クレジットカード残高が過去最高を記録する中、金利上限は解決策となるのか？

昨年末、1億1100万人という過去最高の米国の消費者がクレジットカードの残高を抱えていました。これは2024年末より200万人多い数字です。これらのカード保有者は現在、銀行に対して1兆ドル超の負債を負っています。

平均の未払い残高に基づくと、最低支払いだけを行う典型的なカード保有者は、月あたり約251ドル、つまり年間3,000ドル超を支払うことになります。その一方で、残りの残高の約98%については利息が引き続き発生し続けます。

解決策を求めて

これらの数値は、プログレッシブ系のシンクタンクであるCentury Foundationの研究者と、非営利団体のProtect Borrowersによるものです。両団体はこれらの数値を引用してクレジットカードの金利引き下げを主張していますが、全体像はもっと複雑です。

Century Foundationは、トランプ大統領と、マサチューセッツ州選出の上院議員エリザベス・ウォーレンを含む一部の民主党が支援する、年10%の金利上限案を支持しています。しかし業界の専門家は、そんなに低い水準に金利を上限設定すると、多くの家庭でクレジットカードへのアクセスが大幅に減る可能性があると警告しています。

まず、金利はすでにわずかながら低下し始めています。米連邦準備制度理事会（Federal Reserve）によれば、借り手がQ4 2025に支払った平均年率換算金利は22.3%で、2024年の22.8%から下がっています。

金利上限の結果

Century Foundationの試算では、10%の上限があれば、トランプが政権に就いて以来、消費者は1,345億ドルを節約できたことになります。批判側は、そのような上限は単にコストを下げるだけでなく、多くの借り手のクレジットへのアクセスを制限してしまう可能性が高いと反論します。

Javelin Strategy & Researchによる別データでは、貸し付けのコストは2025年に約13%でした。10%の上限では、貸し手は最も信用力の高い借り手以外への貸し出しを減らす可能性が高く、たとえばFICOスコアが800近辺、あるいはそれ以上の人々が対象になるかもしれません。実際には、それによりクレジットへのアクセスが約2億人のアメリカ人、つまり約8,000万世帯にまで制限される可能性があります。

「この研究は、クレジットカードが、継続的なインフレ、金利上昇、そして不確実な経済の影響を受けている多くの人々を支えているという事実を見落としています」と、Javelinのクレジット部門ディレクターであるBrian Rileyは述べました。「クレジットカードへのアクセスがなければ、予算がきつくなったとき、車がギクシャクし始めたとき、または思いがけない緊急事態が起きたときに、身を何とか保つための短期の借入ツールに消費者はアクセスできません。」

「失敗しつつある経済に対するリスクを負うのはクレジットカード発行会社だとして、そこを責めるなということです」と彼は言いました。「インフレや失業、そして家計の混乱という上流を見てください。問題の本質はそこにあります。」

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