米国保健福祉省は、65歳以上の人の半数以上が、入浴、着替え、食事などの日常生活の支援を、長期間または生涯にわたって必要とする可能性があると推定しています。一部の調査では、その割合は3分の2に達するとも言われています。しかし、比較的少ない高齢アメリカ人が民間の長期介護保険に加入しています。米国の医療保険業界を代表する業界団体AHIPは、50歳以上のアメリカ人のうち、長期ケアをカバーする有効な保険に加入しているのはわずか3%から4%だと推定しています。高齢者向けの主要な医療保険プログラムであるメディケアは、一般的に、老人ホームや介護付き住宅での継続的な支援サービスの費用を負担しません。最も若いベビーブーマー世代が60代半ばに近づくにつれ、多くの家族、カップル、個人は、貯蓄、未払いの介護契約、または貧困層向けの州と連邦の支援プログラムであるメディケイドに頼ることを計画しているかもしれません。最初の二つの選択肢は不十分な場合があり、メディケイドの住宅ケアの資格を得るのは、低所得と資産制限のために難しいです。高齢者ケアの専門家は、特に介護を必要とする人が中産階級や modestな資産しか持たない場合、意図的に、しかし計画的に自分や親族を貧困状態に追い込み、メディケイドが早期に老人ホームや介護サービスの費用を負担できるようにする方法を検討すべきだと述べています。これはいわゆるメディケイドの「スプレンドダウン」戦略です。この記事はAPの「Be Well」特集の一部で、健康、フィットネス、食事、メンタルヘルスに焦点を当てています。**詳しくはBe Wellをお読みください。**誰かをメディケイドの資格に適合させるためには、家族は適切な費用に家族の資産を体系的かつ透明に使う必要があります。例としては、高齢の家族の資産を葬儀の前払い金や埋葬地の購入に使うことが挙げられます。意図的な貧困--------------------意図的に収入や貯蓄を減らしてメディケイドの資格を得ようとすることは、難しそうに思えるかもしれません。しかし、計画なしでは、長期介護の高額な費用がすぐに貯蓄を枯渇させてしまいます。介護付き住宅や老人ホームの費用は月に何千ドルにもなり、家族は資産を使い果たすまで援助を受けられないこともあります。2024年の保険会社Genworth Financialの調査によると、在宅ヘルスケアの助手の年間平均費用は約78,000ドル、老人ホームのセミプライベートルームの平均費用は約111,000ドルです。これは、連邦準備制度のデータによると、65〜74歳の退職者の中央値の貯蓄額200,000ドルと比較されます。計画外の長期入所は、数年以内にこれらの貯蓄を使い果たすことになります。「長い人生の中で一定期間、介護が必要になる可能性はかなり高く、長期間必要になる可能性も十分にあります」と、Justice in Agingの長期サービスと支援の擁護責任者エリック・カールソンは述べています。彼はこれらの問題に35年以上取り組んできました。メディケイドの長期または専門的な看護ケアの資格は、一般的に低所得者や資産が少ない人に限定されていますが、その閾値は州によって異なります。ほとんどの州では、月収が2,800ドルから3,000ドル未満である必要があります。個人の資産は2,000ドル以下でなければならず、主要な住居、車、個人所有物などの特定の財産は除外されます。メディケイドの資格の複雑さから、 eldercareの専門家は、資産を適切に使い、援助を必要とする人が誤って資格を失わないように、専門家と連携して計画を立てることを推奨しています。例えば、家族は、看護ケアを必要とする人の資産を銀行口座から家族の口座に移すだけでは、資産が少ないと見なされるため避けるべきです。メディケイド申請には、「5年遡及調査」と呼ばれる制度があり、申請者の資産や銀行口座の資金移動に不適切な取引がなかったか調査されます。高齢者の看護費用にかかる支出を記録しておくことも重要です。これには、老人ホームの費用、医療費、個人用品や衣料品の支出も含まれます。申請者は、残りの資産を使って住宅ローンやその他の借金を返済することもできます。「こうした問題については、自分で財務計画を立てる『セルフプランニング』は避けるべきです。遺産に大きな問題を引き起こす可能性があります」とカールソンは述べています。「看護ケアが絶対に必要になる日まで待ってからこうした決定をするのは良くありません。」メディケイドは州と連邦の共同プログラムであり、州ごとに運用方法が異なります。例えばニューヨークでは、収入がメディケイドの制限を超える住民も、「超過収入」や「スプレンドダウン」プログラムを通じて資格を得ることができます。医師の診察、処方箋、在宅ケアなどの医療費を収入から差し引き、資格基準を満たすまで調整します。基準に達すると、その月の残りの期間の追加ケアもメディケイドがカバーします。30以上の州には、「医療的に必要な」プログラムもあり、高額な医療費がかかる人でも、最初は収入が高すぎても資格を得られる仕組みがあります。カールソンは、Justice for Agingやカイザーファミリー財団、その他の高齢者ケアの支援団体のリソースを活用し、これらの問題を理解しやすくすることを勧めています。各都市や州には、メディケイドの手続きをサポートする連絡役もいます。看護ケアが必要になるまで何年もかかる場合は、長期的な計画を立てておくことが重要です。特に、多くのアメリカ人はいずれこのケアを必要とする可能性が高いためです。一つの選択肢は、長期ケア保険に加入することです。これは、40代後半から50代前半にかけて個人や家族が購入することが多く、月々数百ドルの保険料で、将来的に何万ドルものケア費用をカバーできる場合があります。
Be Well: メディケイドの「スペンドダウン」戦略は高額な長期ケア費用をカバーできます。ただし、一人では進めないでください
米国保健福祉省は、65歳以上の人の半数以上が、入浴、着替え、食事などの日常生活の支援を、長期間または生涯にわたって必要とする可能性があると推定しています。一部の調査では、その割合は3分の2に達するとも言われています。
しかし、比較的少ない高齢アメリカ人が民間の長期介護保険に加入しています。米国の医療保険業界を代表する業界団体AHIPは、50歳以上のアメリカ人のうち、長期ケアをカバーする有効な保険に加入しているのはわずか3%から4%だと推定しています。高齢者向けの主要な医療保険プログラムであるメディケアは、一般的に、老人ホームや介護付き住宅での継続的な支援サービスの費用を負担しません。
最も若いベビーブーマー世代が60代半ばに近づくにつれ、多くの家族、カップル、個人は、貯蓄、未払いの介護契約、または貧困層向けの州と連邦の支援プログラムであるメディケイドに頼ることを計画しているかもしれません。最初の二つの選択肢は不十分な場合があり、メディケイドの住宅ケアの資格を得るのは、低所得と資産制限のために難しいです。
高齢者ケアの専門家は、特に介護を必要とする人が中産階級や modestな資産しか持たない場合、意図的に、しかし計画的に自分や親族を貧困状態に追い込み、メディケイドが早期に老人ホームや介護サービスの費用を負担できるようにする方法を検討すべきだと述べています。
これはいわゆるメディケイドの「スプレンドダウン」戦略です。
この記事はAPの「Be Well」特集の一部で、健康、フィットネス、食事、メンタルヘルスに焦点を当てています。詳しくはBe Wellをお読みください。
誰かをメディケイドの資格に適合させるためには、家族は適切な費用に家族の資産を体系的かつ透明に使う必要があります。例としては、高齢の家族の資産を葬儀の前払い金や埋葬地の購入に使うことが挙げられます。
意図的な貧困
意図的に収入や貯蓄を減らしてメディケイドの資格を得ようとすることは、難しそうに思えるかもしれません。しかし、計画なしでは、長期介護の高額な費用がすぐに貯蓄を枯渇させてしまいます。介護付き住宅や老人ホームの費用は月に何千ドルにもなり、家族は資産を使い果たすまで援助を受けられないこともあります。
2024年の保険会社Genworth Financialの調査によると、在宅ヘルスケアの助手の年間平均費用は約78,000ドル、老人ホームのセミプライベートルームの平均費用は約111,000ドルです。これは、連邦準備制度のデータによると、65〜74歳の退職者の中央値の貯蓄額200,000ドルと比較されます。計画外の長期入所は、数年以内にこれらの貯蓄を使い果たすことになります。
「長い人生の中で一定期間、介護が必要になる可能性はかなり高く、長期間必要になる可能性も十分にあります」と、Justice in Agingの長期サービスと支援の擁護責任者エリック・カールソンは述べています。彼はこれらの問題に35年以上取り組んできました。
メディケイドの長期または専門的な看護ケアの資格は、一般的に低所得者や資産が少ない人に限定されていますが、その閾値は州によって異なります。ほとんどの州では、月収が2,800ドルから3,000ドル未満である必要があります。個人の資産は2,000ドル以下でなければならず、主要な住居、車、個人所有物などの特定の財産は除外されます。
メディケイドの資格の複雑さから、 eldercareの専門家は、資産を適切に使い、援助を必要とする人が誤って資格を失わないように、専門家と連携して計画を立てることを推奨しています。例えば、家族は、看護ケアを必要とする人の資産を銀行口座から家族の口座に移すだけでは、資産が少ないと見なされるため避けるべきです。メディケイド申請には、「5年遡及調査」と呼ばれる制度があり、申請者の資産や銀行口座の資金移動に不適切な取引がなかったか調査されます。高齢者の看護費用にかかる支出を記録しておくことも重要です。これには、老人ホームの費用、医療費、個人用品や衣料品の支出も含まれます。申請者は、残りの資産を使って住宅ローンやその他の借金を返済することもできます。
「こうした問題については、自分で財務計画を立てる『セルフプランニング』は避けるべきです。遺産に大きな問題を引き起こす可能性があります」とカールソンは述べています。「看護ケアが絶対に必要になる日まで待ってからこうした決定をするのは良くありません。」
メディケイドは州と連邦の共同プログラムであり、州ごとに運用方法が異なります。例えばニューヨークでは、収入がメディケイドの制限を超える住民も、「超過収入」や「スプレンドダウン」プログラムを通じて資格を得ることができます。医師の診察、処方箋、在宅ケアなどの医療費を収入から差し引き、資格基準を満たすまで調整します。基準に達すると、その月の残りの期間の追加ケアもメディケイドがカバーします。
30以上の州には、「医療的に必要な」プログラムもあり、高額な医療費がかかる人でも、最初は収入が高すぎても資格を得られる仕組みがあります。
カールソンは、Justice for Agingやカイザーファミリー財団、その他の高齢者ケアの支援団体のリソースを活用し、これらの問題を理解しやすくすることを勧めています。各都市や州には、メディケイドの手続きをサポートする連絡役もいます。
看護ケアが必要になるまで何年もかかる場合は、長期的な計画を立てておくことが重要です。特に、多くのアメリカ人はいずれこのケアを必要とする可能性が高いためです。一つの選択肢は、長期ケア保険に加入することです。これは、40代後半から50代前半にかけて個人や家族が購入することが多く、月々数百ドルの保険料で、将来的に何万ドルものケア費用をカバーできる場合があります。