BaaSの仕組み：銀行向け

BaaS（Banking as a Service）の力は、誰でも、ShopifyのWebサイトを作って公開するのと同じくらい手軽に、革新的で規制に準拠した金融商品を設計・導入できることです。継続的な技術革新と、広範なオンラインでの利用可能性により、銀行業界は大規模な技術的な転換を経験しており、銀行が変革の波に乗り出す状況を引き起こしました。

しかし、銀行はオートメーションのプロセスを開始したものの、今日のデジタル化された顧客志向の金融サービスのペースに合わせて進むことは依然として難しいと感じています。従来の銀行サービスは、今日の金融テクノロジーによって妨げられ、先進的なマルチチャネルの銀行ソリューションを確立することが必要になります。日々成長する金融テクノロジーによって、デジタルウォレット、P2Pレンディング、決済などのデジタル的に革新的なソリューションを提供することで、今日のテックに精通した世代とつながることが容易になっています。そのため、銀行が顧客へのアクセスを提供し、サービス提供のアプローチを再発明することは重要です。

従来の銀行が競争に打ち勝ち続けるためには、BaaSとしてのバンキングが、ツールキットを提供することで彼らを解放し、デジタル市場へ迅速に参入し、今日の顧客の高度な要求に応えるためのプロセスを加速できるようにします。これは、金融サービスの専用パッケージを提供することで実現します。

なぜ銀行はBaaSを検討すべきなのでしょうか？

これまでのところ、事業者はインフラを活用するために、従来の銀行に直接アプローチする必要がありました。それは、少なくともクライアントの現金を保持するための銀行口座と、清算、決済、決済に関連するすべてのバックエンド・インフラが必要だったからです。

一方で、従来の銀行は、組み込み型のファイナンス要件を織り込んで作られてはいませんでした。カスタマイズした提携を構築し、古い技術を更新することは、彼らのインフラを活用するための2つのステップです。これらは時間がかかり、費用もかかり、不便でもあり、見込みの提携先である銀行がそもそも検討する前に、相手の企業に大きな規模やリソースが必要になることが頻繁にあります。市場における最近の参入者の多くは、そうしたリソースをそもまま欠いています。

BaaSの導入です。通常の銀行インフラの基本的な構成要素はBaaS提供者によって構築され、事業者向けにパッケージ化されます。その後、事業者はそれらをすぐに導入して、クライアントに組み込み型の銀行業務やその他の金融サービスを提供できます。

事業者は、これらのコンポーネントがエレガントで消費しやすいAPIとして提供されるため、必要とするインフラを選び、より専門性の高い体験を提供するようにカスタマイズできます。決済、KYC、トレジャリー・マネジメントなどのサービスにおいて最適なサプライヤーを選ぶことで、複雑な自社インフラに投資したり、従来の銀行との難しい契約を切り抜けたりせずとも、最先端のフィナンシャル・テック・スタックを構築できます。

BaaSは「ワンサイズ・フィットオール」のアプローチではありません。組織の規模、種類、事業運営に応じて、BaaSは検討され、導入できます。

BaaS提供の基本的な3つのタイプは、下の図に示されています。

銀行がBaaSモデルを受け入れるために必要なことは？

以下の主要な側面が、BaaSの機能を理解し、それを活用するために不可欠です。

1. 戦略的に確立されたAPIサービス

APIは市場において新しいものではありません。金融ソフトウェア提供者は、ソフトウェアを適応させてクライアント（銀行）の事業要件を満たすために、顧客に対してAPIを提供しています。最近では、オープンソースソフトウェアの導入により、ベンダーには、それを使いたいと考える顧客に対するアクセス可能性を提供することを求める圧力が強まっています。オープンソースソフトウェアの勢いが増すにつれ、API経由で利用したいと考える顧客向けに、ベンダーはより多くの製品を提供し始めました。買い手は全体を購入するのではなく、プラグアンドプレイの形でソフトウェアを使い、利用した分だけ支払うようになりました。

この一連の手続きは「Software as a service（サービスとしてのソフトウェア）」と呼ばれており、現在では銀行がユーザーにAPIアクセスを提供するために利用可能です。事業者は、製品をカスタマイズし、幅広い金融サービスから選んで、顧客の要求を満たすことができます。簡単に言えば、事業者は一般の人々に対して銀行サービスを提供するための金融プラットフォームを積極的に構築しています。この機能は、バンキング・アズ・ア・サービス（Banking as a service）として知られています。

銀行はAPIを活用して、Fintechや開発者とデータを共有できるようにします。これにより、第三者パートナーは、必要としている顧客に向けて、P2Pレンディング、デジタルウォレット、モバイル決済などのエンタープライズ・ソリューションを作り出すことができます。

2. BaaSによるオープンバンキング

オープンバンキング技術は、事業者が安全なサービスを提供でき、適切なパートナーを見つけられる場合に、大きな機会の領域をもたらします。BaaSによって、顧客により良い体験と、より多くの選択肢を提供できる新しい事業が可能になることで、銀行業務は変革されています。

オープンバンキングは、顧客に金融情報を提供し、銀行が保有するデータの管理に関してアクセス権を共有するとともに、顧客が自分の支出をきちんと把握（チェック）する方法を学ぶことにも顧客を関与させます。これにより、顧客は自分の要件を満たす最適な商品を選べます。また、オープンバンキングは、顧客の資金移転のしやすさも提供します。

ただし取引の話になると、オープンバンキングでは、BaaSとは異なり、消費者は複数の銀行から取引口座の特性に関する情報を取得できるとしても、自分が口座を持つ銀行と取引しなければなりません。BaaSは、利用者が、その銀行の現在のクライアントでなくても、任意の認可された銀行が提供する取引サービスにアクセスできるようにします。

BaaSは、どの銀行とも個別に接続を維持することを心配することなく、さまざまなサービス提供者の中から質の高い商品を選び抜くことを事業者に可能にします。それらの銀行に口座がなくても、BaaSは、そうした銀行を通じて、より迅速なアクセス、決済のセキュリティ、その他の一流の金融サービスを事業者に提供します。

3. ユーザー体験

顧客の需要の変化は、彼らができる限り迅速にサービスを受けたいと期待することで、ある程度の時間をかけて見られます。顧客は、自分たちの問題に対する即時の解決策を求めています。あなたの事業がクライアントとよく響き合っているなら、彼らの痛点に共感し、問い合わせをできるだけ早く解決することで、忠誠心と継続利用を勝ち取れます。

金融サービスは、人々の日常生活に影響を与える個人的なものです。成長するテクノロジースタックによって、カスタマイズされた金融提供は、現代化された顧客の要求を満たします。エンドユーザーは、商品やサービスを入手する前にBaaSを理解するための決まりきった手順に従うわけではありません。彼らが気にしているのは、提供内容のセキュリティと安全性に限られます。

オープンバンキング技術を使うことで、金融・非金融の分野の事業者は、消費者の口座とデータにアクセスし、新しい商品やサービスを提供できるようになりました。BaaSは、第三者の提供者とのデータ共有さえ可能にします。これにより、たとえば仮想アシスタントや金融ロボ・アドバイザーのような、最先端で非常に関連性の高い、顧客主導のデジタル商品を作りやすくなります。これらのデジタルソリューションは、金融サービスへの顧客の関わりを増やし、顧客基盤を広げ、コストを下げながら顧客維持（リテンション）を高めます。

BaaSが異なるステークホルダーにもたらす利点

*   BaaSは、API駆動の機能によるクロスセルの機会を促進することで、組織がより多くの収益を生み出すのを支援します。
*   事業者は、BaaSによってビジネスロジックとデータを分割管理でき、新しいアプリの開発が速くなります。
*   自社のAPIと第三者のAPIの両方を活用することで、事業者はさらに大幅に多くのことを開発できます。
*   APIエコシステムを使って商品やサービスを構築することは、顧客基盤を大きく伸ばす可能性があります。

結びの考え

BaaSは、銀行と外部の事業者に、収益の伸びしろを拡大するためのプラットフォームを提供しました。BaaSは、従来型の銀行がプラットフォーム型かつモジュール型になって、金融エコシステムにおける競争の厳しい環境で他の市場プレイヤーと競争することを後押しします。急速に高まるフィンテック競争の結果として、デジタルウォレットなどのデジタルバンキング技術の利用、継続的に変化する顧客の期待、規制上の制限、そしてコンプライアンス上の難しさを背景に、開発を支えるための革新的で利益志向の組織が生まれました。BaaSは、顧客基盤を増やし、全体的な顧客体験を改善するための機会を提供します。BaaSは銀行の成長に長期的な影響を与え、将来性のあるものです。