました。歴史的に多くの金融機関は、SMBセグメントを戦略的な優先事項として扱ってきませんでした。小規模なマーチャントは、しばしば消費者向けのプロダクトに流されるか、より大企業向けに作られた商業・トレジャリー（資金管理）ソリューションで対応されてきました。従来の中小企業向けの戦略——そう言えるものがあったとして——は、主に支店ベースでの関係構築と、中小企業向け融資に重点を置いていました。「やれることはもっとたくさんあるはずです」とBontragerは言いました。「中小企業の“いる場所”に合わせて、支払いを行える、支払いを受け取れる、照合できる、そして自動化されたワークフローを提供できるようなソリューションを用意できること。それらのソリューションを提供することが、今日すでに持っている中小企業との関係を継続していくうえで鍵になります。」「その“関係性”の側面は、常に非常に重要であり続けますが、決済・売掛（receivables）の観点で優れたデジタルソリューションを持つ必要があります。そうすることで、その関係を育み続けられるのです」と彼女は言いました。「そしてそれを実現できれば、その中小企業に関するより多くのデータが得られ、その結果、中小企業のお客様によりよくサービスを提供できるようになります。」中央の金融ハブになる----------------------------------包括的なSMB向けプラットフォームは、急速に市場の期待になりつつある一方で、多くの金融機関には、それを内製して構築し、提供するためのインフラやリソースが欠けています。この局面は、転換点を示しています。混雑した市場の中で目立つためには、銀行は中小企業向けバンキング戦略を再考し、近代化しなければなりません。「現実は、顧客はすでに自分たちでその穴を埋めてしまっているということです」とApgarは言いました。「社内で100%の顧客ニーズを満たすすべてを構築できるようになるまで待つのではなく、適切なパートナーとの関係を戦略的に活用して、エンドツーエンドのデジタルソリューションを作り上げることを受け入れるのが筋が通っています。それはサービス提供の面でも、データの観点でもです。そうすることで、企業が求めている重要な示唆を届けられます。」最初のステップはシンプルです。聞くことです。中小企業の顧客と向き合い、痛点（ペインポイント）を理解することで、銀行は共通のテーマを見つけ出すことができます。たとえば、支払い、売掛、キャッシュフロー管理を簡素化する直感的なワークフローが必要だ、といったことです。最終的な目的は、中小企業のオーナーが、その財務の複雑さを管理するのではなく、事業の成長に集中できるようにする解決策を提供することです。多くの銀行にとって、このビジョンを実現するには、戦略的パートナーシップと外部支援が必要になります。「そうしたパートナーシップがどこから生まれてくるのか、そして、そういう解決策を提供できると同時に、市場投入のスピードも確保して、すぐに中小企業のニーズに応えられるようにすることを考えてみてください」とBontragerは言いました。「そうすることで、もし中小企業が求める重要なインサイトを提供できるなら、金融機関側のメリットは、データを持てることです。そして、そのインサイトから得られる効果として、より良いリスクや引受（アンダーライティング）の判断につなげることもできます。」「提供可能なソリューションには大きな可能性があります」と彼女は言いました。「問題を評価し、中小企業の顧客が誰で、そのニーズが何かを理解し、そしてそのニーズに合ったソリューションを提供できるかどうかに行き着きます。」 0 SHARES 0 VIEWS Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn Tags: BankingData InsightsFinancial HubFinancial ServicesFintechsFiservMerchantsSmall BusinessSMB
フィンテックの侵攻にもかかわらず、銀行は中小企業にとって依然として最も頼りになる存在であり続けることができる
多くの中小企業のオーナーにとって、勤務日は顧客が帰ったところで終わりません。夕方遅くまで続きます。複数のダッシュボードにログインし、スプレッドシートをエクスポートし、取引を照合し、散らばった財務データの意味をなんとか理解しようとします。
一元化された解決策がない中で、多くの人は、事業を動かし続けるためだけに、銀行、フィンテックアプリ、決済プロセッサー、会計ツールをつぎはぎに組み合わせざるを得なくなっています。こうした分断されたシステムの照合作業は、すでに手一杯の状況にある決済事業者（マーチャント）にとって大きな負担になっています。
この複雑さの増大は、当事者であるマーチャント自身の範囲を超えた影響を及ぼします。中小企業が複数の提供者にまたがって財務上の関係を広げていく一方で、物理的な銀行窓口の利用頻度が下がっていくことで、金融機関はこのセグメントとの間で意味のあるつながりを育てることが難しくなっています。かつて関係性を軸にしたビジネスだったものが、取引ベースになりかねません。
最近のPaymentsJournalのポッドキャストで、Fiservのプロダクト・マネジメント担当VPであるEleanor Bontragerと、Javelin Strategy & Researchのマーチャント・ペイメンツ部門ディレクターであるDon Apgarは、中小企業向けの金融サービスにおいて銀行が依然として優位性を持っている点を議論しました。しかし、多くの金融機関は、SMBがますます求める一元化された金融ハブになるために戦略を転換する必要があります。
スプレッドシートの排除
財務管理はどの企業にとっても重要ですが、それは組織運営の側面の1つにすぎません。オーナーが財務の管理に費やす時間が増えるほど、他の重要な業務に使える時間は減っていきます。
デジタル決済が進化するにつれ、マーチャントは、顧客が期待する決済体験や金融サービスを提供するための、ますます多様なツールを取り入れてきました。その結果、中小企業のオーナーは、そもそも連携して動くように設計されていないバラバラのソリューションを継ぎはぎで組み合わせることがよくあります。
「それらのツールから生じるバラバラのデータを見て、自分たちのキャッシュフローの状況がどうなりそうかを想像しなければならないんです」とBontragerは述べました。「多くの人はそもそもツールを使っていません。Excelのスプレッドシートを使っています。実際にペンと紙を手に座って、入ってくるはずの資金と出ていくはずの資金は何かを把握しようとし、それが自分たちのビジネスにとって何を意味するのかを理解しようとしているんです。」
こうした課題の中で、マーチャントは、さらにツールを後付けしたくありません。代わりに、シームレスで透明性のある取引を可能にし、キャッシュフロー全体を俯瞰できる合理化されたソリューションを求めています。
コストも重要な検討事項です。しかし、多くのマーチャントは、管理の手間を減らし、手作業プロセスでよく起きるエラーを最小限に抑える統合プラットフォームに、喜んで投資するでしょう。
「最近の調査で見えてきたのですが、中小企業は、さまざまな金融アプリケーション間のデータ管理だけで、週平均25時間を費やすことになります」とApgarは言いました。「それは店舗が開いている時間ではありません。家族の時間です。時間外や週末に、人々がスプレッドシートを作り、紙の明細を読み込んでいるのです。」
「POS（販売時点）のデータは、銀行の明細書に照合し直さないといけません」と彼は述べました。「管理しなければならない給与計算（ペイロール）があります。支払いが必要な取引先（ベンダー）もいます。そして、その請求書は在庫に照合されなければなりません。動く部品があまりにも多いのです。」
すべての金融の卵を1つのかごに
これらの要因により、SMBはますます単一の金融の住処を求めるようになっています。皮肉なことに、その欲求は多くの場合、複数の金融関係を維持することによって生み出された複雑さに由来しています。つまり、オーナーは、さまざまな口座と機能を集約する一元化されたキャッシュフローハブが必要になっています。
そのような解決策があらゆる外部関係をなくすわけではないとしても、マーチャントにとって重要な支柱になります。一元化されたプラットフォーム上で関与が始まると、銀行はSMBの顧客との関係を差別化し、より深めるのに適した立場になります。
「結局のところ、金融機関の環境の中では資金の動きが速いので、FIにはここで明確な優位性があります」とBontragerは言いました。「中小企業が望み、必要としているのは、その決済を簡単かつ迅速に行えることです。また、セキュアで信頼できる関係を持ちたいとも考えています。銀行の環境では、その詐欺やリスク保護が、その体験の中に非常に組み込まれています。」
「理想的な解決策について考えると、フィンテックの一部の要素を取り出してFIチャネルで利用できるようにすることです」と彼女は言いました。「たとえば、多くの中小企業は、支出をすべてクレジットカードに載せることを強く好むことがあります。それを、DDA口座に頼るだけではなく、決済アプリケーションの中で利用できるようにできることが重要になり得ます。中小企業の利便性のために、それらをまとめてパッケージ化できるようにすることができます。」
銀行とフィンテックの関係を1つのハブに統合することは、「すべての卵を1つのかごに入れるな」という格言を踏まえると、一見逆説的に見えるかもしれません。しかし、リスクを抑えるために投資ポートフォリオを分散することと、中小企業の銀行インフラを効率化し、明確化するためにストリーミング（合理化）することは、本質的に別物です。
「私たちが『すべての卵を1つのかごに入れる』と言うとき、それはFIが中小企業に勝つ方法としてワンストップショップになり、企業が望み得るあらゆる金融サービスを1社で提供することを意味しているわけではありません」とApgarは言いました。「データが交換できる範囲で、すべての金融データを1つのかごの中に置くことが本質です。」
「仮に企業がいくつかのフィンテックサービスを使っていたとしても、今日一般的なAPIアーキテクチャが、その種のデータ交換を可能にします。そうすればFIは、中小企業の財務状況とキャッシュフローの完全なスナップショットを携えて前面に出て、そして本当に主要なパートナーになり得るのです」と彼は述べました。
データ・ハーベスターから信頼できるアドバイザーへ
データは、デジタル環境において組織が提供内容をパーソナライズするのに役立つため、現代の金融サービスの中心になっています。
「データはそれだけで非常に多いので、そのデータを取り出して、タイムリーで正確なアドバイザリーの“後押し”を中小企業に届けられることが重要になります。つまり、リスクにさらされるタイミングを見越したり、チャンスを見つけたりできるようにすることです」とBontragerは言いました。「それは、期待されるものになりつつあります。たとえば『来週キャッシュフローがマイナスになるかもしれません』とか、『売上が増えていますね。2店舗目を開こうと考えていますか？それについてお手伝いできますか？』といったことです。」
しかし、こうした実行可能な示唆（インサイト）を中小企業に届けるソリューションは、これまで限られていました。歴史的に多くの金融機関は、SMBセグメントを戦略的な優先事項として扱ってきませんでした。小規模なマーチャントは、しばしば消費者向けのプロダクトに流されるか、より大企業向けに作られた商業・トレジャリー（資金管理）ソリューションで対応されてきました。
従来の中小企業向けの戦略——そう言えるものがあったとして——は、主に支店ベースでの関係構築と、中小企業向け融資に重点を置いていました。
「やれることはもっとたくさんあるはずです」とBontragerは言いました。「中小企業の“いる場所”に合わせて、支払いを行える、支払いを受け取れる、照合できる、そして自動化されたワークフローを提供できるようなソリューションを用意できること。それらのソリューションを提供することが、今日すでに持っている中小企業との関係を継続していくうえで鍵になります。」
「その“関係性”の側面は、常に非常に重要であり続けますが、決済・売掛（receivables）の観点で優れたデジタルソリューションを持つ必要があります。そうすることで、その関係を育み続けられるのです」と彼女は言いました。「そしてそれを実現できれば、その中小企業に関するより多くのデータが得られ、その結果、中小企業のお客様によりよくサービスを提供できるようになります。」
中央の金融ハブになる
包括的なSMB向けプラットフォームは、急速に市場の期待になりつつある一方で、多くの金融機関には、それを内製して構築し、提供するためのインフラやリソースが欠けています。
この局面は、転換点を示しています。混雑した市場の中で目立つためには、銀行は中小企業向けバンキング戦略を再考し、近代化しなければなりません。
「現実は、顧客はすでに自分たちでその穴を埋めてしまっているということです」とApgarは言いました。「社内で100%の顧客ニーズを満たすすべてを構築できるようになるまで待つのではなく、適切なパートナーとの関係を戦略的に活用して、エンドツーエンドのデジタルソリューションを作り上げることを受け入れるのが筋が通っています。それはサービス提供の面でも、データの観点でもです。そうすることで、企業が求めている重要な示唆を届けられます。」
最初のステップはシンプルです。聞くことです。中小企業の顧客と向き合い、痛点（ペインポイント）を理解することで、銀行は共通のテーマを見つけ出すことができます。たとえば、支払い、売掛、キャッシュフロー管理を簡素化する直感的なワークフローが必要だ、といったことです。
最終的な目的は、中小企業のオーナーが、その財務の複雑さを管理するのではなく、事業の成長に集中できるようにする解決策を提供することです。多くの銀行にとって、このビジョンを実現するには、戦略的パートナーシップと外部支援が必要になります。
「そうしたパートナーシップがどこから生まれてくるのか、そして、そういう解決策を提供できると同時に、市場投入のスピードも確保して、すぐに中小企業のニーズに応えられるようにすることを考えてみてください」とBontragerは言いました。「そうすることで、もし中小企業が求める重要なインサイトを提供できるなら、金融機関側のメリットは、データを持てることです。そして、そのインサイトから得られる効果として、より良いリスクや引受（アンダーライティング）の判断につなげることもできます。」
「提供可能なソリューションには大きな可能性があります」と彼女は言いました。「問題を評価し、中小企業の顧客が誰で、そのニーズが何かを理解し、そしてそのニーズに合ったソリューションを提供できるかどうかに行き着きます。」
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