今日の世界では、ビジネスや個人が望むほぼすべてのものが瞬時に入手可能です。 しかし、ほとんどの人にとって、支払いの受け取りにはまだ2〜3日かかるのが現状で、FedNowのような即時支払いネットワークが利用可能であるにもかかわらずです。 即時支払いが転換点に達し、標準的な期待として認識されるためには何が必要なのでしょうか？ PaymentsJournalのポッドキャストでは、Justin Jackson（Fiservのデジタルペイメント担当エンタープライズペイメントソリューションヘッド）とJordan Hirschfield（Javelin Strategy & Researchのプリペイド担当ディレクター）が、FedNowや他の即時支払い方法のための転換点を引き起こす可能性のある要因や、金融機関が今どのように準備すべきかについて議論しました。 ホッケースティック成長を期待して ------------------------------- 即時支払いは着実に成長と採用を遂げていますが、主流に押し上げる決定的な瞬間はまだ訪れていません。 即時の銀行間送金やデジタル送金プラットフォームはリアルタイムで支払いを処理しますが、重要なボリュームを生む突破口となるユースケースは現れていません。 その重要な瞬間の一因として考えられるのは、連邦政府です。 個人や企業への最大の支払者である政府が即時支払いに向けた大きな動きを取れば、アメリカ経済にかなりの影響を与えることができるでしょう。 政府は市場をシフトさせる能力を持っています。 その方向へのステップはすでに踏まれています。 連邦政府は大部分で紙の小切手の発行を停止しており（いくつかの例外を除いて）、政府資金の受取人は直接入金のために銀行口座を必要とするようになっています。 そこから即時支払いへの移行は小さな一歩です。 ヨーロッパではすでに、日常の金融活動に統合されたリアルタイムの支払い方法への移行が完了しています。 「今週の初めにEUに行き、大手銀行と会いました。その銀行は最近、自国市場で即時少額支払いを展開したのです。 これはアメリカでのFedNowやRTPトランザクションに相当します」とJacksonは言います。 「彼らは大々的なマーケティングを行わず、少額バッチトランザクションを即時トランザクションに自動変換することもありませんでした。 ただ、ユーザーが即時支払いを利用できるように提供したのです。数週間以内に、彼らはすでに即時トランザクションの利用が20％近くに達しているのを見ました。」 災害支援のための支払い ----------------- 政府が介入する重要な機会は、災害救援のための即時支払いを提供することです。 ハリケーンや山火事を経験した人なら、衣類や一時的な宿泊施設などの基本的な必要品をカバーするために、即時の資金が必要なことを知っています。 災害地域で小切手を受け取ることはしばしば非実用的であり、現金化がほぼ不可能です。 プリペイドカードが時々使用されますが、限界があります—受取人は家賃を支払ったり、従来の銀行アクセスを必要とする他の重要な支払いを行うことができません。 人々が本当に必要としているのは、自分の銀行口座への直接入金です。 もし彼らの金融機関が即時にトランザクションを処理できない場合、受取人は必要なときに資金にアクセスできなくなってしまいます。 「即時に配信されるトランザクションが重要であり、それを可能にする金融機関であることが、彼らの必要なときにあなたが解決策の一部であったという忠誠心を生むでしょう」とHirschfieldは言います。 「それに対して、あなたは準備が整っていなかった、つまり、テーブルにいなかった、リアルタイムでそのトランザクションを受け取ることができなかったということです。 それは、あなたの口座保有者にとって、あなたの機関の能力レベルに対する非常に異なる認識となります。 重要な瞬間に即時支払いを受け取ることができなかったということです。」 ギグエコノミーの選択肢 --------------------------- 民間セクターにおいて、有望なユースケースの一つはギグエコノミーの中にあります。 この分野で働く人々は、しばしば不規則に支払いを受けます。 たとえば、家賃を支払うために午後を運転して過ごす人は、迅速に収入を受け取る必要があります。しかし、それは必ずしも可能ではありません。 「ギグエコノミー企業は、労働者に対して、彼らが利用している銀行の関係で、資金を受け取るのにさらに3日かかると言っているのを見ました」とJacksonは言います。 「その労働者の心の中に自分を置いてみてください。彼らがこの仕事をするために午後を費やした理由は、そのお金が今すぐ必要だからです。 3日待つか、別の銀行に行くよう言われるのは、別の金融機関との関係を考えるかもしれません。」 小規模銀行の課題 ------------------------------- 小規模コミュニティにサービスを提供する金融機関や銀行は、即時支払いの競争に参加する可能性が最も低いですが、最も必要としているのは彼らかもしれません。 彼らは、競合他社がこのサービスを提供している間に自分たちがそれを提供できないことを許容する余裕がありません。 政府からの支払いが即時支払いレールを通じて流れ始め、より多くの機関がこの方法で資金を配布または受け入れるようになると、非参加の金融機関はネットワークに参加する圧力にさらされます。 同じダイナミクスは、新しいユースケースの発見と利用を促進します。 利用可能性は、大規模採用への第一歩であり、全国の金融機関がネットワークに参加するための基盤を築きます。 参加が増えるにつれて、採用と利用も増加し、最終的には即時支払いが例外ではなく標準となるでしょう。 置き去りにされないでください --------------------- では、小規模銀行や信用組合は今何をして即時支払いに備えるべきでしょうか？ 最初のステップは、自らのビジネスへの影響を考慮することです。 彼らは、自社の製品が即時支払いをどのように活用できるかを評価すべきです—技術面だけでなく、消費者や小規模企業、商業企業など、実際に顧客がどのようにそれを使いたいかという観点からです。 最も重要なのは、行動を起こす前に転換点を待たないことです。 政府が重要なトランザクションに対して即時支払いを義務付けるまで待つ銀行は、置き去りにされるリスクがあります。 「社会保障の支払いは現在、即時トランザクションとして利用できませんが、その発表が出るまでサインアップを待たないでください」とJacksonは言います。 「そうしないと、顧客が『なぜ私は即時に支払いを受け取れないのですか？』と尋ねるリストができてしまいます。 なぜなら、他の誰かがそれを受け取れるのは確実だからです。」
即時決済に先駆けて行動を起こす—手遅れになる前に
今日の世界では、ビジネスや個人が望むほぼすべてのものが瞬時に入手可能です。
しかし、ほとんどの人にとって、支払いの受け取りにはまだ2〜3日かかるのが現状で、FedNowのような即時支払いネットワークが利用可能であるにもかかわらずです。
即時支払いが転換点に達し、標準的な期待として認識されるためには何が必要なのでしょうか？
PaymentsJournalのポッドキャストでは、Justin Jackson（Fiservのデジタルペイメント担当エンタープライズペイメントソリューションヘッド）とJordan Hirschfield（Javelin Strategy & Researchのプリペイド担当ディレクター）が、FedNowや他の即時支払い方法のための転換点を引き起こす可能性のある要因や、金融機関が今どのように準備すべきかについて議論しました。
ホッケースティック成長を期待して
即時支払いは着実に成長と採用を遂げていますが、主流に押し上げる決定的な瞬間はまだ訪れていません。
即時の銀行間送金やデジタル送金プラットフォームはリアルタイムで支払いを処理しますが、重要なボリュームを生む突破口となるユースケースは現れていません。
その重要な瞬間の一因として考えられるのは、連邦政府です。
個人や企業への最大の支払者である政府が即時支払いに向けた大きな動きを取れば、アメリカ経済にかなりの影響を与えることができるでしょう。
政府は市場をシフトさせる能力を持っています。
その方向へのステップはすでに踏まれています。
連邦政府は大部分で紙の小切手の発行を停止しており（いくつかの例外を除いて）、政府資金の受取人は直接入金のために銀行口座を必要とするようになっています。
そこから即時支払いへの移行は小さな一歩です。
ヨーロッパではすでに、日常の金融活動に統合されたリアルタイムの支払い方法への移行が完了しています。
「今週の初めにEUに行き、大手銀行と会いました。その銀行は最近、自国市場で即時少額支払いを展開したのです。
これはアメリカでのFedNowやRTPトランザクションに相当します」とJacksonは言います。
「彼らは大々的なマーケティングを行わず、少額バッチトランザクションを即時トランザクションに自動変換することもありませんでした。
ただ、ユーザーが即時支払いを利用できるように提供したのです。数週間以内に、彼らはすでに即時トランザクションの利用が20％近くに達しているのを見ました。」
災害支援のための支払い
政府が介入する重要な機会は、災害救援のための即時支払いを提供することです。
ハリケーンや山火事を経験した人なら、衣類や一時的な宿泊施設などの基本的な必要品をカバーするために、即時の資金が必要なことを知っています。
災害地域で小切手を受け取ることはしばしば非実用的であり、現金化がほぼ不可能です。
プリペイドカードが時々使用されますが、限界があります—受取人は家賃を支払ったり、従来の銀行アクセスを必要とする他の重要な支払いを行うことができません。
人々が本当に必要としているのは、自分の銀行口座への直接入金です。
もし彼らの金融機関が即時にトランザクションを処理できない場合、受取人は必要なときに資金にアクセスできなくなってしまいます。
「即時に配信されるトランザクションが重要であり、それを可能にする金融機関であることが、彼らの必要なときにあなたが解決策の一部であったという忠誠心を生むでしょう」とHirschfieldは言います。
「それに対して、あなたは準備が整っていなかった、つまり、テーブルにいなかった、リアルタイムでそのトランザクションを受け取ることができなかったということです。
それは、あなたの口座保有者にとって、あなたの機関の能力レベルに対する非常に異なる認識となります。
重要な瞬間に即時支払いを受け取ることができなかったということです。」
ギグエコノミーの選択肢
民間セクターにおいて、有望なユースケースの一つはギグエコノミーの中にあります。
この分野で働く人々は、しばしば不規則に支払いを受けます。
たとえば、家賃を支払うために午後を運転して過ごす人は、迅速に収入を受け取る必要があります。しかし、それは必ずしも可能ではありません。
「ギグエコノミー企業は、労働者に対して、彼らが利用している銀行の関係で、資金を受け取るのにさらに3日かかると言っているのを見ました」とJacksonは言います。
「その労働者の心の中に自分を置いてみてください。彼らがこの仕事をするために午後を費やした理由は、そのお金が今すぐ必要だからです。
3日待つか、別の銀行に行くよう言われるのは、別の金融機関との関係を考えるかもしれません。」
小規模銀行の課題
小規模コミュニティにサービスを提供する金融機関や銀行は、即時支払いの競争に参加する可能性が最も低いですが、最も必要としているのは彼らかもしれません。
彼らは、競合他社がこのサービスを提供している間に自分たちがそれを提供できないことを許容する余裕がありません。
政府からの支払いが即時支払いレールを通じて流れ始め、より多くの機関がこの方法で資金を配布または受け入れるようになると、非参加の金融機関はネットワークに参加する圧力にさらされます。
同じダイナミクスは、新しいユースケースの発見と利用を促進します。
利用可能性は、大規模採用への第一歩であり、全国の金融機関がネットワークに参加するための基盤を築きます。
参加が増えるにつれて、採用と利用も増加し、最終的には即時支払いが例外ではなく標準となるでしょう。
置き去りにされないでください
では、小規模銀行や信用組合は今何をして即時支払いに備えるべきでしょうか？
最初のステップは、自らのビジネスへの影響を考慮することです。
彼らは、自社の製品が即時支払いをどのように活用できるかを評価すべきです—技術面だけでなく、消費者や小規模企業、商業企業など、実際に顧客がどのようにそれを使いたいかという観点からです。
最も重要なのは、行動を起こす前に転換点を待たないことです。
政府が重要なトランザクションに対して即時支払いを義務付けるまで待つ銀行は、置き去りにされるリスクがあります。
「社会保障の支払いは現在、即時トランザクションとして利用できませんが、その発表が出るまでサインアップを待たないでください」とJacksonは言います。
「そうしないと、顧客が『なぜ私は即時に支払いを受け取れないのですか？』と尋ねるリストができてしまいます。
なぜなら、他の誰かがそれを受け取れるのは確実だからです。」