「いくつかのハリケーンが接近しました」：私は73歳で、フロリダのモバイルホームに住んでいます。私の$2,400の住宅保険を解約すべきでしょうか？

クエンティン・フォットレル著

 '私は住宅ローンのない2016年製のダブルワイドのモバイルホームに住んでいます' 

 「私の住宅保険は上がり続けており、補償額では自宅を完全に言い換えられるほどには到底なりません。」（写真の被写体はモデルです。） 

 親愛なるクエンティンへ、 

 私はフロリダ州の西部湾岸エリアで、海から10マイルのところに住む73歳の独身女性です。住宅ローンのない2016年製のダブルワイドのモバイルホームに住んでいます。ここ数年の間に、いくつかのハリケーンが近くまで来ましたが、幸いなことに被害は一切ありませんでした。 

 年間$2,400を支払っています。これには$5,000の免責金額が含まれており、補償対象の総額をカバーしています。必要になれば、家財・賠償責任・同様の保護のための追加補償も、たいていは追加できるとのことです。驚いたことに、私のいる公園内の人の中では、実際に保険を持っているのは私のほうです。 

 私の住宅保険は上がり続けており、補償額では自宅を完全に言い換えることはできません。加えて、自宅が壊れてしまった場合に戻らないことも分かっています。毎年保険にお金を払う価値があるのでしょうか。それとも補償をやめて、起こり得る結果に対処すべきでしょうか。 

 アドバイスありがとうございます。 

 持ち家の所有者 

 見逃さないで：『安全なリターンが欲しい』：私は73歳で$300,000貯めています。株式市場には関心がありません。どうすればいい？ 

 The Moneyist に、金銭面および倫理面の質問を、qfottrell@marketwatch.com までメールしてください。The Moneyist は、質問に個別に返信できないことをご了承ください。 

 あなたのケースではシニア住宅も良い選択肢ですが、競争は厳しいです。 

 親愛なる持ち家の所有者へ、 

 最近、このコラムではフロリダが非常に目立つ形で取り上げられています。 

 答えは、あなたの懐にあります。家とその中身――忘れないでください――を失うことがあなたの経済的な苦しさにつながるなら、住宅保険を手放さないでください。ほかに十分な貯蓄がない場合でも、保険があれば立ち直るのに役立ちます。もし十分な貯蓄があり、また一から始められるだけの資金があるなら、自己保険の一部として、どこか別の場所で小さな家を借りる／買うのがよいでしょう。 

 あなたの保険料は平均的な持ち家の所有者と同水準ですが、それでも上位寄り（高い側）です。平均的なアメリカ人は、住宅保険に年間ほぼ$2,500を支払っています。これは過去3年でほぼ10%増えています。（なお、これは固定資産税を含みません。固定資産税は、住んでいる場所や不動産の規模によって、年$1,500から$7,000超になることがあります。） 

 手紙に欠けているのは、あなたのモバイルホームそのものの実際の価値です。10年前に購入したダブルワイドのモバイルホームは、種類やサイズにもよりますが、おそらく$75,000〜$100,000の費用がかかったでしょう。今日では、$160,000までかかり得ます。住宅ローンがないため、保険を義務づける融資先（貸し手）が存在せず、したがって家に関する損失のすべてについて、あなたが個人的に責任を負うことになります。 

 それは、自宅への損傷だけでなく、あなたの敷地内で誰か（同伴者を含む）がけがをした場合の賠償責任の請求も含みます。どんな場合でも、賠償責任保険は外さないでください。家を自分名義で完全に所有していることは、これらのリスクをなくしません。保険なしで済むのは、最悪のケースに備えて十分な流動資産があり、そして先に進める場合に限ります。 

 MoneyistのFacebookグループの一部のメンバーには同情的な人もいます。「モバイルホームは『減価する資産』です。だから構造部分の価値は、毎年実際に下がっているんです」とある男性が書いています。「そのため、モバイルホームを保険でカバーするのは、ある意味では選択制になり得ます。賠償責任と家財の補償以外は、『買い替えるとしたらいくらかかると見積もるか』という見合いで、準備金を持つことを考えてもいいでしょう。」 

 ほかの人は、より慎重です。「もしハリケーンが来て壊されたら、どれくらいお金がかかって、どこか別の場所を用意できるの？」と女性が書いています。「免責金額$5,000なら、新しい場所、代替品、そして清掃に対処するための緊急資金は、それの2倍を用意できているの？ もし火事だったら？同じ質問だけど、保険の細かい条件（文言）は別です。いいPlan Bを。」 

 関連：『売却はとても難しいプロセスになる』：私の母は93歳でフロリダのタイムシェアを持っています。相続を放棄するにはどうすればいい？ 

 なぜ人は『自己保険』するのか 

 少し背景を説明します。米国で居住用として所有している住宅のうち、およそ7件に1件は保険がかかっていません。これは一部には、あなたのように、一部の住宅所有者が、記録された気候変動や極端な天候条件のせいで、上がり続ける保険料を払えないと言うからです――そして一部は、気候変動そのものが要因で、家の再建や買い替えにかかる費用が上がり、さらに洪水保険に必要な追加コストがかかるからです。 

 住宅所有者は通常、「自己保険（self-insure）」を選びます――この用語が厳密には一番励みになる表現ではありませんが――たとえば、家を完全に所有していて、ここであなたが感じているように、保険コストが見込まれる利益に比べて高いと感じる場合、そして経済的に、深刻な苦難なしに損失を引き受けられる場合に、保険の代わりに自分で備える、という選択になります。あなたのケースで残っているのは、この点に関する大きな不確実性です。 

 決断する前に、住宅保険を交渉してみることもできます。請求前に保険料を下げることと、損失後の示談（補償）を改善することの両方を狙ってください。見込みの保険会社に対し、防犯システム、煙探知機、エネルギー評価、長期契約で支払いがない状態での契約、そして非喫煙者であることに対する割引があるかを尋ねましょう。 

 同じ保険会社で住宅と自動車の保険をまとめると、場合によっては最大20%の節約につながることがあります。免責金額を引き上げることでも保険料は下がります（再建のために$250,000の請求を背負うより、免責金額の高い保険にして保険料を下げるほうがよい）。5年あれば、$12,000節約できる可能性がありますし、そうでなければ巨額の再建費用がかかることになります。 

 あなたのケースではシニア住宅も良い選択肢になり得ますが、競争は厳しいです。シニア住宅市場は、出所によって異なるものの、10年末までに新設される新規ユニットが50万〜90万戸という不足に直面しています。何百万人もの低所得のシニアが、あなたのように、住宅の所有に伴う高い費用と保険料に苦しんでおり、さらに、終わりが見えないように思える家賃の上昇という負担ものしかかっています。 

 財務省は、昨年公表された報告書で、更新停止（nonrenewals）の大半が気候変動に関連して増加したコストによるものだと突き止めました。気候関連の災害における最大のリスクに直面している地域では、更新停止の割合が約80%高くなっていました。気候変動は、これらの地域で支払い（保険金）が増えていることから、保険会社のコストも押し上げています。 

 それは高リスクな選択であり、そのため、その決定はあなたのものだけです。 

 関連：『これは先進国の問題だ』：前の雇用主から$800,000の401(k)を繰り戻せませんでした。何を間違えましたか？ 

 クエンティン・フォットレルによる他のコラム： 

 『私たちはシンプルな暮らしをしている』：私は漁師で、妻は看護師でした。私たちは$6 millionで退職しました。こうして実現しました。 

 私のPayPal口座に、電話番号が2つ記載されたフィリピンからの入金がありました。私はそれに電話しました。大きな間違いでした。 

 『銀行は、私が責任を負う可能性があると言っていました』：私は、リバースモーゲージを利用している兄がなぜお金を使い果たしたのか分かりました 

 MoneyistのプライベートFacebookグループもチェックしてください。そこでは、メンバーが人生で最も厄介なお金の問題への回答を手助けしています。あなたの質問を投稿するか、最新のMoneyistコラムについて意見を寄せてください。 

 The Moneyist に質問をメールするか、The Moneyist Facebookグループにあなたの悩みを投稿することで、MarketWatch上でそれらが匿名で公開されることに同意することになります。 

 Dow Jones & Co.（MarketWatchの出版社）にあなたの体験談を提出することで、当社があなたの体験談、またはそれに類するバージョンを、第三者を通じても含め、あらゆるメディアおよびプラットフォームで使用する可能性があることを理解し、同意することになります。 

 -Quentin Fottrell 

 本コンテンツは、Dow Jones & Co.が運営するMarketWatchによって作成されました。MarketWatchは、Dow Jones NewswiresおよびThe Wall Street Journalとは独立して発行されています。 

（END）Dow Jones Newswires

03-28-26 1230ET

Copyright © 2026 Dow Jones & Company, Inc.