_**ビタリー・シュトゥルキン**は、B2BINPAYのCPOであり、ビジネス向けのオールインワンクリプト・エコシステムです。金融市場、特にフィンテック分野での経験が約15年のビタリーは、自身の役割に深い専門性を持ち込みます。そこで彼は、プロダクト戦略を形作り、会社のより広範な目標に沿うよう開発を監督しています。 __彼の最近の注力は、企業向けのデジタル・アセット管理を合理化する、堅牢な暗号資産（クリプト）決済ソリューションの構築にあります。B2BINPAYにおいて彼は、統一された金融エコシステムを創り、暗号資産の主流での普及を加速させるという戦略的ビジョンに導かれながら、イノベーションと業務効率化を推進する中核的な役割を担っています。_* * ***主要なフィンテックのニュースとイベントをチェック！****FinTech Weeklyのニュースレターを購読****JP Morgan、Coinbase、Blackrock、Klarna などの経営層が閲覧*** * *_組み込み型ファイナンスは、eコマースそのものの本質を急速に変えています。同時に、組み込み可能なソリューションは、支払いを、手間なく素早く――すぐに、アプリ内またはWebサイト上で、便利な通貨で――行うことが重要な、新しくより若い層の注目を集めています。_**いくつかの回顧**----------------------eコマースの決済（チェックアウト）は、過去10年間で大きく様変わりしました。すべてはPayPalから始まりました。PayPalは、一般的な支払いカードや銀行振込に対する最初の本格的な代替として登場しました。その後、多くの革新的なフィンテック企業が波のように参入し、チェックアウトのその場で、融資、決済、さまざまな金融サービスを提供し始めました。以前はこれらのサービスは通常、第三者によって処理されており、ユーザーは取引を完了するために別々のアプリに切り替える必要がありました。しかし、組み込み型ファイナンスの台頭により、企業は既存のシステムに金融サービスを簡単に統合できるようになりました。2000年代に起きたデジタル革命の前に市場がどのように見えていたかを覚えているなら、支払いはいつも非常に不便でした。あれこれの個別訪問、行列、優先度のリクエストなどです。そして当然のことながら、それはまったくもって途方もなく不便でした。デジタル革命の主な達成の一つは、そもそも「便利さ」、つまりポケットからスマホを取り出した瞬間にオールインワンのサービスをすべて受けられるという利便性にあります。欲しいもののほとんどを、瞬時かつ手間いらずで購入できます。 **仕組みはどうなっていますか？**組み込み型ファイナンスにおける最もエキサイティングな革新の一つが、オープンバンキングに基づく支払い手段の台頭です。これは一般に「pay by bank（銀行払い）」として知られています。このアプローチは、顧客の銀行口座に直接リンクすることで取引を合理化し、ファイアウォールとプライベートなWebでセキュアされたオープンバンキングの決済システムを通じて、迅速かつ安全な支払いを可能にします。**今すぐ購入・後で支払う（BNPL）**や融資プロバイダーのような選択肢を統合することで、加盟店の成功にとって組み込み型ファイナンスがどれほど重要になっているかが、はっきりと浮き彫りになりました。キャッシュフローの問題で購入に苦労していた消費者は、BNPL（による仕組み）のおかげで、複数回の支払いにコストを簡単に分散できるようになったり、組み込み型の融資（embedded lending）によって長期の分割払いを選べるようになったりします。埋め込み型決済テクノロジーは、APIとソフトウェア開発キット（SDK）を使って、プラットフォームの中核アーキテクチャに決済処理をシームレスに統合します。このアプローチにより、ユーザーを外部の決済ゲートウェイへリダイレクトするのではなく、プラットフォーム自身のインターフェース内で取引を完了できます。たとえば配車（ライドヘイリング）アプリは、ユーザーがアプリ内でそのまま移動代金を支払えるようにすることを先駆け、外部の決済ゲートウェイや遅延の必要性をなくしました。これにより、これらの仕組みは急速に人気を獲得することができました。 **組み込み型ファイナンスは、すべてにとって必須**-------------------------------------------組み込み型ファイナンスは、今後数年で大きな成長が見込まれています。2026年には、米国における組み込み型ファイナンスの取引価値は7兆ドルを超えると予想され、すべての金融取引の10%以上を占める見込みです。組み込み型ファイナンスを支えるソフトウェア・プラットフォームおよびインフラ提供者の収益機会は、2021年の210億ドルから2026年の510億ドルへと、2倍以上に拡大すると見込まれています。 決済と融資が引き続き主導的な役割を果たす一方で、保険、税務、会計のような隣接サービスは、低いベース効果により、より速いペースで拡大することが期待されています。この急速な成長は、非金融のプラットフォームへ金融サービスをより一層統合していくことで加速し、顧客体験と金融アクセスを向上させると同時に、企業にとってのコストとリスクを削減します。一部の小売業者は、ブランド化されたデビットカードやデジタルウォレットを提供することがさらに後押しされ、顧客は従来の銀行で現金化するのではなく、自分たちのエコシステム内に資金を保管し、その中で購入できるようになります。ブロックチェーンに基づく分散型金融（DeFi）& Web3の金融ソリューションは、最も可能性の高い形として、出自や地理的な場所に関係なく、より幅広い層に分散型の融資と決済を提供しながら、特に大きな注目を集めることでしょう。 現時点で重要な点として、多くの世界各国の政府が、組み込み型ファイナンスに対応するために規制を見直し、統一されたコンプライアンスとセキュリティを確保していることが挙げられます。 **追いかけ続けるために：組み込み型ファイナンスが鍵**-----------------------------------------------組み込み型ファイナンスは、金融サービスの世界で本当に物事を揺り動かしています。お金の取り扱いに関して、ビジネスと顧客の双方にとって物事をより簡単に、そしてよりパーソナルにすることがすべてです。テクノロジーが進化し続け、顧客が求めるものが変化していくにつれて、組み込み型ファイナンスは金融の風景のより大きな一部になっていくでしょう。まだ、その信じられないほどの可能性を十分に実現できていない産業や企業は数多くあります。 変化し続けるeコマースの世界で競争力を維持するには、企業は組み込み型ファイナンスの重要性を認識する必要があります。このトレンドは、ユーザー満足度を高めるだけでなく、顧客を維持し、ロイヤルティを築くうえでも重要な役割を果たし、主要な収益ドライバーとなります。決済処理、融資、保険のようなサービスを、eコマース体験の中に直接統合することで、企業はオンライン購入そのもののプロセスを簡素化しつつ、同時にキャッシュフローを改善し、そして新しい収益機会を取り込むことができます。 いずれすぐに、特定の金融ニーズやニッチ市場に合わせてカスタマイズされた、さまざまな新しい形の組み込み型ファイナンスが登場するでしょう。さらに、ブロックチェーン、人工知能、オープンバンキングのような革新が、その成長と普及を大きく後押しすることが期待されています。これらのトレンドは、より統合され、AI主導で、分散型の金融ソリューションへの移行を示しています。
埋め込み型金融 – 新しいeコマースの現実
_ビタリー・シュトゥルキンは、B2BINPAYのCPOであり、ビジネス向けのオールインワンクリプト・エコシステムです。金融市場、特にフィンテック分野での経験が約15年のビタリーは、自身の役割に深い専門性を持ち込みます。そこで彼は、プロダクト戦略を形作り、会社のより広範な目標に沿うよう開発を監督しています。 _
彼の最近の注力は、企業向けのデジタル・アセット管理を合理化する、堅牢な暗号資産（クリプト）決済ソリューションの構築にあります。B2BINPAYにおいて彼は、統一された金融エコシステムを創り、暗号資産の主流での普及を加速させるという戦略的ビジョンに導かれながら、イノベーションと業務効率化を推進する中核的な役割を担っています。
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JP Morgan、Coinbase、Blackrock、Klarna などの経営層が閲覧
組み込み型ファイナンスは、eコマースそのものの本質を急速に変えています。同時に、組み込み可能なソリューションは、支払いを、手間なく素早く――すぐに、アプリ内またはWebサイト上で、便利な通貨で――行うことが重要な、新しくより若い層の注目を集めています。
いくつかの回顧
eコマースの決済（チェックアウト）は、過去10年間で大きく様変わりしました。すべてはPayPalから始まりました。PayPalは、一般的な支払いカードや銀行振込に対する最初の本格的な代替として登場しました。その後、多くの革新的なフィンテック企業が波のように参入し、チェックアウトのその場で、融資、決済、さまざまな金融サービスを提供し始めました。
以前はこれらのサービスは通常、第三者によって処理されており、ユーザーは取引を完了するために別々のアプリに切り替える必要がありました。しかし、組み込み型ファイナンスの台頭により、企業は既存のシステムに金融サービスを簡単に統合できるようになりました。
2000年代に起きたデジタル革命の前に市場がどのように見えていたかを覚えているなら、支払いはいつも非常に不便でした。あれこれの個別訪問、行列、優先度のリクエストなどです。そして当然のことながら、それはまったくもって途方もなく不便でした。デジタル革命の主な達成の一つは、そもそも「便利さ」、つまりポケットからスマホを取り出した瞬間にオールインワンのサービスをすべて受けられるという利便性にあります。欲しいもののほとんどを、瞬時かつ手間いらずで購入できます。
仕組みはどうなっていますか？
組み込み型ファイナンスにおける最もエキサイティングな革新の一つが、オープンバンキングに基づく支払い手段の台頭です。これは一般に「pay by bank（銀行払い）」として知られています。このアプローチは、顧客の銀行口座に直接リンクすることで取引を合理化し、ファイアウォールとプライベートなWebでセキュアされたオープンバンキングの決済システムを通じて、迅速かつ安全な支払いを可能にします。
**今すぐ購入・後で支払う（BNPL）**や融資プロバイダーのような選択肢を統合することで、加盟店の成功にとって組み込み型ファイナンスがどれほど重要になっているかが、はっきりと浮き彫りになりました。キャッシュフローの問題で購入に苦労していた消費者は、BNPL（による仕組み）のおかげで、複数回の支払いにコストを簡単に分散できるようになったり、組み込み型の融資（embedded lending）によって長期の分割払いを選べるようになったりします。
埋め込み型決済テクノロジーは、APIとソフトウェア開発キット（SDK）を使って、プラットフォームの中核アーキテクチャに決済処理をシームレスに統合します。このアプローチにより、ユーザーを外部の決済ゲートウェイへリダイレクトするのではなく、プラットフォーム自身のインターフェース内で取引を完了できます。
たとえば配車（ライドヘイリング）アプリは、ユーザーがアプリ内でそのまま移動代金を支払えるようにすることを先駆け、外部の決済ゲートウェイや遅延の必要性をなくしました。これにより、これらの仕組みは急速に人気を獲得することができました。
組み込み型ファイナンスは、すべてにとって必須
組み込み型ファイナンスは、今後数年で大きな成長が見込まれています。2026年には、米国における組み込み型ファイナンスの取引価値は7兆ドルを超えると予想され、すべての金融取引の10%以上を占める見込みです。組み込み型ファイナンスを支えるソフトウェア・プラットフォームおよびインフラ提供者の収益機会は、2021年の210億ドルから2026年の510億ドルへと、2倍以上に拡大すると見込まれています。
決済と融資が引き続き主導的な役割を果たす一方で、保険、税務、会計のような隣接サービスは、低いベース効果により、より速いペースで拡大することが期待されています。この急速な成長は、非金融のプラットフォームへ金融サービスをより一層統合していくことで加速し、顧客体験と金融アクセスを向上させると同時に、企業にとってのコストとリスクを削減します。
一部の小売業者は、ブランド化されたデビットカードやデジタルウォレットを提供することがさらに後押しされ、顧客は従来の銀行で現金化するのではなく、自分たちのエコシステム内に資金を保管し、その中で購入できるようになります。
ブロックチェーンに基づく分散型金融（DeFi）& Web3の金融ソリューションは、最も可能性の高い形として、出自や地理的な場所に関係なく、より幅広い層に分散型の融資と決済を提供しながら、特に大きな注目を集めることでしょう。
現時点で重要な点として、多くの世界各国の政府が、組み込み型ファイナンスに対応するために規制を見直し、統一されたコンプライアンスとセキュリティを確保していることが挙げられます。
追いかけ続けるために：組み込み型ファイナンスが鍵
組み込み型ファイナンスは、金融サービスの世界で本当に物事を揺り動かしています。お金の取り扱いに関して、ビジネスと顧客の双方にとって物事をより簡単に、そしてよりパーソナルにすることがすべてです。テクノロジーが進化し続け、顧客が求めるものが変化していくにつれて、組み込み型ファイナンスは金融の風景のより大きな一部になっていくでしょう。まだ、その信じられないほどの可能性を十分に実現できていない産業や企業は数多くあります。
変化し続けるeコマースの世界で競争力を維持するには、企業は組み込み型ファイナンスの重要性を認識する必要があります。このトレンドは、ユーザー満足度を高めるだけでなく、顧客を維持し、ロイヤルティを築くうえでも重要な役割を果たし、主要な収益ドライバーとなります。
決済処理、融資、保険のようなサービスを、eコマース体験の中に直接統合することで、企業はオンライン購入そのもののプロセスを簡素化しつつ、同時にキャッシュフローを改善し、そして新しい収益機会を取り込むことができます。
いずれすぐに、特定の金融ニーズやニッチ市場に合わせてカスタマイズされた、さまざまな新しい形の組み込み型ファイナンスが登場するでしょう。さらに、ブロックチェーン、人工知能、オープンバンキングのような革新が、その成長と普及を大きく後押しすることが期待されています。これらのトレンドは、より統合され、AI主導で、分散型の金融ソリューションへの移行を示しています。