中小銀行が次々と「眠った口座」の整理を進めており、これが常態化する可能性

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本記者 彭 妍

3月以来、多くの中小銀行が集中して公告を発表し、長期間取引がなく、低残高、身分情報が一致しないなどの非効率的な口座を集中的に規範清掃することを行っています。同時に、多くの機関が年度ごとの常態化清掃メカニズムを構築することを明確にし、銀行口座管理を段階的な特別整理から長期的な管理へと移行させることを推進しています。

上海金融法律研究院の研究員、楊海平氏は「証券日報」の記者に対し、中小銀行が集中して「沈黙口座」を清掃する主な理由は三つあると述べました。一つは、監督機関の関連要求を厳格に実施すること。二つは、リスク防止を強化することで、長期間動かない口座は悪用されたり、盗用されたりしやすく、電信詐欺やマネーロンダリングなどの違法活動の道具となるため、清掃作業は顧客の資金安全を効果的に保護できること。三つは、精緻な経営ニーズに応じて、無効口座が占有するシステムと人的コストを削減し、顧客管理体系を最適化することです。

清掃作業は常態化に入る

記者が整理したところによると、今回の清掃範囲は個人及び法人の銀行決済口座を対象とし、主に「長期間にわたる自主的な取引がない」「低残高」を主要な判定基準とし、さらに、証明書の期限切れ、非実名口座開設、一人複数口座などの情報異常口座も清掃の範囲に含まれています。従来の短期特別行動とは異なり、「年度常態化メカニズムの構築」が今回の清掃作業の際立った特徴となり、多くの銀行が今後の常態化実行の計画を明確にしています。

具体的には、3月19日、合江農商銀行は個人銀行決済口座の清掃に関する公告を発表し、一人複数口座の清掃を行い、連絡先番号が身分証番号と一対一で対応していない口座の清掃を行うことを述べました。同行は2026年6月30日から清掃条件に合致する口座の清掃を行い、その後毎年条件を満たす口座を継続的に清掃します。

平和農商銀行は3月14日の公告で、非効率的な法人決済口座の定義基準を明確にしました：2025年3月1日から2026年2月28日までの期間に、自主的にいかなる送金業務も開始せず、同行に対して未返済の債務がない法人決済口座は、すべて清掃の範囲に含まれます。公告によれば、最初の清掃は2026年4月に実施され、その後毎年1回行われます。

青海銀行が最近発表した公告も、個人の長期間未動口座の清掃基準を明確にしました：2026年3月30日までに、連続2年以上自主的に入金、出金、振込などの動きがなく、残高が50元以下で、クレジットカードのバインディング返済、ローン返済、大口定期預金、投資、ETCなどの契約関係がない長期間未動の個人銀行決済口座（社会保険カード口座を除く）は、清掃の対象となります。同行は、2026年3月31日に最初の清掃を完了し、その後毎年定期的に条件を満たす口座を規範化します。

さらに、固始天骄村镇銀行、攀枝花農商銀行など多くの中小銀行が同時にフォローし、集中規範清掃作業を展開しています。その中で、多くの銀行が今後、年度ごとの常態化清掃を実施し、「集中整治+長期管理」の口座管理新モデルを構築することを明確にしています。

コスト削減と効率向上に寄与

「最近中小銀行が集中的に行っている『沈黙口座』の清掃行動は、金融業界が監督の指導に基づいて行うコンプライアンス措置であり、中小銀行が経営圧力に対応するための積極的な調整でもあります」と、蘇商銀行の特約研究員、薛洪言氏は「証券日報」の記者に述べました。

監督の観点から見ると、中小銀行は顧客情報の更新が遅れ、身分確認技術が相対的に不足しているなどの口座管理の短所から、監督の重点注目対象となっています。経営の観点から分析すると、現在中小銀行は一般的にネット利ざやの縮小、利益圧迫の課題に直面しており、長期間動かない口座がシステム資源と人的コストを継続的に占有しているため、「沈黙口座」の清掃は口座構造の最適化、コスト削減と効率向上に寄与します。

薛洪言氏は、銀行自身にとって、この措置はリソースの無駄な占有を減少させ、運営コストを削減し、節約されたリソースを製品とサービスの最適化に使用し、口座の全ライフサイクル管理を強化し、リスク管理レベルを向上させることができると考えています。業界の観点から見ても、この措置は金融機関間の口座情報の共有と協力的監督を促進し、より良い金融安全の防線を構築する助けとなります。

今後の常態化清掃作業を見越して、薛洪言氏は銀行に対し、口座の休眠時間、残高状況、リスクレベルなどに基づいて階層的かつ分類的な管理メカニズムを確立し、差別化された清掃戦略を策定するよう推奨し、顧客への通知プロセスを最適化し、金融消費者の知る権利を十分に保障することを求めています。さらに、技術のアップグレードを通じて身分確認とリスク識別能力を向上させ、清掃作業をより効率的かつ精密に行うべきです。

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編集者：高佳