個人ローンに新規則、借りるときに注意すべきこと

AIに聞く・新規定で個人ローンの透明性はどう高まる？

質問：近日、『個人ローン業務における総合的な資金調達コストの表示に関する規定』が公表され、貸し手が個人ローン業務を行う際に、借り手へ総合的な資金調達コスト表示表を提示することを求めています。なぜ個人ローンの利息・手数料情報は「明確な価格表示」が必要なのでしょうか？今後、借り入れを行う際に何に注意すべきですか？

回答：わが国の個人ローン市場は近年、急速に発展しており、個人の消費や事業運営の促進、国民経済の安定的で健全な発展の後押しに積極的な役割を果たしてきました。
その一方で、個人ローン業務の利息・手数料情報の開示には、いくつかの規範に欠ける／不透明な問題が露呈しており、金融消費上の紛争を招きやすいだけでなく、金利政策の効果にも影響し、金融サービスが実体経済にもたらす質と効率を弱めています。

そのため、関連する監督・規制の規定を制定・公布し、個人ローン業務の利息・手数料情報の開示範囲、操作方法、各段階を具体化するとともに、各当事者の責任を明確にし、金融消費者の適法な権益をよりよく保護し、金融による地域住民支援の政策が確実に伝達されるようにし、業界の規範的で健全な発展を促進する必要があります。

総合的な資金調達コストの概念を明確化

『規定』では、個人ローンに関係するすべてのコストを総合的な資金調達コストに含めています。これには、正常に履行される状況において借り手が支払う必要のあるローン利息、分割手数料、信用補完サービス費などの資金調達コスト、ならびに、債務不履行の状況で支払う必要がある延滞ペナルティ利息などの偶発的コストも含まれます。

さらに、『規定』では、貸し手に対し、マーケティングでの獲得、担保・信用補完のような提携機関の管理を強化し、提携機関が総合的な資金調達コスト表示に関する要求を具体的にどのように実施しているかを速やかに把握することを求めています。提携機関の規約違反や債務不履行があった場合には、適時に是正措置を講じる必要があり、状況が重大な場合には、提携を終了する等の措置を講じるべきです。

個人ローン業務の手続きプロセスが変更されます
対面で個人ローン業務を取り扱う場合は、ローン契約に署名する、または分割を手続きする前に、借り手が総合的な資金調達コスト表示表に署名して確認しなければなりません。オンラインで個人ローン業務を取り扱う場合は、ポップアップ画面の形式で借り手に総合的な資金調達コスト表示表を提示し、強制的な閲覧時間を設定し、借り手はローン契約に署名する、または分割を手続きする前に確認しなければなりません。

オンラインの消費シーンで分割払いの業務を行う場合は、消費注文の支払ページにおいて、総合的な資金調達コストに関連する情報を目立つ形で、明確に表示しなければなりません。

また、金利の価格設定のベンチマークの調整、優遇キャンペーンの実施などの理由により、関連する資金調達コストが変動する場合、貸し手は借り手に対し、速やかにその旨を告知しなければなりません。

（経済日報記者 陸 敏）