Zelleはわずか8年で、人々の送金のあり方を一変させてきました。さらに最良の未来はこれからです。ピアツーピア（P2P）の送金は中小企業や越境取引へと拡大しており、新たな可能性の世界を切り開いています。 PaymentsJournalのポッドキャストで、Fiservのプロダクト上級ディレクターであるTina Shirley氏と、Javelin Strategy & Researchのペイメント共同ヘッドであるBrian Riley氏が、Zelleが米国の金融事情における存在感を高めてきた経緯と、さらなる成長に向けたその位置づけについて語りました。強い成長ストーリー---------------------Zelleの数字は、印象的な物語を語っています。2025年上半期には、記録として20億件の取引を処理しました。これは2024年同期間比で19%増で、合計は約6,000億ドルでした。Zelleの主要な処理パートナーとして、Fiservはこの取扱量の3分の2以上を担っています。この成長は、Zelleに寄せられている信頼を裏づけています。10年も満たないうちに、ユーザーはこの決済手段に十分に慣れ、日々の利用はもちろん、さまざまなユースケースや大きな金額においても、それを頼りにできるようになっています。 「他のP2Pアプリケーションと比べると、Zelleではより高額のドル建て取引が見られます」とShirley氏は述べました。「それは、人々が自分の金融機関を通じてZelleを使うことに本当に安心していることを示しています。」リアルタイム決済がB2Bの成長を後押し-------------------------------------Zelleがまだ成長の余地を大きく残している領域の1つがB2B分野です。そこでは、リアルタイムでの資金移動機能が重要になっています。とりわけ中小企業はネットワーク全体で最も成長の速いセグメントを形成しており、現在7,000万件超の口座が登録済みです。これらのユーザーは、特に資金移動の場面において、取引が即時に完了できることをますます期待するようになっています。「中小企業がネットワークに参加できるようになることで、Zelleを使って—そしておそらくもっと重要なのは—すぐに支払いを受け取れるようにできるのには、滞留していた需要がありました」とShirley氏は語りました。「今年のQ2だけでも、消費者から事業者への支払いが31%成長しているという統計を私たちは見ています。ですから、その分野ではすでにかなりの伸びが出ています。」消費者側での強い需要が、こうした期待をさらに後押ししています。「消費者として私にとって重要なのは、自分自身が長年Zelleを使ってきて、プールの業者さんや庭の業者さんのような地元のベンダーに支払っていることです」とRiley氏は述べました。「ただ、これについて私が気に入らなかった点が1つあって、彼らとはビジネス上の関係がある一方で、ビジネスアカウントを通じてそうした対応をするほうが好みなんです。そこに踏み込めるのは大きな意味があります。」FIsはZelleを受け入れる-----------------Zelleは1年前にスタンドアロンのアプリを停止し、ユーザーには決済プラットフォームへのアクセスを、銀行のアプリとWebサイトのみによって行うよう促しました。その結果、ユーザーはますます、そのサービスを自分自身の金融機関と結びつけるようになっています。「一般的なアプリが終了することを消費者に知らせたとき、彼らは自分たちの金融機関に連絡して、“モバイルバンキングアプリ経由でいつZelleにアクセスできるのか”を聞いていたのではないか、と私は想像するしかありません」とShirley氏は言いました。「あるいは、Zelleを提供している別の金融機関を見つけて、そこへ移行したのです。「私たちは確実に、金融機関が“自分たちの顧客や会員を満足させるために、Zelleを提供する必要がある”と認識する動きの高まりを見ています。特に、コミュニティ金融機関のセグメントにおいてです」と彼女は述べました。「より小規模で地域密着型の金融機関ほど、その選択肢を探して、自分たちの消費者にZelleを届けようとしています。」Fiservの調査では、銀行が大規模か小規模かにかかわらず、Zelleが主要な金融機関との関係性の強い指標になることが分かっています。このプラットフォームはまた、大規模機関と小規模機関の間の“土俵の差”を平準化するのにも役立ちました。「私の妻と私は、選ぶという形でコミュニティバンクを利用しています」とRiley氏は言いました。「大きな機関ではありませんが、大手銀行と同じように取引は行えます。ネットワーク全体で、消費者や中小企業が利用できる全体的な体験は、機関の規模にかかわらず同じです。ある意味、それはイコライザー（格差をならすもの）ですね。」Zelleの未来-------------------Zelleの機能は、決済領域におけるいくつかの新しい機会への扉を開きます。最も有望な分野の1つは請求書支払いで、Zelleのシンプルさが明確な優位性をもたらし得ます。「決済機能全般についてもう少し広く捉えると、資金移動の能力を合理化して、他の文脈にも統合していくことができます」とShirley氏は述べました。「たとえば、請求書支払いのモード内で決済オプションとしてZelleを提供するようなことです。たとえば私は中小企業に支払っている、あるいは毎月の請求書を支払っていて、そのときデイケアの提供者や芝の手入れ（造園・庭の手入れ）サービスにも支払う必要があると気づく。では、同じ場所で行うその請求書支払いの文脈の中で、それもできないでしょうか？」Zelleにとってもう1つの刺激的なフロンティアはステーブルコインです。これは、異なる通貨間の摩擦を最小化することで、越境決済を可能にするかもしれません。Fiservは最近、自社のステーブルコインを立ち上げ、国内外の消費者および企業向けに、追加の資金移動ユースケースの可能性を開く取り組みを開始しました。Zelleも同様の取り組みを検討していると報じられています。グローバル経済がより相互につながっていくにつれて、これらのユースケースはさらに拡大していく可能性があります。Zelleが次にどこへ進むとしても、すでに金融機関からの信頼を得た状態になります。モデルの信頼性とセキュリティを実証してきたからです。「信頼の要素に入ると、これは非常に銀行中心のモデルで、FIservや清算を行うベンダーを通じて、これらの取引は銀行から銀行へと“渡していく”ことになるんです」とRiley氏は言いました。「それは、確信のためにとても重要な領域です。」Shirley氏は付け加えて「最近のクライアント向けカンファレンスでは、Zelleにとってこれから何が起きるのかについて話すセッションを持ちました。最初に、すでにZelleを持っている人たちに（会場で）手を挙げてもらうよう頼んだのですが、それはちょうど半分くらいでした。過去にそうしたセッションをやるときは、Zelleをすでに導入していて、これから来るものを聞きたがっている“既存のクライアント”が中心でした。でも、Zelleをまだモバイルバンキングアプリに入れていない人たち、とりわけそうした人たちからこそ、“（先にあるもの）”を見たいという関心が非常に高いのがわかりました。関心は本当に伸びています。」* * * 0 SHARES 0 VIEWS Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn Tags: B2B PaymentsBankingCross-Border PaymentsFiservP2P paymentsZelle
国境を越えた支払いからコミュニティバンクまで：Zelle®の未来
Zelleはわずか8年で、人々の送金のあり方を一変させてきました。さらに最良の未来はこれからです。ピアツーピア（P2P）の送金は中小企業や越境取引へと拡大しており、新たな可能性の世界を切り開いています。
PaymentsJournalのポッドキャストで、Fiservのプロダクト上級ディレクターであるTina Shirley氏と、Javelin Strategy & Researchのペイメント共同ヘッドであるBrian Riley氏が、Zelleが米国の金融事情における存在感を高めてきた経緯と、さらなる成長に向けたその位置づけについて語りました。
強い成長ストーリー
Zelleの数字は、印象的な物語を語っています。2025年上半期には、記録として20億件の取引を処理しました。これは2024年同期間比で19%増で、合計は約6,000億ドルでした。Zelleの主要な処理パートナーとして、Fiservはこの取扱量の3分の2以上を担っています。
この成長は、Zelleに寄せられている信頼を裏づけています。10年も満たないうちに、ユーザーはこの決済手段に十分に慣れ、日々の利用はもちろん、さまざまなユースケースや大きな金額においても、それを頼りにできるようになっています。
「他のP2Pアプリケーションと比べると、Zelleではより高額のドル建て取引が見られます」とShirley氏は述べました。「それは、人々が自分の金融機関を通じてZelleを使うことに本当に安心していることを示しています。」
リアルタイム決済がB2Bの成長を後押し
Zelleがまだ成長の余地を大きく残している領域の1つがB2B分野です。そこでは、リアルタイムでの資金移動機能が重要になっています。とりわけ中小企業はネットワーク全体で最も成長の速いセグメントを形成しており、現在7,000万件超の口座が登録済みです。これらのユーザーは、特に資金移動の場面において、取引が即時に完了できることをますます期待するようになっています。
「中小企業がネットワークに参加できるようになることで、Zelleを使って—そしておそらくもっと重要なのは—すぐに支払いを受け取れるようにできるのには、滞留していた需要がありました」とShirley氏は語りました。「今年のQ2だけでも、消費者から事業者への支払いが31%成長しているという統計を私たちは見ています。ですから、その分野ではすでにかなりの伸びが出ています。」
消費者側での強い需要が、こうした期待をさらに後押ししています。
「消費者として私にとって重要なのは、自分自身が長年Zelleを使ってきて、プールの業者さんや庭の業者さんのような地元のベンダーに支払っていることです」とRiley氏は述べました。「ただ、これについて私が気に入らなかった点が1つあって、彼らとはビジネス上の関係がある一方で、ビジネスアカウントを通じてそうした対応をするほうが好みなんです。そこに踏み込めるのは大きな意味があります。」
FIsはZelleを受け入れる
Zelleは1年前にスタンドアロンのアプリを停止し、ユーザーには決済プラットフォームへのアクセスを、銀行のアプリとWebサイトのみによって行うよう促しました。その結果、ユーザーはますます、そのサービスを自分自身の金融機関と結びつけるようになっています。
「一般的なアプリが終了することを消費者に知らせたとき、彼らは自分たちの金融機関に連絡して、“モバイルバンキングアプリ経由でいつZelleにアクセスできるのか”を聞いていたのではないか、と私は想像するしかありません」とShirley氏は言いました。「あるいは、Zelleを提供している別の金融機関を見つけて、そこへ移行したのです。
「私たちは確実に、金融機関が“自分たちの顧客や会員を満足させるために、Zelleを提供する必要がある”と認識する動きの高まりを見ています。特に、コミュニティ金融機関のセグメントにおいてです」と彼女は述べました。「より小規模で地域密着型の金融機関ほど、その選択肢を探して、自分たちの消費者にZelleを届けようとしています。」
Fiservの調査では、銀行が大規模か小規模かにかかわらず、Zelleが主要な金融機関との関係性の強い指標になることが分かっています。このプラットフォームはまた、大規模機関と小規模機関の間の“土俵の差”を平準化するのにも役立ちました。
「私の妻と私は、選ぶという形でコミュニティバンクを利用しています」とRiley氏は言いました。「大きな機関ではありませんが、大手銀行と同じように取引は行えます。ネットワーク全体で、消費者や中小企業が利用できる全体的な体験は、機関の規模にかかわらず同じです。ある意味、それはイコライザー（格差をならすもの）ですね。」
Zelleの未来
Zelleの機能は、決済領域におけるいくつかの新しい機会への扉を開きます。最も有望な分野の1つは請求書支払いで、Zelleのシンプルさが明確な優位性をもたらし得ます。
「決済機能全般についてもう少し広く捉えると、資金移動の能力を合理化して、他の文脈にも統合していくことができます」とShirley氏は述べました。「たとえば、請求書支払いのモード内で決済オプションとしてZelleを提供するようなことです。たとえば私は中小企業に支払っている、あるいは毎月の請求書を支払っていて、そのときデイケアの提供者や芝の手入れ（造園・庭の手入れ）サービスにも支払う必要があると気づく。では、同じ場所で行うその請求書支払いの文脈の中で、それもできないでしょうか？」
Zelleにとってもう1つの刺激的なフロンティアはステーブルコインです。これは、異なる通貨間の摩擦を最小化することで、越境決済を可能にするかもしれません。
Fiservは最近、自社のステーブルコインを立ち上げ、国内外の消費者および企業向けに、追加の資金移動ユースケースの可能性を開く取り組みを開始しました。Zelleも同様の取り組みを検討していると報じられています。グローバル経済がより相互につながっていくにつれて、これらのユースケースはさらに拡大していく可能性があります。
Zelleが次にどこへ進むとしても、すでに金融機関からの信頼を得た状態になります。モデルの信頼性とセキュリティを実証してきたからです。
「信頼の要素に入ると、これは非常に銀行中心のモデルで、FIservや清算を行うベンダーを通じて、これらの取引は銀行から銀行へと“渡していく”ことになるんです」とRiley氏は言いました。「それは、確信のためにとても重要な領域です。」
Shirley氏は付け加えて「最近のクライアント向けカンファレンスでは、Zelleにとってこれから何が起きるのかについて話すセッションを持ちました。最初に、すでにZelleを持っている人たちに（会場で）手を挙げてもらうよう頼んだのですが、それはちょうど半分くらいでした。過去にそうしたセッションをやるときは、Zelleをすでに導入していて、これから来るものを聞きたがっている“既存のクライアント”が中心でした。でも、Zelleをまだモバイルバンキングアプリに入れていない人たち、とりわけそうした人たちからこそ、“（先にあるもの）”を見たいという関心が非常に高いのがわかりました。関心は本当に伸びています。」
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