あなたの社会保障給付の税金を下げる7つの簡単なステップ

信じないでください、社会保障給付金が今は税金がかからないという主張を。確かに、議会を通過した「シニアボーナス」は、多くの退職者にとって社会保障給付金に対する連邦税を軽減するのに役立ちます。しかし、この控除は一時的なものであり、2028年に期限が切れます。それでも、控除があっても、社会保障給付金に対して税金が発生する人もいます。

給付金に対して支払う必要のある税金を最小限に抑える秘訣は、あなたの合計所得（調整後総所得プラス非課税利息プラス社会保障給付金の半分）を減らすことです。ここでは、社会保障給付金の税金を下げるために取れる7つの簡単なステップを紹介します。

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1. 社会保障給付金の請求を遅らせる

まだ社会保障退職給付金を受け取っていない場合は、それを請求するのを控えましょう。全額退職年齢、またはさらに良いことに70歳になるまで遅らせることで、社会保障給付金を受け取り始めるときに合計所得が低くなるように戦略的な行動をとるための時間を増やすことができます。

確かに、社会保障を請求するのを待つことで月々の給付金が増えます。しかし、他の収入源を最初に減らすことで、必ずしも高い税金につながるわけではありません。

2. 社会保障を請求する前に伝統的IRAから引き出す

社会保障を請求する前に取るべき賢いステップの一つは、伝統的IRAからお金を引き出すことです。59歳半からは罰金なしで伝統的IRAからお金を取り出すことができます。

なぜ社会保障を請求する前に伝統的IRAを引き出すのか？それは、将来の必要最低分配金（RMD）のサイズを減らすからです。その結果、将来的に課税所得が低くなります。

3. 社会保障を請求する前に伝統的IRAをロスIRAに変換する

別の戦略は、伝統的IRAをロスIRAに変換することです。これは理想的には社会保障を請求する前に行うべきです。このアプローチの欠点は、伝統的IRAに対して前払いで税金を支払わなければならないことです。このコストをカバーできる現金を事前に用意してください。ただし、良い点は、将来のロスIRAの分配金は合計所得に含まれないため、社会保障給付金に対する税金が低くなることです。

4. 社会保障を請求した後にロスIRAから引き出す

社会保障を請求した後に社会保障給付金の税金を減らすためにできることに移りましょう。ロスIRAから引き出すことは簡単なステップです。なぜなら、すでに述べたように、連邦税の調整後総所得には含まれないからです。

5. 資格のある寄付分配（QCD）を利用する

70歳半に達すると、資格のある寄付分配（QCD）と呼ばれる強力なツールを利用できます。QCDを使用すると、伝統的IRAから慈善団体への引き出しを指示できます。お金を受け取らないため、それは課税所得には含まれません。ただし、QCDはRMDには含まれます。

6. 税効率の良い投資にシフトする

課税口座を持っている場合、税効率の良い投資にお金をシフトすることで合計所得を低くすることができます。インデックスファンドは税効率が良い傾向があります。一方、配当株は、配当が社会保障給付金の税金計算式で100％所得としてカウントされるため、税効率が良くありません。キャピタルゲインは株を売却したときにのみカウントされます。

警告：地方債を購入する際は注意が必要です。地方債の利息は連邦所得税が免除されますが、社会保障の給付金税計算式には含まれます。地方債の利息が高すぎると、高い税率に押し上げられる可能性があります。

7. 配偶者との引き出しを調整する

結婚している場合は、配偶者との引き出しを調整することが非常に重要です。これは特にRMDを管理する上で重要です。たとえRMD年齢の閾値に達していなくても、このアプローチは依然として良い考えです。

例えば、あなたが大きな社会保障給付金を受け取っていて、配偶者が大きなIRAを持っている場合、配偶者のIRAから大きな引き出しを行うと、合計所得が85％の社会保障給付金に税金がかかるレベルに達する可能性があります。

「もっとお金を手元に残す」マインドセットを持つ

働いている間、あなたはおそらく主に税金の繰延べに焦点を当てていました。社会保障給付金を受け取るようになると、考え方を変える必要があります。上記のステップを使用して収入のタイミングを管理すれば、あなたのお金をより多く手元に残すことができるはずです。