本紙記者 彭 妍3月以降、複数の中小銀行が立て続けに公告を出し、長期的に取引がない、残高が低い、身分情報が一致しないなどの非効率な口座に対して、集中した規範化（整理）を進めている。同時に、複数の機関は、年次の常態化した整理メカニズムを構築すると明確にしており、銀行口座の管理を段階的な特別整備から、長期的な統制へと移行させる推進をしている。上海金融・法律研究院の研究員である楊海平氏は『証券日報』記者に対し、中小銀行による「眠れる口座」の集中整理は主に3つの観点にもとづくと述べた。1つ目は、監督当局の関連要求を厳格に履行すること。2つ目は、リスク防止を強化すること。長期間動かない口座は不正に悪用・盗用されやすく、電信詐欺やマネーロンダリングなどの違法行為の手段になり得るため、整理作業は顧客の資金の安全を効果的に保護できる。3つ目は、きめ細かな経営ニーズに適応すること。無効な口座が占有するシステムおよび人的コストを圧縮し、顧客管理の体系を最適化することだ。整理作業は常態化へ記者が整理したところ、今回の整理対象は個人および法人の銀行決済口座をカバーしており、コアとなる判定基準は「長期に能動的な取引がない」「低い残高」である。同時に、本人確認書類の期限切れ、非実名口座、一人多口座などの情報上の異常がある口座も整理対象に含めている。従来の短期的な特別行動と異なり、「年次の常態化メカニズムを設けること」が今回の整理業務の際立った特徴となっており、多くの銀行が今後の常態化実行計画を明確にしている。具体的には、3月19日、合江農商行が「個人の銀行決済口座の整理」に関する公告を公表し、一人多口座の整理を行うとした。また、電話番号が身分証番号と1対1で対応していない口座について整理を行うとしている。同行は2026年6月30日から、整理条件に合致する口座を整理し、その後は毎年、条件に合致する口座に対して継続的に整理を実施する。平和農商行は、3月14日の公告で、低効率の法人決済口座の定義基準を明確にした。2025年3月1日から2026年2月28日までの期間において、いかなる収付業務も能動的に開始せず、かつ同行に対する各種債務の未払いがない法人決済口座は、すべて整理範囲に含まれるという。公告によれば、最初の整理は2026年4月に実施され、その後は毎年1回実施する。青海銀行が最近公表した公告でも、個人の長期不動口座の整理基準が明確化されている。2026年3月30日までに、連続2年以上、現金の預け入れ・引き出し・振込などの動きのある取引を能動的に行っておらず、残高が50元以下であり、かつクレジットカードの紐付け返済、ローン返済、大口定期預金、理財、ETCなどの契約関係がない長期不動の個人銀行決済口座（社保カード口座を除く）は、整理対象に含められる。同行は、2026年3月31日に最初の整理を完了した後は、毎年、条件に合致する口座を定期的に規範化する方針だとしている。さらに、固始天驕村鎮銀行、攀枝花農商銀行など、複数の中小銀行も同時に歩調を合わせ、集中した規範化整理を実施している。その中で、複数の銀行は、今後は年次の常態化した整理を実施し、「集中是正＋長期的な管理」という口座統制の新しいモデルを構築すると明確にしている。コスト削減と効率向上の実現に資する「近頃、中小銀行が密集して実施している『眠れる口座』整理アクションは、規制当局の導きのもとでの金融業界におけるコンプライアンス対応であると同時に、中小銀行が経営圧力に対処するための主体的な調整でもある。」蘇商銀行の特約研究員である薛洪言氏は、『証券日報』記者に対しこう述べた。規制の観点から見ると、中小銀行は、顧客情報の更新が遅れがちであること、本人確認の技術が相対的に不十分であることなど、口座管理の弱点を抱えているため、監督上の重点注目対象になっている。経営の観点から分析すると、現在の中小銀行は概して、ネット金利差の縮小や収益面でのプレッシャーに直面している。長期間不動の口座は引き続きシステム資源と人的コストを占有し続けており、「眠れる口座」を整理することは、口座の構造を最適化し、コスト削減と効率向上を実現するのに役立つ。薛洪言氏は、中でも銀行自身にとっては、この取り組みにより資源の無効な占有を減らし、運営コストを下げることができ、節約できた資源を製品やサービスの最適化に振り向け、口座の全ライフサイクル管理を強化し、リスク管理水準を引き上げられると考えている。業界の水準では、この取り組みは金融機関間での口座情報の共有や共同の監督を促進し、より整った金融の安全防衛線の構築にもつながる。今後の常態化整理業務を見据え、薛洪言氏は提案として、銀行は分層・分類の管理メカニズムを構築し、口座の休眠期間、残高状況、リスク区分などに基づいて差異化された整理戦略を策定するとともに、顧客への通知プロセスを最適化し、金融消費者の知る権利を十分に保障すべきだとしている。さらに、技術のアップグレードを通じて本人確認およびリスク識別能力を高め、整理作業をより効率的かつより正確にする必要がある。 （編集：銭暁睿） キーワード：
中小銀行が次々と「眠った口座」の整理を進めており、これが常態化する可能性
本紙記者 彭 妍
3月以降、複数の中小銀行が立て続けに公告を出し、長期的に取引がない、残高が低い、身分情報が一致しないなどの非効率な口座に対して、集中した規範化（整理）を進めている。同時に、複数の機関は、年次の常態化した整理メカニズムを構築すると明確にしており、銀行口座の管理を段階的な特別整備から、長期的な統制へと移行させる推進をしている。
上海金融・法律研究院の研究員である楊海平氏は『証券日報』記者に対し、中小銀行による「眠れる口座」の集中整理は主に3つの観点にもとづくと述べた。1つ目は、監督当局の関連要求を厳格に履行すること。2つ目は、リスク防止を強化すること。長期間動かない口座は不正に悪用・盗用されやすく、電信詐欺やマネーロンダリングなどの違法行為の手段になり得るため、整理作業は顧客の資金の安全を効果的に保護できる。3つ目は、きめ細かな経営ニーズに適応すること。無効な口座が占有するシステムおよび人的コストを圧縮し、顧客管理の体系を最適化することだ。
整理作業は常態化へ
記者が整理したところ、今回の整理対象は個人および法人の銀行決済口座をカバーしており、コアとなる判定基準は「長期に能動的な取引がない」「低い残高」である。同時に、本人確認書類の期限切れ、非実名口座、一人多口座などの情報上の異常がある口座も整理対象に含めている。従来の短期的な特別行動と異なり、「年次の常態化メカニズムを設けること」が今回の整理業務の際立った特徴となっており、多くの銀行が今後の常態化実行計画を明確にしている。
具体的には、3月19日、合江農商行が「個人の銀行決済口座の整理」に関する公告を公表し、一人多口座の整理を行うとした。また、電話番号が身分証番号と1対1で対応していない口座について整理を行うとしている。同行は2026年6月30日から、整理条件に合致する口座を整理し、その後は毎年、条件に合致する口座に対して継続的に整理を実施する。
平和農商行は、3月14日の公告で、低効率の法人決済口座の定義基準を明確にした。2025年3月1日から2026年2月28日までの期間において、いかなる収付業務も能動的に開始せず、かつ同行に対する各種債務の未払いがない法人決済口座は、すべて整理範囲に含まれるという。公告によれば、最初の整理は2026年4月に実施され、その後は毎年1回実施する。
青海銀行が最近公表した公告でも、個人の長期不動口座の整理基準が明確化されている。2026年3月30日までに、連続2年以上、現金の預け入れ・引き出し・振込などの動きのある取引を能動的に行っておらず、残高が50元以下であり、かつクレジットカードの紐付け返済、ローン返済、大口定期預金、理財、ETCなどの契約関係がない長期不動の個人銀行決済口座（社保カード口座を除く）は、整理対象に含められる。同行は、2026年3月31日に最初の整理を完了した後は、毎年、条件に合致する口座を定期的に規範化する方針だとしている。
さらに、固始天驕村鎮銀行、攀枝花農商銀行など、複数の中小銀行も同時に歩調を合わせ、集中した規範化整理を実施している。その中で、複数の銀行は、今後は年次の常態化した整理を実施し、「集中是正＋長期的な管理」という口座統制の新しいモデルを構築すると明確にしている。
コスト削減と効率向上の実現に資する
「近頃、中小銀行が密集して実施している『眠れる口座』整理アクションは、規制当局の導きのもとでの金融業界におけるコンプライアンス対応であると同時に、中小銀行が経営圧力に対処するための主体的な調整でもある。」蘇商銀行の特約研究員である薛洪言氏は、『証券日報』記者に対しこう述べた。
規制の観点から見ると、中小銀行は、顧客情報の更新が遅れがちであること、本人確認の技術が相対的に不十分であることなど、口座管理の弱点を抱えているため、監督上の重点注目対象になっている。経営の観点から分析すると、現在の中小銀行は概して、ネット金利差の縮小や収益面でのプレッシャーに直面している。長期間不動の口座は引き続きシステム資源と人的コストを占有し続けており、「眠れる口座」を整理することは、口座の構造を最適化し、コスト削減と効率向上を実現するのに役立つ。
薛洪言氏は、中でも銀行自身にとっては、この取り組みにより資源の無効な占有を減らし、運営コストを下げることができ、節約できた資源を製品やサービスの最適化に振り向け、口座の全ライフサイクル管理を強化し、リスク管理水準を引き上げられると考えている。業界の水準では、この取り組みは金融機関間での口座情報の共有や共同の監督を促進し、より整った金融の安全防衛線の構築にもつながる。
今後の常態化整理業務を見据え、薛洪言氏は提案として、銀行は分層・分類の管理メカニズムを構築し、口座の休眠期間、残高状況、リスク区分などに基づいて差異化された整理戦略を策定するとともに、顧客への通知プロセスを最適化し、金融消費者の知る権利を十分に保障すべきだとしている。さらに、技術のアップグレードを通じて本人確認およびリスク識別能力を高め、整理作業をより効率的かつより正確にする必要がある。
（編集：銭暁睿）
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