“活得有尊严、被照护”，未来三年推進長期介護保険制度が直面する課題は何か？

毎経記者｜涂颖浩 袁園 毎経編集｜魏官紅

3月25日、「長期介護保険制度の早急な構築に関する意見」（以下「意見」）が発表され、中国の長期介護保険制度が正式に部分的な試行から全面的な実施の新たな段階に入ったことを意味します。

約3年の時間をかけて、中国の基本国情に適した長期介護保険制度が基本的に確立され、2028年末にはこの制度が全国的にほぼ全面的にカバーされることが求められています。

業界内では、今後3年間の地方による長期介護保険制度推進における最大の課題は何か、長期介護保険制度に国際的な経験が参考にできるのか、商業的な長期介護保険の探索が補完または代替の効果を発揮できるのかについて、最近「毎日経済新聞」記者が業界の専門家にインタビューを行い、答えを探りました。

「サービスがある」と「良いサービス」の矛盾を解決する 業界：介護機関の「階層分類」管理制度を確立

中国老齢事業発展基金会が発表した「2024年高齢者介護職員の職業状況調査研究報告書」によれば、中国の高齢者介護職員の供給不足は550万人に達し、初中学歴の介護職員は56.13％を占め、学士号以上の学歴はわずか2.93％に過ぎません。全国政治協商会議の委員であり、南方科技大学の副学長である金李は、60歳以上の人口が3.23億人、失能失智の高齢者が4500万人を超える中、「一人が失能すれば、家族全体が不均衡になる」状況は珍しくなく、専門的な介護の不足が失能失智の高齢者のケアシステムを健全にする最大の課題となっていると述べました。

国家医保局医薬サービス管理司の司長である黄心宇は、長期介護士は長期介護保険制度の設立と共に誕生した新しい職業であり、長期介護保険制度の安定した発展を支える重要な要素であると説明しました。2025年には全国で長期介護士が1万人を超え、各省、自治区、直轄市に資格を持つ長期介護士が配置されることが基本的に実現されます。黄心宇は、専門的な職業的サービスチームを設立することによって、長期介護保険基金がサービスを購入できない、質の高いサービスを購入できないという問題を解決できると指摘しました。

北京大学の応用経済学博士後、教授の朱俊生は、今後3年間の地方における長期介護保険制度の推進における最大の課題は「持続可能性と操作性」のバランスに集中していると考えています。具体的には、資金調達メカニズムの実現の難しさ、サービス供給システムの短所、失能評価と精密管理の課題が顕著です。「特に地方や農村地域では、専門の介護機関が不足し、介護職員の供給が厳しく、サービス基準が統一されていないなどの問題が、制度の実際のカバー効果を直接制約することになります。」

政策性の長期介護保険の運営機関である太保寿险の関連責任者は、インタビューで次のように述べました。「私たちは業界内で長期介護保険業務を専門に担当する普及業務部を設立した初の保険会社であり、失能評価、監査監督、費用清算を含む全プロセスの操作規範を確立しました。核心となる施策には、独立した精算チームの設立、長期介護保険専用の測定モデルの開発を含み、基金運営のローリング予測と動的管理を実現します。」

「サービスがある」と「良いサービス」の矛盾を解決するために、同氏はサービス供給のインセンティブ適合メカニズムを再構築する必要があると述べました：介護機関の「階層分類」管理制度を確立し、チェーン化、ブランド化された機関に政策的な優遇措置を与え、「小さくて散らばった」作業場を淘汰します。同時に、支払いを介護職員の給与に連動させ、職業の魅力を高め、現在の介護職員の平均月給が4000元、離職率が30％を超えるという困難を解決します。

また、監督側では「IoT+サービス監督」の透明なシステムを構築します。太保は、ミリ波レーダーやウェアラブルデバイスなどのIoTデータを監督プラットフォームに接続する試行を行っており、高齢者の活動軌跡や生命体征データを分析することで、介護サービスの真実性と有効性を逆に検証します。

国際的な経験の核心的な教訓：長期介護保険は持続可能な範囲内で慎重に推進する必要がある

海外市場の事例を見ると、ドイツは1995年に長期介護保険制度を設立し、「社会保険が主で、民間保険が補完する」二元的な支払いシステムを採用しています。また、家庭の自己負担がドイツの介護業界において顕著に高いです。2023年、法定長期介護保険の支出規模は340億ユーロで、業界全体の支出の41％を占め、1995年から2023年までのCAGRは13.3％で、業界全体の成長率（5.7％）を大幅に上回っています。細分化された業界を見ると、2023年の法定長期介護保険は在宅介護、施設/コミュニティ介護のそれぞれ34％、47％を占めています。

日本は2000年に医療保険制度とは独立した長期介護保険制度を確立し、日本の介護業界の最大の支払者となっています。2021年には基金支出が業界全体の支出の89.5％に達しました。2000年から2021年までの日本の長期介護保険基金の収入CAGR（複合年平均成長率）は5.6％、支出CAGRは5.7％です。収支の観点から見ると、毎年長期介護保険基金は正の収支を実現しており、当年の収支率は2％から3％の範囲で維持されています。

アメリカでは、長期介護保険は単独で設立されておらず、Medicaid（アメリカ最大の医療安全網保障プロジェクト）がアメリカの介護業界の最大の支払者であり、2022年の支出規模は1678億ドルで、業界全体の支出の43％を占めています。

朱俊生は、国際的な経験の教訓から、長期介護保険は急速に拡大する過程で財務の持続可能性の問題に高い警戒を要すると述べています。多くの国の実践は、長期介護が「高い発生確率＋高い持続的支出＋強い剛性の需要」という特性を持ち、制度のカバー範囲が拡大し、給付の約束が固定化された場合、資金調達と支出の制約メカニズムが不十分であれば、基金の不均衡や制度調整の受動的な状況が発生しやすいことを示しています。

一方で、いくつかの国は制度の初期段階で失能率、介護コスト、寿命延長の傾向を楽観的に見積もり、支出の増加が資金調達の増加を長期にわたって上回る結果となりました。長期介護支出がGDPに占める割合が持続的に上昇し、支払い率の引き上げ、給付の圧縮、資格審査の強化を通じて再バランスを図る必要がありました。この教訓は、長期介護保険が「精算先行、動的調整」の原則を堅持し、過剰な約束を避ける必要があることを示しています。

一方で、商業的な長期介護保険の発展も重要な教訓を提供しています。アメリカを代表とする伝統的な商業長期介護保険は、価格設定が不十分、金利が低下し、保険金支払い率が上昇したため、大規模な損失が発生し、市場規模が明らかに縮小し、最終的には「生命保険＋介護責任」の混合型製品に移行しました。これは、長期介護リスクが顕著な不確実性と長期性を持ち、単一の主体が完全に負担することは困難であり、リスクをヘッジするためには多様な分担とメカニズム設計が必要であることを示しています。

朱俊生によれば、我国の現在の制度設計に照らして、今回の「意見」はかなり慎重な指向を示しており、例えば「収入に基づく支出、収支の均衡」を明確にし、料金を約0.3％に抑え、差別的な待遇と動的調整メカニズムを実施するなど、これらは国際的な経験の教訓を吸収した制度的な制約の配置です。しかし、実際の推進においては、以下の三点を重視する必要があると強調しています。一つは、多様な資金調達構造を堅持し、単一の資金源への過度の依存を避けること。二つは、失能評価と支払いの精度を強化し、道徳的リスクや過剰利用を防ぐこと。三つは、商業保険の参加を積極的に推進し、リスク分担と精算能力の向上を通じて制度の弾力性を高めることです。

保険会社が積極的に商業長期介護保険を提供 政策的には「基本を保障」、商業的には「空白を補う」

商業長期介護保険は、政策性の長期介護保険を補完する役割を果たすことができるのか、あるいは代替の役割を果たすことができるのか？ドイツ市場の例を見ると、商業長期介護保険の2023年の支出規模は14億ユーロで、業界全体の支出の2％を占め、1995年から2023年までのCAGRは16.2％で、業界全体の成長率（5.7％）を大幅に上回っています。細分化された業界を見ると、2023年の商業保険はそれぞれ在宅介護、施設/コミュニティ介護の1％、2％を占めています。

政策性の長期介護保険と商業性の長期介護保険について、朱俊生は、両者は全体として「層別的に相互補完的」であり、直接的な対立ではないと考えています。今回の「意見」では、社会的な長期介護保険は「基本を保障する」という位置づけで、重度の失能者層と基礎的な介護ニーズを重点的にカバーし、公平性と普遍性を強調しています。一方、商業保険はより差別化されたニーズに向けて、より高い保障レベル、より広いサービス範囲、またはより柔軟な製品設計を提供します。

国際的な経験から見ると、成熟した長期介護保障システムは通常「社会保険＋商業補完」という多層構造を呈しています。保険会社にとって、制度が全面的に展開されることで新たな発展の機会が生まれる可能性があります。一方で、運営やサービス体系の構築に参加でき、他方で中高所得者層やより高品質な介護ニーズに応えるための補完型製品を開発することも可能です。したがって、両者の関係は「基盤保障＋市場補完」の協力的な構図に近いと言えます。

記者は、国内の一部の保険会社が商業長期介護保険を積極的に試みていることに注目しました。保険金の支払いに加え、保険会社は長期介護サービスの権利も提供しています。例えば、外来予約、付き添い、在宅介護評価、在宅介護調整、介護ハードウェア（指導を含む）、リハビリ栄養指導、失能介護機関の調整など、さまざまなサービスが含まれています。

太保寿险の関連責任者はインタビューで、政策性の長期介護保険は「基本を保障し、広くカバーする」ことに位置付けられ、底支えの役割を果たすが、失能高齢者の高品質で個別化された介護保障とケアニーズがますます高まっていることが、商業長期介護保険の重要な発展の余地となっていると述べました。太保寿险は系列の商業長期介護保険製品を導入しており、保険金額がより高く、設計がより柔軟で、「一人が失能すれば、家族全体が不均衡になる」というリスクを効果的に分散します。

税優政策は商業長期介護保険の需要を引き出すための有効な手段です。2023年7月、国家金融監督管理総局は「商業健康保険に対する個人所得税優遇政策製品に関する通知」を発表し、製品の範囲を商業健康保険の主要な保険種に拡大し、医療保険、長期介護保険、疾病保険を含め、国民により多くの選択肢を提供します。政策が発表された後、主要な保険会社は相応の税優介護保険製品を次々と開発しました。

保険業界の関係者は、商業長期介護保険製品のサービス設計の柔軟性が高いため、住民の高齢化に対する考え方が進化し、介護ニーズが解放されるにつれて、商業長期介護保険の発展が徐々に加速し、将来的な可能性は非常に大きいと見ています。