_**アダム・タルマハン** は、フロリダ拠点のフィンテック・スタートアップである TurmaFinTech のCEO 兼 COO です。米国中のコミュニティ・バンクや信用組合向けに、個別に設計した顧客データ・プラットフォームを提供しています。_* * ***トップのフィンテックニュースとイベントをチェック！****FinTech Weekly のニュースレターを購読****JP Morgan、Coinbase、Blackrock、Klarna などの経営陣により読まれています*** * *米国のオープンバンキングをめぐる一連の騒動は、ここここ数か月の間ずっと続いており、フィンテック提供事業者の中でも最も声高い存在の一つが彼らでした。彼らは、自分たちが依拠している顧客データから遮断されるかもしれないことに憤慨していましたが、正直なところ、これはまったくの偽善だとしか思えません。 **彼らは何年も前から、まさに同じことをコミュニティ・バンクに対してやってきました。** しばらくの間、いくつかのフィンテックが、小規模な金融機関との契約を勝ち取ってきました。これらはそうしたバンクのシステムに深く入り込み、他の提供事業者も、そして銀行自身も締め出してしまうようなプラットフォームを構築しています。私たちのコミュニティ・バンキング分野にとって、これは完全に壊滅的な結果でした。そして、こうした提供事業者が糾弾されるべき時はとうに来ています。 しかし、その倫理性の話を脇に置いたとしても、最も深刻な結果は、これらの行為によってコミュニティ・バンクがデジタル化できなくなっていることです。さらに重要なのは、それを自分たちの条件で行えなくなっていることです。 **データは、コミュニティ・バンクが顧客のニーズや行動をより深く理解するために不可欠**です。デジタル時代における消費者との密接な関係を築くための鍵であり、アップセルの機会を切り開き、リスク管理プロセスを強化するための土台でもありますが、アクセスを遮断することで、いくつかのフィンテックはコミュニティ・バンクからこうした成長機会を奪ってしまっています。**そして被害はそれで終わりません**。デジタル化は「一つのやり方で全てに対応できる」プロセスではなく、こうした不正行為が、コミュニティ・バンクがどうしても必要としている、きめ細かなテックスタックを構築することを妨げています。これらのコミュニティ提供事業者の良い点の一つは、米国のバンキング・エコシステムに色をもたらすことです。彼らは非常に多様であり、技術的なニーズもそれに当てはまります。ある人にとってはコスト効率が優先事項になりますが、別の人は、より高価で先進的なデータ・プラットフォームを探すことになるでしょう。顧客基盤をよりよく理解するのに役立つテクノロジーを導入するところもあれば、商業用ローンの貸出残高を増やそうとするところもあります。要するに、**コミュニティ・バンクには、異なる提供事業者のさまざまなプラットフォームを重ねて使う自由が必要**なのです。そして、あるプラットフォームが自分たちに合わないと分かれば切り替えることができなければなりません。フィンテック業界による、要するにコミュニティ・バンクに値の張る契約を延々と更新させ続けることを強いるような、虐待的な慣行は、これには当てはまりません。これがコミュニティ・バンクの足かせになっているのは間違いなく、残念ながら、こうしたダメージを与える戦術を採用するフィンテックにとって彼らは“囲い込み”された顧客のように見えます。コミュニティ・バンクの90%以上がデジタル変革を始めたいと考えていますが、必ずしもその方法を理解しているわけではありません。同様に、こうした機関のうち20%未満は、自分たちにデータ分析の専門性があると感じています。技術的なノウハウが不足していることを考えれば、これらの機関が“屠殺場へ連れていかれる子羊”のようになっているのも驚くことではありません。腹立たしいのは、私はフィンテックのパートナーが小規模な銀行にどれほどプラスの違いをもたらし得るかを知っているということです。彼らが手を取り合い、コミュニティ・バンクのシステムにシームレスに統合されるプラットフォームを導入できれば、**銀行は持てる可能性の大部分を実現することができます**。また、こうした小規模な機関にとって、フィンテックとの生産的なパートナーシップがどれほど事業上の重要度が高いかも分かっています。彼らは、競合が抱える数百人規模のデータサイエンス・チームを雇えないため、提携に頼らざるを得ません。特に業界の大企業がますます支配力を強め、毎年のテック予算として数十億ドルを配分し続けているときにはなおさらです。大多数の**フィンテック**業界は、オープンバンキングのルールを廃止し、顧客データへのアクセスを制限すれば、いくつかの提供事業者が廃業に追い込まれる可能性があることを非常に素早く強調しました。そして、誤解しないでほしいのは、それがひどい結果になることには私も同意しているということです。規制を撤廃することは間違った方向への一歩ですが、それでもなお、彼らの怒りが根本的な偽善を露呈したという事実は変わりません。**はい、顧客データはフィンテック提供事業者の生命線ですが、私が真実として知っていることが一つあるとすれば、それは同時に、コミュニティ・バンクのデジタル化の燃料でもあるということです**。アクセスを断ち切っては決してなりません。そして、もしフィンテック業界が有害なやり方を改めないなら、小規模銀行のデジタル開発を永久に消し去ってしまうのではないかと私は恐れています。
フィンテック提供者：コミュニティバンクの顧客データを抱え込むのをやめよう
アダム・タルマハン は、フロリダ拠点のフィンテック・スタートアップである TurmaFinTech のCEO 兼 COO です。米国中のコミュニティ・バンクや信用組合向けに、個別に設計した顧客データ・プラットフォームを提供しています。
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JP Morgan、Coinbase、Blackrock、Klarna などの経営陣により読まれています
米国のオープンバンキングをめぐる一連の騒動は、ここここ数か月の間ずっと続いており、フィンテック提供事業者の中でも最も声高い存在の一つが彼らでした。彼らは、自分たちが依拠している顧客データから遮断されるかもしれないことに憤慨していましたが、正直なところ、これはまったくの偽善だとしか思えません。
彼らは何年も前から、まさに同じことをコミュニティ・バンクに対してやってきました。
しばらくの間、いくつかのフィンテックが、小規模な金融機関との契約を勝ち取ってきました。これらはそうしたバンクのシステムに深く入り込み、他の提供事業者も、そして銀行自身も締め出してしまうようなプラットフォームを構築しています。私たちのコミュニティ・バンキング分野にとって、これは完全に壊滅的な結果でした。そして、こうした提供事業者が糾弾されるべき時はとうに来ています。
しかし、その倫理性の話を脇に置いたとしても、最も深刻な結果は、これらの行為によってコミュニティ・バンクがデジタル化できなくなっていることです。さらに重要なのは、それを自分たちの条件で行えなくなっていることです。
データは、コミュニティ・バンクが顧客のニーズや行動をより深く理解するために不可欠です。デジタル時代における消費者との密接な関係を築くための鍵であり、アップセルの機会を切り開き、リスク管理プロセスを強化するための土台でもありますが、アクセスを遮断することで、いくつかのフィンテックはコミュニティ・バンクからこうした成長機会を奪ってしまっています。
そして被害はそれで終わりません。デジタル化は「一つのやり方で全てに対応できる」プロセスではなく、こうした不正行為が、コミュニティ・バンクがどうしても必要としている、きめ細かなテックスタックを構築することを妨げています。これらのコミュニティ提供事業者の良い点の一つは、米国のバンキング・エコシステムに色をもたらすことです。彼らは非常に多様であり、技術的なニーズもそれに当てはまります。
ある人にとってはコスト効率が優先事項になりますが、別の人は、より高価で先進的なデータ・プラットフォームを探すことになるでしょう。顧客基盤をよりよく理解するのに役立つテクノロジーを導入するところもあれば、商業用ローンの貸出残高を増やそうとするところもあります。
要するに、コミュニティ・バンクには、異なる提供事業者のさまざまなプラットフォームを重ねて使う自由が必要なのです。そして、あるプラットフォームが自分たちに合わないと分かれば切り替えることができなければなりません。フィンテック業界による、要するにコミュニティ・バンクに値の張る契約を延々と更新させ続けることを強いるような、虐待的な慣行は、これには当てはまりません。
これがコミュニティ・バンクの足かせになっているのは間違いなく、残念ながら、こうしたダメージを与える戦術を採用するフィンテックにとって彼らは“囲い込み”された顧客のように見えます。コミュニティ・バンクの90%以上がデジタル変革を始めたいと考えていますが、必ずしもその方法を理解しているわけではありません。同様に、こうした機関のうち20%未満は、自分たちにデータ分析の専門性があると感じています。技術的なノウハウが不足していることを考えれば、これらの機関が“屠殺場へ連れていかれる子羊”のようになっているのも驚くことではありません。
腹立たしいのは、私はフィンテックのパートナーが小規模な銀行にどれほどプラスの違いをもたらし得るかを知っているということです。彼らが手を取り合い、コミュニティ・バンクのシステムにシームレスに統合されるプラットフォームを導入できれば、銀行は持てる可能性の大部分を実現することができます。
また、こうした小規模な機関にとって、フィンテックとの生産的なパートナーシップがどれほど事業上の重要度が高いかも分かっています。彼らは、競合が抱える数百人規模のデータサイエンス・チームを雇えないため、提携に頼らざるを得ません。特に業界の大企業がますます支配力を強め、毎年のテック予算として数十億ドルを配分し続けているときにはなおさらです。
大多数のフィンテック業界は、オープンバンキングのルールを廃止し、顧客データへのアクセスを制限すれば、いくつかの提供事業者が廃業に追い込まれる可能性があることを非常に素早く強調しました。そして、誤解しないでほしいのは、それがひどい結果になることには私も同意しているということです。規制を撤廃することは間違った方向への一歩ですが、それでもなお、彼らの怒りが根本的な偽善を露呈したという事実は変わりません。
はい、顧客データはフィンテック提供事業者の生命線ですが、私が真実として知っていることが一つあるとすれば、それは同時に、コミュニティ・バンクのデジタル化の燃料でもあるということです。アクセスを断ち切っては決してなりません。そして、もしフィンテック業界が有害なやり方を改めないなら、小規模銀行のデジタル開発を永久に消し去ってしまうのではないかと私は恐れています。