トランプ政権下の銀行認可：フィンテックにとってより歓迎される道？

Allison Raleyは、Arnall Golden Gregory LLPのパートナーであり、同社の新興技術業界チームの共同議長です。元グローバルテクノロジーの一般顧問および金融サービス会社の最高コンプライアンス責任者である彼女は、顧客代表に対して独自のビジネス志向のアプローチを提供します。彼女への連絡は[email protected]で可能です。

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アメリカの銀行システムは、銀行の認可を取得しようとする新しい機関を管理するために、連邦および州の規制当局の複雑なネットワークに依存しています。

ライセンスおよび規制プロセスは、認可された銀行が資本要件を満たし、効果的なガバナンスを維持し、消費者を保護することを保証します。これらのプロセスは数ヶ月または数年続くことがあり、現代の金融商品が持つ複雑さと、安全性と健全性を維持する必要性を反映しています。

多くのフィンテック企業は、関連する規制の負担を恐れて銀行の認可を求めることを避けてきました。金融技術の急速な革新は、銀行ライセンスを取得するための長いプロセスと高いコストとしばしば対立します。

その結果、多くのフィンテックスタートアップは既存の銀行と提携するか、完全な銀行ライセンスを必要としない領域で運営しています。しかし、トランプ政権下では、規制の態度の変化が銀行の認可を求めるフィンテック企業にとってより歓迎される気候を示唆しています。

認可プロセスの進化

アメリカにおける銀行のライセンス取得は、連邦および州の両方のレベルで行われます。連邦ライセンスの申請者は一般的に通貨監督官事務所（OCC）を通じて申請しますが、州の銀行部門は州認可機関を監督します。両方のタイプの認可は、提案されたビジネスプラン、資本の適合性、経営能力、およびコンプライアンスフレームワークに対する徹底的な審査を課します。

フィンテック企業はこれらの要件に圧倒されることがよくあります。デジタル専用サービスや新しい融資モデルを提供することは、数十年にわたる従来の銀行業務の実践によって形成された保守的なコンプライアンスの義務との間に即時の緊張を生む可能性があります。

しかし、多くのフィンテック企業は、認可が信頼性を高め、個々の州のライセンスを管理する際の運営上の障害を排除できることを認識しています。銀行ライセンスを持つことで、企業は保険付き預金を受け入れることができ（連邦預金保険公社の承認を取得した場合）、単一の本州から全国に金利を輸出できる—これは消費者および小規模企業の貸し手にとって大きな利点です。

伝統的なOCC銀行認可の申請

OCCへの伝統的な銀行認可の申請は、複数の段階を含みます。最初に、主催者は戦略計画、企業ガバナンス構造、提案された資本レベル、および将来の取締役および経営陣の資格を示す書面による提案を提出します。OCCは主催者との事前申請会議を行い、予想される規制の問題を議論し、提案された機関の実現可能性を評価します。

その後、主催者は正式な申請を行い、重要なコンポーネントに注意を払います：

2.  ビジネスプラン：フィンテック申請者は、資産の構成、融資活動、リスク管理に関する詳細を含む、技術主導の戦略が銀行業務の枠組みの中でどのように適合するかを明確に説明しなければなりません。
4.  資本要件：申請者は、初期資本が規制の最小要件を満たすかそれを超えていることを示し、成長を支える持続可能な計画を持っていることを示さなければなりません。
6.  ガバナンスと管理：OCCは、取締役および執行役員の専門知識と実績をレビューします。フィンテック企業は、規制当局に彼らの制度的知識を安心させるために、銀行業界のベテランでチームを補強することがよくあります。
8.  コンプライアンスとリスク管理：フィンテック企業はアルゴリズムツール、デジタルプラットフォーム、および革新的な融資モデルを頻繁に使用するため、OCCは彼らがマネーロンダリング防止（AML）規則、消費者保護法、およびサイバーセキュリティ基準にどのように準拠するかを精査します。

レビュー期間中、OCCは追加情報、明確化、または提案の修正を求める要求を出す場合があります。申請者は、資本調達および最終的な運営セットアップを進める許可を与える予備承認を受け取る前に、少なくとも1回の修正ラウンドを期待する必要があります。OCCが機関がすべての条件を満たしていることを確認すると、最終的な認可を付与し、銀行が業務を開始できるようにします。

このプロセスは、時間とリソースの大きなコミットメントを要求します。しかし、フィンテックの幹部は、全国的な認可がすべての50州で顧客に一貫してサービスを提供できることを評価しています。全国銀行認可を持つフィンテック企業は、単一の規制当局の下に自らを置き、コンプライアンスを簡素化し、製品提供を潜在的に広げることができます。

州ベースの特殊目的認可の代替案

OCCの厳しいプロセスを警戒する企業や、より専門的な特権を求める企業にとって、州ベースの特殊目的認可は代替案を提供する場合があります。

ワイオミング州、ユタ州、ニューヨーク州を含むいくつかの州は、フィンテック企業のためのカスタマイズされた銀行フレームワークを作成または検討しています。これらの特殊目的認可は、従来の銀行に関連する完全な活動範囲を必要としない革新的なビジネスモデルに対応できます。

*   ワイオミング州の特殊目的預金機関（SPDI）：ワイオミング州は、デジタル資産およびブロックチェーン技術を扱う企業のためにSPDI認可を導入しました。SPDIは完全に準備された機関として運営され、顧客の預金に見合う十分な資産を保持し、従来の融資には関与しません。
*   ユタ州の産業貸付会社（ILC）：ユタ州は、さまざまな金融サービス会社にILC認可を付与する長い伝統があります。これらの認可は、融資や預金の発行など、特定の銀行業務を許可しますが、許可される商業業務の範囲は制限されています。
*   ニューヨーク州のビットライセンス：銀行の認可とは正確には異なりますが、ビットライセンスは州レベルのフィンテックに焦点を当てた規制フレームワークの先駆的な例です。ニューヨーク州金融サービス局によって発行され、仮想通貨の活動を管理し、新しい金融技術をよりターゲットを絞って規制する州の意欲を強調しています。

これらの州ベースの特殊目的認可を受けた企業は、完全な全国銀行規制に従うことなく金融セクターの一部に参入できます。

ただし、連邦保険付き預金の受け入れに関する制限や、州を越えた運営に関する潜在的な複雑さなど、制約に直面する可能性があります。

ビジネスモデルによっては、特殊目的認可が完全な銀行認可よりもより簡素化された道を提供する場合がありますが、従来の全国銀行ライセンスのすべての特権や地理的範囲を必ずしも与えるものではありません。

OCCフィンテック認可とトランプ時代の発展

2016年、トランプ政権の初期の直前に、OCCはフィンテック企業のための特殊目的全国銀行認可を提案しました。この提案はトランプ大統領の就任前のものでしたが、彼の政権は規制緩和を強調し、金融革新に対するより寛容な環境を奨励しました。

2017年から2020年まで通貨監督官であったジョセフ・オッティングは、銀行規制の近代化を支持し、特殊目的認可が競争と成長を促進する可能性があることを示唆しました。

OCCはまた、イノベーションオフィスを設立し、フィンテック申請者に対して早期かつ頻繁に規制当局と関わるよう指示しました。コミュニケーションを簡素化し、期待を明確にすることで、OCCは一部のフィンテック企業が従来の認可を申請することを躊躇させる不確実性を減少させようとしました。

これらの動きは、トランプ政権の広範な規制緩和の姿勢と相まって、技術に焦点を当てた企業がかつては非常に負担が大きいと思われた認可申請を検討することを促しました。

OCCとともに、FDICは革新的なフィンテック企業からの預金保険申請へのオープンさを示しました。このオープンさはフィンテックスタートアップに追加の自信を与えました。FDICの保険は、彼らが保険付き預金を受け入れられるようにし、中間銀行への依存を排除します。

国家のフィンテック認可が州の主権を脅かすと主張する特定の州の規制当局からの訴訟にもかかわらず、いくつかのフィンテック企業は前進しました。トランプ政権の新しい認可構造を試す意欲は、多くの起業家が従来の「レンタルバンク」モデルを再考し、より直接的な規制フレームワークを取得する方向に向かわせました。

この動きは、消費者擁護者が緩い規制アプローチが高コストのクレジット商品や十分にテストされていない金融モデルを蔓延させる可能性があることを心配する中で、賛否が分かれました。それにもかかわらず、フィンテックのリーダーたちは、環境が以前の政権よりもより好意的であることを見出しました。

今後の展望

トランプ大統領の現在の政権下で、規制当局は金融業界におけるフィンテックの拡大する役割を受け入れています。COVID-19パンデミックの残存する影響は、包括的でデジタルな金融サービスの需要を際立たせ、フィンテックソリューションに勢いを与えています。

機関は、急速な技術変化に対応するために認可フレームワークを近代化しつつ、銀行システム全体の安定性と責任を維持するという明確な使命に直面しています。

行政の優先事項はしばしば変わりますが、ほとんどの専門家はフィンテックの統合への取り組みが持続することに同意しています。規制の柔軟性を行使することで、機関は新興技術を一貫した監督の傘下に取り込み、革新を促進し、消費者を保護できます。

州ベースの特殊目的認可はすでにニッチ市場にサービスを提供しており、OCCは特殊目的全国銀行のための追加競争を促進するための手段を積極的に洗練しています。

したがって、フィンテック企業は一貫したメッセージを受け取ります。連邦制度は慎重でありながらも、責任ある革新を歓迎し、州のプログラムは連邦認可が実用的でない場合に備えています。

銀行の認可に関する対話は永遠に進化しました。フィンテックのリーダーたちは、認可を取得することが初期のコンプライアンスの負担を上回る長期的な利点をもたらすことを認識しています。

規制当局と革新者の間の持続的な協力により、銀行セクターは技術によって推進され、健全なガバナンスによって導かれ、起業家精神の自由と強固な消費者保護のバランスによって強化され続けるでしょう。