フィンテックの侵攻にもかかわらず、銀行は中小企業にとって依然として最も頼りになる存在であり続けることができる

多くの中小企業のオーナーにとって、仕事の一日は顧客が去った後も終わりません。夜遅くまで続き、複数のダッシュボードにログインしたり、スプレッドシートをエクスポートしたり、取引を照合したり、散らばった財務データを理解しようと奮闘しています。

中央集約型のソリューションがないため、多くの企業は銀行、フィンテックアプリ、決済処理業者、会計ツールを縫い合わせて事業を維持しています。これら断片化されたシステムの照合は、すでに手一杯の商人にとって大きな負担となっています。

この複雑さの増大は、商人自身だけでなく、より広範な影響を及ぼしています。中小企業が複数の提供者と財務関係を拡大し、物理的な銀行接点が減少するにつれ、金融機関はこのセグメントとの意味のある関係を築くのが難しくなっています。かつて関係性を重視していたビジネスが、取引中心に変わりつつあるのです。

最近のPaymentsJournalポッドキャストで、フィサーブのプロダクトマネージメント副社長エレノア・ボントレジャーと、ジャベリン・ストラテジー＆リサーチのマーチャントペイメントディレクタードン・アプガーは、銀行が中小企業向けの金融サービスで依然として優位性を持っていることについて議論しました。しかし、多くの金融機関は、SMBがますます期待する中央集約型の金融ハブになるために戦略を変える必要があります。

スプレッドシートを排除する

財務管理はどのビジネスにとっても重要ですが、それは組織運営の一側面に過ぎません。経営者が財務管理に多くの時間を割けば割くほど、他の重要なタスクに充てる時間は減ります。

デジタル決済の進化に伴い、商人は顧客が期待する支払い体験や金融サービスを提供するために、さまざまなツールを採用しています。その結果、中小企業のオーナーは、協調して動作するように設計されていなかった断片的なソリューションを寄せ集めることが多くなっています。

「彼らはこれらのツールから得られる散在したデータを見て、自分たちのキャッシュフローの状況を想像しようとしています」とボントレジャーは言います。「多くはツールを実際に使っているわけではなく、Excelのスプレッドシートを使っているだけです。紙とペンを持って座り、入ってくるお金と出ていくお金を計算し、それがビジネスにどう影響するかを理解しようとしています。」

こうした課題の中で、商人は新たなツールの追加を望んでいません。むしろ、シームレスで透明性の高い取引を可能にし、キャッシュフローの全体像を提供する合理化されたソリューションを求めています。

コストも重要な要素です。しかし、多くの商人は、管理負担を軽減し、手作業のエラーを最小限に抑える統合プラットフォームに投資する意欲があります。

「最近の調査では、中小企業はさまざまな金融アプリ間のデータ管理に平均25時間を費やしていることがわかっています」とアプガーは言います。「これは店舗が営業している時間ではなく、家族と過ごす時間や、週末の夜にスプレッドシートを作成したり、紙の明細書を見たりしている時間です。」

「販売時点のデータは銀行口座の明細に照合されなければなりません」と彼は続けます。「給与管理、ベンダーへの支払い、請求書と在庫の照合など、多くの動く部分があります。」

すべての財務リスクを一つのバスケットに

これらの変数により、SMBはますます単一の財務拠点を求めるようになっています。皮肉なことに、この欲求は、複数の財務関係を維持することによる複雑さから生じています。ビジネスオーナーは、さまざまな口座や機能を集約する中央のキャッシュフローハブを必要としています。

こうしたソリューションはすべての外部関係を排除するわけではありませんが、商人にとって重要なアンカーを提供します。中央プラットフォームに関わることで、銀行は差別化を図り、SMBクライアントとの関係を深めることができます。

「全体として、資金の動きは金融機関内でより速く行われるため、FIには明らかな優位性があります」とボントレジャーは言います。「中小企業が望むのは、支払いを簡単かつ迅速に行えることです。また、安全で信頼できる関係性も求めています。銀行の環境では、不正やリスク保護がその体験にしっかり組み込まれています。」

「理想的なソリューションを考えると、フィンテックの一部を取り入れ、それをFIチャネルで提供できるようにすることです」と彼女は述べます。「例えば、多くの中小企業はクレジットカードにすべての支出を集約したいと考えています。これを決済アプリ内で利用できるようにし、DDA口座だけに頼らない仕組みを作ることが重要です。これらを一つにまとめることで、中小企業にとって便利さを提供できます。」

銀行とフィンテックの関係を一つのハブに統合することは、「すべての卵を一つのかごに入れるな」という格言に反するように思えるかもしれませんが、リスクを軽減するために投資ポートフォリオを多様化することと、効率と明確さのために小規模ビジネスの銀行インフラを合理化することは根本的に異なります。

「すべての卵を一つのかごに入れる」という表現は、FIが中小企業向けにワンストップショップとなり、あらゆる金融サービスを提供すべきだという意味ではありません」とアプガーは言います。「むしろ、データの交換が可能な範囲で、すべての財務データを一つのかごに集めることです。」

「たとえ企業が一部のフィンテックサービスを利用していても、今日一般的なAPIアーキテクチャはそのようなデータ交換を促進します。そうすれば、FIは中小企業の財務状況とキャッシュフローの完全なスナップショットを提供し、主要なパートナーになれるのです」と彼は付け加えます。

データ収集者から信頼できるアドバイザーへ

データは、現代の金融サービスにおいて中心的な役割を果たしています。なぜなら、それが組織の提供内容をパーソナライズするのに役立つからです。

「膨大なデータが存在しますが、それを取り込み、タイムリーで正確なアドバイスに変換し、中小企業がリスクに直面しているときやチャンスを見つけたときに気付かせることができるかどうかが重要です」とボントレジャーは言います。「それが期待されることになっています。例えば、『来週キャッシュフローがマイナスになるかもしれません』とか、『売上が増加しているようです。二店舗目を開店しますか？お手伝いしましょうか？』といった具合です。」

しかし、こうした実用的な洞察を中小企業に提供するソリューションは限られています。歴史的に、多くの金融機関はSMBセグメントを戦略的優先事項と見なしていませんでした。小規模な商人はしばしば消費者向け商品に流されたり、大企業向けの商業・財務ソリューションで対応されたりしてきました。

従来の中小企業戦略は、支店を中心とした関係構築や小規模融資に重点を置いていました。

「彼らができることはもっとたくさんあります」とボントレジャーは言います。「中小企業の現状に合わせて支援し、支払い、受取、照合、自動化されたワークフローなどのソリューションを提供することが重要です。これらのソリューションを提供することが、今日の中小企業との関係を維持し続ける鍵です。」

「関係性は常に非常に重要ですが、支払いと受取の観点から優れたデジタルソリューションを持つことも必要です」と彼女は続けます。「そうすれば、より多くのデータを得て、顧客のニーズにより良く応えることができるのです。」

中央の金融ハブになる

ホリスティックなSMBプラットフォームは、市場の期待に急速に近づいていますが、多くの金融機関はそれを自社内で構築・提供するためのインフラやリソースを持っていません。

これは重要な転換点です。競争の激しい市場で差別化を図るために、銀行は中小企業向けの戦略を見直し、近代化する必要があります。

「実情は、すでに顧客自身がそのギャップを埋めているということです」とアプガーは言います。「すべてを内部で構築して顧客のニーズを100％満たすのを待つのではなく、適切なパートナーと戦略的に関係を築き、エンドツーエンドのデジタルソリューションを作り出すことが合理的です。サービス提供とデータの観点からも、重要な洞察を提供できるようにするのです。」

最初のステップはシンプルです。顧客の声に耳を傾け、彼らの痛点を理解することです。そうすれば、支払い、受取、キャッシュフロー管理を簡素化する直感的なワークフローなど、共通のテーマを見つけ出すことができます。

最終的な目標は、ビジネスの成長に集中できるように、財務の複雑さを管理する手間を省くソリューションを提供することです。多くの銀行にとって、このビジョンを実現するには、戦略的パートナーシップや外部支援が必要となるでしょう。

「そのようなソリューションを提供し、市場へのスピード感を持たせるために役立つパートナーはどこにいるのかを考えることです」とボントレジャーは言います。「そうすれば、彼らが求める重要な洞察を提供できるだけでなく、そのデータを活用してリスクや信用判断をより良く行うことも可能になります。」

「利用可能なソリューションには多くの可能性があります」と彼女は付け加えます。「問題を評価し、顧客のニーズを理解し、それに合ったソリューションを提供できるかどうかが鍵です。」