“活得有尊严、被照护”，未来三年推進長期介護保険制度が直面する課題は何か？

毎経記者｜涂颖浩 袁園 毎経編集｜魏官紅

3月25日、「長期介護保険制度の早期確立に関する意見」（以下「意見」）が発表され、中国の長期介護保険制度が部分的な試行から全面実施の新しい段階に入ったことを意味します。

約3年の時間をかけて、中国の基本国情に適した長期介護保険制度を基本的に確立し、2028年末までにこの制度は全国的にほぼ全面的にカバーされる必要があります。

業界関係者の見解では、今後3年間の地方における長期介護保険制度推進の最大の課題は何か、長期介護保険制度には国際的な経験を借りることができるか、商業的な長期介護保険の探求は補完、さらには代替機能を果たすことができるかについて、「毎日経済新聞」の記者が最近、業界関係者にインタビューを行い、答えを求めました。

**「サービスがある」と「良いサービス」の矛盾を解決する 業界：介護機関の「階層分類」管理制度の確立

中国老齢事業発展基金会が発表した「2024年高齢者介護職員の職業現状調査研究報告」によると、中国では高齢者介護職員の供給不足が550万人に達し、中卒の介護職員の割合が56.13％、本科及びそれ以上の学歴がわずか2.93％を占めています。全国政治協商会議の委員で南方科技大学の副学長である金李氏は、60歳以上の人口が3.23億人に達し、失能・認知症の高齢者が4500万人を超える中で、「一人が失能すると、家族全体が不均衡になる」状況が少なくないと述べ、専門的な介護の不足が失能・認知症の高齢者のケア体制を整える上で最大の課題であるとしています。

国家医保局医薬サービス管理司の黄心宇司長は、長期介護師は長期介護保険制度の確立と共に成長してきた新しい職業であり、長期介護保険制度の安定した発展の重要な支えであると紹介しました。2025年までに全国の長期介護師が1万人を超え、各省、自治区、直轄市においても認証を受けた長期介護師が基本的に存在することを目指します。黄心宇氏は、専門的で職業的なサービスチームの構築を進めることで、長期介護保険基金がサービスを購入できない、または質の高いサービスを購入できないという問題を解決できると指摘しました。

北京大学の応用経済学の博士後研究員で教授の朱俊生氏は、今後3年間の地方における長期介護保険制度の推進において、最大の課題は「持続可能性と実行可能性」のバランスに集中すると考えており、具体的には資金調達メカニズムの実行の難しさ、サービス供給体系の短所、失能評価と精密管理の課題が顕著であると述べています。「特に、地方や農村地域では、専門的な介護機関が不足しており、介護職員の供給が逼迫し、サービス基準が統一されていないなどの問題が、制度の実際のカバー効果を直接制約するでしょう。」

政策的な長期介護保険の運営機関である太保寿保険の関係者は、インタビュー時に「私たちは業界内で長期介護保険業務を専門に担当する普及業務部を設立した初めての保険会社であり、失能評価、監査、費用精算をカバーする全プロセスの操作規範を確立しました。核心的な措置には、独立した精算チームの編成、長期介護保険専用の計算モデルの開発、基金運営のローリング予測と動的管理を実現することが含まれます。」と述べました。

「サービスがある」と「良いサービス」の矛盾を解決するために、前述の関係者は、サービス供給のインセンティブ整合メカニズムを再構築する必要があると述べました：介護機関の「階層分類」管理制度を確立し、チェーン化、ブランド化された機関に政策的な優遇を与え、「小さく、散乱した」作業場型機関を淘汰します。同時に、支払いを介護職員の給与に結びつけ、職業の魅力を高め、現在の介護職員の平均月給が4000元で、流失率が30％を超えるという困難を解決します。

同時に、規制の面では「IoT+サービス監視」の透明な体系を構築する必要があります。太保は、ミリ波レーダーやウェアラブルデバイスなどのIoT（モノのインターネット）データを監視プラットフォームに接続する試みを進めており、高齢者の活動軌跡や生命兆候データを分析することで、介護サービスの真実性と有効性を逆検証できるようにしています。

**国際的な経験教訓の核心的な示唆：長期介護保険は持続可能な境界内で慎重に推進する必要があります

海外市場の事例を見ると、ドイツは1995年に長期介護保険制度を設立し、「社会保険を主とし、私保険を副とする」二元的な支払い体系を採用しており、家庭の自己負担がドイツの介護業界で顕著に高いです。2023年、法定長期介護保険の支出規模は340億ユーロで、業界全体の支出の41％を占め、1995年から2023年までのCAGRは13.3％で、業界全体の成長率（5.7％）を大幅に上回っています。細分化された業界別に見ると、2023年の法定長期介護保険はそれぞれ在宅介護、機関/コミュニティ介護において34％、47％を占めています。

日本は2000年に医療保険体系とは独立した長期介護保険制度を確立し、日本の介護業界で最大の支払い者となっています。2021年の基金支出は業界全体の支出の89.5％を占めました。2000年から2021年までの日本の長期介護保険基金の収入CAGR（複合年平均成長率）は5.6％、支出CAGRは5.7％でした。余剰を見ると、毎年長期介護保険基金は正の余剰を実現し、その年の余剰率は2％〜3％を維持しています。

アメリカは単独の長期介護保険を設立しておらず、Medicaid（アメリカ最大の医療安全網保障プロジェクト）がアメリカの介護業界で最大の支払い者であり、2022年の支出規模は1678億ドルで、業界全体の支出の43％を占めています。

朱俊生氏は、国際的な経験教訓から、長期介護保険は急速に拡大する過程で財務の持続可能性の問題に高度に警戒する必要があると述べています。多くの国の実践が示すように、長期介護には「高い発生確率+高い持続支出+強い剛性需要」という特性があり、一旦制度のカバー範囲が拡大し、待遇の約束が固化されると、資金調達と支出の制約メカニズムが不完全である場合、基金の不均衡や制度の調整の受動的な状況が発生しやすいです。

一方で、一部の国では制度の初期段階で失能率、介護コスト、寿命延長のトレンドを楽観的に見積もり、支出の増加が長期にわたり資金調達の増加を上回る結果となりました。長期介護支出のGDP比は引き続き上昇し、支払い率の引き上げ、待遇の圧縮、資格審査の強化を通じてバランスを取らざるを得なくなりました。この教訓は、長期介護保険が「精算優先、動的調整」の原則を堅持し、過度の約束を避ける必要があることを示しています。

一方で、商業的な長期介護保険の発展も重要な教訓を提供しています。アメリカを例に挙げると、従来の商業長期介護保険は価格設定の不足、金利の低下、理賠率の上昇により大規模な損失を被り、市場規模が明らかに縮小し、最終的には「終身保険+介護責任」の混合型製品に転換しました。これは、長期介護リスクが顕著な不確実性と長期性を持ち、単一の主体では完全に負担できないことを示しており、多様な負担とメカニズム設計を通じてリスクをヘッジする必要があります。

朱俊生氏は、中国の現在の制度設計を考慮すると、今回の「意見」は非常に慎重な方向性を示しており、例えば「収入に基づく支出、収支均衡」を明示し、費率を約0.3％に抑え、差別化された待遇と動的調整メカニズムを実施するなど、これらは国際的な経験教訓を吸収した制度的な制約の配置であると強調しています。しかし、実際の推進においては、依然として三つのポイントを重点的に把握する必要があると述べています：第一に、多様な資金調達構造を堅持し、単一の資金源に過度に依存しないこと；第二に、失能評価と支払いの精度を強化し、倫理的リスクと過剰使用を防止すること；第三に、商業保険の参加を積極的に推進し、リスク分担と精算能力の向上を通じて制度の弾力性を高めることです。

**保険企業が積極的に商業長期介護保険を展開 政策的には「基本を保障」、商業的には「隙間を補完」

商業長期介護保険は政策的な長期介護保険の補完機能を果たすことができるのか、さらには代替機能を果たすことができるのでしょうか？ドイツ市場を例に取ると、商業長期介護保険の2023年の支出規模は14億ユーロで、業界全体の支出の2％を占め、1995年から2023年までのCAGRは16.2％で、業界全体の成長率（5.7％）を大幅に上回っています。細分化された業界別に見ると、2023年の商業保険はそれぞれ在宅介護、機関/コミュニティ介護において1％、2％を占めています。

政策的な長期介護保険と商業的な長期介護保険に関して、朱俊生氏は両者は全体的には「層別的に補完し合う」ものであり、直接的な対立ではないと考えています。今回の「意見」では、社会的な長期介護保険は「基本を保障する」ことを位置付け、重度の失能者や基礎的な介護ニーズを重点的にカバーし、公平性と普遍性を強調しています。一方、商業保険はより多様なニーズに応え、より高い保障レベル、より広いサービス範囲、またはより柔軟な製品設計を提供します。

国際的な経験から見ると、成熟した長期介護保障体系は通常「社会保険+商業的補完」の多層構造を呈しています。保険会社にとって、制度が全面的に展開されることは逆に新たな発展の機会をもたらす可能性があります。一方では、運営とサービス体系の構築に参加でき、他方では補完的な製品を開発して中高所得層やより高品質の介護ニーズに応えることができます。したがって、両者の関係は「基本的保障+市場補完」の協調的な構図に近いといえます。

記者は、現在国内のいくつかの保険会社が商業的な長期介護保険の試みを積極的に行っていることに注目しました。保険金の給付に加えて、保険会社は長期介護サービスの権利を提供しており、例えば外来予約、付き添い、在宅ケア評価、在宅ケアの調整、ケアハードウェア（指導を含む）、リハビリ栄養指導、失能介護機関の調整など多岐にわたるサービスを提供しています。

太保寿保険の関係者はインタビュー時に、政策的な長期介護保険は「基本を保障し、広くカバーする」ことを位置付けており、底支えの役割を果たしていますが、失能高齢者に対する高品質で個別化された介護保障とケアニーズの需要が高まっており、これがまさに商業的な長期介護保険の発展のスペースであると述べました。太保寿保険は、一連の商業長期介護保険製品を発表し、保険金額がより高く、設計がより柔軟であり、「一人の失能が全家族の不均衡」を効果的に分散させることができます。

税優政策は商業長期介護保険の需要を引き出す有効な手段です。2023年7月、国家金融監督管理総局は「商業健康保険に適用される個人所得税優遇政策製品に関する通知」を発表し、製品範囲を商業健康保険の主要な保険種に拡大し、医療保険、長期介護保険、疾病保険を含めて、国民により多くの選択肢を提供しています。政策の発表後、主要な保険企業は相応の税優介護保険製品を次々と開発しました。

保険業界関係者は、商業的な長期介護保険製品のサービス設計の柔軟性が高いため、住民の高齢化に対する認識の向上と介護ニーズの解放に伴い、商業長期介護保険の発展は徐々に加速し、将来的には大きな可能性があると見ています。

表紙画像出典：毎経メディア庫