揚子晩報ネット 3月29日報道（通信員 陳紅生 記者 姜天圣）消費者が銀行の元本保証のある（構造化）定期預金商品を購入した後、満期になって実際の利回りが宣伝されている利回りの下限値にすぎないことが分かり、販売担当者の説明と一致しなかった。近日、鎮江の消費者協会（消協）は、このような2件の苦情を受け付けた。消費者の王氏は、昨年ある銀行で360万元を投じて構造性定期預金商品を購入したと報告している。当時、販売担当者は、満期後の利回りが概ね商品の利率上限に到達すると宣伝していた。しかし満期後に実際に受け取った収益を換算すると、得られたのは下限の利回りだった。これに限らない。消費者の王夫人も、340万元で構造性資産運用商品を購入したが、満期後の収益を換算しても同様に下限の利回りだった。鎮江消協の調査によると、市場の動向の変化により、商品の最終的な発動条件が最低の収益条件となり、収益は定期預金の利率を下回った。調停の結果、双方は和解合意に達した。構造性預金とは、商業銀行が受け入れる、金融デリバティブを組み込んだ預金を指す。通常の預金に、フォワード、スワップ、オプションなどの金融デリバティブを組み込むことで、預金者の収益を金利、為替、株価、商品価格などの対象（指標）に連動させ、一定のリスクを引き受けたうえで相応の収益を得る金融商品である。これには預金と金融デリバティブ投資の双方の性質があり、元本保証部分は元本の安全が実現され、デリバティブ部分は対象となる市場指標の変動により変動収益を得る。実際の利回りは連動する対象のパフォーマンスに依存し、「元本保証であるが収益は保証しない」という特性を持つ。『消法（消費者保護法）』第8条に基づき、消費者には、購入・利用する商品または受けるサービスの真の状況を知る権利がある。さらに『中国人民銀行 金融消費者の権利保護の実施弁法』第17条でも、銀行や決済機関が金融商品・サービス情報を開示する際には、金融消費者が理解しやすい方法を用いなければならないことが明確に定められている。利率、費用、収益、リスクなどの中核情報については、商品の・サービスの複雑度およびリスク・レベルに応じて重要な用語を深く説明し、金融消費者が完全な情報を受領したことを確認する必要がある。これら2件の苦情では、銀行の販売担当者は販売過程でリスクの注意喚起をしていたものの、「満期後の利回りは概ね商品の利率上限に到達する」と消費者に説明しており、商品のリスクと収益に関する説明には不足があった。鎮江消協は金融機関に対し、『江蘇省 消費者保護条例（消保条例）』第26条の規定に基づき、事業者の従業員の職務遂行における行為は、事業者の行為とみなされることを注意喚起する。金融機関は、金融消費者の権利保護に関する意識と能力を高めるため、販売担当者の管理を強化すべきである。販売担当者も、金融商品・サービスを販売する際には関連規定を遵守し、販売行為の適法性を確保し、商品およびサービス情報を全面的に開示すること、特に金融消費者の利益と密接に関わる重要情報を確実に開示することが必要である。誇大な宣伝や誤解を招く販売が起きないようにし、消費者の権利を実効的に保護しなければならない。鎮江消協はまた、消費者に対し、構造性預金などの金融商品を購入する際には、商品説明書にある「収益計算方法」についての記載を慎重に読み、商品の性質を十分に理解し、商品またはサービスに存在し得るリスク、とりわけ収益利率の発動条件の設定を明確にすべきだと注意喚起している。商品の過去の実績も確認すること、特に実際の払戻しにおける利回りの分布状況に注意を払うこと。高リスクの商品については、合理的なリスク予測のうえで慎重に購入判断を行うべきである。理解できない条項や専門用語があれば、金融機関の担当者に対し詳細に説明を求めること。販売担当者が口頭で約束した場合は、契約書の中に文字で確実に反映させるべきである。
構造性預金の収益が宣伝の期待に達しなかったため、鎮江消費者協会が苦情を調整し、消費者警告を発表
揚子晩報ネット 3月29日報道（通信員 陳紅生 記者 姜天圣）消費者が銀行の元本保証のある（構造化）定期預金商品を購入した後、満期になって実際の利回りが宣伝されている利回りの下限値にすぎないことが分かり、販売担当者の説明と一致しなかった。近日、鎮江の消費者協会（消協）は、このような2件の苦情を受け付けた。
消費者の王氏は、昨年ある銀行で360万元を投じて構造性定期預金商品を購入したと報告している。当時、販売担当者は、満期後の利回りが概ね商品の利率上限に到達すると宣伝していた。しかし満期後に実際に受け取った収益を換算すると、得られたのは下限の利回りだった。
これに限らない。消費者の王夫人も、340万元で構造性資産運用商品を購入したが、満期後の収益を換算しても同様に下限の利回りだった。
鎮江消協の調査によると、市場の動向の変化により、商品の最終的な発動条件が最低の収益条件となり、収益は定期預金の利率を下回った。調停の結果、双方は和解合意に達した。
構造性預金とは、商業銀行が受け入れる、金融デリバティブを組み込んだ預金を指す。通常の預金に、フォワード、スワップ、オプションなどの金融デリバティブを組み込むことで、預金者の収益を金利、為替、株価、商品価格などの対象（指標）に連動させ、一定のリスクを引き受けたうえで相応の収益を得る金融商品である。これには預金と金融デリバティブ投資の双方の性質があり、元本保証部分は元本の安全が実現され、デリバティブ部分は対象となる市場指標の変動により変動収益を得る。実際の利回りは連動する対象のパフォーマンスに依存し、「元本保証であるが収益は保証しない」という特性を持つ。
『消法（消費者保護法）』第8条に基づき、消費者には、購入・利用する商品または受けるサービスの真の状況を知る権利がある。さらに『中国人民銀行 金融消費者の権利保護の実施弁法』第17条でも、銀行や決済機関が金融商品・サービス情報を開示する際には、金融消費者が理解しやすい方法を用いなければならないことが明確に定められている。利率、費用、収益、リスクなどの中核情報については、商品の・サービスの複雑度およびリスク・レベルに応じて重要な用語を深く説明し、金融消費者が完全な情報を受領したことを確認する必要がある。これら2件の苦情では、銀行の販売担当者は販売過程でリスクの注意喚起をしていたものの、「満期後の利回りは概ね商品の利率上限に到達する」と消費者に説明しており、商品のリスクと収益に関する説明には不足があった。
鎮江消協は金融機関に対し、『江蘇省 消費者保護条例（消保条例）』第26条の規定に基づき、事業者の従業員の職務遂行における行為は、事業者の行為とみなされることを注意喚起する。金融機関は、金融消費者の権利保護に関する意識と能力を高めるため、販売担当者の管理を強化すべきである。販売担当者も、金融商品・サービスを販売する際には関連規定を遵守し、販売行為の適法性を確保し、商品およびサービス情報を全面的に開示すること、特に金融消費者の利益と密接に関わる重要情報を確実に開示することが必要である。誇大な宣伝や誤解を招く販売が起きないようにし、消費者の権利を実効的に保護しなければならない。
鎮江消協はまた、消費者に対し、構造性預金などの金融商品を購入する際には、商品説明書にある「収益計算方法」についての記載を慎重に読み、商品の性質を十分に理解し、商品またはサービスに存在し得るリスク、とりわけ収益利率の発動条件の設定を明確にすべきだと注意喚起している。商品の過去の実績も確認すること、特に実際の払戻しにおける利回りの分布状況に注意を払うこと。高リスクの商品については、合理的なリスク予測のうえで慎重に購入判断を行うべきである。理解できない条項や専門用語があれば、金融機関の担当者に対し詳細に説明を求めること。販売担当者が口頭で約束した場合は、契約書の中に文字で確実に反映させるべきである。