新エネルギー車の浸透率が着実に上昇する中、その重要な付随サービスである新エネルギー車保険は、深刻な価格設定メカニズムの変革を経験しています。3月23日、北京商報の記者は、新エネルギー車保険の自主価格設定係数が新たな最適化調整を迎え、[0.6，1.4]から[0.55，1.45]に拡大したことを確認しました。これは2025年9月以来の2回目の拡大です。同時に、業界は新エネルギー車保険の改革を引き続き模索しています。価格設定係数の最適化により保険料をリスクにより密接に結びつけることから、「車両と電池の分離」モデルを探求して電池資産のリスク境界を明確にし、さらには自動車メーカーのデータと技術の優位性を活かすために産業チェーンに深く関与することまで。この革新は、修理コストの管理、保険の精緻な価格設定、業界規制の改善、将来の発展の計画など、全てのチェーンをカバーし、新エネルギー車保険のエコシステムを根本から再形成し、業界をオーナーと保険会社のウィンウィンの新しい局面へと推進しています。**価格設定範囲の再拡大**北京商報の記者は、業界内から、新エネルギー車保険の自主価格設定係数の範囲が新たに調整され、[0.6，1.4]から[0.55，1.45]に拡大されたことを確認し、現在全国で実施されています。いわゆる車両保険の自主価格設定係数とは、保険会社が基準保険料に基づき、車両のリスク、使用の性質、オーナーの運転行動などの要因に応じて浮動調整する範囲の因子です。係数の浮動範囲は直接的に保険会社の価格設定の境界を決定し、より大きな自主価格設定権が得られることは、保険会社が保険料を設定する際により柔軟な調整スペースを持つことを意味し、保険会社が車両の実際のリスクに基づいて差別化された価格設定を行うことを可能にし、リスクとのより正確なマッチングを助け、保険の効率性を改善し、優良なオーナーがより安価な保険料を享受できるようになります。一般消費者にとって、最も関心があるのは、将来の自分の車の保険料が値上がりするのか、値下がりするのか、調整の余地がどれだけあるのかということです。商業車保険料の計算公式によれば、商業車保険料=基準保険料×無事故優遇係数（NCD係数）×自主価格設定係数で計算され、理論的には調整後の車両保険料価格は最大で8.33%の値下げが可能であり、すなわち（0.55-0.6）/0.6=-8.33%となります。値上げの余地も同様に、（1.45-1.4）/1.4=3.57%です。しかし、注意が必要なのは、これは理論上の浮動範囲に過ぎず、実際の保険料の変動は他の要因の制約も受けるということです。盤古智庫の上級研究員である江瀚は、自主価格設定係数の引き下げは、優良で低リスクのオーナーの理論上の最大割引率がより大きくなることを意味すると述べています。理論上の最大の減少幅は実際に手に入る全額の減少幅とは等しくなく、保険料は交通違反記録や車両の零整比などの複数の要因に制約されるため、係数の調整はあくまで価格調整の「天井」と「床」を開くだけです。どの新エネルギー車オーナーの保険が新しい価格の「床」に達することができるでしょうか？上海市海華永泰法律事務所のシニアパートナーである弁護士の孫宇昊は、通常、良好な運転習慣を持ち、事故記録がゼロで、車両自体の零整比が低い家庭用の新エネルギー車オーナーが最初に値下げの恩恵を受けると述べています。なぜなら、保険会社はこの優良なビジネスを獲得するために低価格で争う動機があるからです。一方、長距離走行や高い事故率のある配車車両、または修理コストが高額な高級車や零整比が異常に高い特定の車両は、高リスク特性から保険料が上昇する可能性に直面しています。**段階的な改革**実際、これは新エネルギー車保険の自主価格設定係数の2回目の調整であり、2025年9月には新エネルギー車保険の自主価格設定係数が初めて調整され、範囲は[0.65，1.35]から[0.6，1.4]に拡大されました。2023年の従来の燃料車の商業車保険自主価格設定係数の浮動範囲が直接[0.65，1.35]から[0.5，1.5]に拡大されたのに対し、新エネルギー車保険の自主価格設定係数の調整頻度はより高く、各調整の幅は小さく、直接一気に到達するわけではありません。孫宇昊は、この「小さな一歩を急ぐ」ペースは、価格設定範囲の急激な解放から市場に悪性の価格戦争や保険料の激しい変動が生じるのを防ぐことを目指しており、保険会社に精算モデルをアップグレードし、多次元の運転行動や車両の損耗データを蓄積する十分な時間を与えるため、リスクと価格の正確なマッチングをよりスムーズに実現することを目的としています。このような「小さな一歩」の調整の考え方は、規制の方向性とも一致しています。昨年初め、金融監督管理局などの4つの部門は「新エネルギー車保険の高品質な発展を促進するための改革の深化と監督の強化に関するガイダンス意見」（以下「ガイダンス意見」）を発表し、自主価格設定係数の浮動範囲の安定した最適化を提案し、新エネルギー商業車保険の自主価格設定係数の浮動範囲を合理的に最適化し、市場メカニズムの役割を効果的に発揮し、新エネルギー車保険の価格とリスクをよりマッチさせ、市場の経営主体の価格設定の科学性を向上させることを目指しています。業界関係者は、自主価格設定権の継続的な拡大が、保険会社が自社のリスク管理能力、ビジネス構造、総合コスト率などの核心要因をさらに結びつけ、動的に新エネルギー商業保険の件あたり保険料を調整することを促進し、その承保利益率がさらに最適化されることが期待されると分析しています。しかし同時に、これは保険会社の価格設定能力やリスク管理レベルに対するより高い要求をもたらし、保険会社により正確な価格設定とより効率的なリスク管理を実現させることを強いることになります。孫宇昊は、保険会社は粗放な価格設定モデルを排除し、精緻な管理へと移行する必要があり、保険会社はビッグデータや人工知能などの技術を利用して、異なる車両、異なる使用の性質、さらには異なる運転行動のリスク差を正確に識別し、それにマッチした料金体系を構築する必要があると述べています。そうでなければ、価格設定が高すぎて顧客が流出するリスクや、価格設定が低すぎて承保損失を引き起こすリスクの二重の経営リスクに直面することになります。**「車両と電池の分離」の探求**新エネルギー車保険が長年抱えてきた「オーナーは高いと訴え、保険会社は損失を訴える」という二重の困難に直面し、業界は料金調整に留まらず、より深い構造的な変革に目を向けています。2026年に入ると、業界は「車両と電池の分離」モデルの商業車保険の探求を加速しています。いわゆる「車両と電池の分離」とは、車両と動力電池を独立した標的物として販売、管理、承保することを指します。関連する政策の中で探求の信号は早くから発信されています。「ガイダンス意見」では、車両商業車保険製品のための「車両と電池の分離」モデルの研究と探求を提案し、新エネルギー車両に科学的かつ合理的な保険保障を提供することを目指しています。今年2月、深圳市地方金融管理局などの4つの部門が共同で発表した「保険業が科学技術革新と産業発展を支援するための行動計画（2026-2028年）」でも、特定のシーンで「車両と電池の分離」モデルの商業車保険製品を探求することが指摘されています。現在、一部の地域では「車両と電池の分離」の承保試験が開始され、効果が見られています。北京商報の記者は、重慶の黔途物流が初めて10台の新エネルギー貨物車の交換を実施し、従来の調達方法と比較して初期投資コストが30%-50%削減され、保険料も約30%削減されたことを確認しました。なぜ「車両と電池の分離」が保険料を効果的に削減し、リスクを最適化できるのでしょうか？江瀚によれば、従来のモデルでは、電池が車両の最も高価な部品の一つであり、その高リスクが直接車両の保険額と保険料を押し上げていました。分離後は、車両保険は電池を含まない部分のみをカバーし、保険額が大幅に減少し、直接的に保険料を削減します。試験データによれば、削減幅は30%以上に達する可能性があります。さらに、このモデルは車両自身の総合的なリスク露出を確実に低下させるのに役立ちます。電池は専門の運営者によって統一的に管理・維持され、その専門性は個人のオーナーを大きく上回り、不適切な充放電による電池故障や自燃のリスクを効果的に減少させることができ、事故率を根本から下げることができます。陽光財保険深圳支社も公開で強調しており、「車両と電池の分離」モデルは業界において新エネルギー車保険の「オーナーの保有価値の不安、保険会社の損傷評価の複雑さ」という核心的矛盾を解決するためのシステム的な革新経路と見なされており、リスク主体を明確にし、資産とリスクの正確なマッチングを実現することで、市場により科学的な保険解決策を提供することを目指しています。北京商報記者 李秀梅 (編集：錢晓睿) キーワード：
最高割引8.33% 新エネルギー車保険料の段階的な調整
新エネルギー車の浸透率が着実に上昇する中、その重要な付随サービスである新エネルギー車保険は、深刻な価格設定メカニズムの変革を経験しています。3月23日、北京商報の記者は、新エネルギー車保険の自主価格設定係数が新たな最適化調整を迎え、[0.6，1.4]から[0.55，1.45]に拡大したことを確認しました。これは2025年9月以来の2回目の拡大です。同時に、業界は新エネルギー車保険の改革を引き続き模索しています。価格設定係数の最適化により保険料をリスクにより密接に結びつけることから、「車両と電池の分離」モデルを探求して電池資産のリスク境界を明確にし、さらには自動車メーカーのデータと技術の優位性を活かすために産業チェーンに深く関与することまで。この革新は、修理コストの管理、保険の精緻な価格設定、業界規制の改善、将来の発展の計画など、全てのチェーンをカバーし、新エネルギー車保険のエコシステムを根本から再形成し、業界をオーナーと保険会社のウィンウィンの新しい局面へと推進しています。
価格設定範囲の再拡大
北京商報の記者は、業界内から、新エネルギー車保険の自主価格設定係数の範囲が新たに調整され、[0.6，1.4]から[0.55，1.45]に拡大されたことを確認し、現在全国で実施されています。
いわゆる車両保険の自主価格設定係数とは、保険会社が基準保険料に基づき、車両のリスク、使用の性質、オーナーの運転行動などの要因に応じて浮動調整する範囲の因子です。係数の浮動範囲は直接的に保険会社の価格設定の境界を決定し、より大きな自主価格設定権が得られることは、保険会社が保険料を設定する際により柔軟な調整スペースを持つことを意味し、保険会社が車両の実際のリスクに基づいて差別化された価格設定を行うことを可能にし、リスクとのより正確なマッチングを助け、保険の効率性を改善し、優良なオーナーがより安価な保険料を享受できるようになります。
一般消費者にとって、最も関心があるのは、将来の自分の車の保険料が値上がりするのか、値下がりするのか、調整の余地がどれだけあるのかということです。商業車保険料の計算公式によれば、商業車保険料=基準保険料×無事故優遇係数（NCD係数）×自主価格設定係数で計算され、理論的には調整後の車両保険料価格は最大で8.33%の値下げが可能であり、すなわち（0.55-0.6）/0.6=-8.33%となります。値上げの余地も同様に、（1.45-1.4）/1.4=3.57%です。
しかし、注意が必要なのは、これは理論上の浮動範囲に過ぎず、実際の保険料の変動は他の要因の制約も受けるということです。盤古智庫の上級研究員である江瀚は、自主価格設定係数の引き下げは、優良で低リスクのオーナーの理論上の最大割引率がより大きくなることを意味すると述べています。理論上の最大の減少幅は実際に手に入る全額の減少幅とは等しくなく、保険料は交通違反記録や車両の零整比などの複数の要因に制約されるため、係数の調整はあくまで価格調整の「天井」と「床」を開くだけです。
どの新エネルギー車オーナーの保険が新しい価格の「床」に達することができるでしょうか？上海市海華永泰法律事務所のシニアパートナーである弁護士の孫宇昊は、通常、良好な運転習慣を持ち、事故記録がゼロで、車両自体の零整比が低い家庭用の新エネルギー車オーナーが最初に値下げの恩恵を受けると述べています。なぜなら、保険会社はこの優良なビジネスを獲得するために低価格で争う動機があるからです。一方、長距離走行や高い事故率のある配車車両、または修理コストが高額な高級車や零整比が異常に高い特定の車両は、高リスク特性から保険料が上昇する可能性に直面しています。
段階的な改革
実際、これは新エネルギー車保険の自主価格設定係数の2回目の調整であり、2025年9月には新エネルギー車保険の自主価格設定係数が初めて調整され、範囲は[0.65，1.35]から[0.6，1.4]に拡大されました。
2023年の従来の燃料車の商業車保険自主価格設定係数の浮動範囲が直接[0.65，1.35]から[0.5，1.5]に拡大されたのに対し、新エネルギー車保険の自主価格設定係数の調整頻度はより高く、各調整の幅は小さく、直接一気に到達するわけではありません。孫宇昊は、この「小さな一歩を急ぐ」ペースは、価格設定範囲の急激な解放から市場に悪性の価格戦争や保険料の激しい変動が生じるのを防ぐことを目指しており、保険会社に精算モデルをアップグレードし、多次元の運転行動や車両の損耗データを蓄積する十分な時間を与えるため、リスクと価格の正確なマッチングをよりスムーズに実現することを目的としています。
このような「小さな一歩」の調整の考え方は、規制の方向性とも一致しています。昨年初め、金融監督管理局などの4つの部門は「新エネルギー車保険の高品質な発展を促進するための改革の深化と監督の強化に関するガイダンス意見」（以下「ガイダンス意見」）を発表し、自主価格設定係数の浮動範囲の安定した最適化を提案し、新エネルギー商業車保険の自主価格設定係数の浮動範囲を合理的に最適化し、市場メカニズムの役割を効果的に発揮し、新エネルギー車保険の価格とリスクをよりマッチさせ、市場の経営主体の価格設定の科学性を向上させることを目指しています。
業界関係者は、自主価格設定権の継続的な拡大が、保険会社が自社のリスク管理能力、ビジネス構造、総合コスト率などの核心要因をさらに結びつけ、動的に新エネルギー商業保険の件あたり保険料を調整することを促進し、その承保利益率がさらに最適化されることが期待されると分析しています。しかし同時に、これは保険会社の価格設定能力やリスク管理レベルに対するより高い要求をもたらし、保険会社により正確な価格設定とより効率的なリスク管理を実現させることを強いることになります。
孫宇昊は、保険会社は粗放な価格設定モデルを排除し、精緻な管理へと移行する必要があり、保険会社はビッグデータや人工知能などの技術を利用して、異なる車両、異なる使用の性質、さらには異なる運転行動のリスク差を正確に識別し、それにマッチした料金体系を構築する必要があると述べています。そうでなければ、価格設定が高すぎて顧客が流出するリスクや、価格設定が低すぎて承保損失を引き起こすリスクの二重の経営リスクに直面することになります。
「車両と電池の分離」の探求
新エネルギー車保険が長年抱えてきた「オーナーは高いと訴え、保険会社は損失を訴える」という二重の困難に直面し、業界は料金調整に留まらず、より深い構造的な変革に目を向けています。
2026年に入ると、業界は「車両と電池の分離」モデルの商業車保険の探求を加速しています。いわゆる「車両と電池の分離」とは、車両と動力電池を独立した標的物として販売、管理、承保することを指します。
関連する政策の中で探求の信号は早くから発信されています。「ガイダンス意見」では、車両商業車保険製品のための「車両と電池の分離」モデルの研究と探求を提案し、新エネルギー車両に科学的かつ合理的な保険保障を提供することを目指しています。今年2月、深圳市地方金融管理局などの4つの部門が共同で発表した「保険業が科学技術革新と産業発展を支援するための行動計画（2026-2028年）」でも、特定のシーンで「車両と電池の分離」モデルの商業車保険製品を探求することが指摘されています。
現在、一部の地域では「車両と電池の分離」の承保試験が開始され、効果が見られています。北京商報の記者は、重慶の黔途物流が初めて10台の新エネルギー貨物車の交換を実施し、従来の調達方法と比較して初期投資コストが30%-50%削減され、保険料も約30%削減されたことを確認しました。
なぜ「車両と電池の分離」が保険料を効果的に削減し、リスクを最適化できるのでしょうか？江瀚によれば、従来のモデルでは、電池が車両の最も高価な部品の一つであり、その高リスクが直接車両の保険額と保険料を押し上げていました。分離後は、車両保険は電池を含まない部分のみをカバーし、保険額が大幅に減少し、直接的に保険料を削減します。試験データによれば、削減幅は30%以上に達する可能性があります。さらに、このモデルは車両自身の総合的なリスク露出を確実に低下させるのに役立ちます。電池は専門の運営者によって統一的に管理・維持され、その専門性は個人のオーナーを大きく上回り、不適切な充放電による電池故障や自燃のリスクを効果的に減少させることができ、事故率を根本から下げることができます。
陽光財保険深圳支社も公開で強調しており、「車両と電池の分離」モデルは業界において新エネルギー車保険の「オーナーの保有価値の不安、保険会社の損傷評価の複雑さ」という核心的矛盾を解決するためのシステム的な革新経路と見なされており、リスク主体を明確にし、資産とリスクの正確なマッチングを実現することで、市場により科学的な保険解決策を提供することを目指しています。
北京商報記者 李秀梅
(編集：錢晓睿)
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