親や祖父母が将来のために貯めていたときに頭の中にあったかもしれない「リタイアのルール」は、あなたにはうまく当てはまらない可能性があります。時代は変わりましたし、リタイアに備えるための考え方も一部は変わっています。ここには、多くの人がそれを信じているにもかかわらず、あなたのためにならないかもしれないルールがいくつかあります。画像出典: Getty Images.1. 100万ドルでリタイアする--------------------------------このルールは確かに十分なお金に聞こえますが、あなたにとっては少なすぎるか多すぎるかもしれません。私たちは、どれくらい使うか、どれくらい生きる可能性があるか、その他の要因がそれぞれ違います。インフレも重要です。たとえば、35歳で100万ドルを目指すなら、65歳の時点ではその購入力が$400,000程度にしかならないかもしれません。だから、あなたにとってより現実的な目標は何かを確かめるために、いくつか数字を計算してみましょう。2. 所得の10%を貯める--------------------------これはもう一つの“ちょうどいい”丸い数字ですが、あなたが何歳か、いつリタイアする計画か、そしてすでにどれだけ貯めているかによって大きく変わります。私たちの多くは、できるなら所得の15%や20%を貯めて投資する必要があります。特に、追いつくべき点がある場合はそうです。（IRAや401(k)などの税制優遇のある退職口座はここで役立ちます。さらに、50歳以上の人が利用できる「キャッチアップ」拠出が設けられています。）3. 65歳でリタイアする-----------------------多くの人は65歳でリタイアすることを思い描いており、実際にそれより早くリタイアする人もいます。そうできるなら素晴らしいですし、「したいから」ではなく「早期にリタイアしてしまう」人もいます。ただし覚えておいてください。あなたは95歳、あるいはそれ以上まで生きるかもしれません。65歳でリタイアした場合、リタイア後の収入は30年間あなたを支えてくれますか？4. どんな状況でも社会保障の請求は遅らせる--------------------------------------------------------------さまざまな研究で、多くの人は社会保障の請求を70歳まで遅らせることで、合計の給付額を最大化できることが分かっています。でも健康状態や必要性によっては、より早く始めることにも意味があります。また、社会保障の財源が底をついてしまうのではと心配している人の中には、早めに始めることを考えている人もいます。5. 退職後の資金引き出しは「4%ルール」を使う-------------------------------------------------------欠陥はあるものの、それでも役立つ「4%ルール」は、退職者がリタイア初年度に保有資産（ネストエッグ）から4%を引き出し、その後の年間引き出し額はインフレに合わせて調整できる、と示唆しています。（他にも退職後の引き出し戦略はあります。）あなたの引き出し戦略を考える助けにはなりますが、すべての人にとって、また常に最善というわけではありません。たとえば、大きな市場の急落の直後に退職を始めるなら、目減りしたポートフォリオからできるだけ少なく引き出すのが最良でしょう。6. 利息だけで暮らす-------------------------ここ数年の利息率がいつも同じくらい低かったわけではありません。1980年代には、二桁の利息率が利用できる時期もありました。大きなネストエッグを持っていて、利息だけで暮らすことも、多くの人には可能でした。しかし、最近の平均的な6か月CD金利が1.5%で、その他の金利も同様に低いため、これはもはや良い戦略とは言えません。7. 株式は「100% − あなたの年齢」を保つ-------------------------------------退職後に全ての株を売り払わないほうがよいのが一般的です。株はより速い成長をもたらしやすいからです。結局のところ、退職が30年続くなら、多くのお金は非常に長い間、投資されたままになります。では、株式にはどれくらい残すべきでしょうか。目安としては、100%からあなたの年齢を引く、というルールがありました。たとえば65歳なら、ポートフォリオの35%を株式で保つことになります。ですが今日では、多くの専門家が、より長く株式へのエクスポージャーを得るために、110%から始めることを提案しています。リスクを取るタイプなら120%まで引き上げるかもしれません。心配性なら、100%にしておくのがよいでしょう。8. 退職時に給与の10倍を貯めることを目指す------------------------------------------------これはやや恣意的な数字です。どの給与を指すのかが明確ではないからです。最高の給与？直近の給与？それに、この金額より多く必要になることも少なくて済むこともあります。このようなルールを使う代わりに、退職時にどれくらい必要になり、それをどうやって積み上げていくのかを慎重に見積もりましょう。9. 退職時に、退職前の収入の80%を確保することを目指す-------------------------------------------------------------同様に、退職後には現在の収入の80%が必要だと決めつけないでください。たくさん旅行する計画なら、もっと必要になるかもしれません。あるいは、家を完済していて費用のかかる趣味がないなら、必要額は少なくて済むかもしれません。10. 住宅ローンを完済してからリタイアする--------------------------------------これは良い目標ですが、誰もが達成できるわけではありません。とはいえ、確実に、高い金利がついている借金はリタイア前に返せるように努力しましょう。11. リタイアして二度と働かない-----------------------------------最後に、「リタイアしたら、その後は二度と働かない」と決めつけないでください。最初の数年間はパートの仕事をすることは大きな力になります。ネストエッグがもう少し育つようになり、税金を払う額も減らせるからです。さらに、ずっと好きな副業を続けるのを楽しめるかもしれません。たとえば子どもへの家庭教師、音楽のレッスン、そして編んでセーターを作り販売することなどです。私たち一人ひとりは違います。状況も、好みも、リスク許容度も、健康状態も、見込まれる寿命も、そしてその他の点もさまざまです。だからこそ、自分自身のしっかりしたリタイア計画を立てるための時間を取り、その後それを実行してください。
2026年以降に適用されなくなる退職のルール11選
親や祖父母が将来のために貯めていたときに頭の中にあったかもしれない「リタイアのルール」は、あなたにはうまく当てはまらない可能性があります。時代は変わりましたし、リタイアに備えるための考え方も一部は変わっています。
ここには、多くの人がそれを信じているにもかかわらず、あなたのためにならないかもしれないルールがいくつかあります。
画像出典: Getty Images.
このルールは確かに十分なお金に聞こえますが、あなたにとっては少なすぎるか多すぎるかもしれません。私たちは、どれくらい使うか、どれくらい生きる可能性があるか、その他の要因がそれぞれ違います。インフレも重要です。たとえば、35歳で100万ドルを目指すなら、65歳の時点ではその購入力が$400,000程度にしかならないかもしれません。だから、あなたにとってより現実的な目標は何かを確かめるために、いくつか数字を計算してみましょう。
これはもう一つの“ちょうどいい”丸い数字ですが、あなたが何歳か、いつリタイアする計画か、そしてすでにどれだけ貯めているかによって大きく変わります。私たちの多くは、できるなら所得の15%や20%を貯めて投資する必要があります。特に、追いつくべき点がある場合はそうです。（IRAや401(k)などの税制優遇のある退職口座はここで役立ちます。さらに、50歳以上の人が利用できる「キャッチアップ」拠出が設けられています。）
多くの人は65歳でリタイアすることを思い描いており、実際にそれより早くリタイアする人もいます。そうできるなら素晴らしいですし、「したいから」ではなく「早期にリタイアしてしまう」人もいます。ただし覚えておいてください。あなたは95歳、あるいはそれ以上まで生きるかもしれません。65歳でリタイアした場合、リタイア後の収入は30年間あなたを支えてくれますか？
さまざまな研究で、多くの人は社会保障の請求を70歳まで遅らせることで、合計の給付額を最大化できることが分かっています。でも健康状態や必要性によっては、より早く始めることにも意味があります。また、社会保障の財源が底をついてしまうのではと心配している人の中には、早めに始めることを考えている人もいます。
欠陥はあるものの、それでも役立つ「4%ルール」は、退職者がリタイア初年度に保有資産（ネストエッグ）から4%を引き出し、その後の年間引き出し額はインフレに合わせて調整できる、と示唆しています。（他にも退職後の引き出し戦略はあります。）あなたの引き出し戦略を考える助けにはなりますが、すべての人にとって、また常に最善というわけではありません。たとえば、大きな市場の急落の直後に退職を始めるなら、目減りしたポートフォリオからできるだけ少なく引き出すのが最良でしょう。
ここ数年の利息率がいつも同じくらい低かったわけではありません。1980年代には、二桁の利息率が利用できる時期もありました。大きなネストエッグを持っていて、利息だけで暮らすことも、多くの人には可能でした。しかし、最近の平均的な6か月CD金利が1.5%で、その他の金利も同様に低いため、これはもはや良い戦略とは言えません。
退職後に全ての株を売り払わないほうがよいのが一般的です。株はより速い成長をもたらしやすいからです。結局のところ、退職が30年続くなら、多くのお金は非常に長い間、投資されたままになります。では、株式にはどれくらい残すべきでしょうか。目安としては、100%からあなたの年齢を引く、というルールがありました。たとえば65歳なら、ポートフォリオの35%を株式で保つことになります。ですが今日では、多くの専門家が、より長く株式へのエクスポージャーを得るために、110%から始めることを提案しています。リスクを取るタイプなら120%まで引き上げるかもしれません。心配性なら、100%にしておくのがよいでしょう。
これはやや恣意的な数字です。どの給与を指すのかが明確ではないからです。最高の給与？直近の給与？それに、この金額より多く必要になることも少なくて済むこともあります。このようなルールを使う代わりに、退職時にどれくらい必要になり、それをどうやって積み上げていくのかを慎重に見積もりましょう。
同様に、退職後には現在の収入の80%が必要だと決めつけないでください。たくさん旅行する計画なら、もっと必要になるかもしれません。あるいは、家を完済していて費用のかかる趣味がないなら、必要額は少なくて済むかもしれません。
これは良い目標ですが、誰もが達成できるわけではありません。とはいえ、確実に、高い金利がついている借金はリタイア前に返せるように努力しましょう。
最後に、「リタイアしたら、その後は二度と働かない」と決めつけないでください。最初の数年間はパートの仕事をすることは大きな力になります。ネストエッグがもう少し育つようになり、税金を払う額も減らせるからです。さらに、ずっと好きな副業を続けるのを楽しめるかもしれません。たとえば子どもへの家庭教師、音楽のレッスン、そして編んでセーターを作り販売することなどです。
私たち一人ひとりは違います。状況も、好みも、リスク許容度も、健康状態も、見込まれる寿命も、そしてその他の点もさまざまです。だからこそ、自分自身のしっかりしたリタイア計画を立てるための時間を取り、その後それを実行してください。