ACHネットワークは信頼性が高く、普遍的です。 そして、過去1年間で、支払いのボリュームと全体のドル額の両方で強い成長を実現し続けました。 2025年には、ACHネットワークの支払いボリュームが約16億件増加し、合計352億件に達し、1日あたり平均1億4100万件の支払いとなりました。 同じ期間に、ACHレールを通じて93兆ドルが動き、前年からほぼ7兆ドルの増加が見られました。 取引ボリュームは4.9%増加しましたが、これらの支払いの総額は7.9%増加しました。 この成長は、支払い領域におけるACHの使用ケースの拡大を反映しています。 PaymentsJournalポッドキャストでは、NachaのACHネットワーク管理のエグゼクティブバイスプレジデントであるマイケル・ハード氏と、Javelin Strategy & Researchのクレジットおよび商業シニアアナリストであるベン・ダナー氏が、この増加の背後にある要因を分析し、ACHがさらに成長する位置にある理由を説明しました。 経済に埋め込まれた ----------------------- 大量の支払いを移動させるための非常に効率的な方法として、ACHは、B2B支払い、消費者の請求書支払い、口座振替を含む成長する採用を見ています。 それは、既知の対向者間の高ボリュームの支払いに対してコスト効果の高い選択肢のままです。 ACHは、請求書発行や給与支払いを含む、さまざまなプラットフォーム、ソフトウェアプロバイダー、ビジネスワークフローに直接埋め込まれています。 StripeからQuickBooks、ADPに至るまで、すべてのビジネスが ACHを利用可能な支払いオプションとして提供しています。 ACHが経済全体に深く統合されているため、それは全体的な経済活動と共に成長する傾向があります。 その成長をサポートするためにACHネットワークがどのようにスケールするかは、最近の拡大において重要な要因となっています。 小切手からの移行 --------------------- 政府が昨年、紙の小切手から移行するという注目の決定を下したにもかかわらず、連邦ACHボリュームはわずか1%の増加にとどまりました。 商業セクターが全体の成長の主要なドライバーとなっています。 B2Bセグメントでは、2025年のACHボリュームは80億件を超え、63兆ドルの価値を表し、おおよそ年率10%で成長し続けています。 これは、昨年、小切手がB2B支払いボリュームのわずか25%を占めると報告した金融専門家協会の調査結果と一致しています。 「これは、小切手からACHへの企業の移行における業界レベルでの成功を示しています」とハード氏は述べました。 「また、小切手で残っているB2B支払いの25%に関して、その移行を続ける余地があることを示しており、まだACHや他の支払いレールに移行できる可能性があります。」 ダナー氏は次のように付け加えました。「紙の小切手を置き換えることは重要な進展でした。 紙の小切手は、扱いにくく、効率が悪く、詐欺のリスクが高く、郵送しなければなりません。 なぜACHのようなものを使わないのでしょうか？それは安全で、自動化されていて、安価で、照合が容易で、キャッシュフローや流動性を改善し、手動処理を減らします。」 もう一つの急成長するB2Bの使用ケースは、保険者や他の支払者から流れる医療請求支払いです。 昨年、ACHは5億4800万件の医療支払いを処理し、ほぼ3兆ドルを医療提供者、病院、薬局に直接移動させました。 即日ACHにおける消費者の成長 ------------------------------- 全体のACHネットワークの成長が印象的であるのと同様に、即日ACHはさらに速いペースで拡大しています。 2025年には、即日ACH取引がほぼ17%増加し、14億件を超えました。 それは消費者の金融生活のルーチンの一部となりつつあります。 「私たちは、即日ACHが消費者の支払いにかなり広く展開されているのを見ています」とハード氏は述べました。 「その使用ケースには、金融機関間の口座間転送、銀行口座から資金が引き落とされるデジタルウォレットのロード、資金をできるだけ早く回収する必要がある発行者によるクレジットカードの請求書支払いが含まれます。」 オンライン消費者ACH支払いボリュームは約6億5000万件増加し、114億件に達し、前年比で6%の成長を示しています。 これらの支払いは、住宅ローン、自動車ローン、保険料、公共料金、学生ローン、クレジットカードの請求書など、幅広い消費者の請求書をカバーしています。 本質的に、請求書に似た定期的な支払いはオンラインACHに自然に適合します。 デジタルウォレットなどの人気のある代替支払い方法は、通常、ユーザーの銀行口座への資金の移動や、裏での取引の決済にACHを利用しています。 多くのクレジットカードの請求書はACHを通じて支払われ、商人への多くの決済も同様です。 紙の小切手からの移行がこのトレンドを後押ししています。 ACHを介した銀行振込 ------------------- より迅速な電子支払いへの移行は、オープンバンキング、または銀行振込として知られる方法への道を開きました。 このアプローチにより、消費者は銀行口座から直接支払うことができ、取引がスムーズになり、摩擦が減少します。 特に若い世代は、モバイルファーストで完全にデジタルな体験を期待しており、オープンバンキングはACHネットワークの自然な延長となります。 ACH支払いを開始するためにオープンバンキングセッションを通じて銀行口座にリンクすることは、この環境にシームレスに適合します。 ウォルマートのような大手も、今やアプリを通じて銀行振込を提供しています。 「私はしばしば、20代の人々について話します。彼らは決して小切手帳を持ったことがなく、小切手を書いたこともなく、請求書を支払うためにルーティングや口座情報を見つける方法すら知らないでしょう」とハード氏は述べました。 「彼らは大部分、オープンバンキングを通じて、電話で銀行口座をリンクすることによってそれを行っています。」 「これらの分野が成長しているのは驚くべきことではありません。特に消費者がデジタル支払い方法を受け入れ続けているためです」とダナー氏は述べました。 「私たちは、米国における真のオープンバンキングの採用の初期段階にあり、その能力がACH支払いを可能にするための継続的かつ拡大した採用のための大きな潜在能力があります。」 「消費者や従業員の若い世代が、転送や給与の直接預金のためにACH支払いに登録しています」と彼は言いました。 「そして、さらに主流になる可能性がまだたくさんあります。」 新年の新しいルール -------------------------- オープンバンキングやより迅速で頻繁なACH支払いの増加にもかかわらず、Nachaは安全性と健全性にも注力しています。 新しいNachaルールが施行され、システムの価値とセキュリティが向上します。 2026年には、ACH参加者が取引モニタリングルールのアップグレードを実施し、国際取引に関する追加の改善も予定されています。 これらの変更は、支払いの増加と速度をサポートしつつ、消費者と企業の両方に対する信頼性を維持することを目的としています。 「長期的には、ACHシステム全体でより良いリスク管理が実現します」とハード氏は述べました。 「それは、さらなる採用と成長を受け入れ、促進する環境を作ります。」 「過去に経験した例としては、2018年に追加したアカウント検証があります」と彼は言いました。 「それは、より良いACHリスク管理の質を可能にし、したがってより良い採用を可能にするアカウント検証サービスの全く新しい業界を生み出しました。 それが、今後さらなる成長に寄与するために私たちが求めているものです。」 これらのトレンドを総合すると、ACHネットワークの継続的な成長は、思慮深い統合、継続的な採用、そして持続的な近代化の結果であることが示されています。 それは、紙の小切手から移行し、より迅速で安全な電子支払いへと向かう企業や消費者にとって、引き続き適切な位置にあります。
ACH決済の急速な成長を促進している要因は何ですか
ACHネットワークは信頼性が高く、普遍的です。
そして、過去1年間で、支払いのボリュームと全体のドル額の両方で強い成長を実現し続けました。
2025年には、ACHネットワークの支払いボリュームが約16億件増加し、合計352億件に達し、1日あたり平均1億4100万件の支払いとなりました。
同じ期間に、ACHレールを通じて93兆ドルが動き、前年からほぼ7兆ドルの増加が見られました。
取引ボリュームは4.9%増加しましたが、これらの支払いの総額は7.9%増加しました。
この成長は、支払い領域におけるACHの使用ケースの拡大を反映しています。
PaymentsJournalポッドキャストでは、NachaのACHネットワーク管理のエグゼクティブバイスプレジデントであるマイケル・ハード氏と、Javelin Strategy & Researchのクレジットおよび商業シニアアナリストであるベン・ダナー氏が、この増加の背後にある要因を分析し、ACHがさらに成長する位置にある理由を説明しました。
経済に埋め込まれた
大量の支払いを移動させるための非常に効率的な方法として、ACHは、B2B支払い、消費者の請求書支払い、口座振替を含む成長する採用を見ています。
それは、既知の対向者間の高ボリュームの支払いに対してコスト効果の高い選択肢のままです。
ACHは、請求書発行や給与支払いを含む、さまざまなプラットフォーム、ソフトウェアプロバイダー、ビジネスワークフローに直接埋め込まれています。
StripeからQuickBooks、ADPに至るまで、すべてのビジネスが ACHを利用可能な支払いオプションとして提供しています。
ACHが経済全体に深く統合されているため、それは全体的な経済活動と共に成長する傾向があります。
その成長をサポートするためにACHネットワークがどのようにスケールするかは、最近の拡大において重要な要因となっています。
小切手からの移行
政府が昨年、紙の小切手から移行するという注目の決定を下したにもかかわらず、連邦ACHボリュームはわずか1%の増加にとどまりました。
商業セクターが全体の成長の主要なドライバーとなっています。
B2Bセグメントでは、2025年のACHボリュームは80億件を超え、63兆ドルの価値を表し、おおよそ年率10%で成長し続けています。
これは、昨年、小切手がB2B支払いボリュームのわずか25%を占めると報告した金融専門家協会の調査結果と一致しています。
「これは、小切手からACHへの企業の移行における業界レベルでの成功を示しています」とハード氏は述べました。
「また、小切手で残っているB2B支払いの25%に関して、その移行を続ける余地があることを示しており、まだACHや他の支払いレールに移行できる可能性があります。」
ダナー氏は次のように付け加えました。「紙の小切手を置き換えることは重要な進展でした。
紙の小切手は、扱いにくく、効率が悪く、詐欺のリスクが高く、郵送しなければなりません。
なぜACHのようなものを使わないのでしょうか？それは安全で、自動化されていて、安価で、照合が容易で、キャッシュフローや流動性を改善し、手動処理を減らします。」
もう一つの急成長するB2Bの使用ケースは、保険者や他の支払者から流れる医療請求支払いです。
昨年、ACHは5億4800万件の医療支払いを処理し、ほぼ3兆ドルを医療提供者、病院、薬局に直接移動させました。
即日ACHにおける消費者の成長
全体のACHネットワークの成長が印象的であるのと同様に、即日ACHはさらに速いペースで拡大しています。
2025年には、即日ACH取引がほぼ17%増加し、14億件を超えました。
それは消費者の金融生活のルーチンの一部となりつつあります。
「私たちは、即日ACHが消費者の支払いにかなり広く展開されているのを見ています」とハード氏は述べました。
「その使用ケースには、金融機関間の口座間転送、銀行口座から資金が引き落とされるデジタルウォレットのロード、資金をできるだけ早く回収する必要がある発行者によるクレジットカードの請求書支払いが含まれます。」
オンライン消費者ACH支払いボリュームは約6億5000万件増加し、114億件に達し、前年比で6%の成長を示しています。
これらの支払いは、住宅ローン、自動車ローン、保険料、公共料金、学生ローン、クレジットカードの請求書など、幅広い消費者の請求書をカバーしています。
本質的に、請求書に似た定期的な支払いはオンラインACHに自然に適合します。
デジタルウォレットなどの人気のある代替支払い方法は、通常、ユーザーの銀行口座への資金の移動や、裏での取引の決済にACHを利用しています。
多くのクレジットカードの請求書はACHを通じて支払われ、商人への多くの決済も同様です。
紙の小切手からの移行がこのトレンドを後押ししています。
ACHを介した銀行振込
より迅速な電子支払いへの移行は、オープンバンキング、または銀行振込として知られる方法への道を開きました。
このアプローチにより、消費者は銀行口座から直接支払うことができ、取引がスムーズになり、摩擦が減少します。
特に若い世代は、モバイルファーストで完全にデジタルな体験を期待しており、オープンバンキングはACHネットワークの自然な延長となります。
ACH支払いを開始するためにオープンバンキングセッションを通じて銀行口座にリンクすることは、この環境にシームレスに適合します。
ウォルマートのような大手も、今やアプリを通じて銀行振込を提供しています。
「私はしばしば、20代の人々について話します。彼らは決して小切手帳を持ったことがなく、小切手を書いたこともなく、請求書を支払うためにルーティングや口座情報を見つける方法すら知らないでしょう」とハード氏は述べました。
「彼らは大部分、オープンバンキングを通じて、電話で銀行口座をリンクすることによってそれを行っています。」
「これらの分野が成長しているのは驚くべきことではありません。特に消費者がデジタル支払い方法を受け入れ続けているためです」とダナー氏は述べました。
「私たちは、米国における真のオープンバンキングの採用の初期段階にあり、その能力がACH支払いを可能にするための継続的かつ拡大した採用のための大きな潜在能力があります。」
「消費者や従業員の若い世代が、転送や給与の直接預金のためにACH支払いに登録しています」と彼は言いました。
「そして、さらに主流になる可能性がまだたくさんあります。」
新年の新しいルール
オープンバンキングやより迅速で頻繁なACH支払いの増加にもかかわらず、Nachaは安全性と健全性にも注力しています。
新しいNachaルールが施行され、システムの価値とセキュリティが向上します。
2026年には、ACH参加者が取引モニタリングルールのアップグレードを実施し、国際取引に関する追加の改善も予定されています。
これらの変更は、支払いの増加と速度をサポートしつつ、消費者と企業の両方に対する信頼性を維持することを目的としています。
「長期的には、ACHシステム全体でより良いリスク管理が実現します」とハード氏は述べました。
「それは、さらなる採用と成長を受け入れ、促進する環境を作ります。」
「過去に経験した例としては、2018年に追加したアカウント検証があります」と彼は言いました。
「それは、より良いACHリスク管理の質を可能にし、したがってより良い採用を可能にするアカウント検証サービスの全く新しい業界を生み出しました。
それが、今後さらなる成長に寄与するために私たちが求めているものです。」
これらのトレンドを総合すると、ACHネットワークの継続的な成長は、思慮深い統合、継続的な採用、そして持続的な近代化の結果であることが示されています。
それは、紙の小切手から移行し、より迅速で安全な電子支払いへと向かう企業や消費者にとって、引き続き適切な位置にあります。