たとえば、Finastraは大企業と中規模クライアントセグメントの両方にサービスを提供しています。彼らは、大企業向けにGlobal PAYplusを、中規模クライアント向けにPayments to Goを構築しており、どちらも現代のACHクリアリングをサポートするクラウドネイティブプラットフォームで提供されています。この単一の現代的な決済ハブアーキテクチャは、すべてのレールで共通のユーザーエクスペリエンスを持つ複数のクリアリングタイプをサポートし、前方互換性を実現し、プラットフォームを将来のユースケースをサポートするための位置づけにしています。
ACHと未来志向の決済への道
ACHは米国の決済インフラの重要な部分であり、取引量の大部分を推進し、サプライヤーの支払い、給与、その他多くの重要なユースケースをサポートしています。新しいレールが同様の目的に競争を仕掛ける中でも、ACHは驚異的なペースで成長を続けています。
PaymentsJournalポッドキャストでは、Finastraの決済担当最高製品責任者ラダ・スヴァルナ氏と、Javelin Strategy & Researchの決済共同責任者ジェームズ・ウェスター氏が、ACH決済がなぜこれほどまでに堅牢で価値があるのかを検証し、金融機関が顧客にACH決済を提供することを検討する際の利点を強調しました。
古いものが再び新しい
フィンテックが金融サービスの近代化に関して議論されるとき、「古い」ということは時代遅れを意味し、「新しい」ということは優れているという前提がよくあります。ACHはレガシーレールと見なされていますが、依然として非常に信頼性があります。これは、給与や請求書の支払いなど、スケジュールが必要な高ボリュームで予測可能な取引のために設計されました。
「ACHが成長し続ける理由の一つは、予測可能な支払いの計画を行えるからです」とウェスター氏は述べました。「事前にすべてを計画できれば、それはその種の支払いを扱うための素晴らしいレールになります。」
現代のACH決済エンジン
今後、ACHは他の決済レールとともに前方互換性を持つ必要があります。前方互換性を可能にすることで、業界は人工知能などの新しい技術を活用し、詐欺検出や自動化などの分野でACHを改善することができます。
オペレーションの観点から現代のACH決済エンジンはどのように見えるのでしょうか？まず第一に、クラウドネイティブでモジュラーである必要があります。マイクロサービスやAPIベースの機能などの現代技術を活用し、上流および下流のシステムとシームレスに接続するべきです。また、ACHは必ずしも一日中連続して稼働する必要がなく、ボリュームにピークがあることを認識し、必要に応じてボリュームをスケールアップまたはダウンできるようにプラットフォームを設計する必要があります。
「インフラを必要に応じてスケールアップおよびスケールダウンできるなら、より効率的な総保有コストを実現できるでしょう。それは大きな価値の追加となるでしょう」とスヴァルナ氏は述べました。「特に高ボリュームのスループットウィンドウでは特に効果的です。」
前方互換性のもう一つの重要な要素は、新しいユースケースをテストし、高速な実験を可能にする能力です。たとえば、バッチ決済とリアルタイム決済の間のスマートルーティングを付加価値サービスとして提供できます。そのような機能が有意義な影響を生むかどうかを判断するためには、迅速なテストを行うことができ、迅速に失敗するか成功した結果をスケールアップする能力を持つプラットフォームが必要です。
金融機関は、クラウドネイティブでAPI駆動のシステムと統合する現代のACHソリューションに依存することで、新しい提供のための迅速かつ効率的なローンチを可能にします。
また、ACHクリアリング自体はまだISO 20022に移行していませんが、多くの企業がすでにこれを提出に使用しています。現代のACHプラットフォームは、これを処理できるだけでなく、クリアリングシステムの最終的な移行もシームレスに処理し、今日のACHの周りにすでに構築された複雑なワークフローを考慮する必要があります。
ROIを求めて：コスト
ACHからのROIは、コストと収益という2つの主要な視点で見ることができます。コスト面では、最初の考慮事項はインフラです。オープンソース技術と現代のソフトウェアスタックに基づいたプラットフォームは、通常、レガシーシステムよりも安価です。
2つ目のコスト要因は、ソフトウェアの保守と強化です。企業および小売セグメントで新しいユースケースが出てくるにつれて、仕様が進化し続ける中で、ビジネス主導および標準主導の変更に追いつくことは、レガシープラットフォームにとって非常に高額になる可能性があります。
「COBOLのような古い技術でコーディングできるソフトウェア開発者は少なくなっています」とスヴァルナ氏は述べました。「これは、近い将来に必要な変更を行う開発者がそれほど多くないことを意味します。システムを本当に知っている人がいる専門的なインフラの役割は、当然より高額になります。」
3つ目のコスト分野はオペレーションです。今日、ACHの例外処理と返戻は、他のクリアリングシステムとは別に管理されることが多いです。これらのプロセスを統合されたスタックにまとめ、AIのような技術を活用することでオペレーションを効率化できます。
「今日は、レガシーACH機能から得られるデータに基づいて、支払いの修正を特定するためにAI技術や機械学習を展開できないとは言いません」とスヴァルナ氏は述べました。「しかし、よりオープンな現代のスタックは、それをより簡単かつ迅速にします。」
ROIを求めて：収益
収益面では、銀行にとっての主な機会は、強化されたユーザーエクスペリエンスを通じての差別化にあります。例として、ACHとリアルタイム決済の間のスマートルーティングのような提供があります。2つ目の機会は、銀行がACHの周りに差別化された価値提案を創造する革新的なユースケースから得られます。
「ROIの話をすると、最初に収益について語る人が多いです」とウェスター氏は述べました。「しかし、収益の観点からシステムのアップグレードについて話すときは注意が必要です。リーダーシップに売り込むには、必然的に廃止する必要があるものやコスト回避が可能な場所から始めてください。」
パートナーを見つける
この近代化の旅に乗り出す金融機関は、複数の実装ドメインにおいて経験のあるパートナーを必要としています。広範な視点は、依存関係を特定し、盲点を排除し、ベストプラクティスを適用するのに役立ちます。経験豊富なベンダーは、最適な前進の道を理解し、一般的な落とし穴が存在する場所を知り、機関をスケーラブルで未来に備えたソリューションへと導くことができます。
「私は『魚は水が濡れていることを知らない』というフレーズを使うのが好きです」とウェスター氏は述べました。「多くの場合、金融機関はシステムを特定の方法で運用しているため、まだ機能しているだけで非効率的に見えなくなっています。良いパートナーは来て、ここにベストプラクティスがあります、ここにあなた自身の問題に気づかないかもしれない点がありますと言うことができます。」
たとえば、Finastraは大企業と中規模クライアントセグメントの両方にサービスを提供しています。彼らは、大企業向けにGlobal PAYplusを、中規模クライアント向けにPayments to Goを構築しており、どちらも現代のACHクリアリングをサポートするクラウドネイティブプラットフォームで提供されています。この単一の現代的な決済ハブアーキテクチャは、すべてのレールで共通のユーザーエクスペリエンスを持つ複数のクリアリングタイプをサポートし、前方互換性を実現し、プラットフォームを将来のユースケースをサポートするための位置づけにしています。
「最終的には、ACHは単なる技術の近代化ではありません」とスヴァルナ氏は述べました。「それは、多くの法人および小売顧客のニーズに応える非常に重要なインフラの周りのビジネスプロセスの変革です。」
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