_**マニク・スルタニ**はBlockのオープンソース責任者です。_* * ***最新のフィンテックニュースとイベントを発見してください！****FinTech Weeklyのニュースレターを購読する****JPモルガン、コインベース、ブラックロック、クラーラなどの経営者に読まれています*** * *2025年、AIエージェントは**フィンテックが内部で運営する方法を変革し**、複雑なワークフローを自動化し、最小限の人間の指示でツール間を調整しました。2026年には、これらのエージェント機能が顧客に直接提供されるようになるでしょう。しかし、業界は選択を迫られています。今日の金融技術エコシステムは深く断片化しています。すべての決済処理業者、貸し手、銀行、プラットフォームには、独自のデータ形式とAPIがあります。顧客は、孤立したシステム内でのみ機能するエージェントを受け取るか、または私たちが共同で、より広範な金融コンテキストでエージェントが機能できるオープンスタンダードに移行することができます。今月初め、Block、Anthropic、OpenAIは、Linux Foundationと提携し、エージェントAIファウンデーション（AAIF）の設立を発表しました。これは、各自の企業からの貢献を結集し、他のAIリーダーのサポートを受けて、エージェントAIのオープンスタンダードを確立するものです。早期段階ではありますが、これは金融技術における相互運用性を改善するための重要なステップを示しています。業界がこの方向性を受け入れれば、エージェントがより豊かなデータから学び、調和のとれたインターフェースにアクセスし、断片化するのではなく複合的な利益を提供できるエコシステムを構築できます。そうでなければ、私たちは数十年間イノベーションを遅らせてきたのと同じサイロ型アーキテクチャを再現するリスクがありますが、今度はより強力な技術を伴って。**サイロにおけるエージェントAIの限界**--------------------------------------フィンテックは歴史的に独自のスタックを通じて成長してきました。そのモデルは過去には機能しましたが、エージェントAIはその限界を暴露します。エージェントは、複数のシステムからのコンテキスト、アクションサーフェス、および信号に一貫してアクセスする必要があります。すべての機関が取引、アイデンティティ、リスク指標、および商人プロファイルを異なる方法で構造化すると、エージェントAIは深刻な障害に直面します。断片化されたデータは、エージェントの推論能力や自信を持って行動する能力を損ないます。統合の摩擦は展開を遅らせ、エンジニアリングコストを増加させます。ベンダーロックインは、企業が既存のアーキテクチャに適合するために、効果的ではないツールを選択させるか、さらには自らのサイロを作成させることで問題を悪化させます。エージェントAIは、接続されたシステム全体で観察し、決定し、行動できるときに成功します。サイロ環境は、これらの3つの能力を弱めます。**オープンスタンダードがすべてを変える理由**----------------------------------------オープンスタンダード（共有スキーマ、定義、およびプロトコル）は、統合を単純化する以上のことを行います。彼らは、スケーラブルで相互運用可能なエージェント行動の基盤を作ります。エージェントがシステム間で推論したり、ユーザーを代表して行動したりする前に、これらのシステムは同じ言語を話す必要があります。モデルコンテキストプロトコル（MCP）を考えてみてください。これは、AIシステムが現実のツールやデータと対話する能力を与えるオープンスタンダードです。MCPは約1年でフィンテックや商業企業を含む業界全体での採用が進んでいます。Blockは、gooseを使用してMCPの最初のリファレンス実装を構築し、プロトコル自体への初期貢献者となりました。Stripeは、エージェントが決済データにアクセスし、チェックアウトセッションを作成し、サブスクリプションを管理できるようにMCPサポートを構築しました。Squareは、決済、カタログ、顧客API用のMCPサーバーをリリースしました。Shopifyは、商業プラットフォーム用のMCP統合を開始しました。これらの例は、相互運用性に対する真の市場の関心を示しています。相互運用可能なプロトコルを使用すると、エージェントはより大きなコンテキスト理解でデータを解釈できます。対照的に、断片化はエージェントが依存する信号の質を制限します。これをオープンバンキングと対比させてみましょう。オープンバンキングは、機関が重い作業を行う必要があったため、世界的に進展するのに数年を要しました。新しいAPIの構築、コンプライアンスの確保、規制当局間の調整が必要でした。進展は規制圧力に依存しており、それでも採用は遅く、不均一でした。どちらの場合も、顧客はより良い相互運用性の恩恵を受けます。エージェントAIの場合、企業には追加のインセンティブがあるかもしれません：エージェントはシステム間の橋渡しや翻訳を助け、統合の負担を軽減し、オープンスタンダードを単なるコンプライアンス駆動でなく商業的に魅力的にします。次世代のエージェントAIは、協力する専門的なエージェントで構成されます。一つのエージェントは文書分類に優れ、別のエージェントは不正検出に優れ、さらに別のエージェントはキャッシュフロー予測に優れます。予測可能なインターフェースと共有プロトコルは、これらのエージェントがサービスを発見し、タスクを委任し、脆弱なカスタムコードなしでワークフローを調整するのに役立ちます。エージェントが金融プラットフォーム間を流動的に移動できるようになると、相互運用性の真の力が明らかになります。現在、すべての金融サービスは孤立して運営されています。あなたの給与システムはビジネスバンキングアプリと連携しません。あなたの経費管理ツールは会計ソフトウェアと調整できません。決済処理業者はあなたのキャッシュフロー予測を把握していません。オープンスタンダードがあれば、エージェントはこれらすべてを調整できます。彼らは、あなたの法人カードからデータを引き出し、それを会計システムの請求書と照合し、リアルタイムで予算予測を更新することで経費を自動的に照合できます。彼らは、複数のプラットフォーム間で支払タイミングを調整し、キャッシュフローが強いときにベンダーに支払い、厳しいときに支払いを遅らせることができます。彼らは、あるプラットフォームからのアンダーライティングデータを別のプラットフォームのリスク評価に接続することができ、同じ情報を繰り返し記入する必要がなくなります。価値は、元々相互運用するように設計されていなかったシステムを接続することにあります。小規模なフィンテックも利益を得ます。オープンスタンダードは、新しい参加者が高額なエンジニアリングプロジェクトなしに銀行や処理業者にエージェントを接続できるようにすることで、公平な競争の場を提供します。彼らは、統合予算ではなく、洞察と経験で競争できます。**レールを構築せよ、壁を築くな**----------------------------------次の10年のフィンテックは、エージェントAIが単一の製品ではないことを理解する企業によって定義されます。それは、システム間での推論、行動、および協力のためのプラットフォームです。プラットフォームは、業界がそれらが運営されるレールに合意したときにのみスケールします。AAIFは重要な第一歩を示していますが、これは始まりに過ぎません。エージェントAIの完全な潜在能力を引き出すためには、フィンテックが関与する必要があります。私たちは、商人、取引、アイデンティティ、リスク信号、決済フローのために特に設計されたオープンデータスキーマが必要です。いくつかの商業および決済プロトコルはすでに存在し、さらに提案されていますが、真のスタンダードに成長するためには業界全体の賛同と協力が必要です。私たちは、信頼がイノベーションとともにスケールするための共有の安全性とガバナンスフレームワークが必要です。そして、これらのスタンダードを定義し維持する業界グループにフィンテックリーダーが積極的に参加する必要があります。単なる受動的な観察ではありません。これは、差別化を放棄することを意味するものではありません。最も強力な企業は、独自の配管ではなく、経験、リスク管理、および知性で差別化を図ります。インターネットの歴史は、強力なインフラストラクチャが機会を拡大することができることを示しています。エージェントAIは再びそれを行う機会を提供します。### **著者について**マニク・スルタニはBlock, Inc.のオープンソース責任者です。Blockでは、マニクは以前にSquareやCash Appでエンジニアリングチームをリードしていました。Blockに入る前、マニクはRed Hatのスタッフエンジニアでした。彼はInfinispanプロジェクトの創設者であり、JBoss Data Gridのプラットフォームアーキテクトでもありました。マニクはAI、分散システムおよびフォールトトレラントシステム、JVMのパフォーマンスチューニングのバックグラウンドがあります。マニクはオープンソース開発手法、精神、協力プロセスの強力な支持者であり、コンピューティングへの最初の試み以来、オープンソースに関与してきました。
オープンスタンダードがエージェント型AIの次なるブレイクスルーをフィンテックで実現する
マニク・スルタニはBlockのオープンソース責任者です。
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JPモルガン、コインベース、ブラックロック、クラーラなどの経営者に読まれています
2025年、AIエージェントはフィンテックが内部で運営する方法を変革し、複雑なワークフローを自動化し、最小限の人間の指示でツール間を調整しました。2026年には、これらのエージェント機能が顧客に直接提供されるようになるでしょう。しかし、業界は選択を迫られています。今日の金融技術エコシステムは深く断片化しています。すべての決済処理業者、貸し手、銀行、プラットフォームには、独自のデータ形式とAPIがあります。顧客は、孤立したシステム内でのみ機能するエージェントを受け取るか、または私たちが共同で、より広範な金融コンテキストでエージェントが機能できるオープンスタンダードに移行することができます。
今月初め、Block、Anthropic、OpenAIは、Linux Foundationと提携し、エージェントAIファウンデーション（AAIF）の設立を発表しました。これは、各自の企業からの貢献を結集し、他のAIリーダーのサポートを受けて、エージェントAIのオープンスタンダードを確立するものです。早期段階ではありますが、これは金融技術における相互運用性を改善するための重要なステップを示しています。業界がこの方向性を受け入れれば、エージェントがより豊かなデータから学び、調和のとれたインターフェースにアクセスし、断片化するのではなく複合的な利益を提供できるエコシステムを構築できます。そうでなければ、私たちは数十年間イノベーションを遅らせてきたのと同じサイロ型アーキテクチャを再現するリスクがありますが、今度はより強力な技術を伴って。
サイロにおけるエージェントAIの限界
フィンテックは歴史的に独自のスタックを通じて成長してきました。そのモデルは過去には機能しましたが、エージェントAIはその限界を暴露します。エージェントは、複数のシステムからのコンテキスト、アクションサーフェス、および信号に一貫してアクセスする必要があります。
すべての機関が取引、アイデンティティ、リスク指標、および商人プロファイルを異なる方法で構造化すると、エージェントAIは深刻な障害に直面します。断片化されたデータは、エージェントの推論能力や自信を持って行動する能力を損ないます。統合の摩擦は展開を遅らせ、エンジニアリングコストを増加させます。ベンダーロックインは、企業が既存のアーキテクチャに適合するために、効果的ではないツールを選択させるか、さらには自らのサイロを作成させることで問題を悪化させます。
エージェントAIは、接続されたシステム全体で観察し、決定し、行動できるときに成功します。サイロ環境は、これらの3つの能力を弱めます。
オープンスタンダードがすべてを変える理由
オープンスタンダード（共有スキーマ、定義、およびプロトコル）は、統合を単純化する以上のことを行います。彼らは、スケーラブルで相互運用可能なエージェント行動の基盤を作ります。
エージェントがシステム間で推論したり、ユーザーを代表して行動したりする前に、これらのシステムは同じ言語を話す必要があります。モデルコンテキストプロトコル（MCP）を考えてみてください。これは、AIシステムが現実のツールやデータと対話する能力を与えるオープンスタンダードです。MCPは約1年でフィンテックや商業企業を含む業界全体での採用が進んでいます。Blockは、gooseを使用してMCPの最初のリファレンス実装を構築し、プロトコル自体への初期貢献者となりました。Stripeは、エージェントが決済データにアクセスし、チェックアウトセッションを作成し、サブスクリプションを管理できるようにMCPサポートを構築しました。Squareは、決済、カタログ、顧客API用のMCPサーバーをリリースしました。Shopifyは、商業プラットフォーム用のMCP統合を開始しました。これらの例は、相互運用性に対する真の市場の関心を示しています。
相互運用可能なプロトコルを使用すると、エージェントはより大きなコンテキスト理解でデータを解釈できます。対照的に、断片化はエージェントが依存する信号の質を制限します。
これをオープンバンキングと対比させてみましょう。オープンバンキングは、機関が重い作業を行う必要があったため、世界的に進展するのに数年を要しました。新しいAPIの構築、コンプライアンスの確保、規制当局間の調整が必要でした。進展は規制圧力に依存しており、それでも採用は遅く、不均一でした。どちらの場合も、顧客はより良い相互運用性の恩恵を受けます。エージェントAIの場合、企業には追加のインセンティブがあるかもしれません：エージェントはシステム間の橋渡しや翻訳を助け、統合の負担を軽減し、オープンスタンダードを単なるコンプライアンス駆動でなく商業的に魅力的にします。
次世代のエージェントAIは、協力する専門的なエージェントで構成されます。一つのエージェントは文書分類に優れ、別のエージェントは不正検出に優れ、さらに別のエージェントはキャッシュフロー予測に優れます。予測可能なインターフェースと共有プロトコルは、これらのエージェントがサービスを発見し、タスクを委任し、脆弱なカスタムコードなしでワークフローを調整するのに役立ちます。
エージェントが金融プラットフォーム間を流動的に移動できるようになると、相互運用性の真の力が明らかになります。現在、すべての金融サービスは孤立して運営されています。あなたの給与システムはビジネスバンキングアプリと連携しません。あなたの経費管理ツールは会計ソフトウェアと調整できません。決済処理業者はあなたのキャッシュフロー予測を把握していません。オープンスタンダードがあれば、エージェントはこれらすべてを調整できます。彼らは、あなたの法人カードからデータを引き出し、それを会計システムの請求書と照合し、リアルタイムで予算予測を更新することで経費を自動的に照合できます。彼らは、複数のプラットフォーム間で支払タイミングを調整し、キャッシュフローが強いときにベンダーに支払い、厳しいときに支払いを遅らせることができます。彼らは、あるプラットフォームからのアンダーライティングデータを別のプラットフォームのリスク評価に接続することができ、同じ情報を繰り返し記入する必要がなくなります。価値は、元々相互運用するように設計されていなかったシステムを接続することにあります。
小規模なフィンテックも利益を得ます。オープンスタンダードは、新しい参加者が高額なエンジニアリングプロジェクトなしに銀行や処理業者にエージェントを接続できるようにすることで、公平な競争の場を提供します。彼らは、統合予算ではなく、洞察と経験で競争できます。
レールを構築せよ、壁を築くな
次の10年のフィンテックは、エージェントAIが単一の製品ではないことを理解する企業によって定義されます。それは、システム間での推論、行動、および協力のためのプラットフォームです。プラットフォームは、業界がそれらが運営されるレールに合意したときにのみスケールします。
AAIFは重要な第一歩を示していますが、これは始まりに過ぎません。エージェントAIの完全な潜在能力を引き出すためには、フィンテックが関与する必要があります。私たちは、商人、取引、アイデンティティ、リスク信号、決済フローのために特に設計されたオープンデータスキーマが必要です。いくつかの商業および決済プロトコルはすでに存在し、さらに提案されていますが、真のスタンダードに成長するためには業界全体の賛同と協力が必要です。私たちは、信頼がイノベーションとともにスケールするための共有の安全性とガバナンスフレームワークが必要です。そして、これらのスタンダードを定義し維持する業界グループにフィンテックリーダーが積極的に参加する必要があります。単なる受動的な観察ではありません。
これは、差別化を放棄することを意味するものではありません。最も強力な企業は、独自の配管ではなく、経験、リスク管理、および知性で差別化を図ります。インターネットの歴史は、強力なインフラストラクチャが機会を拡大することができることを示しています。エージェントAIは再びそれを行う機会を提供します。
著者について
マニク・スルタニはBlock, Inc.のオープンソース責任者です。Blockでは、マニクは以前にSquareやCash Appでエンジニアリングチームをリードしていました。Blockに入る前、マニクはRed Hatのスタッフエンジニアでした。彼はInfinispanプロジェクトの創設者であり、JBoss Data Gridのプラットフォームアーキテクトでもありました。マニクはAI、分散システムおよびフォールトトレラントシステム、JVMのパフォーマンスチューニングのバックグラウンドがあります。マニクはオープンソース開発手法、精神、協力プロセスの強力な支持者であり、コンピューティングへの最初の試み以来、オープンソースに関与してきました。