トランプ政権下の銀行認可：フィンテックにとってより歓迎される道？

アリソン・レイリーはアーナル・ゴールデン・グレゴリー法律事務所のパートナーであり、同事務所の新興技術業界チームの共同議長です。元グローバルテックの一般顧問および金融サービス会社の最高コンプライアンス責任者である彼女は、顧客の代表に対して明確なビジネス志向のアプローチを持ち込みます。彼女への連絡は[email protected]まで。

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アメリカの銀行システムは、銀行の認可を取得しようとする新しい機関を監督するために、連邦および州の規制機関の複雑なネットワークに依存しています。

ライセンスおよび規制プロセスは、認可された銀行が資本要件を満たし、効果的なガバナンスを維持し、消費者を保護することを確保します。これらのプロセスは数ヶ月または数年かかることがあり、現代の金融商品が持つ複雑さと安全性と健全性を維持する必要性を反映しています。

多くのフィンテック企業は、関連する規制の負担を恐れて銀行の認可を求めることを避けていました。金融技術の急速な革新は、銀行ライセンスを取得するための長いプロセスや高コストとしばしば対立します。

その結果、多くのフィンテックスタートアップは既存の銀行と提携するか、完全な銀行ライセンスを必要としない分野で運営しています。しかし、トランプ政権下では、規制の態度の変化が銀行の認可を求めるフィンテック企業にとってより歓迎される環境を示唆しています。

銀行認可プロセスの進化

アメリカにおける銀行のライセンスは、連邦および州の両レベルで行われます。連邦認可の申請者は一般に通貨監督官室（OCC）を通じて申請し、州の銀行部門は州認可の機関を監督します。両方のタイプの認可は、提案されたビジネスプラン、資本の適正性、経営能力、およびコンプライアンスフレームワークの徹底的な審査を課します。

フィンテック企業はこれらの要件を厄介に感じることが多いです。デジタル専用サービスや新しい貸出モデルを提供することは、数十年にわたる伝統的な銀行業務によって形成された保守的なコンプライアンスの指令と即座に緊張を生じさせる可能性があります。

しかし、多くのフィンテック企業は認可が信頼性を高め、個々の州のライセンスの激しい運営上の障害を取り除くことができることに気付きました。銀行ライセンスはまた、企業が保証された預金を受け入れることを可能にし（連邦預金保険公社の承認を得た場合）、単一の本州から全国に利率を輸出することも可能にします — 消費者および小規模事業者向けの貸し手にとって大きな利点です。

伝統的なOCC銀行ライセンスの申請

OCCへの伝統的な銀行ライセンスの申請は複数の段階を含みます。最初に、組織者は戦略計画、企業ガバナンス構造、提案された資本レベル、および将来の取締役および経営陣の資格を概説する書面による提案を提出します。OCCは組織者との事前提出会議を行い、予想される規制の問題を議論し、提案された機関の実現可能性を評価します。

その後、組織者は正式な申請を行い、重要な要素に慎重に注意を払います：

2.  ビジネスプラン：フィンテックの申請者は、テクノロジー駆動の戦略が銀行業務の枠組み内にどのように適合するかを明確に説明する必要があります。資産構成、貸出活動、リスク管理の詳細を含みます。
4.  資本要件：申請者は、初期資本が規制の最小要件を満たすか超えていること、及び成長を支える持続可能な計画があることを示さなければなりません。
6.  ガバナンスと管理：OCCは取締役および執行役員の専門知識と実績を確認します。フィンテック企業はしばしば、規制当局にその機関の知識を安心させるために、銀行業界のベテランをチームに補充します。
8.  コンプライアンスおよびリスク管理：フィンテック企業はアルゴリズムツール、デジタルプラットフォーム、および革新的な貸出モデルを頻繁に使用するため、OCCはマネーロンダリング防止（AML）規則、消費者保護法、サイバーセキュリティ基準にどのように準拠するかを厳しく審査します。

審査期間中に、OCCは追加情報、明確化、または提案の修正を求める要求を発行する場合があります。申請者は、資本調達と最終的な運営準備を進める許可を与える予備承認を受け取る前に、少なくとも1回の修正ラウンドを期待すべきです。一度OCCが機関がすべての条件を満たしていることを確認すると、最終的な認可を付与し、銀行が運営を開始できるようにします。

このプロセスは、時間とリソースの大きなコミットメントを必要とします。それでもフィンテックの経営者は、全国の顧客に一貫してサービスを提供するために全国のすべての州で、無数の州特有のライセンスを調整する必要がないことを評価しています。全国の銀行認可を受けたフィンテック企業は、単一の規制当局の下に自らを置き、コンプライアンスを簡素化し、潜在的に製品の提供を広げることができます。

州ベースの特別目的の認可を代替案として

OCCの厳格なプロセスに懸念を抱く企業や、より専門的な特権を求める企業にとって、州ベースの特別目的の認可が代替案を提供するかもしれません。

ワイオミング州、ユタ州、ニューヨーク州を含むいくつかの州は、フィンテック企業向けに特別に調整された銀行フレームワークを作成または検討しています。これらの特別目的の認可は、従来の銀行に関連する全範囲の活動を必要としない革新的なビジネスモデルに対応できます。

*   ワイオミング州の特別目的預金機関（SPDI）：ワイオミング州は、デジタル資産およびブロックチェーン技術を扱う企業向けにSPDI認可を導入しました。SPDIは完全予約制の機関として運営され、顧客の預金に見合う十分な資産を保持することが求められ、従来の貸出には関与しません。
*   ユタ州の産業貸付会社（ILC）：ユタ州は、様々な金融サービス企業にILC認可を付与する長い伝統があります。これらの認可は、貸出や預金の発行などの特定の銀行業務を許可しますが、許可される商業活動の範囲を制限します。
*   ニューヨーク州のビットライセンス：ビットライセンスは正確には銀行の認可ではありませんが、州レベルでフィンテックに焦点を当てた規制フレームワークの先例として存在しています。ニューヨーク州金融サービス局によって発行され、仮想通貨活動を規制し、新しい金融技術をよりターゲットを絞った方法で規制する州の広範な意欲を強調しています。

これらの州ベースの特別目的の認可を受けた企業は、完全な全国銀行規制に服さずに金融セクターの一部にアクセスできます。

しかし、彼らは依然として連邦保障された預金を受け入れることに関する制限や州間運営に関する潜在的な複雑さに直面する可能性があります。

ビジネスモデルに応じて、特別目的の認可は完全な銀行ライセンスよりも簡素化された道を提供する可能性がありますが、従来の全国銀行ライセンスのすべての特権や地理的な範囲を必ずしも付与するものではありません。

OCCフィンテック認可およびトランプ政権下の発展

2016年、トランプ政権の最初の期間の直前に、OCCはフィンテック企業向けの特別目的全国銀行認可を提案しました。この提案はトランプ大統領の前に行われましたが、彼の政権は規制緩和を強調し、金融革新に対してより許容的な環境を促進しました。

2017年から2020年まで通貨監督官を務めたジョセフ・オッティングは、銀行規制の近代化を推進し、特別目的の認可が競争と成長を促進できることを示唆しました。

OCCはまた、イノベーション局を設立し、フィンテック申請者に対して早期かつ頻繁に規制当局と関与するよう指示しました。コミュニケーションを簡素化し、期待を明確にすることによって、OCCは一部のフィンテック企業が伝統的な認可を申請することを妨げる不確実性を減少させようとしました。

これらの動きは、トランプ政権の広範な規制緩和の姿勢と相まって、テクノロジーに焦点を当てた企業が以前は負担が大きすぎると思われた認可申請を検討することを促しました。

OCCに加えて、FDICは革新的なフィンテック企業からの預金保険申請に対して開放的であることを示しました。この開放性はフィンテックスタートアップに追加の自信を与えました。FDICの保険は、彼らが保証された預金を受け入れることを可能にし、仲介銀行への依存を取り除きます。

国家のフィンテック認可が州の主権を脅かすと主張する特定の州の規制機関からの訴訟にもかかわらず、いくつかのフィンテック企業は前進しました。トランプ政権の新しい認可構造を試みる意欲は、多くの起業家に従来の「レンタルバンク」モデルを再考させ、より直接的な規制フレームワークを取得することを促しました。

この傾向は混合の反応を引き起こしました。消費者擁護者は、緩い規制アプローチが高コストの信用商品や十分にテストされていない金融モデルの蔓延を許す可能性があることを懸念しました。それでも、フィンテックのリーダーたちは、環境が以前の政権よりもより歓迎されるものであると感じました。

今後の展望

トランプ大統領の現在の政権の下で、規制当局は金融業界におけるフィンテックの拡大する役割を受け入れています。COVID-19パンデミックの影響は、包括的でデジタルな金融サービスへの需要を引き続き浮き彫りにし、フィンテックソリューションに勢いを与えています。

機関は現在、明確な使命に直面しています：急速な技術変化に追いつくために認可フレームワークを近代化し、銀行システム全体での安定性と説明責任を維持することです。

行政の優先事項はしばしば変化しますが、大多数の専門家はフィンテックの統合に向けた動きが持続することに同意しています。規制の柔軟性を行使することによって、機関は新興技術を一貫した監督の傘下に持ち込み、革新を促進し、消費者を保護することができます。

州ベースの特別目的の認可はすでにニッチ市場にサービスを提供しており、OCCは特別目的の全国銀行のための新たな競争を促進するための手段を積極的に洗練しています。

したがって、フィンテック企業は一貫したメッセージを受け取ります。連邦体制は慎重ではありますが、責任ある革新を歓迎し、州プログラムは連邦認可が実用的でない場合に準備が整っています。

銀行の認可に関する対話は永続的に進化しました。フィンテックのリーダーたちは、認可を取得することが初期のコンプライアンス負担を上回る長期的な利点をもたらすことを認識しています。

規制当局と革新者の間での持続的な協力により、銀行セクターは技術によって推進され、健全なガバナンスによって導かれ、起業家の自由と堅牢な消費者保護のバランスによって強化されながら、変革を続けるでしょう。