即時決済に先駆けて行動を起こす—手遅れになる前に

今日の世界では、ビジネスや個人が望むほぼあらゆるものが、瞬時に手に入ります。それでも、多くの人にとっては、FedNow のようなインスタント決済ネットワークが利用可能であるにもかかわらず、入金を受け取ってから反映されるまでにいまだに 2〜3 日かかります。

インスタント決済が転換点に達して、標準的な期待になるには、何が必要でしょうか。PaymentsJournal のポッドキャストで、Fiserv のデジタル決済部門におけるエンタープライズ・ペイメント・ソリューションズ部長 Justin Jackson、Javelin Strategy & Research のプリペイド部門ディレクター Jordan Hirschfield が、FedNow およびその他のインスタント決済手段における転換点のきっかけとなり得るもの、そして金融機関が今からどのように備えるべきかについて議論しました。

Hockey Stick Growth を目指す

インスタント決済は着実な成長と普及を遂げてきたものの、それを主流へ押し上げる決定的な瞬間はいまだ訪れていません。インスタントの銀行間振替やデジタルの支払手段プラットフォームは決済をリアルタイムで処理しますが、大きな取扱量を生むブレークスルーとなるユースケースはまだ出てきていません。

その重要な瞬間の有力な触媒は、連邦政府である可能性が高いでしょう。個人と企業の双方に対する最大の支払者であるため、インスタント決済への大きな転換は米国経済に大きな影響を与え得ます。政府には市場を動かす力があります。

その方向への取り組みはすでに始まっています。連邦政府は（例外がいくつかあるものの）紙の小切手の発行をほぼ停止しているため、政府資金を受け取る側は、直接振込のために銀行口座を必要とするケースが増えています。そこからインスタント決済へは、ほんの一歩です。

ヨーロッパでは、日常の金融活動にリアルタイム決済手段が組み込まれる形で、同様の移行がすでに完了しています。

「今週は EU にいましたが、そこで私は最近、低額のインスタント決済を自社の市場で導入した大手銀行に会いました。米国でいえば FedNow か RTP の取引に相当します」と Jackson は述べました。「彼らは大々的なマーケティングの派手さを伴ってやったわけではなく、低額のバッチ取引をインスタント取引へ自動的に変換することも自動化していませんでした。単に、それを利用すればインスタント決済を活用できるようにしただけです。すると、ほんの数週間で、バッチ型取引ではなくインスタント取引の利用がすでに 20% に近づいているのが見えてきています。」

ディザスター・ペイメント

政府が介入するための重要な受け口は、災害救援のためのインスタント決済を提供することです。ハリケーンや山火事を経験した人なら、衣類や仮の宿泊などの基本的な必需品を賄うために、切迫した状況で即時の資金が必要になることを知っています。

災害地では、小切手を受け取っても現実的でないことが多いです。換金がほぼ不可能だからです。プリペイドカードが使われることもありますが、限界があります。受け取る側は、従来の銀行アクセスを必要とする家賃の支払いやその他の重要な支払いができません。

本当に必要なのは、銀行口座への直接入金です。自社の FI が取引を即時に処理できない場合、受け取る側は、最も必要なときに資金へアクセスして利用することが実質的に遮断されます。

「その場で即時に届けられる取引であることが重要で、それを可能にする金融機関であることが、“あなたたちが助けになってくれたのだ”という忠誠心を生むことにつながります」と Hirschfield は述べました。「“いや、準備ができていなかったんだよね？”（＝あなたたちは用意できていなかった、テーブルにいなかった、リアルタイムでその取引を受け取れなかった）というのとは、口座保有者の受け止め方がまったく違います。あなたの金融機関が、そのインスタント決済を本当に重要だった瞬間に受け入れる能力を持っているのかという、能力レベルに関する認識がまったく変わるのです。」

ギグ・エコノミーの選択肢

民間部門で有望なユースケースの一つは、ギグ・エコノミーの領域です。この分野の労働者は、支払いが不規則であることがよくあります。たとえば、家賃を払うために午後の時間を運転に費やした人は、報酬をすぐに受け取る必要があるかもしれません。しかし、それが常に可能とは限りません。

「私たちは、ギグ・エコノミーの企業が、銀行口座のある場所によっては、さらに 3 日間お金を受け取れないと言っているのを見てきました」と Jackson は述べました。「では、その労働者の立場に置いてみてください。そもそもこの仕事に午後を費やした理由は、家賃の支払いが迫っていて、いまそのお金が必要だからです。3 日待つか、別の銀行にするかと言われたら、彼らは“別の金融機関との関係”を考えることは理にかなうかもしれません。」

中小銀行にとっての課題

小さな地域社会にサービスを提供する金融機関や銀行は、インスタント決済の波に最も入りにくかった可能性がありますが、彼らこそが最もそれを必要としているかもしれません。目の前にある競合がこのサービスを提供できる一方で自分たちはできない、という状態を許容できません。より多くの政府支払いがインスタント決済のレールを通じて流れてくるようになり、さらに多くの機関がこの方法で資金を払い出し、あるいは受け入れるようになれば、参加していない FI には、ネットワークへ参加するためのより強い圧力がかかることになります。

同じ力学は、新しいユースケースの発見と活用も後押しします。利用可能性は、大規模な普及に向けた最初のステップであり、全国のクリティカルマス（一定の臨界規模）となる多数の FI がネットワークに参加するための土台を築きます。参加が増えれば、普及と利用もそれに伴って増えていき、最終的にインスタント決済は例外ではなく当たり前になっていきます。

置いていかれないで

では、より小規模な銀行や信用組合は、インスタント決済に備えるために今なにをすべきでしょうか。最初のステップは、自社のビジネスへの影響を考えることです。彼らは、技術の観点だけでなく、顧客が（消費者から中小企業、商業企業に至るまで）実際にそれらをどう使いたいのかという観点で、自社のプロダクトがインスタント決済をどう活用できるかを評価すべきです。

何よりも重要なのは、転換点が来るまで行動を待たないことです。政府が重要な取引についてインスタント決済を義務づけるまで様子見をする銀行は、取り残されるリスクがあります。

「現在、ソーシャル・セキュリティの支払いはインスタント取引として利用できませんが、その発表が出るのを待ってからサインアップしないでください」と Jackson は述べました。「そうしないと、“なぜ自分は支払いをインスタントで受け取れないの？”と尋ねる顧客が山ほど出てきます。なぜなら、誰か別の人ができることは保証されているからです。」

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