_**バーナード・ガルテイ**は、ノルスケン22のプリンシパル・インベスターであり、アフリカ大陸全域の将来のテック・ジャイアントに向けて地域の成長資本を提供するベンチャーキャピタル企業です_* * ***主要なフィンテックのニュースとイベントをチェック！****FinTech Weeklyのニュースレターを購読****JPモルガン、Coinbase、Blackrock、Klarnaなどのエグゼクティブに読まれています*** * *アフリカにおける銀行業はここ数十年で大きく変化し、安定性、規制、そしてグローバル化がもたらされることで、地殻規模の変化が起きました。**それでも、支払いの手続きは遅く、費用も高い**のです。こうした摩擦のために、アフリカは世界経済から比較的孤立した状態が続いてきました。つまり、労働力として、または貿易のパートナーとしてです。その結果、大陸内での多くの普段の取引は、いまだに伝統的なグローバルの銀行インフラの外で行われています。 アフリカの人々が世界経済に参加できるようにするには、決済の円滑化が重要です。特に、貿易は迅速かつ低コストに行われるべきだという期待があるデジタルの世界ではなおさらです。**大陸には21世紀型の決済ソリューションが必要**ですが、確立された銀行業務を改善しようとするのではなく、人々は代わりにデジタル銀行へと殺到し、制度的な金融を飛び越えることで得られる恩恵を享受しています。理由は以下のとおりです。 ### **USDを迂回し、決済を大陸内にとどめるため**今日のアフリカでは、USDはいまも支払いを行うための必要な第三者通貨です。取引はまずUSDに換算される必要があり、その結果、モノやサービスの輸入に伴うドル需要が膨らみ、結果として現地通貨の価値が目減りします。 **その結果、アフリカは今なお自分自身よりも世界の他地域と取引をしています。** 請求支払いが容易に促進できるときに貿易が成立するため、域内貿易はこれほど速くは発展せず、依然として解決されていない最大の課題の一つが、現地通貨間での決済の促進です。たとえば、ラゴスはアクラから飛行機で1時間の距離にありますが、これら2つのハブ間の銀行取引は依然として数日かかります。 **デジタル決済プラットフォームは、USDを迂回してアフリカの通貨同士で直接取引する方法を提供します**。これによりUSDの需要が軽減されます。とりわけ貿易赤字を抱える国々にとって、それは特に重要であり、ますます重要になっています。結果として、EUに似た形で、モノやサービスの移動のための自由貿易圏を生み出す「アフリカ大陸自由貿易圏（AfCFTA）」を整備することで、アフリカが自分自身と貿易できるよう支援することについて、多くの議論がなされてきました。**デジタル決済は、従来の銀行が促進するのに苦労してきた形で、アフリカ域内の取引を解き放ちます。 **### モバイルバンキングが金融の主導権を解放する**現時点で、アフリカにおける携帯電話の普及率は西側を上回っています**。世界銀行とアフリカ開発銀行は、大陸全体で6億5000万人のモバイルユーザーがいると報告しており、これはヨーロッパや米国よりも多い数です。急増するテックに長けた若年層の人口にも後押しされ、モバイルバンキングは、アフリカの人々が自分の財政をコントロールするための最も簡単な手段になっています。 **それは、アクセスがシンプルだからです**。誰でも近隣の小さな対面店舗に行けば、電話番号と国民IDだけで簡単にオンボーディングされ、そこでの自分の電話が銀行になります。その結果、モバイルマネーの導入は大規模になりました。 たとえば、ガーナや西アフリカの多くの地域では、普及率は従来の銀行口座の2倍にまで達しています。これをさらに解き放つのは、携帯通信網が国境を越えて機能するようになったときです。個人は請求書を支払え、企業は事業運営のための商品やサービスを購入できます。 **モバイルバンキングは国際送金も解放します。** グローバルな従業員は、世界のどこからでも自分の携帯口座に直接支払われることができます。これは単に給与だけでなく、グローバルな決済エコシステムへの関与を意味します。これは企業の従業員だけでなく、現在はグローバルな取引先から報酬を受け取れるようになったフリーランサーやコンテンツ制作者にとっても役立ちます。 ### 送金支払いに関する摩擦を減らすデジタルバンキングは、入金される送金を利用者の手に委ねます。**アフリカのディアスポラは、自宅へ直接お金を送ることができます**。これにより、従来の銀行によって課される手数料による浸食（目減り）を節約できます。**これにより、日常生活に大きな違いが生まれます**。家族が教育費や日々の支出を賄えるよう支援します。FX取引を動かしている最大の存在は、Whatsappのグループです。そこでは、ユーザー同士が互いを知っていないかもしれませんが、それでも従来の銀行よりも優れたチャネルです。### 規制の課題銀行がこれまで得意としてきたのは、規制を管理することです。規制は一般に銀行を支援しますが、フィンテックはまったく新しいものとはいえ、規制が新しい技術に追いつくのは難しいかもしれません。**しかし、デジタル銀行の流入がある今こそ、適応する大きな機会があります**。これにより、これまでになく安全で、よりセキュアな決済が実現できます。**現在、身元確認のためのグローバルに統合されたシステムはありません**。特にアフリカでは、それが非常に分断されており、物理的な書類に大きく依存しています。AIがKYC（本人確認）チェックに組み込まれることで、デジタル銀行は不正な書類を正確かつ迅速に特定できるようになります。仲介業者を排除してコストを節約できるのです。**これらのAPIは、どの従来型の銀行**が提供できるものよりも安価で、かつ効果的です。これは、デジタル銀行がその前身（先行者）を飛び越えているというさらなる証拠を示しています。### ビジネスチャンスオンラインバンキングの発展は、大陸におけるビジネスにとって肥沃な土壌を生み出しています。**RevolutやMonzoのような国際的なデジタル銀行は、まだアフリカに進出できていません**。そのため、アフリカ発のソリューションには市場を取りにいく機会があります。 まだ大きな未開拓市場があり、これらの取引をシームレスにし、透明にし、そして安全にする新たに登場した技術に私たちはワクワクしています。
デジタルバンクがアフリカの伝統的な銀行業をどのように凌駕しているか
バーナード・ガルテイは、ノルスケン22のプリンシパル・インベスターであり、アフリカ大陸全域の将来のテック・ジャイアントに向けて地域の成長資本を提供するベンチャーキャピタル企業です
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JPモルガン、Coinbase、Blackrock、Klarnaなどのエグゼクティブに読まれています
アフリカにおける銀行業はここ数十年で大きく変化し、安定性、規制、そしてグローバル化がもたらされることで、地殻規模の変化が起きました。それでも、支払いの手続きは遅く、費用も高いのです。こうした摩擦のために、アフリカは世界経済から比較的孤立した状態が続いてきました。つまり、労働力として、または貿易のパートナーとしてです。その結果、大陸内での多くの普段の取引は、いまだに伝統的なグローバルの銀行インフラの外で行われています。
アフリカの人々が世界経済に参加できるようにするには、決済の円滑化が重要です。特に、貿易は迅速かつ低コストに行われるべきだという期待があるデジタルの世界ではなおさらです。大陸には21世紀型の決済ソリューションが必要ですが、確立された銀行業務を改善しようとするのではなく、人々は代わりにデジタル銀行へと殺到し、制度的な金融を飛び越えることで得られる恩恵を享受しています。理由は以下のとおりです。
USDを迂回し、決済を大陸内にとどめるため
今日のアフリカでは、USDはいまも支払いを行うための必要な第三者通貨です。取引はまずUSDに換算される必要があり、その結果、モノやサービスの輸入に伴うドル需要が膨らみ、結果として現地通貨の価値が目減りします。
その結果、アフリカは今なお自分自身よりも世界の他地域と取引をしています。 請求支払いが容易に促進できるときに貿易が成立するため、域内貿易はこれほど速くは発展せず、依然として解決されていない最大の課題の一つが、現地通貨間での決済の促進です。たとえば、ラゴスはアクラから飛行機で1時間の距離にありますが、これら2つのハブ間の銀行取引は依然として数日かかります。
デジタル決済プラットフォームは、USDを迂回してアフリカの通貨同士で直接取引する方法を提供します。これによりUSDの需要が軽減されます。とりわけ貿易赤字を抱える国々にとって、それは特に重要であり、ますます重要になっています。結果として、EUに似た形で、モノやサービスの移動のための自由貿易圏を生み出す「アフリカ大陸自由貿易圏（AfCFTA）」を整備することで、アフリカが自分自身と貿易できるよう支援することについて、多くの議論がなされてきました。**デジタル決済は、従来の銀行が促進するのに苦労してきた形で、アフリカ域内の取引を解き放ちます。 **
モバイルバンキングが金融の主導権を解放する
現時点で、アフリカにおける携帯電話の普及率は西側を上回っています。世界銀行とアフリカ開発銀行は、大陸全体で6億5000万人のモバイルユーザーがいると報告しており、これはヨーロッパや米国よりも多い数です。急増するテックに長けた若年層の人口にも後押しされ、モバイルバンキングは、アフリカの人々が自分の財政をコントロールするための最も簡単な手段になっています。
それは、アクセスがシンプルだからです。誰でも近隣の小さな対面店舗に行けば、電話番号と国民IDだけで簡単にオンボーディングされ、そこでの自分の電話が銀行になります。その結果、モバイルマネーの導入は大規模になりました。
たとえば、ガーナや西アフリカの多くの地域では、普及率は従来の銀行口座の2倍にまで達しています。これをさらに解き放つのは、携帯通信網が国境を越えて機能するようになったときです。個人は請求書を支払え、企業は事業運営のための商品やサービスを購入できます。
モバイルバンキングは国際送金も解放します。 グローバルな従業員は、世界のどこからでも自分の携帯口座に直接支払われることができます。これは単に給与だけでなく、グローバルな決済エコシステムへの関与を意味します。これは企業の従業員だけでなく、現在はグローバルな取引先から報酬を受け取れるようになったフリーランサーやコンテンツ制作者にとっても役立ちます。
送金支払いに関する摩擦を減らす
デジタルバンキングは、入金される送金を利用者の手に委ねます。アフリカのディアスポラは、自宅へ直接お金を送ることができます。これにより、従来の銀行によって課される手数料による浸食（目減り）を節約できます。これにより、日常生活に大きな違いが生まれます。家族が教育費や日々の支出を賄えるよう支援します。FX取引を動かしている最大の存在は、Whatsappのグループです。そこでは、ユーザー同士が互いを知っていないかもしれませんが、それでも従来の銀行よりも優れたチャネルです。
規制の課題
銀行がこれまで得意としてきたのは、規制を管理することです。規制は一般に銀行を支援しますが、フィンテックはまったく新しいものとはいえ、規制が新しい技術に追いつくのは難しいかもしれません。しかし、デジタル銀行の流入がある今こそ、適応する大きな機会があります。これにより、これまでになく安全で、よりセキュアな決済が実現できます。
現在、身元確認のためのグローバルに統合されたシステムはありません。特にアフリカでは、それが非常に分断されており、物理的な書類に大きく依存しています。AIがKYC（本人確認）チェックに組み込まれることで、デジタル銀行は不正な書類を正確かつ迅速に特定できるようになります。仲介業者を排除してコストを節約できるのです。これらのAPIは、どの従来型の銀行が提供できるものよりも安価で、かつ効果的です。これは、デジタル銀行がその前身（先行者）を飛び越えているというさらなる証拠を示しています。
ビジネスチャンス
オンラインバンキングの発展は、大陸におけるビジネスにとって肥沃な土壌を生み出しています。RevolutやMonzoのような国際的なデジタル銀行は、まだアフリカに進出できていません。そのため、アフリカ発のソリューションには市場を取りにいく機会があります。
まだ大きな未開拓市場があり、これらの取引をシームレスにし、透明にし、そして安全にする新たに登場した技術に私たちはワクワクしています。