ACH決済の急速な成長を促進している要因は何ですか

ACHネットワークは信頼性が高く、どこにでも存在します。そして過去1年にわたり、支払いの取扱量と総ドル額の両面で、力強い成長を継続して実現してきました。2025年、ACHネットワークの支払い取扱量はおよそ16億増加し、合計352億に到達しました。これは1日平均1億4100万件の支払いに相当します。同じ期間に、$93兆がACHのレールを通じて移動しており、前年から約$7兆増加しています。取引量は4.9%増加した一方で、これらの支払いの総額は7.9%増加しました。

この成長は、支払い分野全体でのACHユースケースの継続的な拡大を反映しています。PaymentsJournal Podcastで、NachaのACH Network Administrationにおけるエグゼクティブ・バイス・プレジデントであるMichael Herdと、Javelin Strategy & ResearchのCredit and CommercialシニアアナリストであるBen Dannerは、この増加の要因を分析し、なぜACHがさらに成長していく位置づけにあるのかを説明しました。

経済に組み込まれている

大量の支払いを移動させるための非常に効率的な手段として、ACHはB2B支払い、消費者の公共料金支払い、口座振替などを含め、導入が拡大し続けています。既知の相手方同士の高頻度な支払いにおいて、依然として費用対効果の高い選択肢です。

ACHは、請求書発行や給与計算を含む幅広いプラットフォーム、ソフトウェア提供者、ビジネスの業務フローに直接組み込まれています。StripeからQuickBooks、ADPまで、あらゆる企業がACHをすぐに利用できる支払い手段として提供しています。

ACHが経済のあらゆるところに深く統合されているため、通常は、経済活動全体の動きと足並みをそろえて成長する傾向があります。ACHネットワークがその成長を支えるためにどのように拡張しているかは、最近の拡大における重要な要因となっています。

小切手から先へ

昨年、政府が紙の小切手から離れるという高い注目を集める決定を下したにもかかわらず、連邦のACH取扱量はわずか1%増加しました。商業部門が、全体の成長の主なけん引役となっています。

B2Bセグメントでは、ACHの取扱量は2025年に80億件を超え、金額ベースでは$63兆に相当し、引き続き年率およそ10%で成長しています。これは、前年にAssociation for Financial Professionalsが、現在小切手がB2Bの支払い取扱量のわずか25%を占めると報告していることとも符合します。

「それは、業界レベルで企業を小切手からACHへ移行するという成功を示しています」とHerdは述べました。「また、B2B支払いのうち小切手として残っている25%について、引き続きその移行を進められる余地があること、そしてそれらがACHや他の支払いレールへ移動し得ることも示しています。」

Dannerは付け加えました。「紙の小切手を置き換えることは重要な進展です。紙の小切手は扱いにくく、効率が低く、不正のリスクがあり、しかも郵送しなければなりません。なぜACHのようなものを使わないのでしょう？ACHはより安全で、自動化されており、安価で、照合が容易で、キャッシュフローや流動性を改善し、手作業による処理を減らします。」

もう一つの急成長しているB2Bユースケースは、保険会社やその他の支払者から流れてくる医療の請求（クレーム）支払いです。昨年、ACHは5億4800万件の医療支払いを処理し、医療提供者、病院、薬局に直接、ほぼ$3兆を送金しました。

同日ACHにおける消費者の成長

全体としてのACHネットワークの成長が目覚ましいのに加え、Same Day ACHはさらに速いペースで拡大しています。2025年、Same Day ACHの取引は17%弱増加し、14億件を超える支払いに達しました。消費者の金融生活において、ますます日常的な一部になりつつあります。

「Same Day ACHが、消費者向けの支払いにかなり幅広く導入されているのを見ています」とHerdは述べました。「ユースケースには、金融機関間での口座から口座への振替、資金が銀行口座から引き落とされるデジタルウォレットへのチャージ、そして発行体にとってできるだけ早く資金を回収する理由があるクレジットカードの請求支払いが含まれます。」

オンラインの消費者向けACH支払いの取扱量は、約6億5000万件増えて114億件に到達し、前年同期比で6%の成長を示しました。これらの支払いは、住宅ローン、自動車ローン、保険の保険料、公共料金、学生ローン、クレジットカード請求など、幅広い消費者の請求（ビル）をカバーしています。基本的に、請求に似たリカーリング（反復）支払いであれば、オンラインACHにとって自然な適合先です。

デジタルウォレットのような人気の代替支払い手段は、多くの場合、ユーザーの銀行口座からの資金移動、または裏側での取引の決済のためにACHを活用しています。多くのクレジットカードの請求はACHで支払われており、加盟店への多数の決済支払いも同様です。紙の小切手からの継続的なシフトも、この流れを後押ししています。

ACHによるPay-by-Bank

より速い電子的な支払いへのシフトが続くことで、Open Banking、別名Pay by Bankへの道が開かれました。このアプローチでは、消費者が銀行口座から直接支払えるため、取引が合理化され、摩擦が減ります。特に若い世代は、モバイルファーストで完全にデジタルな体験を期待しており、Open BankingはACHネットワークの自然な拡張になります。Open Bankingのセッションを通じて銀行口座に連携し、ACH支払いを開始することは、この環境にシームレスに適合します。Walmartのような大手プレーヤーでさえ、いまでは自社アプリを通じてPay by Bankを提供しています。

「私はよく、20代の人たちの話をします。彼らはこれまで小切手帳を持ったことがなく、小切手を書いたこともなく、請求書を支払うために振込先のルーティング情報や口座情報をどこで見つければいいのかもわからないし、給与のDirect Depositにさえ登録したことがない。彼らは主に、Open Bankingで銀行口座を連携し、スマホを通じてそれを行っています」とHerdは述べました。

「こうした領域が成長しているのは驚くことではありません。特に、消費者がデジタル支払い手段をますます受け入れているからです」とDannerは述べました。「私たちは米国における真のOpen Bankingの導入の初期段階にありますが、そこには、継続的で拡大した導入と、それによってACH支払いを可能にする力について、まだ非常に大きな潜在力があります。」

「若い世代の消費者や従業員は、振替や給与のDirect DepositのためにACH支払いに登録しています」と彼は言いました。「そして、それがさらに主流になっていく可能性はまだたくさんあります。」

新年のための新ルール

Open Bankingの台頭や、より速く、より頻繁なACH支払いの増加があっても、Nachaは安全性と健全性への注力を続けています。システムの価値とセキュリティを高めるために、新しいNacha Rulesが施行される予定です。2026年には、ACH参加者が、アップグレードされた取引モニタリングのルールの実装を開始します。国際取引などに対する追加の改善も、これから進む予定です。

これらの変更は、支払いの増加する取扱量とスピードを支えると同時に、消費者とビジネスの双方に対して信頼性を維持することを目的としています。

「長期的には、ACHシステム全体にわたってより良いリスク管理ができるようになります」とHerdは述べました。「それは、追加の導入や成長にとって、受け入れやすく後押しする環境を生み出します。」

「過去に私たちが経験した例としては、口座バリデーションがあります。これは2018年に私たちが追加したルールです」と彼は言いました。「それによって、口座バリデーション・サービスというまったく新しい業界が生まれ、より良いACHのリスク管理品質、ひいてはより良い導入につながりました。私たちは将来に向けても、そうしたことをさらに成長に向けて貢献できるものとして探しています。」

これらの傾向を合わせて見ると、ACHネットワークの継続的な成長は、思慮深い統合、継続的な導入、そして継続的な近代化の結果であることが示されています。紙の小切手から離れて、より速く安全な電子的支払いへ向かう企業と消費者のために、ACHネットワークは引き続き十分に良い位置にあります。

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