即時決済に先駆けて行動を起こす—手遅れになる前に

今日の世界では、ビジネスや個人が望むほぼあらゆるものが、瞬時に手に入ります。しかし、多くの人にとって支払いを受け取るのに、FedNow のようなインスタント・ペイメント・ネットワークが利用可能であるにもかかわらず、入金がクリアされるまで今なお 2〜3 日かかっています。

インスタント・ペイメントが転換点（ティッピングポイント）に到達し、標準的な期待になるには、何が必要なのでしょうか？PaymentsJournal Podcast で、Fiserv の Digital Payments のエンタープライズ・ペイメント・ソリューション担当ヘッドの Justin Jackson と、Javelin Strategy & Research のプリペイド担当ディレクター Jordan Hirschfield が、FedNow やその他のインスタント・ペイメント手段の転換点となり得る引き金、そして金融機関が今から備えるべきことについて議論しました。

右肩上がりの成長を見込めるのはどこか

インスタント・ペイメントは着実な成長と導入を経験してきましたが、それらを主流へ押し上げる決定的な瞬間はまだ起きていません。インスタントの銀行間送金やデジタルの支払手段プラットフォームは支払いをリアルタイムで処理しますが、大きな取扱量を生み出すブレークスルーとなるユースケースは出現していません。

その重要な瞬間の有力なきっかけの一つは、連邦政府でしょう。個人と企業の双方に対して最大の支払者であるため、インスタント・ペイメントへの大きな転換は米国経済に相当な影響を与え得ます。政府には市場を動かす力があります。

その方向への取り組みはすでに始まっています。連邦政府は（例外をいくつか除き）紙の小切手の発行をほぼ止めているため、政府資金を受け取る側は、直接入金（ダイレクト・デポジット）を行うために銀行口座をますます必要とするようになりました。そこからインスタント・ペイメントへ進むのは小さな一歩です。

欧州では、実時間の決済手段が日常の金融活動に統合されることで、同様の移行がすでに完了しています。

「今週早めにEUにいましたが、そこで、最近自分たちの市場において即時の低額決済を導入した大手銀行と会いました。こちら米国で言う FedNow や RTP の取引に相当します」と Jackson は述べました。「彼らは大々的なマーケティングの盛り上げをしたわけでもなく、低額のバッチ取引を即時の取引へ自動的に変換することもしませんでした。彼らは、ユーザーがインスタント・ペイメントを利用できるようにしただけです。すると、数週間のうちに、バッチ型の取引ではなくインスタント取引の利用が 20% に近づくのがすでに見えてきたのです。」

災害時の支払い

政府の介入にとって重要な突破口は、災害救援のためのインスタント・ペイメントを提供することです。ハリケーンや山火事を経験した人なら、衣類や仮設宿泊のような基本的な必要を賄うために、緊急の資金がすぐに必要になることを知っています。

小切手の受け取りは、災害地では実務的でないことがよくあります。現金化できないことすらあり得るからです。プリペイドカードが使われることもありますが、限界があります。受け取る側は、賃貸料の支払いをしたり、伝統的な銀行アクセスを必要とする他の必須の支払いを行ったりできません。

本当に人々が必要としているのは、自分の銀行口座へのダイレクト・デポジットです。もし自分の金融機関（FI）がその取引を即時に処理できない場合、受け取る側は、いちばん資金が必要なときに資金へアクセスして利用することが実質的に遮断されます。

「その場で即時に届けられる取引が重要で、それを可能にする金融機関になることが、困っているときに自分たちが解決策の一部だったのだという忠誠心を生むことにつながります」と Hirschfield は述べました。「逆に、“準備ができていなかったでしょう？”、“あなたはその場（テーブル）にいなくて、リアルタイムでその取引を受け入れられなかったでしょう？”という話になります。これは、あなたの口座保有者が、重要だったまさにその瞬間にそのインスタント・ペイメントを受け取れるかどうかという、あなたの機関の能力レベルについて抱く認識において、まったく別物です。」

ギグ・エコノミー向けの選択肢

民間部門で有望なユースケースの一つは、ギグ・エコノミーの領域です。この領域の労働者は、賃金を不定期に受け取ることが多くあります。たとえば、家賃を払うために午後を運転の仕事に費やした人は、収入をすぐに受け取る必要があるかもしれません。しかし、それが常に可能とは限りません。

「私たちは、ギグ・エコノミーの企業が、銀行口座の所在の関係で、あと 3 日間お金を受け取れない、と労働者に伝えているのを見てきました」と Jackson は言いました。「では、その労働者の立場に自分を置いてみてください。この仕事に午後を費やしたのは、家賃の支払いが迫っていて、今すぐそのお金が必要だからです。3 日待つか、別の銀行を使うかと言われれば、別の金融機関との関係を考えることは、彼らにとって意味があるかもしれません。」

中小規模の銀行にとっての課題

小さなコミュニティにサービスを提供する金融機関や銀行は、インスタント・ペイメントの波に入っていく可能性が最も低い一方で、最も必要としているのは彼らであるかもしれません。彼らは、近所の競合がこのサービスを提供しているのに、自分たちはできないという状況を許容できません。より多くの政府支払いがインスタント・ペイメントのレールを通じて流れ始め、より多くの機関がこの方法で資金を支給または受け入れるようになると、ネットワークに参加しない FI は、参加を迫られる圧力がさらに強まることになります。

同じ力学によって、新しいユースケースの発見と活用も促されます。提供可能性（アベイラビリティ）は、大規模導入（マス・アダプション）に向けた最初のステップであり、全国で臨界規模の FI がネットワークに参加するための土台を作ります。参加が増えれば、導入と利用も増えていき、最終的にインスタント・ペイメントは例外ではなく当たり前になります。

取り残されないように

では、中小銀行や信用組合はインスタント・ペイメントに備えるために、今なにをすべきでしょうか？最初のステップは、自社のビジネスへの影響を考えることです。技術の観点だけでなく、顧客が（消費者や中小企業から商業企業まで）実際にそれをどう使いたいのか、という点において、自社の製品がインスタント・ペイメントをどのように活用できるかを評価すべきです。

最も重要なのは、転換点が来るのを待たないことです。政府が重要な取引についてインスタント・ペイメントを義務付けるまで手をこまねいている銀行は、取り残されるリスクがあります。

「社会保障（ソーシャル・セキュリティ）の支払いは現時点ではインスタント取引として利用できませんが、“その発表”を待ってから登録するようなことはしないでください」と Jackson は言いました。「そうしないと、“なぜ自分は支払いをインスタントで受け取れないのか？”と質問してくる顧客が一気に増えることになります。なぜなら、誰かができることが保証されているからです。」

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