国家金融監督管理総局の「金融機関の製品適切性管理に関する管理弁法」を実行するため、中国保険業協会（以下「中保協」）は3月27日、「保険製品適切性管理に関する業界の自主規範」（以下「自主規範」）を公表した。保険業界で最初の、製品適切性管理に焦点を当てた自主的な文書である「自主規範」は、中保協が「人民を中心とする」という発展理念を深く貫徹し、「業界を良くする、監督を良く補助する、社会に良く貢献する」という「三好協会」構築の目標に導かれつつ、業界の自主規範を強化する重要な制度的成果として位置づけられる。保険契約者の権利利益保護の土台を固めるための強力な支えを提供するものである。2024年4月、中保協は「自主規範」課題チームを設置した。保険業界の実情に立脚し、科学性、指導性、実行可能性の統一を堅持し、業界からの意見募集、他業種との合同討議など複数ラウンドの磨き込みを経て、実践性と業界への適合性を兼ね備えた「自主規範」を取りまとめた。この規範は全9章46条であり、実行可能な付属資料5つを配備し、製品の格付け、販売資格、顧客評価、適合販売、内部統制管理および業界の自主監督を含む全プロセスの管理体系を形成している。各主要なプロセスにおいて、具体的な操作基準が明確に定められている。「自主規範」は、統一的で、科学的で、実行可能な適切性管理基準を構築することを目的とし、「売り手の責務を尽くすこと」を出発点としている。製品、担当者、顧客、販売、内部統制をカバーする全チェーンの自主規範の枠組みを構築することで、販売のミスリードや製品の不適合（ミスマッチ）リスクを源流から解消し、販売行為の専門性と規範性を高めることに力を尽くす。「自主規範」の策定は、消費者の実際のニーズと業界の際立った課題に緊密に沿い、実行可能性を重視し、標準化されたツールを付帯して、保険機関が監督制度を実施するための明確な指針を提供する。業界の自主規範が、原則の提唱から精緻な管理へと推進されるという傾向を体現している。「自主規範」の公表は、監督の要求を有効に受け継ぐものであると同時に、消費者の情報を知る権利、選択する権利、公平な取引を受ける権利を確実に保障し、保険消費に関する紛争において責任の明確化と帰責を行うための重要な根拠を提供する。「自主規範」は、保険機関は、製品の設計タイプ、補償責任、保険期間、ならびに保険契約の利益が確定しているかどうか等の要因を総合的に考慮し、保険製品に対して分類・格付けによる管理を実施する必要があると明確にしている。人身保険製品はP1からP5までの5種類に分類され、そのうちP1は、複雑度が低く、保険契約の利益が確定している短期製品である。P2は、複雑度が中程度で、保険契約の利益が確定している通常型の長期製品。P3は、複雑度が中程度で、保険契約の利益が変動するが保証のある配当、万能などの製品。P4は、投資連動型、変額年金など、利益が変動するが保証はない、または複雑度が高い製品を含む。P5は、高い複雑度でかつ保険契約の利益が変動するが保証のない製品である。不動産・財産保険製品は、複雑度に基づきP1とP2の2種類に分けられる。P4、P5の利益変動型製品について、保険機関はさらに、製品または投資口座をリスク等級に応じて区分する必要がある。低から高へ少なくともR1（低リスク）からR5（高リスク）までの5段階に分け、参考名称はそれぞれR1（低リスク）、R2（中低リスク）、R3（中リスク）、R4（中高リスク）、R5（高リスク）とする。そのうちR1は、全体のリスク程度が低く、収益または純資産価値の変動が小さく、投資元本が損失を被る可能性が低い。R2は、リスクが比較的低く、変動が小さく、損失の可能性が低い。R3は、リスクが中等度で、変動も中等度、損失の可能性も中等度。R4は、リスクが高く、変動が大きく、損失の可能性が高い。R5は、リスクが高く、変動が大きく、損失の可能性が高い。そして、投資の方向性、投資範囲、投資比率、ならびに投資資産の流動性、満期の時限、申込みおよび解約の手配、レバレッジの状況、構造の複雑性、発行体などの関連主体の信用状況、同種製品の過去の実績および歴史的な変動の度合い等の要因を総合的に考慮しなければならない。「自主規範」は、保険機関に対し、販売担当者の資格を格付け管理する仕組みを構築することを求めている。販売担当者の保険知識、誠実さとコンプライアンスに関する記録、販売履歴等を主要な格付け基準とし、製品の分類と接続させて差別的な権限付与を実施する。能力等級は4級から1級へ段階的に引き上げ、4級はP1、P2類の製品を販売でき、1級はすべての保険製品を販売できる。複合販売（組み合わせ販売）の場合は「高いものを優先し低いものは採らない」という原則に従って権限を決定する。同時に、保険機関は販売実績を唯一の評価指標としてはならず、販売担当者の違反により経済的損失が発生した場合に、コミッション（報酬）・給与の追徴・回収を行うメカニズムを整備しなければならない。「自主規範」は、保険機関が顧客を評価する必要があることを明確にしている。一般的な製品については、補償目的と財務との適合度を重点的に評価する。P4、P5類のうち、元本損失につながり得る変動利益の製品については、さらにリスク許容度の評価を実施し、顧客を低から高へC1（慎重型）からC5（攻め型）までの5段階に分け、製品のリスク等級と明確なマッチングルールを確立しなければならない。中保協によると、次の段階では「三好協会」構築を主導として、「自主規範」の周知と実装の指導をしっかり行い、会員企業が規範の要求を全面的に実施するよう促し、業界が適切性管理の体系をより早く整備しつつ構築できるよう推進する。保険消費者の信頼感と得られた実感を継続的に高め、業界の高品質な発展によって実体経済をより良くサービスし、金融強国の建設に保険の力を貢献する。 (編集：王欣宇) キーワード：
中国保険業界協会は「保険商品適合性管理自主規範」を発表しました
国家金融監督管理総局の「金融機関の製品適切性管理に関する管理弁法」を実行するため、中国保険業協会（以下「中保協」）は3月27日、「保険製品適切性管理に関する業界の自主規範」（以下「自主規範」）を公表した。保険業界で最初の、製品適切性管理に焦点を当てた自主的な文書である「自主規範」は、中保協が「人民を中心とする」という発展理念を深く貫徹し、「業界を良くする、監督を良く補助する、社会に良く貢献する」という「三好協会」構築の目標に導かれつつ、業界の自主規範を強化する重要な制度的成果として位置づけられる。保険契約者の権利利益保護の土台を固めるための強力な支えを提供するものである。
2024年4月、中保協は「自主規範」課題チームを設置した。保険業界の実情に立脚し、科学性、指導性、実行可能性の統一を堅持し、業界からの意見募集、他業種との合同討議など複数ラウンドの磨き込みを経て、実践性と業界への適合性を兼ね備えた「自主規範」を取りまとめた。この規範は全9章46条であり、実行可能な付属資料5つを配備し、製品の格付け、販売資格、顧客評価、適合販売、内部統制管理および業界の自主監督を含む全プロセスの管理体系を形成している。各主要なプロセスにおいて、具体的な操作基準が明確に定められている。
「自主規範」は、統一的で、科学的で、実行可能な適切性管理基準を構築することを目的とし、「売り手の責務を尽くすこと」を出発点としている。製品、担当者、顧客、販売、内部統制をカバーする全チェーンの自主規範の枠組みを構築することで、販売のミスリードや製品の不適合（ミスマッチ）リスクを源流から解消し、販売行為の専門性と規範性を高めることに力を尽くす。「自主規範」の策定は、消費者の実際のニーズと業界の際立った課題に緊密に沿い、実行可能性を重視し、標準化されたツールを付帯して、保険機関が監督制度を実施するための明確な指針を提供する。業界の自主規範が、原則の提唱から精緻な管理へと推進されるという傾向を体現している。「自主規範」の公表は、監督の要求を有効に受け継ぐものであると同時に、消費者の情報を知る権利、選択する権利、公平な取引を受ける権利を確実に保障し、保険消費に関する紛争において責任の明確化と帰責を行うための重要な根拠を提供する。
「自主規範」は、保険機関は、製品の設計タイプ、補償責任、保険期間、ならびに保険契約の利益が確定しているかどうか等の要因を総合的に考慮し、保険製品に対して分類・格付けによる管理を実施する必要があると明確にしている。人身保険製品はP1からP5までの5種類に分類され、そのうちP1は、複雑度が低く、保険契約の利益が確定している短期製品である。P2は、複雑度が中程度で、保険契約の利益が確定している通常型の長期製品。P3は、複雑度が中程度で、保険契約の利益が変動するが保証のある配当、万能などの製品。P4は、投資連動型、変額年金など、利益が変動するが保証はない、または複雑度が高い製品を含む。P5は、高い複雑度でかつ保険契約の利益が変動するが保証のない製品である。不動産・財産保険製品は、複雑度に基づきP1とP2の2種類に分けられる。
P4、P5の利益変動型製品について、保険機関はさらに、製品または投資口座をリスク等級に応じて区分する必要がある。低から高へ少なくともR1（低リスク）からR5（高リスク）までの5段階に分け、参考名称はそれぞれR1（低リスク）、R2（中低リスク）、R3（中リスク）、R4（中高リスク）、R5（高リスク）とする。そのうちR1は、全体のリスク程度が低く、収益または純資産価値の変動が小さく、投資元本が損失を被る可能性が低い。R2は、リスクが比較的低く、変動が小さく、損失の可能性が低い。R3は、リスクが中等度で、変動も中等度、損失の可能性も中等度。R4は、リスクが高く、変動が大きく、損失の可能性が高い。R5は、リスクが高く、変動が大きく、損失の可能性が高い。そして、投資の方向性、投資範囲、投資比率、ならびに投資資産の流動性、満期の時限、申込みおよび解約の手配、レバレッジの状況、構造の複雑性、発行体などの関連主体の信用状況、同種製品の過去の実績および歴史的な変動の度合い等の要因を総合的に考慮しなければならない。
「自主規範」は、保険機関に対し、販売担当者の資格を格付け管理する仕組みを構築することを求めている。販売担当者の保険知識、誠実さとコンプライアンスに関する記録、販売履歴等を主要な格付け基準とし、製品の分類と接続させて差別的な権限付与を実施する。能力等級は4級から1級へ段階的に引き上げ、4級はP1、P2類の製品を販売でき、1級はすべての保険製品を販売できる。複合販売（組み合わせ販売）の場合は「高いものを優先し低いものは採らない」という原則に従って権限を決定する。同時に、保険機関は販売実績を唯一の評価指標としてはならず、販売担当者の違反により経済的損失が発生した場合に、コミッション（報酬）・給与の追徴・回収を行うメカニズムを整備しなければならない。
「自主規範」は、保険機関が顧客を評価する必要があることを明確にしている。一般的な製品については、補償目的と財務との適合度を重点的に評価する。P4、P5類のうち、元本損失につながり得る変動利益の製品については、さらにリスク許容度の評価を実施し、顧客を低から高へC1（慎重型）からC5（攻め型）までの5段階に分け、製品のリスク等級と明確なマッチングルールを確立しなければならない。
中保協によると、次の段階では「三好協会」構築を主導として、「自主規範」の周知と実装の指導をしっかり行い、会員企業が規範の要求を全面的に実施するよう促し、業界が適切性管理の体系をより早く整備しつつ構築できるよう推進する。保険消費者の信頼感と得られた実感を継続的に高め、業界の高品質な発展によって実体経済をより良くサービスし、金融強国の建設に保険の力を貢献する。
(編集：王欣宇)
キーワード：