あなたの会社の生命保険プランは十分でないかもしれません。その理由はここにあります。

ダニエル・デ・ヴィセ、USA TODAY

2026年2月15日、午後7:04 GMT+9 5分読書

業界の推計によると、アメリカ人の約半数が生命保険に加入していると示唆されています。現在の仕事を超えて有効なポリシーを持つ人は少ないです。

それは悪いことですか？

多分そうです。

保険業界はもちろん、より多くのアメリカ人が生命保険を購入することを望んでいます。しかし、多くのファイナンシャルアドバイザーもさまざまな理由からクライアントに生命保険を勧めています。

業界の専門家によると、多くの家庭は必要な生命保険を十分に購入していないのは、単にその仕組みを完全には理解していないからです。

「ほとんどの場合、私たちは保険が不足している人々を見ます」と、ザ・バナーライフのダイレクト・トゥ・コンシューマービジネスのシニアマネージャー、ジャスティン・デンプシーは言います。

2025年の保険バロメータースタディによると、LIMRAとLife Happensが実施した調査で、アメリカ人の3人に1人未満が生命保険について知識があると考えています。

業界の推計によると、アメリカ人の約半数が生命保険に加入しています。

誰が本当に生命保険を必要とするのか？

そして、シンプルさを重視して、この議論を簡単に保ちます。ここでは、生命保険を購入することを検討すべき人々のいくつかの例を挙げます。

家族を持ち始めた若い労働者

労働人口の約55%が仕事を通じて生命保険に加入していると、Insurance Barometer Studyは報告しています。

それは素晴らしいことだと、保険の専門家たちは言いますが、十分ではないかもしれません。

雇用主を通じて生命保険に加入する際、一般的には基本的なカバレッジを購入しています：支払いは通常、あなたの給与の1年分または2年分です。

「グループ」生命保険は安価で便利です。しかし、支払いはそれほど高くなく、通常、仕事を辞めるとカバレッジは終了します。

「もし彼らがあなたの給与の2年分を支給してくれるなら、あなたが死んだ後、あなたの扶養家族に2年分のライフスタイルを提供していることになります」と、フロリダ州ボカラトンの認定ファイナンシャルプランナー、キース・シンガーは言います。「そして、あなたの扶養家族が2年以内に独立する予定でなければ、それは決して十分ではありません。」

シンガーや他の専門家は、グループ生命保険が労働者を偽の安全感に陥らせていると言います：彼らは自分がカバーされていると思っています。

シンガーは、若い労働者がより多くのカバレッジを購入することを勧めています。雇用主の保険を個人の定期生命保険で補うことができます。

「定期」生命保険は、特定の期間（例えば、20年または30年）に対してカバレッジを提供します。その期間に亡くなると、生存者は支払いを受け取ります。

30歳の健康な労働者のための典型的な100万ドルの30年定期生命保険の保険料は「年間600ドルにも満たない」と、マサチューセッツ州ウィンチェスターの認定ファイナンシャルプランナー、キャサリン・ヴァレガは言います。

物語は続く  

その年齢層の働くアメリカ人にとって、「誰もが個人の定期生命保険を持つべきです」と彼女は言いました。「あなたは若い。あなたは健康です。それは安価です。」

業界の調査によると、アメリカ人の3人に1人未満が生命保険について知識があると考えています。

長期ケアをカバーしたい高齢のアメリカ人

多くのアメリカ人は、長期ケアのコストに対して非常に準備ができていないと、退職専門家は言います。

ボストン大学の退職研究センターによる2025年の調査によると、80%以上のアメリカ人が食事や着替えなどの毎日の活動の助けを最終的に必要とします。

長期ケアのコストは驚くべきものです。2024年における平均的なアシステッドリビング施設の料金は月額5,900ドルでした、とCareScoutの報告は述べています。

「私の意見では、それが保険市場での最大の未満のニーズかもしれません」と、Nationwide Life Insuranceの社長ホリー・スナイダーは言います。

長期ケア保険は選択肢の一つです。しかし、購入を待ちすぎると高額になる可能性があります。

別の選択肢は、長期ケアのために死亡給付金の一部または全額を使用できる長期ケアライダー付きの生命保険ポリシーを購入することです。

「あなたはまだ生きている間にそのお金にアクセスできます」とスナイダーは言いました。

大きな利点の一つは：あなたが長期ケアのためにそれを使用しない場合、あなたの受取人はあなたのポリシーの全額死亡給付金を享受できることです。

「これらのハイブリッド製品の良いところは、誰かが何らかの方法でお金を取り戻すことができることです」とヴァレガは言います。

高所得世帯が貯蓄方法を模索

業界の専門家によると、生命保険についての一般的な誤解は、その唯一の目的が死亡給付金を支払うことだということです。

上で、私たちは定期生命保険について話しました。業界はまた、あなたの人生の終わりまで続くカバレッジである恒久生命保険を提供しています。

現金価値を蓄積できる多くの種類の恒久生命ポリシーがあります。

「全生命保険」は通常、固定の支払いと設定された利率および死亡給付金を持っています。「ユニバーサル」生命保険は調整可能な保険料と給付があります。「変額」生命保険は株式および債券市場または他の投資に基づくパフォーマンスを提供します。

十分な現金価値を構築すると、ポリシーから引き出したり、借り入れたりすることができることがよくあります。

「それは現金を構築するための柔軟な財務ツールとして機能します」と、ノースウェスターミューチュアルの資産管理アドバイザー、ニック・ラマンナは言います。「それは退職資金を提供することができる。それは高等教育を資金提供することができる。」

生命保険ポリシーは多くの税制上の利点を提供します。死亡給付金は通常、請求する人に対して非課税です。あなたの保険料は一般的に課税後に支払われ、引き出したり借り入れたりするお金は、通常、元本を使い果たすまで再び課税されません。

「人々が理解していないのは、ポリシーに現金価値がある場合、その現金価値に対して貸し出しを受けることができ、そしてそのお金は非課税で戻ってくるということです」とスナイダーは言いました。

本当に生命保険が必要ない人は？

では、悪魔の代弁者として、生命保険が必要ないかもしれないいくつかのシナリオを見てみましょう。

退職者： もしあなたがもう働いていないなら、あなたの死後に置き換える必要のある収入はもはや存在しないかもしれません。

「あなたが亡くなった場合、経済的損失がないなら、保険は必要ありません」とシンガーは言います。

扶養家族のいない人々： 「あなたの収入に依存している人がいない場合、生命保険は必要ありません」とニューヨークの認定ファイナンシャルプランナー、エリカ・サフランは言います。

高齢者。 あなたが年を取るほど、生命保険は高額になります。ある年齢を過ぎると、新しいポリシーはそのコストに見合わないかもしれません。

「私が66歳の時の質問は、なぜ生命保険を購入するのか？」とサフランは言います。「それは彼らにとって大きな負担になるでしょう。」

この記事は元々USA TODAYに掲載されました：仕事の外で生命保険を取得すべきですか？知っておくべきこと。

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