AIに尋ねる· 高収益クレジットカード事業は利益と顧客体験をどのようにバランスさせるか？総資産が10兆元を突破する一方で、中信銀行のリテール業務は「氷火の二重天」に直面しています。2025年の年次報告書によると、同行のリテール銀行の税引前利益は40%以上急減しましたが、クレジットカード事業は約50億元の収入をもたらしながら、全行の苦情の50%以上を占めています。一方は最も収益率の高い資産、もう一方は苦情の多発地帯であり、中信銀行のクレジットカード事業は風の渦中に立っています。最近、中信銀行は2025年の年次報告書を公開しました。報告期間中、同行は営業収入2124.75億元を達成し、前年同期比0.55%減少しました。親会社帰属の純利益は706.18億元で、前年同期比2.98%増加しています。報告期末時点で、中信銀行の総資産は10兆元を超え、10.13兆元に達し、前年末比6.28%増加しました。貸出および前渡金の合計は5.86兆元で、前年末比2.48%増加。顧客預金の合計は6.05兆元で、前年末比4.69%増加です。資産の質に関して、報告期末時点で、中信銀行の不良貸出残高は672.16億元で、前年末比7.31億元増加し、1.10%の増加となっています。不良貸出率は1.15%で、前年末比0.01ポイント低下。引当金カバー率は203.61%で、前年末比5.82ポイント低下しています。年次報告書によると、中信銀行の主な事業は法人銀行業務、リテール銀行業務、金融市場業務の三つの部門に分かれています。新経済IPOは、報告期間中において、中信銀行のリテール銀行だけが営業収入と税引前利益の両方で減少した部門であることに注目しました。年次報告書によると、2025年、中信銀行のリテール銀行は営業収入793.67億元を達成し、前年同期比7.37%減少、税引前利益は53.03億元で、前年同期比42.55%減少しました。注：リテール銀行業務には、預金、個人ローン、小規模企業ローン、クレジットカード業務、資産管理、決済、付加価値サービスなどが含まれます。年次報告書によると、2025年、中信銀行リテール銀行の平均総資産は4.68兆元です（2024年末資産と2025年末資産の平均）。これに基づき、リテール銀行の総資産利益率（ROA）は0.23%となります。同時期、法人銀行業務の総資産利益率は1.68%、金融市場業務のROAはそれぞれ0.75%です。明らかに、中信銀行のリテール銀行の収益能力はより低いです。リテール銀行の収益は弱いものの、個人ローン業務の平均収益率はより高いです。年次報告書によると、2025年、中信銀行の法人ローンの平均収益率は3.54%、前年の平均収益率は4.12%。個人ローンの平均収益率は4.15%、前年の平均収益率は4.87%。割引ローンの平均収益率は1.09%、前年の平均収益率は1.39%。これらから、ローン業務の平均収益率は全体的に低下していますが、個人ローンの収益率が最も高いままです。年次報告書によると、2025年末時点で、中信銀行の個人ローンおよび前渡金残高は23028.03億元です。その内訳は、住宅抵当ローン10876.71億元（占47.23%）、運転資金ローン4865.29億元（占21.13%）、クレジットカード4621.17億元（占20.07%）、消費ローン2664.86億元（占11.57%）です。新経済IPOは、クレジットカードローンが中信銀行の貸出総額の8.77%（利息部分を含む）を占めており、同行の個人ローン総額の20.07%に過ぎないにもかかわらず、クレジットカード事業による苦情が中信銀行の半分以上を占めていることに注目しました。年次報告書によると、2025年、中信銀行は監督チャネルからの転送苦情、95558チャネルの苦情、クレジットカードセンターの苦情およびその他のチャネルからの苦情を合わせて259,290件受け取りました（重複や同行内部の口座管理、信用報告、請求基準、債務交渉等の苦情は除く）。そのうち、監督チャネルからの転送苦情は12,792件で、前年同期比33.77%減少しました。苦情の上位3カテゴリーは、クレジットカード業務、デビットカードの開設・解約および使用関連業務、個人ローン業務で、それぞれ53.92%、15.09%、12.01%を占めています。これにより、2025年において、中信銀行のクレジットカードに関する苦情は合計13.98万件にのぼります。新経済IPOは、3月20日にあるネットユーザーが黒猫苦情にて、中信銀行のクレジットカードを所持している際、電話でプラチナカードへのアップグレードを誘われたが、カスタマーサービスが初年度の年会費を明確に告知せず、注意義務や告知義務を果たさなかったと報告したことに注目しました。2024年と2025年の2年間、プラチナカードの年会費が引き落とされ、銀行は事前にSMSやアプリで通知せず、最近になって請求書を確認して初めて判明しました。本人はプラチナカードのいかなる特典も利用しておらず、銀行からの告知もなく、サービスも提供されていないため、すでに引き落とされた2024年と2025年の年会費の返還と、プラチナカードの年会費徴収停止、元のカードの免年会費政策の復活を強く要求しています。このネットユーザーの経験は例外ではなく、3月9日から3月11日にかけて、別のネットユーザーも中信銀行のプラチナクレジットカードを15年間所有し、毎年2,000元の年会費が引き落とされ、合計3万元が引き落とされたと報告しています。本人は15年間、いかなる特典も利用しておらず、銀行からの告知も受けていません。これまでに銀行と複数回やり取りし、カスタマーサービスは1年分、3年分、5年分の年会費の返金を約束しましたが、本人は15年分の不当な年会費の一括返金を求めており、部分返金や特典補償などの代替案は受け入れません。3月18日、そのネットユーザーは苦情を完了し、星5つの高評価を付けました。これにより、中信銀行が全額返金したことが示されます。年会費の問題以外にも、多くのネットユーザーが中信銀行クレジットカードセンターによる「不明」な付加価値サービス費の引き去りを報告しています。例えば、3月12日にあるネットユーザーは、中信銀行クレジットカードが2026年2月8日23:59に199元を引き落とし、「安心還A」付加価値サービスを購入したと表示され、通知や許可もなく、深夜の時間帯に引き落とされたと報告しました。2月11日には、別のネットユーザーが2枚の中信銀行クレジットカードを所持し、「信服カード友」「惠享兑」「借無憂C」「還款宝」「盗無憂」「安心還A」「小信相談」「健康相談」などの不明な付加価値サービス費が合計2826元引き落とされているとし、返金を求めました。新経済IPOは、中信銀行クレジットカードの公式ウェブサイトに掲載されている付加価値サービスには、「我愛我家」「小金領」「盗無憂」「驾乘宝」「安心還」「悦悦還」「随心用」「短信宝」「信服カード友」など、多数の製品（会員向けや保険商品を含む）が含まれていることに注目しました。年会費や付加価値サービス費に関する苦情のほかにも、黒猫苦情では中信銀行クレジットカードの「暴力的な催促」、高額な利息や違約金に関する苦情も多く寄せられています。年次報告書によると、報告期間中において、中信銀行のクレジットカード取引高は2.18兆元に達し、クレジットカード事業の収入は477.49億元となりました。2025年末までに、クレジットカードの累計発行枚数は1.29億枚に増加し、前年末比4.60%増加。クレジットカードの不良債権は121.18億元で、前年末比1.19億元減少。不良率は2.62%で、前年末比0.12ポイント上昇しています。クレジットカード事業は中信銀行のリテール部門にとって重要な利益源であるとともに、顧客からの苦情の集中地でもあります。高収益と高リスクの間の駆け引きの中で、事業の拡大と顧客体験のバランスをどう取るか、年会費や付加価値サービスに関する争議を適切に処理することが、中信銀行にとって避けて通れない課題となっています。サービスの迅速な最適化と透明性の向上を図らなければ、クレジットカードという「キャッシュカウ」事業は、リテール銀行全体の評判を損なう可能性があります。この記事は新経済IPOのオリジナルコンテンツであり、無断転載を禁じます。リスク提示：本記事の内容は、公開市場の情報（募集資料、上場企業の財務報告、工商情報等を含むがこれに限らない）に基づいて執筆されており、我々は公開情報に基づき、資本の背後にある真実の探求を追求しています。客観的かつ公正な見解を心掛けていますが、本記事の情報および見解はあくまで参考であり、いかなる投資の勧誘や推奨を意図するものではありません。また、個人や組織による無断使用による損失について一切責任を負いません。
13.98万件投诉、不良率2.62%：中信銀行クレジットカードの「高収益」代償
AIに尋ねる· 高収益クレジットカード事業は利益と顧客体験をどのようにバランスさせるか？
総資産が10兆元を突破する一方で、中信銀行のリテール業務は「氷火の二重天」に直面しています。2025年の年次報告書によると、同行のリテール銀行の税引前利益は40%以上急減しましたが、クレジットカード事業は約50億元の収入をもたらしながら、全行の苦情の50%以上を占めています。一方は最も収益率の高い資産、もう一方は苦情の多発地帯であり、中信銀行のクレジットカード事業は風の渦中に立っています。
最近、中信銀行は2025年の年次報告書を公開しました。報告期間中、同行は営業収入2124.75億元を達成し、前年同期比0.55%減少しました。親会社帰属の純利益は706.18億元で、前年同期比2.98%増加しています。報告期末時点で、中信銀行の総資産は10兆元を超え、10.13兆元に達し、前年末比6.28%増加しました。貸出および前渡金の合計は5.86兆元で、前年末比2.48%増加。顧客預金の合計は6.05兆元で、前年末比4.69%増加です。
資産の質に関して、報告期末時点で、中信銀行の不良貸出残高は672.16億元で、前年末比7.31億元増加し、1.10%の増加となっています。不良貸出率は1.15%で、前年末比0.01ポイント低下。引当金カバー率は203.61%で、前年末比5.82ポイント低下しています。
年次報告書によると、中信銀行の主な事業は法人銀行業務、リテール銀行業務、金融市場業務の三つの部門に分かれています。新経済IPOは、報告期間中において、中信銀行のリテール銀行だけが営業収入と税引前利益の両方で減少した部門であることに注目しました。年次報告書によると、2025年、中信銀行のリテール銀行は営業収入793.67億元を達成し、前年同期比7.37%減少、税引前利益は53.03億元で、前年同期比42.55%減少しました。注：リテール銀行業務には、預金、個人ローン、小規模企業ローン、クレジットカード業務、資産管理、決済、付加価値サービスなどが含まれます。
年次報告書によると、2025年、中信銀行リテール銀行の平均総資産は4.68兆元です（2024年末資産と2025年末資産の平均）。これに基づき、リテール銀行の総資産利益率（ROA）は0.23%となります。同時期、法人銀行業務の総資産利益率は1.68%、金融市場業務のROAはそれぞれ0.75%です。明らかに、中信銀行のリテール銀行の収益能力はより低いです。
リテール銀行の収益は弱いものの、個人ローン業務の平均収益率はより高いです。年次報告書によると、2025年、中信銀行の法人ローンの平均収益率は3.54%、前年の平均収益率は4.12%。個人ローンの平均収益率は4.15%、前年の平均収益率は4.87%。割引ローンの平均収益率は1.09%、前年の平均収益率は1.39%。これらから、ローン業務の平均収益率は全体的に低下していますが、個人ローンの収益率が最も高いままです。
年次報告書によると、2025年末時点で、中信銀行の個人ローンおよび前渡金残高は23028.03億元です。その内訳は、住宅抵当ローン10876.71億元（占47.23%）、運転資金ローン4865.29億元（占21.13%）、クレジットカード4621.17億元（占20.07%）、消費ローン2664.86億元（占11.57%）です。
新経済IPOは、クレジットカードローンが中信銀行の貸出総額の8.77%（利息部分を含む）を占めており、同行の個人ローン総額の20.07%に過ぎないにもかかわらず、クレジットカード事業による苦情が中信銀行の半分以上を占めていることに注目しました。年次報告書によると、2025年、中信銀行は監督チャネルからの転送苦情、95558チャネルの苦情、クレジットカードセンターの苦情およびその他のチャネルからの苦情を合わせて259,290件受け取りました（重複や同行内部の口座管理、信用報告、請求基準、債務交渉等の苦情は除く）。
そのうち、監督チャネルからの転送苦情は12,792件で、前年同期比33.77%減少しました。苦情の上位3カテゴリーは、クレジットカード業務、デビットカードの開設・解約および使用関連業務、個人ローン業務で、それぞれ53.92%、15.09%、12.01%を占めています。これにより、2025年において、中信銀行のクレジットカードに関する苦情は合計13.98万件にのぼります。
新経済IPOは、3月20日にあるネットユーザーが黒猫苦情にて、中信銀行のクレジットカードを所持している際、電話でプラチナカードへのアップグレードを誘われたが、カスタマーサービスが初年度の年会費を明確に告知せず、注意義務や告知義務を果たさなかったと報告したことに注目しました。2024年と2025年の2年間、プラチナカードの年会費が引き落とされ、銀行は事前にSMSやアプリで通知せず、最近になって請求書を確認して初めて判明しました。本人はプラチナカードのいかなる特典も利用しておらず、銀行からの告知もなく、サービスも提供されていないため、すでに引き落とされた2024年と2025年の年会費の返還と、プラチナカードの年会費徴収停止、元のカードの免年会費政策の復活を強く要求しています。
このネットユーザーの経験は例外ではなく、3月9日から3月11日にかけて、別のネットユーザーも中信銀行のプラチナクレジットカードを15年間所有し、毎年2,000元の年会費が引き落とされ、合計3万元が引き落とされたと報告しています。本人は15年間、いかなる特典も利用しておらず、銀行からの告知も受けていません。これまでに銀行と複数回やり取りし、カスタマーサービスは1年分、3年分、5年分の年会費の返金を約束しましたが、本人は15年分の不当な年会費の一括返金を求めており、部分返金や特典補償などの代替案は受け入れません。
3月18日、そのネットユーザーは苦情を完了し、星5つの高評価を付けました。これにより、中信銀行が全額返金したことが示されます。
年会費の問題以外にも、多くのネットユーザーが中信銀行クレジットカードセンターによる「不明」な付加価値サービス費の引き去りを報告しています。
例えば、3月12日にあるネットユーザーは、中信銀行クレジットカードが2026年2月8日23:59に199元を引き落とし、「安心還A」付加価値サービスを購入したと表示され、通知や許可もなく、深夜の時間帯に引き落とされたと報告しました。2月11日には、別のネットユーザーが2枚の中信銀行クレジットカードを所持し、「信服カード友」「惠享兑」「借無憂C」「還款宝」「盗無憂」「安心還A」「小信相談」「健康相談」などの不明な付加価値サービス費が合計2826元引き落とされているとし、返金を求めました。
新経済IPOは、中信銀行クレジットカードの公式ウェブサイトに掲載されている付加価値サービスには、「我愛我家」「小金領」「盗無憂」「驾乘宝」「安心還」「悦悦還」「随心用」「短信宝」「信服カード友」など、多数の製品（会員向けや保険商品を含む）が含まれていることに注目しました。
年会費や付加価値サービス費に関する苦情のほかにも、黒猫苦情では中信銀行クレジットカードの「暴力的な催促」、高額な利息や違約金に関する苦情も多く寄せられています。
年次報告書によると、報告期間中において、中信銀行のクレジットカード取引高は2.18兆元に達し、クレジットカード事業の収入は477.49億元となりました。2025年末までに、クレジットカードの累計発行枚数は1.29億枚に増加し、前年末比4.60%増加。クレジットカードの不良債権は121.18億元で、前年末比1.19億元減少。不良率は2.62%で、前年末比0.12ポイント上昇しています。
クレジットカード事業は中信銀行のリテール部門にとって重要な利益源であるとともに、顧客からの苦情の集中地でもあります。高収益と高リスクの間の駆け引きの中で、事業の拡大と顧客体験のバランスをどう取るか、年会費や付加価値サービスに関する争議を適切に処理することが、中信銀行にとって避けて通れない課題となっています。サービスの迅速な最適化と透明性の向上を図らなければ、クレジットカードという「キャッシュカウ」事業は、リテール銀行全体の評判を損なう可能性があります。
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