◎記者 徐潇潇 現在、電気自動車保険は「車主は高いと叫び、保険会社は損失を訴える」という課題に直面しています——電気自動車の所有者にとって、電気自動車の高い部品コスト、特に動力バッテリーが占める割合の大きい修理費用が保険料を押し上げています；保険会社にとっては、支払い率が高止まりしており、損害評価が難しく、リスクモデルが成熟していないという問題があります。この課題を解決するために、最近、深圳は都市交通など特定のシーンで「車両と電池を分離する」モデルの自動車商業保険商品を探求することを提案しました。地元では既に財産保険機関が新エネルギー特別作業グループを設立し、「車両と電池の分離」の実現可能性を研究しています。業界関係者は、「車両と電池の分離」モデルが業界の打開策と消費者の負担軽減を提供する新しい道を示していると述べています。車両と動力バッテリーを独立した対象物として販売および保険を行うことで、自動車保険の保険金額を大幅に減少させ、保険料の価格設定ロジックを再構築することが期待されます。「車両と電池の分離」モデルを探る「車両と電池の分離」とは、車両と動力バッテリーを独立した対象物として販売、管理、保険を行うことです。従来の電気自動車保険では、動力バッテリーが核心的な高価値部品として、修理コストが車両全体の保険請求コストの中で大きな割合を占めており、残存価値の低下リスクにも直面しています。2025年1月、複数の部門が共同で「新エネルギー自動車保険の質の高い発展を促進するための改革深化と監督強化に関する指導意見」を発表し、「車両と電池の分離」モデルの自動車商業保険商品を検討することを提案しました。今年2月、深圳は「保険業が科学技術革新と産業発展を支援するための行動方案（2026—2028年）」を発表し、都市交通など特定のシーンで「車両と電池の分離」モデルの自動車商業保険商品を探求することを明確にしました。「深圳は全国初の関連法規を制定した都市であり、その取り組みは参考になります。」北方工業大学自動車産業革新研究センターの研究員、張翔は述べています。「車両と電池が一体化しているのに対して、車両と電池の分離技術は火災や爆発のリスクが低くなります。これは主に充電プロセスがバッテリー交換ステーションによって行われ、その保護措置がより良く、安全性が高いためです。また、毎回のバッテリー交換後、バッテリーは系統的な検査を受け、良好な状態が確保されます。」張翔は、より高い安全性に基づき、車両と電池の分離商品はより低い損害評価基準を得るべきだと考えています。交換電池車両の増加に伴い、この種の保険商品の市場需要も増加しています。従来の電気自動車保険モデルを継続して使用する場合、車主は不利な立場に置かれ、交換電池車両の運営コストが増加するだけでなく、交換電池車両の販売にも影響を及ぼします。車両部分の保険料が下がる見込み「車両と電池の分離」保険モデルは一部の地域で先行して実施されています。また、深圳では既に財産保険機関が新エネルギー特別作業グループを設立し、「車両と電池の分離」の実現可能性を研究しています。重要な影響は、新エネルギー自動車保険の価格設定ロジックにあります。昱淳コンサルティングのパートナーで、経験豊富なアクチュアリーである徐昱琛は、「車両と電池の分離」モデルを実現できれば、車体とバッテリーを別々に価格設定し保険を行うことで、車両保険における車体部分の純リスク保険料が大幅に減少する可能性があると述べています。トップ保険テクノロジー企業の車車科技の業務責任者は、「車両と電池の分離」モデルでは、バッテリー資産は通常、バッテリー運営者または自動車企業の資産プラットフォームが保有し、車主が購入するのは車体部分です。したがって、保険保障の対象価値が低下し、車体損失保険などの主要保険の保険金額と料率の基礎も相応に減少するため、理論的には一部の電気自動車所有者の「保険料が高すぎる」という問題を軽減できる可能性があります。ただし、バッテリーは通常、バッテリーリース料やバッテリーサービス料の形で別途計上され、一部の場合にはバッテリー保障サービスやバッテリー保険が必要となることもあります。したがって、総コストの観点から見ると、車主の支出構造は「車両保険料」から「車体保険料 + バッテリーサービスまたは保障費用」の組み合わせに変わる可能性がありますが、全体の費用構造はより透明になります。責任の境界を明確にする必要がある業界関係者は、新エネルギー自動車保険の保険料構造を最適化するためには、2つの主要な問題を解決することが重要であると述べています。一方は、異なる主体の責任の境界を明確にし、リスク単位を明確にすること、もう一方は、車両保険の保障範囲を明確にすることです。従来の車両保険では、車両全体が一つの対象として保障されますが、「車両と電池の分離」モデルでは、車両とバッテリーは2つの相対的に独立した資産となります。したがって、事故やバッテリー性能の問題が発生した場合、事前に各当事者の責任を明確にする必要があります。車車科技の業務責任者は、車両事故によって引き起こされたバッテリーの損傷は通常、車両保険や事故責任者が負担し、バッテリー自体の品質や劣化の問題は、より多くの場合、バッテリー運営者やバッテリー保証体系が負担することを示しています。交換電池または充電過程で発生するリスクは、交換電池運営者が相応の責任を負う必要があります。保障範囲について、徐昱琛は、バッテリーに関連するリスクの価格設定モデルにおいて、保険の価格設定は運転行動と運転者の特性に基づく従来の評価次元に戻るべきであり、つまり「人と車」の要因を含むべきだと考えています。主に運転者の年齢、運転歴、過去の事故歴など、運転習慣やリスク嗜好を反映する指標が含まれます。損害評価の争議をさらに解決するために、広東省大湾区新エネルギー自動車産業技術革新連盟の事務局長、張瑞鋒は、業界が統一のデータ共有メカニズムを構築することを提案しています。「車両と電池の分離」モデルの下では、バッテリーは運営者によって統一管理され、その全ライフサイクルデータ（充放電回数、健康状態、温度、修理記録など）が継続的に記録されます。もし車両企業、バッテリー運営者、保険会社の間で標準化された共有が実現できれば、バッテリーの動的残存価値評価モデルを徐々に構築することが可能になります。長期的に運行と事故データを蓄積することで、バッテリーの損傷程度や修理の必要性をより正確に判断でき、最終的には業界レベルのバッテリー残存価値参照体系を形成することができます。 大量の情報、正確な解読は、すべて新浪財経APPでご覧いただけます。
新しいエネルギー車保険の難局を打破：「車と電気の分離」モデルが新たな道を提供
◎記者 徐潇潇
現在、電気自動車保険は「車主は高いと叫び、保険会社は損失を訴える」という課題に直面しています——電気自動車の所有者にとって、電気自動車の高い部品コスト、特に動力バッテリーが占める割合の大きい修理費用が保険料を押し上げています；保険会社にとっては、支払い率が高止まりしており、損害評価が難しく、リスクモデルが成熟していないという問題があります。
この課題を解決するために、最近、深圳は都市交通など特定のシーンで「車両と電池を分離する」モデルの自動車商業保険商品を探求することを提案しました。地元では既に財産保険機関が新エネルギー特別作業グループを設立し、「車両と電池の分離」の実現可能性を研究しています。
業界関係者は、「車両と電池の分離」モデルが業界の打開策と消費者の負担軽減を提供する新しい道を示していると述べています。車両と動力バッテリーを独立した対象物として販売および保険を行うことで、自動車保険の保険金額を大幅に減少させ、保険料の価格設定ロジックを再構築することが期待されます。
「車両と電池の分離」モデルを探る
「車両と電池の分離」とは、車両と動力バッテリーを独立した対象物として販売、管理、保険を行うことです。
従来の電気自動車保険では、動力バッテリーが核心的な高価値部品として、修理コストが車両全体の保険請求コストの中で大きな割合を占めており、残存価値の低下リスクにも直面しています。2025年1月、複数の部門が共同で「新エネルギー自動車保険の質の高い発展を促進するための改革深化と監督強化に関する指導意見」を発表し、「車両と電池の分離」モデルの自動車商業保険商品を検討することを提案しました。
今年2月、深圳は「保険業が科学技術革新と産業発展を支援するための行動方案（2026—2028年）」を発表し、都市交通など特定のシーンで「車両と電池の分離」モデルの自動車商業保険商品を探求することを明確にしました。
「深圳は全国初の関連法規を制定した都市であり、その取り組みは参考になります。」北方工業大学自動車産業革新研究センターの研究員、張翔は述べています。「車両と電池が一体化しているのに対して、車両と電池の分離技術は火災や爆発のリスクが低くなります。これは主に充電プロセスがバッテリー交換ステーションによって行われ、その保護措置がより良く、安全性が高いためです。また、毎回のバッテリー交換後、バッテリーは系統的な検査を受け、良好な状態が確保されます。」
張翔は、より高い安全性に基づき、車両と電池の分離商品はより低い損害評価基準を得るべきだと考えています。交換電池車両の増加に伴い、この種の保険商品の市場需要も増加しています。従来の電気自動車保険モデルを継続して使用する場合、車主は不利な立場に置かれ、交換電池車両の運営コストが増加するだけでなく、交換電池車両の販売にも影響を及ぼします。
車両部分の保険料が下がる見込み
「車両と電池の分離」保険モデルは一部の地域で先行して実施されています。また、深圳では既に財産保険機関が新エネルギー特別作業グループを設立し、「車両と電池の分離」の実現可能性を研究しています。
重要な影響は、新エネルギー自動車保険の価格設定ロジックにあります。昱淳コンサルティングのパートナーで、経験豊富なアクチュアリーである徐昱琛は、「車両と電池の分離」モデルを実現できれば、車体とバッテリーを別々に価格設定し保険を行うことで、車両保険における車体部分の純リスク保険料が大幅に減少する可能性があると述べています。
トップ保険テクノロジー企業の車車科技の業務責任者は、「車両と電池の分離」モデルでは、バッテリー資産は通常、バッテリー運営者または自動車企業の資産プラットフォームが保有し、車主が購入するのは車体部分です。したがって、保険保障の対象価値が低下し、車体損失保険などの主要保険の保険金額と料率の基礎も相応に減少するため、理論的には一部の電気自動車所有者の「保険料が高すぎる」という問題を軽減できる可能性があります。
ただし、バッテリーは通常、バッテリーリース料やバッテリーサービス料の形で別途計上され、一部の場合にはバッテリー保障サービスやバッテリー保険が必要となることもあります。したがって、総コストの観点から見ると、車主の支出構造は「車両保険料」から「車体保険料 + バッテリーサービスまたは保障費用」の組み合わせに変わる可能性がありますが、全体の費用構造はより透明になります。
責任の境界を明確にする必要がある
業界関係者は、新エネルギー自動車保険の保険料構造を最適化するためには、2つの主要な問題を解決することが重要であると述べています。一方は、異なる主体の責任の境界を明確にし、リスク単位を明確にすること、もう一方は、車両保険の保障範囲を明確にすることです。
従来の車両保険では、車両全体が一つの対象として保障されますが、「車両と電池の分離」モデルでは、車両とバッテリーは2つの相対的に独立した資産となります。したがって、事故やバッテリー性能の問題が発生した場合、事前に各当事者の責任を明確にする必要があります。
車車科技の業務責任者は、車両事故によって引き起こされたバッテリーの損傷は通常、車両保険や事故責任者が負担し、バッテリー自体の品質や劣化の問題は、より多くの場合、バッテリー運営者やバッテリー保証体系が負担することを示しています。交換電池または充電過程で発生するリスクは、交換電池運営者が相応の責任を負う必要があります。
保障範囲について、徐昱琛は、バッテリーに関連するリスクの価格設定モデルにおいて、保険の価格設定は運転行動と運転者の特性に基づく従来の評価次元に戻るべきであり、つまり「人と車」の要因を含むべきだと考えています。主に運転者の年齢、運転歴、過去の事故歴など、運転習慣やリスク嗜好を反映する指標が含まれます。
損害評価の争議をさらに解決するために、広東省大湾区新エネルギー自動車産業技術革新連盟の事務局長、張瑞鋒は、業界が統一のデータ共有メカニズムを構築することを提案しています。「車両と電池の分離」モデルの下では、バッテリーは運営者によって統一管理され、その全ライフサイクルデータ（充放電回数、健康状態、温度、修理記録など）が継続的に記録されます。もし車両企業、バッテリー運営者、保険会社の間で標準化された共有が実現できれば、バッテリーの動的残存価値評価モデルを徐々に構築することが可能になります。長期的に運行と事故データを蓄積することで、バッテリーの損傷程度や修理の必要性をより正確に判断でき、最終的には業界レベルのバッテリー残存価値参照体系を形成することができます。
大量の情報、正確な解読は、すべて新浪財経APPでご覧いただけます。