ACHと未来志向の決済への道

ACHは、米国の決済インフラの重要な一部であり、取引量の大きな割合を牽引し、サプライヤーへの支払い、給与計算（ペイロール）、そしてその他多くの重要なユースケースを支えています。これらと同様の目的を果たす、より新しいレールからの競争があるにもかかわらず、ACHは驚異的なペースで成長を続けています。

PaymentsJournal Podcastにおいて、FinastraのPayments部門 チーフ・プロダクト・オフィサーであるRadha Suvarnaと、Javelin Strategy & ResearchのCo-Head of PaymentsであるJames Westerは、なぜACH決済がこれほどまでに強靭で価値があるのかを検証し、顧客にACH決済を提供しようと考える金融機関にとっての利点を強調しました。

昔のものが再び新しいものに

フィンテックが、金融サービスを近代化する文脈で語られるとき、「“古い”は時代遅れで、“新しい”は優れている」という前提が置かれることがよくあります。ACHはレガシーなレールと見なされているものの、依然として非常に信頼性が高いのです。ACHは特定のタイプの支払いのために設計されました。つまり、給与計算や請求書の支払いのように、スケジュールが必要で、高い取引量かつ予測可能な取引です。

「ACHが成長を続けている理由の1つは、そうした予測可能な支払いのために計画を立てられるからです」とWesterは述べました。「もし事前にそれらすべてを計画できるなら、その種の支払いを扱うための優れたレールになります。」

現代的なACH決済エンジン

先を見据えると、ACHは他の決済レールと並行して、将来の互換性（フォワード・コンパチビリティ）を持つ必要があります。将来の互換性を可能にすることで、人工知能などの新しい技術を活用し、ACHとシームレスに統合して、詐欺検知や自動化といった領域での改善を推進できます。

では、現代的なACH決済エンジンは、運用の観点から見るとどのような姿になるのでしょうか。まず何より、それはクラウドネイティブで、モジュール化されている必要があります。マイクロサービスやAPIベースの機能といった最新の技術を活用し、上流・下流の両方のシステムとシームレスに接続できるようにするべきです。また、そのプラットフォームは、必要に応じて取引量を上下に拡張できるよう設計されている必要があります。ACHは、必ずしも1日の間ずっと継続稼働する必要があるわけではなく、取引量にはピークがあるためです。

「総保有コストをより効率的にするために、必要に応じてインフラを必要な分だけスケールできるなら、それは大きな付加価値になります」とSuvarnaは述べました。「特に、高い処理能力が求められるスループットの時間帯で効果的です。」

将来の互換性のもう一つの重要な要素は、新しいユースケースをテストし、迅速な実験を可能にすることです。たとえば、バッチ決済とリアルタイム決済の間のスマートルーティングは、付加価値サービスとして提供できる可能性があります。そのような機能が意味のあるインパクトを生むかどうかを判断するには、素早いテストを可能にし、早期に失敗（fail fast）したり、成功した結果をスケールしたりできる、テスト可能なプラットフォームが必要です。

金融機関は、クラウドネイティブでAPI主導のシステムと統合できる、現代的なACHソリューションに依拠できます。これにより、新しい提供の立ち上げをより速く、より効率的に行えます。

また、重要な点として、ACHのクリアリング自体はまだISO 20022へ移行していないものの、多くのコーポレート企業はすでにこれを提出（サブミッション）に使用しています。現代的なACHプラットフォームは、これを両方とも扱える必要があります。さらに、クリアリング・システムが将来的に移行される際も、今日のACHの周りにすでに構築されている複雑なワークフローを考慮しながら、シームレスに対応する必要があります。

ROIを求めて：コスト

ACHから得られるROIは、主に2つの観点――コストと収益――から捉えることができます。コスト側では、最初の考慮事項はインフラです。オープンソース技術とモダンなソフトウェア・スタックに基づいて構築されたプラットフォームは、一般にレガシーなシステムよりもコストが低く抑えられます。

2つ目のコスト要因は、ソフトウェアの保守と強化です。コーポレートやリテールの各セグメントで新しいユースケースが生まれてくるにつれて、また仕様が進化し続けるにつれて、ビジネス主導および標準主導の変更に追随し続けることは、レガシープラットフォームにとって非常に高額になり得ます。

「COBOLのような、いくつかの古い技術でコードを書けるソフトウェア開発者が少ないためです」とSuvarnaは述べました。「つまり、予見可能な将来に必要となる変更を行うための開発者が、そんなに多くないということです。システムを本当に理解している人が担当するような、専門性の高いインフラの役割は、当然ながらより高額になります。」

3つ目のコスト領域は、オペレーションです。現在、ACHに関する例外処理やリターンは、他のクリアリング・システムとは別々に管理されることが多いのが実態です。これらのプロセスを統一されたスタックに統合し、AIのような技術を活用することで、オペレーションを合理化できます。

「今日、レガシーなACH機能から来るデータをもとに、支払いのリペア（修復）を特定するために、AI技術や機械学習をデプロイできないと言っているわけではありません」とSuvarnaは述べました。「ただし、よりオープンなモダン・スタックのほうが、そうしたことをより簡単で、より速くできます。」

ROIを求めて：収益

収益側では、銀行にとっての主な機会は、強化されたユーザー体験による差別化にあります。たとえば、ACHとリアルタイム決済の間のスマートルーティングのような提供があります。2つ目の機会は、革新的なユースケースです。銀行がACHを軸に差別化された価値提案を作り、競合する金融機関との差別化を図ることができます。

「人々がROIについて話し始めると、私がよく聞くのは、収益のことをまず話すということです」とWesterは述べました。「しかし、収益の観点からシステムのアップグレードについて話すときは、注意が必要です。経営陣に売り込むなら、まずは、いずれ“サンセット（廃止）”される必要があること、そしてコスト回避を見つけられるところから始めてください。」

パートナーを見つける

この近代化の旅に乗り出す金融機関には、複数の導入（実装）領域にわたる経験のあるパートナーが必要です。幅広い視点があれば、依存関係を特定し、盲点をなくし、ベストプラクティスを適用できます。経験のあるベンダーは、最適な前進の道筋を理解しており、よくある落とし穴がどこに存在するかも把握しています。そして、機関をスケーラブルで、将来に備えたソリューションへ導くことができます。

「私は、“魚は水が濡れていることを知らない”という言葉を使うのが好きです」とWesterは述べました。「多くの場合、金融機関は非常に長い間システムをあるやり方で運用してきたため、それがまだ機能しているだけで、非効率だとはもはや見えなくなっています。良いパートナーなら、そこに入ってきて、ベストプラクティスはこれだ、そして自分たち自身の課題について見えていないかもしれない点はここだ、と言ってくれます。」

たとえばFinastraは、大企業向けとミッドマーケット向けの双方にサービスを提供しています。大企業向けにはGlobal PAYplusを構築し、ミッドマーケット向けにはPayments to Goを構築しており――どちらも、モダンなACHクリアリングをサポートするクラウドネイティブなプラットフォームで提供されています。単一の、現代的な支払いハブのアーキテクチャにより、すべてのレールに共通するユーザー体験で複数のクリアリングタイプをサポートでき、将来のユースケースが出てきた際にも対応できるように、フォワード・コンパチビリティを可能にし、このプラットフォームが将来に備えるための布石になります。

「結局のところ、ACHは単に技術の近代化の話ではありません」とSuvarnaは述べました。「多くのコーポレートおよびリテール顧客のニーズに応える、非常に重要なインフラを中心にした、ビジネスプロセスの変革です。」

| \| FACTSHEET Finastra’s ACH Payment Solutions – Feature Value Matrix Access now! \| \| — \| \| \| First Name (required) Your Email (required) Title (required) \| \| — \| \| Last Name (required) Company (required) \| \| By supplying my contact information, I agree to the Privacy Policies listed below and authorize Escalent/Javelin/PaymentsJournal and/or Finastra. to contact me with personalized communications about future activities, products, and services. If you change your mind, you can unsubscribe at any time. Escalent Privacy Policy / Finastra Privacy Policy \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: ACHAPIFinastraOperations ManagementPartnershipsPayment infrastructureROISmart Routing