ACH決済の急速な成長を促進している要因は何ですか

ACHネットワークは信頼性が高く、あまねく利用されています。そして過去1年の間、その成長は、支払いの件数と総額の両面で引き続き強い伸びを実現し続けました。2025年には、ACHネットワークの支払い取扱高はおよそ16億増加し、合計352億に達しました。これは、1日あたり平均1億4100万件の支払いに相当します。同じ期間に、$93兆がACHレール上で移動しており、前年からほぼ$7兆増加しています。取引件数は4.9%成長した一方で、これらの支払いの総額は7.9%増加しました。

この成長は、支払い領域におけるACHのユースケースが引き続き拡大していることを反映しています。PaymentsJournalのポッドキャストで、NachaのACH Network Administration（エグゼクティブ・バイス・プレジデント）のMichael Herdと、Javelin Strategy & ResearchのSenior Analyst, Credit and Commercial（クレジット＆コマERCIAL担当上級アナリスト）のBen Dannerが、この増加の原動力を分析し、なぜACHがさらに成長する態勢にあるのかを説明しました。

経済に組み込まれている

大量の支払いを移動させるための非常に効率的な手段として、ACHは採用が進むにつれて引き続き成長しており、B2B支払い、消費者の請求書支払い、口座振替などが含まれます。これは、取引相手が明確な高頻度の支払いにとって、費用対効果の高い選択肢であり続けています。

ACHは、請求書発行や給与計算を含む幅広いプラットフォーム、ソフトウェア提供者、ビジネスの業務フローにわたって直接組み込まれています。StripeからQuickBooks、ADPまで、あらゆる企業がACHをすぐに利用できる支払いオプションとして提供しています。

ACHが経済全体に深く統合されているため、経済活動全体の動きと歩調を合わせて成長する傾向があります。ACHネットワークがその成長を支えるためにどのようにスケールしているかは、近年の拡大における重要な要因となっています。

小切手から次へ

昨年、政府が紙の小切手からの移行を大きく打ち出したにもかかわらず、連邦のACH取扱高はわずか1%しか増加しませんでした。商業部門が、全体の成長の主要な原動力となっています。

B2Bセグメントでは、ACHの取扱高は2025年に80億件を超え、金額ベースでは63兆ドルを占め、引き続き年率およそ10%で成長しています。これは、B2Bの支払い取扱高において小切手が現在25%にすぎないと昨年報告した、Association for Financial Professionals（全米財務担当者協会）による調査結果とも合致しています。

「それは、業界レベルで企業を小切手からACHへ移すという成功を示しています」とHerdは述べました。「同時に、B2B支払いのうち残っている小切手25%について、その移行をさらに進める余地がまだあり、ACHやその他の支払いレールへと移る可能性があることも示しています。」

Dannerは付け加えました。「紙の小切手を置き換えることは重要な進展です。紙の小切手は使い勝手が悪く、効率が低く、不正のリスクが高く、郵送しなければなりません。では、ACHのようなものを使わない理由は何でしょう。より安全で、自動化されており、より安価で、照合がしやすく、キャッシュフローや流動性が改善され、手作業による処理が減ります。」

もう一つ、急速に成長しているB2Bのユースケースは医療の請求（クレーム）支払いで、保険者やその他の支払者から流れてきます。昨年、ACHは5億4800万件の医療支払いを処理し、医療提供者、病院、そして薬局へ直接、ほぼ3兆ドルを送金しました。

同日ACHにおける消費者の成長

全体としてのACHネットワークの成長が目覚ましいのに加えて、Same Day ACHはさらに速いペースで拡大しています。2025年には、Same Day ACHの取引は17%弱伸び、14億件を超えました。消費者の日常の金融生活の中で、ますます定番の一部になりつつあります。

「Same Day ACHが、消費者向けの支払いに幅広く導入されているのを見ています」とHerdは述べました。「ユースケースには、金融機関間での口座から口座への振替、資金が銀行口座から引き落とされるデジタルウォレットへのチャージ、そして発行体側ができるだけ早く資金を回収する理由を持っているクレジットカードの請求書支払いなどが含まれます。」

オンラインの消費者向けACH支払いの取扱高は、約6億5000万件増えて114億件に達しました。これは、前年同期比で6%の成長に相当します。これらの支払いは、住宅ローン、自動車ローン、保険料、公共料金、学生ローン、クレジットカードの請求書など、幅広い消費者の請求をカバーしています。基本的には、請求書に似た反復支払いであれば、オンラインACHと自然に適合します。

デジタルウォレットのような人気の代替支払い手段は、多くの場合、ユーザーの銀行口座からの資金移動、またはその逆の資金移動のため、あるいは裏側で取引を決済するために、ACHに依存しています。数多くのクレジットカードの請求はACHで支払われているほか、加盟店への多数の決済支払いも同様です。紙の小切手からの継続的なシフトも、このトレンドを後押ししています。

ACHによるペイ・バイ・バンク

より迅速な電子支払いへのシフトが進むことで、Open Banking（別名：Pay by Bank）が道を開いてきました。このアプローチでは、消費者が自分の銀行口座から直接支払うことができ、取引の合理化と手間の削減につながります。特に若い世代は、モバイル・ファーストで完全にデジタルな体験を期待しており、Open BankingはACHネットワークの自然な拡張になります。Open Bankingのセッションを通じて銀行口座にリンクし、ACH支払いを開始することは、この環境にシームレスに適合します。Walmartのような大手プレイヤーでさえ、いまや自社のアプリでPay by Bankを提供しています。

「私はよく、20代の人たちの話をします。彼らは小切手帳を持ったことがなく、小切手を書いたこともなく、請求書を支払うためにどのようにルーティング情報や口座情報を見つければよいのかも分からず、給与のダイレクトデポジットに登録することすらない。そうしたことを彼らは、Open Bankingで自分の銀行口座をリンクして、主にスマホで行っています」とHerdは述べました。

「こうした領域が伸びているのは驚くことではありません。特に消費者がデジタル支払い手段を引き続き受け入れているためです」とDannerは言いました。「米国における真のOpen Bankingの導入はまだ初期段階であり、それを継続的かつ拡大して導入していくことや、ACH支払いを可能にする力には、まだ非常に大きな可能性があります。」

「若い世代の消費者や従業員が、振替や給与のダイレクトデポジットのためにACH支払いに登録しています。それでも、さらに主流になっていく可能性はまだたくさんあります」と彼は述べました。

新年のための新ルール

Open Bankingの台頭や、より速く、より頻繁なACH支払いの増加がある中でも、Nachaは安全性と健全性に引き続き注力しています。新しいNacha Rulesが導入され、システムの価値とセキュリティを高めることになります。2026年には、ACH参加者がアップグレードされた取引モニタリングのルールの実装を開始し、さらに国際取引に関する改善も含めた追加の改良が予定されています。

これらの変更は、支払いの増大する量とスピードを支えると同時に、消費者とビジネスの双方にとって信頼性を維持することを目的としています。

「長期的に見れば、ACHシステム全体にわたるリスク管理がより良くなるでしょう」とHerdは述べました。「それは、追加の導入と成長に対して受け入れられ、促進するような環境を生み出します。」

「過去に私たちが経験した例の一つは、口座検証です。私たちは2018年にこのルールを追加しました」と彼は述べました。「それは、口座検証サービスというまったく新しい業界を生み出し、結果としてACHのリスク管理の品質をより高め、ひいては導入をより良くすることにつながりました。私たちは将来のさらなる成長に向けて、そうした種類のことに貢献していきたいと考えています。」

これらのトレンドを合わせて見ると、ACHネットワークの継続的な成長は、思慮深い統合、継続的な導入、そして継続的な近代化の成果であることが示されています。紙の小切手から、より速く安全な電子支払いへと移行している企業や消費者にとって、引き続き非常に良いポジションにあります。

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