ショートカットなし：バンキング・アズ・ア・サービス (BaaS) には投資とコミットメントが必要

フィンテック企業の規模と顧客基盤を活用する機会は、銀行にとって魅力的に映ることがあります。特に、フィンテックが業界全体で新たな銀行口座が開設される中で占める割合が成長しており、かつ重要なものになっているためです。その結果、多くの銀行は「バンキング・アズ・ア・サービス」（BaaS）に取り組むことを選んでいます。そこでは、フィンテック・アプリの顧客に対し、当座預金・普通預金口座、デビットカード、または個人ローンといった商品を提供します。ユーザーはフロントエンドでフィンテックのアプリとやり取りし、口座はバックエンドでパートナー銀行へ、ほとんど見えないホワイトラベルの形で連携します。

フィンテック企業は銀行の免許（チャーター）と関連商品を活用します。一方で銀行は、とりわけ預金の面で、成長を加速する手段としてフィンテックの囲い込み市場（キャプティブ・マーケット）にアクセスできるようになります。この種の提携は、銀行とフィンテック企業の双方にとって有益です。

銀行の観点から見ると、BaaSはその目的を達成しているように見えます。S&Pによる2022年の調査では、BaaSに取り組む15の$1-$3 billion AUMの銀行グループのうち10行が、業界を大きく上回るペースで預金を伸ばしていることが示されました。

全体としては横ばいからやや減少する預金環境の中で、意味のある預金成長を達成できる見込み、そしてしばしば銀行の預金基盤に地理的な分散をもたらせることが、BaaSを銀行にとって一見すると自明な成長機会にしています。しかしもちろん、それほど単純ではありません。理論上「簡単」で「確実」な預金の見通しは、銀行が他のどんな事業であってもそうするのと同じように、BaaSを慎重に設計するために必要な要件を覆い隠すことはできません。

そして成功の機会を最大化するためには、これらすべてが、フィンテックと銀行の間の盤石なパートナーシップの文脈で行われるべきです。

フィンテックが顧客向けのテクノロジーを構築する一方で、銀行はバックエンドでシームレスに連携しなければなりません。専用の技術を自社で構築するのか、追加のテクノロジープラットフォームを利用するのかにかかわらず、銀行は信頼できる最先端のバックオフィス用インターフェースをテストし、導入し、維持し、適応させるために必要な財務的・人的リソースを配分しなければなりません。

銀行が、nbkcでnbkcがQ2のHelixにより行っているように、フィンテックとのやり取りを支えるテクノロジープラットフォームを導入する場合、そのプロバイダーにクライアント関係を完全に委ねてしまうことはできません。むしろ、そのテクノロジープラットフォームと並行して、フィンテックに対して可視的であり、関与しているべきです。そうすることで、銀行はフィンテック・パートナーへのコミットメントを示し、同時にテクノロジープラットフォームとのパートナーシップも強化します。このプラットフォームとフィンテックによるパートナーシップは、成功を達成するための共通の、当事者としての利害（vested interest）を生みます。

このアプローチは、意味のある人員の投入を意味し、投資を要し、そして、銀行が単に紛れのない（区別がつかない）プロダクト提供者であるのではなく、BaaSそのものだけでなく、そのBaaSの関係性においても、実質的に投資しているコミットしたパートナーであることを保証します。一般に、技術面で最先端にいない銀行は、本質的に技術主導型の業界であるものに関与するための信用や専門性を持たないでしょう。また、フィンテック・パートナーは、銀行の既存の運用構造へ無理に押し込む形では適合しません。nbkcでは、フィンテック・パートナーシップ専任チームに加え、BaaS特有のリスク管理およびオペレーション機能を設けており、フィンテック・パートナーを支援しています。

銀行はまた、自社が提供するプロダクト提供範囲について明確な理解を持つ必要があり、一般には、競争環境の中で強い実績を持ち、完成度の高い運用プロセスによって支えられている中核プロダクトに、対象を狭く集中すべきです。たとえばnbkcでは、BaaSの提供を、デビットカード付きの当座預金サービス、伝統的な普通預金口座、FBOサービスといった預金商品に重点を置いています。またCompliance as a Serviceも提供しています。とはいえ、提供内容は一貫していても、その活用方法はパートナーごとに異なります。各フィンテックの固有のプロダクト目標および導入プロセスに合わせてカスタマイズできることが不可欠です。

最後に、そして決定的に重要なのは、銀行は、フィンテックが自社の銀行免許（チャーター）と関連する規制要件、そして精査（スクル―ティニー）に付随するという点を忘れてはなりません。規制当局は当然のことながら、銀行が手触りのある（hands-on）アプローチを取り、フィンテック・パートナーや、銀行商品の提供におけるそれらの展開について包括的に熟知していることを期待します。イノベーションは当初、規制当局の監督に先行して進むことがありますが、規制、そして規制当局は、必ず追いつきます。フィンテックにおいては、これが、銀行とフィンテックの関係が、銀行の他の業務と同じ程度の監督・精査を受けることを意味しています。規制当局は、フィンテックを通じて銀行が発行する商品であっても、すべての銀行規制の対象であることを示しています。nbkcでは、BaaSイニシアチブの開始当初から、専任のコンプライアンスチームがフィンテックとの関係を監督する、リスク管理されたアプローチを採用してきました。

以上を踏まえると、BaaSは銀行が預金基盤を成長させるための新しいチャネルを提供する一方で、単純でもなく、成長への保証された道筋でもありません。投資、コミットメント、継続的な集中、運用の柔軟性、専任人員、そして技術革新への志向を要する、複雑な事業です。銀行の事業アプローチは、フィンテック・パートナーの革新のマインドセットに合致していなければなりません。銀行免許の要件を満たすために、運用、リスク、コンプライアンスの枠組みはそれを支えるものでなければなりません。

これらの要件を理解せずに「簡単なお金」という考え方で飛び込んでも、フィンテックのパートナーシップにおいて意味のあるものとなるために必要な信頼と評判は得られません。フィンテック・パートナーのニーズを満たすためのテクノロジーおよびプロダクト・プラットフォーム、そして、運用およびリスク管理の構成要素が整っている人たちは、相互の利益を得る機会があります。