スイスが現金とデビットカードに固執するため、モバイル決済の普及が停滞

デジタル・アセットやリアルタイム決済といった変革的な決済タイプが登場し、それらが最終的に支配的になることを当然のことのように見なしてきた人も少なくありません。

これらの手法はいくつかの地域では急速に支持を広げていますが、一方で決済の慣性（ペイメントの硬直性）は他の地域では乗り越えがたいことが分かっています。米国では、深く根を張った金融サービスのインフラが、カード主導のエコシステムを育んできたため、代替レールは意味のあるシェアを獲得するのに苦戦しています。

スイスでは、現金は長らく独自の文化的・機能的な魅力を保ってきました。大きな要因は、国が強く重視する金融プライバシーへの嗜好です。スイスの銀行口座を連想させる国であることを考えれば、驚くことではないかもしれません。

こうした嗜好は、新しい決済オプションが市場に出てきても揺らいでいません。実際、スイス国立銀行（SNB）のデータによれば、Apple Payのようなモバイル決済アプリや、スイス独自のTwintは、昨年の取引の17%を占めたものの、前年比で1ポイント低下しました。

高額流通

現金はスイスの商取引を特徴づける重要な要素です。同国は世界で3番目に高額な額面の紙幣を発行しており、1,000スイスフラン紙幣（約$1,250相当）で、それは自動車を含む大口の購入にまで及びます。

とはいえ、現金が主要な決済手段ではなくなっています。SNBによると、昨年の取引の37%にはデビットカードが使われ、現金はおおよそ30%でした。いずれの数字も、前年比で大きく変わっていません。

現金が好きだから

スイスの消費者がプライバシーを好むにもかかわらず、デビットや現金からデジタルの代替手段へと切り替えるための明確なきっかけはほとんどありません。スイスの銀行間決済におけるインスタント・ペイメント（SIC IP）システムの開始や、隣接する欧州連合のTARGET Instant Payment Settlementサービスとの相互運用性の検討が行われたにもかかわらず、導入は限られています。

変化を促す要因になり得るのは、加盟店（マーチャント）かもしれません。カードのイシュアンス・インター チェンジ手数料（カード決済の手数料）には多くの注目が集まっている一方で、現金の取り扱いにも、セキュリティ、保管、輸送を含む重要なコストがかかります。

そのため、多くのEU加盟店は最近、現金の受け入れを法律で義務づけないように立法者に訴えました。そうした要件は、企業に高コストな現金取り扱いのインフラを維持させることになる、と彼らは主張しました。

しかし、スイスにおける現金の広さ（普及状況）を見ると、物理的な通貨は小売環境の中で引き続き中核を成す存在であり続ける可能性が高いことが示唆されます。SNBの調査で、多くの回答者が、現金で支払うとより大きなコントロール感が得られると感じており、体験の目に見える（手触りのある）性質を価値あるものとして評価していると述べました。

こうした見通しをさらに裏づけるように、SNBは最近、次の一連の紙幣をデザインするコンペを開催しました。これは2030年に導入予定のもので、スイスが現金に強い親和性を持っていることは当面色あせない可能性が高いというサインです。

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タグ: 現金デビットデビットカード加盟店スイス国立銀行スイス