ACHネットワークは信頼性が高く、普及しています。過去1年間で、支払いのボリュームと全体のドル額の両方で強力な成長を実現し続けました。2025年には、ACHネットワークの支払いボリュームが約16億件増加し、合計352億件、つまり1日あたり平均1億4100万件の支払いに達しました。同じ期間に、ACHレールを通じて93兆ドルが移動し、前年から約7兆ドル増加しました。取引ボリュームは4.9%増加した一方で、これらの支払いの総額は7.9%増加しました。この成長は、支払い分野におけるACHの利用ケースの継続的な拡大を反映しています。PaymentsJournalポッドキャストでは、NachaのACHネットワーク管理担当エグゼクティブバイスプレジデントであるマイケル・ハード氏と、Javelin Strategy & Researchのシニアアナリスト、ベン・ダナー氏が、この増加の背後にある要因を分析し、ACHがさらに成長する位置にある理由を説明しました。経済に埋め込まれた-----------------------大量の支払いを効率的に移動させる方法として、ACHは引き続き採用が増加しています。B2B支払い、消費者の請求書支払い、アカウント間の移動を含みます。それは、知っている対称間の高ボリュームの支払いにとってコスト効果の高い選択肢です。ACHは、請求書発行や給与支払いを含む、幅広いプラットフォーム、ソフトウェアプロバイダー、ビジネスワークフローに直接埋め込まれています。StripeからQuickBooks、ADPまで、すべての企業がACHを容易に利用可能な支払いオプションとして提供しています。ACHが経済全体に深く統合されているため、全体的な経済活動とともに成長する傾向があります。ACHネットワークがその成長を支えるためにどのようにスケールするかが、最近の拡大において重要な要素となっています。小切手からの移行---------------------政府が昨年、紙の小切手からの移行を高いプロフィールで決定したにもかかわらず、連邦ACHボリュームはわずか1%の増加にとどまりました。商業セクターが全体の成長の主要なドライバーとなっています。B2Bセグメントでは、2025年にACHボリュームは80億件を超え、63兆ドルの価値を表し、年間約10%で成長し続けています。これは、昨年、B2B支払いボリュームのわずか25%が小切手を占めていると報告した金融専門家協会の調査結果と一致します。「これは、業界レベルで企業を小切手からACHに移行させる成功を示しています」とハード氏は述べました。「また、残り25%のB2B支払いが小切手であることから、この移行を続ける余地があることを示しています。これらはまだACHや他の支払いレールに移行する可能性があります。」ダナー氏は次のように付け加えました。「紙の小切手を置き換えることは重要な進展です。紙の小切手は扱いにくく、非効率的で、詐欺のリスクが高く、郵送する必要があります。なぜACHのようなものを使わないのですか？それは安全で、自動化されており、コストが安く、調整が容易で、キャッシュフローや流動性を改善し、手動処理を減少させます。」もう一つの急成長しているB2Bの利用ケースは、保険会社や他の支払者から流れる医療請求の支払いです。昨年、ACHは5億4800万件の医療支払いを処理し、ほぼ3兆ドルを医療提供者、病院、薬局に直接移動しました。同日ACHにおける消費者成長-------------------------------ACHネットワーク全体の成長が印象的である一方で、同日ACHはさらに速いペースで拡大しています。2025年には、同日ACH取引が約17%増加し、14億件を超えました。これは、消費者の金融生活のルーチンの一部となりつつあります。「同日ACHが消費者の支払いに幅広く展開されているのを見ています」とハード氏は述べました。「利用ケースには、金融機関間のアカウント間の移動、銀行口座から資金が引き落とされるデジタルウォレットのロード、資金をできるだけ早く回収する理由のある発行者によるクレジットカード請求書の支払いが含まれます。」オンライン消費者ACH支払いボリュームは約6億5000万件増加し、114億件に達し、前年比で6%の成長を示しました。これらの支払いは、住宅ローン、自動車ローン、保険料、公共料金、学生ローン、クレジットカードの請求書など、幅広い消費者の請求書をカバーしています。基本的に、請求書のような定期的な支払いは、オンラインACHに自然に適合します。デジタルウォレットなどの人気のある代替支払い方法は、ユーザーの銀行口座への資金移動や、裏での取引の決済にACHに依存することが多いです。多くのクレジットカードの請求書はACHを介して支払われ、商人への多数の決済も同様です。紙の小切手からの移行の継続も、この傾向を促進しています。ACHを介した銀行支払い-------------------電子支払いの迅速化への移行は、オープンバンキング、または銀行支払いの道を開いています。このアプローチにより、消費者は直接銀行口座から支払いを行い、取引を簡素化し、摩擦を減少させることができます。特に若い世代は、モバイルファーストで完全にデジタルな体験を期待しており、オープンバンキングはACHネットワークの自然な延長となっています。オープンバンキングセッションを通じて銀行口座にリンクしてACH支払いを開始することは、この環境にシームレスにフィットします。ウォルマートのような大手企業も、アプリを通じて銀行支払いを提供しています。「私はしばしば、20代の人々が小切手帳を持ったことがなく、小切手を書いたことがない、請求書を支払うためのルーティングおよび口座情報を見つける方法を知らない、または給与の直接入金にサインアップする方法すら知らないことについて話します」とハード氏は述べました。「彼らは主に、オープンバンキングと銀行口座をリンクすることで、携帯電話を通じてそれを行っています。」「消費者がデジタル支払い方法を受け入れ続ける中で、これらの領域が成長しているのは驚くべきことではありません」とダナー氏は述べました。「私たちは、米国における真のオープンバンキングの採用の初期段階にあり、ACH支払いを可能にするためのそれの継続的かつ拡大した採用の可能性がまだ膨大に残っています。」「若い世代の消費者や従業員がACH支払いに登録して、移動や給与の直接入金を行っています」と彼は言いました。「そして、これはさらに主流になる可能性がまだたくさんあります。」新年の新しいルール--------------------------オープンバンキングの台頭とより迅速で頻繁なACH支払いが増加する中、Nachaは安全性と健全性にも引き続き注力しています。新しいNachaルールが施行され、システムの価値とセキュリティを強化することになっています。2026年には、ACH参加者が取引監視ルールのアップグレードを実施し、国際取引向けの追加改善も進んでいます。これらの変更は、信頼性を維持しながら、支払いのボリュームと速度の増加をサポートすることを目的としています。「長期的には、ACHシステム全体にわたってより良いリスク管理が行われます」とハード氏は述べました。「それは、追加の採用と成長を促す環境を創出します。」「過去に経験した例は、2018年に追加したルールである口座検証です」と彼は言いました。「それは、より良いACHリスク管理の質を可能にし、したがってより良い採用を実現する口座検証サービスの新しい産業を生み出しました。私たちが将来的にさらなる成長に貢献するために求めているのはそのようなことです。」これらの傾向をまとめると、ACHネットワークの継続的な成長は、慎重な統合、継続的な採用、そして継続的な近代化の結果であることが示されます。それは、紙の小切手から移行し、より迅速で安全な電子支払いに向かう企業や消費者にとって、引き続き良好な位置にあります。
ACH決済の急速な成長を促進している要因は何ですか
ACHネットワークは信頼性が高く、普及しています。過去1年間で、支払いのボリュームと全体のドル額の両方で強力な成長を実現し続けました。2025年には、ACHネットワークの支払いボリュームが約16億件増加し、合計352億件、つまり1日あたり平均1億4100万件の支払いに達しました。同じ期間に、ACHレールを通じて93兆ドルが移動し、前年から約7兆ドル増加しました。取引ボリュームは4.9%増加した一方で、これらの支払いの総額は7.9%増加しました。
この成長は、支払い分野におけるACHの利用ケースの継続的な拡大を反映しています。PaymentsJournalポッドキャストでは、NachaのACHネットワーク管理担当エグゼクティブバイスプレジデントであるマイケル・ハード氏と、Javelin Strategy & Researchのシニアアナリスト、ベン・ダナー氏が、この増加の背後にある要因を分析し、ACHがさらに成長する位置にある理由を説明しました。
経済に埋め込まれた
大量の支払いを効率的に移動させる方法として、ACHは引き続き採用が増加しています。B2B支払い、消費者の請求書支払い、アカウント間の移動を含みます。それは、知っている対称間の高ボリュームの支払いにとってコスト効果の高い選択肢です。
ACHは、請求書発行や給与支払いを含む、幅広いプラットフォーム、ソフトウェアプロバイダー、ビジネスワークフローに直接埋め込まれています。StripeからQuickBooks、ADPまで、すべての企業がACHを容易に利用可能な支払いオプションとして提供しています。
ACHが経済全体に深く統合されているため、全体的な経済活動とともに成長する傾向があります。ACHネットワークがその成長を支えるためにどのようにスケールするかが、最近の拡大において重要な要素となっています。
小切手からの移行
政府が昨年、紙の小切手からの移行を高いプロフィールで決定したにもかかわらず、連邦ACHボリュームはわずか1%の増加にとどまりました。商業セクターが全体の成長の主要なドライバーとなっています。
B2Bセグメントでは、2025年にACHボリュームは80億件を超え、63兆ドルの価値を表し、年間約10%で成長し続けています。これは、昨年、B2B支払いボリュームのわずか25%が小切手を占めていると報告した金融専門家協会の調査結果と一致します。
「これは、業界レベルで企業を小切手からACHに移行させる成功を示しています」とハード氏は述べました。「また、残り25%のB2B支払いが小切手であることから、この移行を続ける余地があることを示しています。これらはまだACHや他の支払いレールに移行する可能性があります。」
ダナー氏は次のように付け加えました。「紙の小切手を置き換えることは重要な進展です。紙の小切手は扱いにくく、非効率的で、詐欺のリスクが高く、郵送する必要があります。なぜACHのようなものを使わないのですか？それは安全で、自動化されており、コストが安く、調整が容易で、キャッシュフローや流動性を改善し、手動処理を減少させます。」
もう一つの急成長しているB2Bの利用ケースは、保険会社や他の支払者から流れる医療請求の支払いです。昨年、ACHは5億4800万件の医療支払いを処理し、ほぼ3兆ドルを医療提供者、病院、薬局に直接移動しました。
同日ACHにおける消費者成長
ACHネットワーク全体の成長が印象的である一方で、同日ACHはさらに速いペースで拡大しています。2025年には、同日ACH取引が約17%増加し、14億件を超えました。これは、消費者の金融生活のルーチンの一部となりつつあります。
「同日ACHが消費者の支払いに幅広く展開されているのを見ています」とハード氏は述べました。「利用ケースには、金融機関間のアカウント間の移動、銀行口座から資金が引き落とされるデジタルウォレットのロード、資金をできるだけ早く回収する理由のある発行者によるクレジットカード請求書の支払いが含まれます。」
オンライン消費者ACH支払いボリュームは約6億5000万件増加し、114億件に達し、前年比で6%の成長を示しました。これらの支払いは、住宅ローン、自動車ローン、保険料、公共料金、学生ローン、クレジットカードの請求書など、幅広い消費者の請求書をカバーしています。基本的に、請求書のような定期的な支払いは、オンラインACHに自然に適合します。
デジタルウォレットなどの人気のある代替支払い方法は、ユーザーの銀行口座への資金移動や、裏での取引の決済にACHに依存することが多いです。多くのクレジットカードの請求書はACHを介して支払われ、商人への多数の決済も同様です。紙の小切手からの移行の継続も、この傾向を促進しています。
ACHを介した銀行支払い
電子支払いの迅速化への移行は、オープンバンキング、または銀行支払いの道を開いています。このアプローチにより、消費者は直接銀行口座から支払いを行い、取引を簡素化し、摩擦を減少させることができます。特に若い世代は、モバイルファーストで完全にデジタルな体験を期待しており、オープンバンキングはACHネットワークの自然な延長となっています。オープンバンキングセッションを通じて銀行口座にリンクしてACH支払いを開始することは、この環境にシームレスにフィットします。ウォルマートのような大手企業も、アプリを通じて銀行支払いを提供しています。
「私はしばしば、20代の人々が小切手帳を持ったことがなく、小切手を書いたことがない、請求書を支払うためのルーティングおよび口座情報を見つける方法を知らない、または給与の直接入金にサインアップする方法すら知らないことについて話します」とハード氏は述べました。「彼らは主に、オープンバンキングと銀行口座をリンクすることで、携帯電話を通じてそれを行っています。」
「消費者がデジタル支払い方法を受け入れ続ける中で、これらの領域が成長しているのは驚くべきことではありません」とダナー氏は述べました。「私たちは、米国における真のオープンバンキングの採用の初期段階にあり、ACH支払いを可能にするためのそれの継続的かつ拡大した採用の可能性がまだ膨大に残っています。」
「若い世代の消費者や従業員がACH支払いに登録して、移動や給与の直接入金を行っています」と彼は言いました。「そして、これはさらに主流になる可能性がまだたくさんあります。」
新年の新しいルール
オープンバンキングの台頭とより迅速で頻繁なACH支払いが増加する中、Nachaは安全性と健全性にも引き続き注力しています。新しいNachaルールが施行され、システムの価値とセキュリティを強化することになっています。2026年には、ACH参加者が取引監視ルールのアップグレードを実施し、国際取引向けの追加改善も進んでいます。
これらの変更は、信頼性を維持しながら、支払いのボリュームと速度の増加をサポートすることを目的としています。
「長期的には、ACHシステム全体にわたってより良いリスク管理が行われます」とハード氏は述べました。「それは、追加の採用と成長を促す環境を創出します。」
「過去に経験した例は、2018年に追加したルールである口座検証です」と彼は言いました。「それは、より良いACHリスク管理の質を可能にし、したがってより良い採用を実現する口座検証サービスの新しい産業を生み出しました。私たちが将来的にさらなる成長に貢献するために求めているのはそのようなことです。」
これらの傾向をまとめると、ACHネットワークの継続的な成長は、慎重な統合、継続的な採用、そして継続的な近代化の結果であることが示されます。それは、紙の小切手から移行し、より迅速で安全な電子支払いに向かう企業や消費者にとって、引き続き良好な位置にあります。